李应清 谌争勇 贺思敏 何婷婷

一、引言

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央，始终坚持以人民为中心的发展思想，逐步探索出一条适应中国国情的乡村发展道路。城乡发展最终要落实到当地产业发展中，通过产业带动当地经济发展提速与增产增收，其效果具有持久性与传递性。2021 年中央一号文件指出：“实施脱贫地区特色种养业提升行动，广泛开展农产品产销对接活动，深化拓展消费帮扶。依托乡村特色优势资源，打造农业全产业链，把产业链主体留在县城，让农民更多分享产业增值收益。”乡村振兴战略是由习近平总书记在党的十九大报告中首次提出的，是我国为实现基层地区快速发展的重要战略决策，也是实现全民共同富裕的必然选择。乡村振兴战略的实现需要依托当地的经济发展，而特色产业经济在促进地区经济发展、提升乡村经济优势方面具有重要的现实价值（陈莉，2021）。益阳历来是著名的“鱼米之乡”，2022 年益阳市农林牧渔业总产值653.33 亿元，同比实际增长3.6%，粮食播种面积550.9 万亩；持续推进乡村建设，建成美丽庭院3 万户、美丽屋场159 个，深度融入长江经济带、洞庭湖生态经济区等发展战略。在乡村振兴战略背景下研究益阳市金融支持特色农业发展，具有十分重要的现实意义。

二、金融支持下特色农业发展的相关理论分析

（一）关于乡村振兴与特色农业的相关研究

王曙光和王丹莉（2018）认为乡村振兴与特色农业发展是贯彻国家区域发展的重要战略方针，可以全面推进农业发展、农村发达、农民收入增长。郭佳（2013）认为特色农业产业能大幅提高当地人民的物质生活水平。吴比和张灿强（2017）认为特色农业是农村在当地地理、气候环境下实现乡村振兴的重要途径。朱李维迪（2012）认为优越的地理环境可以有效带动农业强盛、农民富裕、农村美丽，打造地理标志实现农产品振兴，形成农业产业化、集群化、规范化发展。赵政和张嘉昕（2021）认为通过大力发展、培育特色农村产业、提升农民收入，不仅可以有效带动区域经济，同时也是巩固脱贫攻坚成果的重要举措。

20 世纪80 年代，国外对于农村金融出现出三种主流理论，分别是农村信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论。这三种理论从政府干预必要性、利率管制必要性、金融监管必要性、资金回收率、贷款筹集方式等角度分而论之，构建了当代农村金融研究体系的基本框架。周小川（2004）认为，长期以来我国农村金融改革的注意力集中在政府补贴上，对于农业、农村、农民的贷款利率较低，但这并不利于增加农业生产韧性，因此从外部注入资金，建立专门的金融机构进行专项资金分配具有现实意义。胡学英（2022）认为，农村金融与农业产业化在变革中存在明显的不协调性。费璐瑶和江新奎（2023）指出，只有从微观、宏观两个角度同时入手，才可能从根本上解决农村金融的可持续发展问题。

国内外对于金融支持农业发展的相关研究已十分充裕，既有的研究成果为本文提供了有益借鉴，但仍存在研究空白：一是研究成果具有区域特异性，因特色农业的特殊性，产业本身的性质决定了绝大部分的区域研究不具有普适性，相关经验与研究结论不能照搬照抄。二是已有研究多从特色农业产业富民增收角度入手，乡村振兴一般指产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕五个角度，单一的农民富裕角度已不能完整反映农村发展。

（二）乡村振兴战略对特色农业的影响

产业兴旺与特色农业是彼此促进、相互影响的关系，产业发展通过产业链条构建、产业周边行业发展带动区域生产水平提升（姜松和喻卓，2019）。如新疆维吾尔自治区特色农业产业高度发达，形成了全方位的特色农业产业体系。在对新疆农业的高质量发展测度研究中发现，2020 年新疆粮食总产量1 583.4 万吨，农林牧渔业固定资产投资258 亿元，农业产业与特色农业两者的高水平发展相对接近度呈现明显正相关（杨宏伟等，2023）。此外，生态同样是乡村发展的重要方面，生态宜居为特色农业发展提供沃土，特色农业生态关键在于增强生态文明的自觉性，形成农村宜居、农民富庶、农业强盛的美好局面。乡风文明与特色农业相互促进，乡风文明是文化自信的关键，良好的乡风建设可为农村发展提供内生动力，特色农业产业为农民带来可观的经济收入，在无形间促进了乡风文明建设良性循环。治理有效是特色农业产业化的制度保障，充分发挥党的领导核心作用与基层自治组织的堡垒作用，助推形成有效、规范的治理体系，而有效的治理体系可有效降低资源能耗。生活富裕是检验特色农业发展程度的试金石，农业、农村、农民三者互相促进。但究其根本，农民富庶是最为关键的指标，更是农业产业、乡村环境发展到一定程度的必然结果与追求（邓宁源等，2019；杨世伟，2019）。

