姚双

（江苏师范大学科文学院，江苏 徐州 221000）

疫情过后，全球经济进入新一轮变革，人民币的国际地位愈发高涨，我国也继续坚持在科技创新与产业结构上努力调整。但纵观国内实体经济发展现状，中小微仍然面临融资难的困境，举步维艰。供应链金融被认为是破解我国中小微企业融资难题的重要途径之一，其市场发展前景势头乐观。因此，金融机构尤其民营银行均致力拓展供应链金融的业务方式，为支小支农以及实体经济发展提供全面保障。

民营银行作为商业银行体系中重要组成，成立之初就一直担负着为中小企业解决融资问题的使命。根据民营银行的性质以及特点分析，其具有数字化意识更强和金融服务场景化更强等特点，能够更好地依托自身优势大力开展供应链金融业务。

然而，民营银行在资金成本等方面不具备明显优势，导致民营银行之间的供应链金融发展水平不一，且多数机构意识薄弱且未真正推出相关金融产品，并没有形成科学完善的发展体系，无法在当前激烈的市场竞争中脱颖而出。

一、民营银行供应链金融相关概述

供应链金融这一概念是在供应链管理的基础上所研究出来的，目前已经得到了企业界、学术界以及政府的广泛关注。目前业界都是针对财务属性与供应链属性研究的，供应链金融中的财务属性中强调了金融支持，使整个供应链金融成为一套常用的由金融机构所提供的金融解决方案。而供应链导向则是强调供应链成员之间的互相协作，探索应当采取什么样的方式影响供应链成员间协同作用，使整个供应链整个稳健，目前已经被人们认为是可以帮助供应链成员进行价值共创的协作解决方案。

民营银行在实际发展的过程中，应当实现对数字技术的灵活运用，站在宏观角度去研究，供应链金融主要就是民营银行采取一些比较先进的技术手段，为中小型发展企业提供良好的服务，提升实体经济，满足当前国家发展战略。站在微观角度去研究，供应链金融可以促使民营银行经营能力以及差异化竞争能力显著提升。

除此之外，新型供应链金融是当前民营银行在发展过程中的主要方向，实现了创新特色发展，保证为当地经济提供一分力量。在新形势下，民营银行主要就是建立起产业、科技与金融之间紧密联系供应链金融铁三角。在此过程中产业作为主要核心，科技为重要手段，在数字技术的驱动下促使新型供应链金融持续稳定地发展。

与其他类型的商业银行相比，民营银行在资金成本、展业方式限制以及股东背景方面有着明显的区别。而不同的民营银行供应链金融发展水平方面也存在一定差异性。因为民营银行在资金价格等多个方面存在不足之处，所以供应链金融具有以下几个方面特点。

一是科技性较强的特点，只有在数据技术在支持与帮助下才能够促使供应链金融突破性的发展。二是供应链金融业务灵活性较强，针对具体项目组件对应的敏捷小组，达到客户需求，促使沟通具有较强的便利性。三是客户群特点比较鲜明，民营银行主要是围绕着区域内特色产业进行供应链技能服务，对应的场景也会更加突出，具有较强的主动服务意识。

二、民营银行供应链金融业务发展不同阶段现状分析

（一）我国供应链市场发展规模与形势

我国供应链金融一直到目前为止走过了四个阶段：银行主导的1.0阶段、核心企业主导的2.0阶段、互联网平台主导的3.0阶段。而在科学技术不断发展背景下，社会全面转型发展，实现了对大数据、云计算技术的灵活运用，使民营银行供应链金融进入了4.0阶段，形成了数字技术为主的区域核心企业化新型供应链金融阶段。

而这一阶段的供应链金融平台主要是将大数据、云计算以及区块链的基础上获取真实可靠的信息，并且进行交叉验证，保证中小企业的风险控制能力显著提升。与之前的发展现状对比可以发现，当前整个产业生产之间已经形成了良性循环。

