王红军

（南京华生会计师事务所（普通合伙），江苏 南京 210036）

伴随着网络金融的持续发展，越来越多的人意识到网络金融平台的低门槛、便捷、快捷等优点，并开始踊跃地参与，同时，各种金融工具的研发也越来越多，理财产品的应用也越来越广泛，这也给人们的生活带来了一系列的变化，但是，在大众的投资和理财中，还存在着诸多的安全隐患，要想保证网络金融的健康发展，就必须加大对大众的投资和理财理念的引导力度，以减少投资风险的产生。

一、互联网金融的特点

（一）数字化和在线化

互联网金融通过互联网技术实现了金融服务的全面数字化和在线化。这意味着投资者可以随时随地通过互联网平台进行金融交易和服务，无须传统金融机构的实体渠道和纸质文件。

（二）低成本和高效率

互联网金融通常采用自动化和数字化的方式提供服务，大幅降低了传统金融机构的运营成本。相比传统金融，互联网金融平台能够更快速地处理和执行金融交易，提高了服务效率，并通常能够提供更具竞争力的价格和费用。

（三）创新和多样性

互联网金融提供了丰富多样的金融产品和服务，涵盖了股票、债券、基金、P2P借贷、支付、众筹等领域。互联网金融的创新性和灵活性使得投资者能够根据自身需求和风险偏好选择最适合的投资产品，实现个性化的金融目标。

（四）引入科技和数据

互联网金融借助科技手段，如大数据分析、人工智能和区块链等，改善金融服务的体验和效果。通过数据分析和算法模型，互联网金融平台能够提供更准确的风险评估和投资建议，并实现更高效的风险管理和交易执行。

（五）跨界合作和开放性

互联网金融推动了金融行业与其他行业的融合，促进了金融创新和合作。互联网金融平台通常采用开放式的合作模式，与各类金融机构、科技公司和创新企业携手合作，共同提供更全面和综合的金融服务。

总之，互联网金融的特点是数字化、在线化、低成本、高效率、创新多样、科技驱动、开放合作。这些特点使得互联网金融成了现代金融领域的重要发展趋势，并对传统金融业务和投资理财带来了深远的影响。

二、互联网金融发展概述

联网金融是指基于互联网技术的金融模式和服务，它将金融业务与互联网相结合，通过互联网平台提供金融产品和服务，改变了传统金融业的运营方式和服务模式，下面是互联网金融发展的概述。

（一）起步阶段

互联网金融起源于20世纪90年代末的在线支付和电子商务，最早体现为第三方支付平台（如PayPal）和电子商务平台（如eBay）。这些平台通过互联网连接买卖双方，提供在线支付和交易撮合服务。

（二）P2P借贷的兴起

2005年，中国出现了第一个P2P借贷平台，开启了互联网金融的新篇章。P2P借贷平台通过互联网撮合借款人和投资人的需求，使得个人和小微企业可以方便地获取借款，并为投资者提供了新的投资渠道。

（三）互联网保险的发展

随着互联网技术的进一步发展，互联网保险开始崭露头角。互联网保险以在线销售、风险评估和客户服务为特点，通过互联网降低了保险产品的购买成本和销售周期。

（四）互联网基金和证券交易的普及

互联网金融进一步扩展到基金和证券交易领域。互联网基金平台提供了在线基金销售、定投服务和投资组合分析等功能，使个人投资者更容易参与到基金投资中。

（五）科技巨头的涉足

随着互联网金融的兴起，一些科技巨头（如蚂蚁金服、腾讯、京东等）也进入了金融领域，并通过自身的技术和用户基础，在互联网金融领域取得了显著的成绩。它们提供了支付、理财、借贷、保险等全方位的金融服务，成为互联网金融领域的领先者。

（六）监管政策的出台

随着互联网金融的快速发展，监管机构对互联网金融开始加强监管措施，发布了一系列相应的监管政策和规定。这些政策旨在保护投资者权益、防范金融风险、规范互联网金融市场的秩序。

（七）区块链技术的应用

区块链技术作为互联网金融的关键技术之一，正在逐渐应用于支付结算、智能合约、数字资产等领域。区块链技术可以提高交易的安全性和透明度，促进金融业务的去中心化和高效运作。

总体而言，互联网金融在过去几年里取得了快速发展，为消费者和投资者带来了更多便利和选择。然而，随着互联网金融的不断发展，也面临着一些风险和挑战，需要监管机构和行业各方共同努力来促进其健康可持续发展。

三、互联网金融对大众投资理财观念的影响

（一）信息透明度提高

互联网金融平台提供了更多的投资理财信息，并通过数据分析、算法模型等方式将复杂的金融产品变得更加透明和易于理解。个人投资者可以更加方便地获取各种金融资讯和投资建议，从而使投资决策更加明智和理性。