（三）金融支持对特色农业发展的影响

2023 年6 月，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》（银发〔2023〕97 号，以下简称“意见”）。该意见旨在通过金融手段全面推动农村地区的发展，加快农业强国的脚步。五部门联合发文充分体现了国家对于“三农”问题的高度重视，特色农业发展作为乡村振兴的主要抓手，是又快又好实现农村发展的重要途径，金融支持乡村振兴的主要方面是支持农业发展。

高度发达的特色农业产业以产业体系形式出现，特色农业产业规模化生产资金需求量大、回笼过程慢，除商业银行外几乎很难有机构可充分满足其金融需求。商业银行在农村地区根据特色农业产业体系特点，提供供应链金融服务，深度融合特色农业产业生态，与客户建立良好的金融生态环境，以金融支持为抓手，以非金融服务、特色增值化等方式强化基层综合赋能（鲁钊阳和杜雨潼，2023）。

首先，金融支持特色农业发展主要体现在信贷支持与农业保险两个方面。金融信贷是特色农业生产外部资金的主要组成部分，能起到优化农业结构的重要作用。其次，对农村而言，初期的特色农业产业直接融资十分艰难，民间借贷利率高、规模小并伴随着违规风险，因此金融机构提供的信贷支持几乎成了特色农业发展初期的融资首选（徐淑红，2022；吴佩芬，2021）。农业保险对特色农业发展的主要作用是缓释风险，保险机构通过建立相应的农业保险机制，通过小额度的保额增强经营主体对抗风险的信心与能力。

三、益阳市特色农业发展现状分析

（一）益阳市特色农业总体情况

益阳市地处湖南中北部，自古以来是江南富饶的“鱼米之乡”。2022 年益阳市地区生产总值为2 108.02 亿元，同比增长4.6%；全市农林牧渔业总产值653.33 亿元，同比增长3.6%，第一产业对经济增长贡献率为12.8%①。近年来，益阳市委市政府高度重视特色农业发展，出台了《益阳市2023 年现代农业综合改革重点任务“揭榜挂帅”行动方案》（益统筹办发〔2023〕1 号），围绕“特色富农、品牌兴农、科技强农、文旅助农、绿色育农、人才立农、土地活农、金融支农、联建美农”制定九项年度改革任务，8 个县市区确定65 个重点改革课题。

益阳市以安化黄精、南县稻虾等“一县一特”产业为重点，深入打造优势特色产业，成功举办“山乡新巨变 共享新洞庭”系列活动、“湘九味”中药材论坛等，创办“益村益品”直播间，促进企业增效、农民增收。承办全国农民丰收节湖南分会场活动，举办乡村美食节系列活动。2022 年新创建省级现代农业特色产业园7 个，新增规模以上农业加工企业33 家，预计实现农产品加工产值1 670 亿元，同比增长6%。

2022 年益阳市政府工作报告指出，益阳市正推进“131 千亿级产业”。以南县稻虾产业为例，2016年至今，稻虾田面积从5.7万亩增长至62万亩，亩均增收2 000 元以上，200 亩规模以上基地从47个增长至380 余个，稻虾产量增长了12 倍，综合产值由13.8 亿元增长至155 亿元，带动规模以上企业15 家，从业人员13.5 万人，发展全产业链行业会员270 人。

（二）金融支持地方特色农业发展情况

1.从涉农贷款角度看金融支持特色农业发展

金融支持农业发展主要从政策性金融支持、商业性金融支持两个方面体现，而金融支持农业发展主要体现在涉农贷款，涉农类贷款由商业银行投放。

截至2023 年6 月末，益阳市发放涉农贷款1 105.02 亿元，比年初新增129.96 亿元，同比增长21.42%。2023 年6 月末，益阳市本外币贷款余额2 298.88 亿元，比年初增加196.02 亿元，同比增加24.19 亿元，同比增长15.39%。涉农贷款同比增速较各项贷款增速高6.02 个百分点。

