洪冬星　乌力吉孟和

中小企业虽然具有自身优势，但也存在着先天不足，其中最突出的就是资金不足，融资困难，这在内蒙地区尤为突出。面对这种状况许多中小企业认为是银行的支持力度不够，贷款难且手续复杂造成的。通过以下分析我们不难看出，中小企业贷款难并不完全在于银行，国家相关政策不完善以及中小企业本身信用问题也是重要原因。

一、中小企业自身因素分析

1毙б娣矫娴男庞谩Ｎ仪中小企业尽管数量众多，但其生产的产品多为一些简单的消费品或工艺品，附加值也较低，经济效益差，市场淘汰率高于大企业，倒闭率很高，发展前景具有不确定性。在如此情况下，商业银行出于防范的意识，自然不愿贸然的贷款给中小企业，从而增大了中小企业贷款的难度，给其融资带来根本性的影响。

2惫芾矸矫娴男庞谩：芏嘀行∑笠蹈涸鹑诵庞霉勰畹薄，信誉度普遍较差，还贷意识薄弱，故意拖欠、逃废银行债务情况时有发生，中小企业信誉危机已经引起社会的普遍关注。

3辈莆穹矫娴男庞谩Ｖ行∑笠倒芾砟芰Σ睿也反映在资金管理方面，中小企业普遍存在财务制度不健全、财务状况缺乏透明度、信息披露不规范、内控机制较差等现象，不能符合银行的贷款需求。

4钡盅悍矫娴男庞谩６中小企业自身处于规模小、家底较薄、资信不足的境地，没有能力提供符合银行抵押担保条件的抵押品，需要从外部获取信用担保。而保证贷款，又无法提供合格的保证人。……