（二）投资门槛降低

传统的金融机构通常对投资者有较高的门槛要求，例如最低投资金额限制、投资者资质审查等。互联网金融提供了更加灵活和便捷的投资方式，许多平台允许小额投资，甚至采用了分散投资策略，使更多的人能够参与到投资理财中来。

（三）投资选择增多

互联网金融平台为大众提供了丰富多样的投资产品选择，包括股票、债券、基金、P2P借贷、众筹等。个人投资者可以根据自身风险偏好和投资目标选择最合适的产品进行投资，从而更好地实现财富增值和风险分散。

（四）教育和知识普及

互联网金融平台通过专业投资理财知识的普及和培训，提高了大众的金融素养和投资技能。许多平台提供投资学习课程、投资者教育活动和理财工具，帮助个人投资者了解金融市场和投资产品的基本知识，提升投资决策的能力。

（五）投资风险管理

互联网金融平台通过引入风险管理工具和机制，提高了个人投资者对风险的认识和管理能力。例如，平台可以提供风险评估报告、投资组合分析和风险控制策略，帮助投资者更好地把握风险收益关系，降低投资风险。

（六）投资体验和服务改善

互联网金融平台提供了更便捷、高效的投资交易和服务体验。个人投资者可以通过手机、电脑等终端随时随地进行投资操作和查询，与金融机构互动更加迅速和便利。同时，互联网金融平台通过引入互联网科技手段，改善了投资产品的设计和用户体验，提供了更多个性化的投资服务。

四、互联网金融背景下推动大众投资理财产品发展措施

（一）建立信用体系

在互联网金融背景下，建立信用体系是推动大众投资理财产品发展的关键措施之一。建立客观、科学的信用评估体系，对个人投资者进行信用评级，评估其还款能力和风险承受能力。根据评级结果，对不同信用等级的投资者提供相应的投资产品和风险定价，确保投资者根据自身情况选择适合的产品。

建立投资者信用数据共享机制，包括个人信用记录、投资历史、风险偏好等信息。金融机构和互联网金融平台应当根据法律法规的规定，进行合规的信息披露，向投资者提供准确、全面的投资产品信息和风险提示。监管机构应加强对信用评级机构和互联网金融平台的监管，确保其信用评估工作的公正性和准确性。

建立相关的监管制度和规范，规范金融机构和互联网金融平台在信用评估方面的行为，保护投资者的合法权益。利用大数据分析、人工智能等技术手段，构建更有效的信用评估模型。通过对大量的投资者数据进行分析，识别出相关的信用特征和风险因素，提高信用评估的准确性和预测能力。

建立鼓励守信投资者的机制，例如设立优惠政策、积分机制或优先投资权益等，激励投资者树立良好的信用记录和风险管理意识。加强投资者教育，提高投资者对信用评估的认识和重要性的认知。通过开展培训课程、投资者教育活动等方式，帮助投资者了解信用评估的基本原理和作用，增强其信用意识，提高自我保护能力。

建立信用体系有助于增强投资者信心，推动大众参与投资，并促进投资理财产品的发展。通过信用评估和风险定价，投资者能够更好地了解和管理个人的投资风险，同时也提供了更准确的信息供金融机构和互联网金融平台进行产品创新和服务改进。

（二）实现信息共享

在互联网金融背景下，实现信息共享是推动大众投资理财产品发展的重要措施之一。金融机构和互联网金融平台应开放和共享相关的金融数据，包括投资产品的历史表现、风险指标、费用结构等信息。通过向投资者提供更多数据，投资者可以更好地了解产品特征和风险收益特点，从而更明智地做出投资决策。不同金融机构和互联网金融平台可以进行合作，共享彼此的信息资源和服务能力。

例如，建立跨平台的数据共享机制，共同开发和推广投资理财工具，提供更全面、高质量的投资服务。互联网金融平台可以通过合作与金融机构、政府、非营利机构等建立起普惠金融服务的合作关系。共享有关金融教育、财务咨询等方面的信息，让更多的人了解和参与到投资理财中来。

通过数据分析和算法模型，个人投资者的投资偏好和风险承受能力可以得到更准确的评估。金融机构和互联网金融平台可以根据个人的特定需求和目标，提供个性化的投资建议和产品推荐，更好地满足投资者的需求。打造投资者社群和知识分享平台，为投资者提供交流和共享经验的机会。