（二）我国供应链金融融资模式

民营银行在实际发展供应链金融的过程中，主要就是将基础性的产品与服务融入产业链中，全面梳理产业链的环节。然而目前民营银行数字供应链金融还处在不断发展的阶段，对应的科技能力分化比较严重，出现了马太效应，主要是因为人们对数字化的认识不正确，单纯地将其视为降低融资风险。

大数据的灵活运用是筛选出超出自己风险承受范围的客户，在先进技术的支持下实现数字化运行，促使整个运营的效益与质量显著提升，减少操作存在的风险[4]。因此民营银行需要探索有效的手段，全面创新改革，利用大数据做到实时监控，规避其中存在的风险，提升银行的信用。

目前民营银行供应链金融所服务的客户基本是小微企业，开展的业务属于普惠类，是对公业务中零售群体，还需要进一步的拓展与延伸，实现线上化、科技化与自动化操作，保证数字化银行在供应链金融业务中战斗力显著提升。

（三）我国民营银行组成以及发展现状

截至目前，中国民营银行共有19家，注册地区分布：四大直辖各1家、广东、浙江和江苏各2家、闽鲁各1家、皖湘鄂川赣各1家、东北2家。其中开业的有18家，无锡锡商银行尚未开业。注册资本在40亿元及以上的民营银行有5家，分别为网商银行、微众银行、众邦银行、中关村银行、苏宁银行；注册资本为30亿元的民营银行有6家，分别为天津金城银行、上海华瑞银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行和吉林亿联银行；福建华通银行的注册资本为24亿元，其余7家民营银行的注册资本均为20亿元。

在目前新形势下民营银行供应链需要当前的金融导向中脱离出来，使供应链导向逐渐向数字化产业链导向发展，然而许多民营银行并没有认识到产业是关键部分，并且无法实现对先进技术手段的灵活运用，导致金融事业与企业之间缺少紧密的联系，整个弱势产业链并没有发生明显变化[2]。

三、新形势下民营银行供应链金融的创新化发展的有效策略

在现代化发展背景下，民营银行供应链金融需要全面创新，优化传统发展中存在的不足，灵活运用大数据技术，构建完善的金融体系，做好风控，使产业与金融之间的联系变得更加紧密，将其作为未来发展的主要目标与方向，探索有效的策略。

（一）实现对先进科学技术的灵活运用，转变供应链金融形式

1．在数字化背景下，民营银行的供应链金融将会从最初的劳动密集型逐渐转变为技术密集型，不能单纯地注重价格以及服务，还需要提升对应的效率，使整个经营策略全面创新与改革。目前已经有许多民营银行将物联网、区块链以及云计算内容融入了供应链金融发展中，促使供应链金融发展效率与质量显著提升[5]。

在大数据的支持下，银行的商务流、信息流、物流以及资金流紧密联系到一起，能够进一步优化产业链中优质企业的信用薄弱环节，做好相关的传导，整个产业链的信用环境也将得到净化。而物联网技术能够精准地识别好货物，同时做到实时定位与跟踪，优化以往管理中存在的难题。而区块链能够优化目前信息不对称的现象，促使整个数据具有一定的真实性与可靠性，以免出现信息孤岛的现象，使信用传递效率显著提升。

人工智能将会使整个工作形式呈现出自动化特点，降低人力资源成本的消耗。而云计算能够做好海量数据处理工作，保证整个工作效率显著提升，为民营企业提供良好的服务[6]。

2．通过对数字技术的灵活运用，构建科学完善的供应链金融系统，开放银行技术，建立起银行各个环节之间的紧密联系，在此过程中，数字技术将会发挥出自身的促进作用，实现移动开放互联，全系产品匹配与多功能系统支撑等多种发展模式。

根据目前民营银行供应链金融现状分析，许多银行只能单纯地适配某一个产业或者某一环节，如果工作的场景或者环节发生变化，还需要重新进行投资与开发，但是体系化供应链金融能够优化这一问题，取得良好的发展成果。

以网商银行为例，通过数字供应链金融解决方案“大雁系统”，目前已经收纳到了许多产业平台。在这一系统中，制定了合同贷、采购贷与加盟商贷等一系列的综合数字金融解决方案。在未来的一段时间中，推出了许多基础系统功能的供应链金融方案，能够满足许多产业与场景，对应的普适性与延展性将显著提升。

（二）围绕着产业这一核心，明确民营银行供应链金融发展思路

产业作为供应链金融不断发展的重要基础，同时也是民营银行稳定运营的关键，因此需要结合产业发展的情况探索有效的思路与方向。

1．选择一些具有触达能力的产业领域深度发展，挖掘出其中所具有的价值场景与产业链环节，保证供应链金融产品能够融入产业链的各个环节与场景中，做好供应链金融服务。蓝海银行根据荣成市比较发达的涉海渔业与养殖业资源优势，与威海国际海洋商品交易中心达成合作，构建云仓储监管系统，开发出仓单质押融资与银渔通融资产品，企业也从静态库存转变为动态流动资金，形成了具有产业特色的蓝色供应链金融模式[7]。

2．从当地经济发展特色出发，能够为一些具有发展前景的企业提供良好的服务，构建具有产业特色且比较鲜明的供应链金融服务模式。比如众邦银行，主要就是结合了湖北地区的经济发展现象，开发具有当地特色的产业，在众链贷的基础上，融合大商贸、大旅游以及大健康等具有特色的产业，完善产业链金融服务模式。同时还在湖北楚茶、随州香菇以及罗田板栗等多种农业领域中融入农业融资方案，构建了比较完善的金融供应链。

3．在供应链金融业务发展过程中还需要全面贯穿于融合绿色发展理念，形成绿色供应链金融方案。制定科学完善的绿色供应量金融方案。首先，应当落实ESG理念，做好顶层架构设计工作，为低碳经济、循环经济与节能环节提供良好的绿色信贷支持[8]。其次，还应当灵活运用数字技术推广绿色金融，发挥自身数字化技术资源的优势。

（三）做好风险把控工作，实现供应链金融的创新融合

1．在运用数字技术的过程中，应当解决供应链金融业务发展中数据维度较少、信用评估比较难的问题，将各类中小企业软信息全面量化，生成对应的数据，构建科学完善的信用评估体系，实现对上下游企业信用的全面评估。而微众银行、网上银行与众邦银行的数字化风控已经逐渐成熟。

网商银行总部需要制定科学有效的评级指标，随后交给信贷部门，使其能够按照对应的供应链实际信誉进行科学有效的评估，批准对应的信贷额度[9]。民营银行应当服务好本地经济发展，在一些产业发展存在问题的地方，民营银行的范围有限，与大型银行相比，试错空间比较小。

2．通过线上供应链金融系统，全面整理与归纳好供应链所有的信息资源，其中包括了资金流、物流以及商流信息等综合金融信息查询服务。并且核心企业的资信水平如果比较高，能够为民营与银行提供一些供应商或者应收账的信息，能够在保证其信誉的基础上，为这些买家为付款人的应收款或者订单，银行直接发放融资。除此之外，还可以建立起与现货类电子交易市场之间的联系，在线上融资平台、市场电子交易平台等多方平台联系到一起，为市场交易会员特别制定全流程在线融资产品与服务。

四、结束语

处在现代化、智能化背景下，民营银行应当跟上时代发展脚步，实现数字化转型，保证生产力与生产关系全面升级。在民营银行内部通过对先进技术手段的灵活运用，创新融资模式，将产业作为主要核心，为供应链上下游企业提供良好的融资服务，优化传统金融发展模式中存在的不足，建立起了产业与金融之间的紧密联系，进而使一些中小企业在得到支持的前提下迅猛发展，为我国金融街以及社会经济发展贡献一分力量。在新形势下，民营银行供应链金融模式的创新，使供应链融资服务呈现出精准化、现代化与高效化的特点，进而保证民营银行能够持续稳定地发展。