投资者可以通过互动交流，分享投资心得、研究分析和投资策略，促进投资知识和经验的传播。在实现信息共享的过程中，要加强数据的安全保护和隐私保护措施，确保个人投资者的个人信息和财务数据的安全。通过建立严格的数据安全制度和监管机制，确保数据共享的合法性和合规性。

通过实现信息共享，投资者可以更充分地了解投资理财产品的特性和风险，提高投资决策的准确性和自信心。同时，信息共享也有助于提升金融市场的透明度和公平性，促进投资者的参与和市场的发展。

（三）完善维权体系建设

在互联网金融背景下，完善维权体系建设是推动大众投资理财产品发展的关键措施之一。维权体系的健全可以增强投资者的信心和保护其合法权益。建立健全的法律法规体系，明确投资者的权益和保护机制。制定相关投资者保护法律，并逐步修订和完善现有的法律框架，包括消费者权益保护法、证券法等，以确保投资者在投资过程中的权益得到有效保护。

建立健全的投资者救济机制，包括投资者保护基金、仲裁和诉讼机制等，为投资者提供迅速、便捷的救济途径。确保投资者在遭受投资损失或侵权行为时能够及时获得救济，并对违法行为进行处罚，为市场维护公平和诚信。加强投资者的教育和培训，提高他们的知识水平、风险意识和维权能力。

通过开展投资者教育活动、提供相关培训课程和工作坊等方式，帮助投资者更好地了解投资产品的风险和收益特点，学习如何进行理性决策和维护自己的权益。监管机构应加强对互联网金融领域的监管，加大执法力度，加大对违法行为的惩处力度，确保市场的秩序和投资者的权益得到有效保护。加强对互联网金融平台的监管，规范其经营行为，防止不法分子利用互联网金融进行欺诈、诈骗等活动。

建立健全的投诉和举报渠道，为投资者提供及时有效的投诉和举报平台。建立投诉处理机制，及时处理投资者的投诉和纠纷，防止不当行为的扩大化和长期化。金融机构和互联网金融平台应提供专业的投资咨询和服务，向投资者提供准确、全面的投资信息和建议。培养专业的投资顾问团队，确保其业务行为透明、规范，为投资者提供持续的投资支持和服务。通过完善维权体系建设，可以提高大众对投资理财产品的信心和参与度，增强市场的稳定性和透明度，有效维护投资者合法权益，促进互联网金融市场的健康发展。

（四）完善法律法规建设

在互联网金融背景下，完善法律法规建设是推动大众投资理财产品发展的关键措施之一。互联网金融的兴起给传统金融体系带来了新的挑战和变革，因此需要制定专门针对互联网金融的法律法规。这些法律法规应涵盖互联网金融业务的监管范围、经营准入条件、风险管理要求、投资者保护等方面，以确保互联网金融业的健康发展。互联网金融行业的监管机构应当有更加明确和有力的监管职责。他们需要制定和执行监管规定，监督和指导互联网金融机构的经营行为，加大执法力度，并及时对违规行为进行处罚，维护市场秩序。

随着互联网金融的发展，金融数据的安全和隐私保护越来越重要。建立和完善相关的法律法规，规范金融机构和互联网金融平台对用户数据的收集、存储、传输和使用，提供相关的网络安全要求和保护措施。互联网金融的特点决定了其边界性和全球性。因此，推进国际的跨境监管合作十分重要。参与国际金融监管机构和组织，加强信息共享、法律协助和执法合作，共同应对跨境互联网金融领域的挑战和风险。

在互联网金融领域，保护投资者的权益尤为重要。制定相关的投资者保护法律法规，明确投资者的权利和义务，规范金融机构和互联网金融平台的行为，加强投资者的信息披露和风险提示，建立健全的投资者救济机制等。互联网金融产品往往通过电子合同进行交易。因此，需要完善和强化合同法对电子合同的规定，确保合同的真实性、合法性和有效性。同时，应加强对互联网金融合同条款的监管，禁止或限制部分不合理或不公平的条款。

通过完善法律法规建设，可以为互联网金融行业提供明确的监管规则和保护机制，促进行业的规范发展，同时加强对投资者的保护，增强公众对于投资理财产品的信心和参与度。

五、结束语

网络投资理财的兴起，极大地冲击着人们的投资理财观念。网络金融的兴起，彻底改变了传统的投资和理财模式，在有闲钱的情况下，人们更愿意把自己的钱用在理财上。网络金融丰富了人们的业余生活，促进了国家的经济建设。网络金融作为一种社会经济发展过程中的必然结果，其发展过程中也存在着诸多问题。为了满足人们对投资理财的需要，金融行业必须对互联网金融发展中所产生的一系列问题给予足够的关注，并积极地采取多种措施来解决这些问题，为我国的经济建设提供良好的保障。