由表1 可知，近五年以来，涉农类贷款整体规模不断扩张。从全市角度来看，涉农贷款规模呈现逐年上涨的趋势，但不同年份增长趋势有较大差异，2018—2019 年，半年度涉农贷款增速较慢，低于半年度同期各项贷款增速，其中2018 年年底涉农贷款增速仅为0.58%，2020 年上半年状态回升明显，半年度增速达14.89%，创下历史高位。从各区县角度来看，市辖区始终是涉农类贷款的主要贡献者，但市辖区占全市份额比重呈连年下降趋势，由2018 年6 月的31.08%下降至2023 年6 月的24.85%。从四县域来看，南县的涉农贷款增幅最为显著，其半年度增速均高于全市水平，其中2019 年6 月、2020 年6 月半年度增长率分别为18.83%和21.91%。安化县的涉农贷款表现较为平稳，始终占全市规模的20.5%左右。桃江县涉农贷款规模增速在全市较低，占全市比重近五年来有所下降。沅江市2020 年6 月实现半年增速28.47%，为近五年区县最高增速水平，但是占全市规模份额比例较不平稳，保持在全市15%左右，处于四县市落后位置。

表1 益阳市2018—2023 年每半年各区域涉农贷款情况 单位：亿元

2.从国家政策角度看金融支持特色农业发展

近十年来，湖南省农林水事务财政支出呈直线上升状态（见表2）。益阳市农林水事务财政支出年均增长率见式（1），湖南省农林水事务财政支出年均增长率见式（2）。

表2 2012—2021 年农林水事务财政支出 单位：亿元

由式（1）、式（2）可知，益阳市近十年来在农林水事务财政支出的同比增速水平高于全省0.85个百分点。将湖南省、益阳市公共财政支出相比较发现，2012—2021 年，湖南省公共财政支出年均增长率7.29%，益阳市公共财政支出年均增长率7.56%，湖南省和益阳市的农林水事务财政支出年均同比增速均高于公共财政支出，分别高0.51 个百分点和1.09 个百分点，这表明涉农类业务发展得到国家的高度重视，且在涉农类支出上连年增加，其增长幅度在不同行政区域都是高于整体财务支出增速的。

四、益阳市金融支持特色农业典型案例

（一）案例1——安化多花黄精

1.项目背景

近年来，安化县坚持品牌兴药战略，将多花黄精的开发与推广放在核心位置，逐步开发其关联产业链。安化山区冰碛岩风化形成的土壤含有丰富的硒、锌元素，十分适合多花黄精的生长，因此多花黄精被誉为“冰碛岩上的仙草”。

多花黄精植株高大粗壮，高度可达一米，根茎横向生长在土壤中，多本古籍如《四声本草》《别录》等记载，黄精尤以多花黄精为典型，其药用价值丰富，可驱寒、健脾、润肺，性平质润，是滋养上品。

2.主要做法

一是多花黄精受政策持续支持。多花黄精种植需要建设专业基地，种植设备、人员配备等均需得到保障。安化县中源农业发展有限公司于2021 年12 月开始筹备基地建设，在建设过程中遇到了许多阻碍与困难。安化县委县政府得知该公司遇到了困难，高度重视，一方面给予了财政支持，补贴资金达到100 万元，占到了总投入资金的六分之一；另一方面主动对接商业银行，为安化县中源农业发展有限公司的经营背景积极背书，帮助该公司获得优质商业贷款。2021 年2 月，安化县第十七届人民代表大会第六次会议审议通过了《安化县国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标规划纲要》②（以下简称《纲要》），《纲要》明确规划：做大中医药产业，到2025 年，全县中药材种植面积超过30 万亩（其中多花黄精种植面积15 万亩），通过综合施策，推动安化“林下经济”黄精产业集群发展，实现富民强县的发展目标，力争到2025 年实现销售收入1 亿元。

二是商业银行积极出台对口专门金融产品。安化县中医药健康产业发展服务中心牵头县内各大商业银行，各大商业银行纷纷出台多花黄精对口专业金融产品，产品涉及多花黄精全产业链条。如安化农商银行大福支行重点跟进当地黄精种植户经营情况，累计发放贷款385 笔，金额达3 690万元。截至2023 年6 月，工商银行通过“种植e贷”共为安化县28 家黄精种植专业合作社及农户授信，实现投放3 800 万元，为从事中药材种植的农户、专业合作社解决了融资难、融资贵的问题，帮助企业增收5 600 万元。该融资方案有如下特点：一是纯信用、免担保；二是手机银行操作便捷；三是循环使用，随借随还；四是利率低，享受财政贴息。

三是不断夯实基础，种植培训班为黄精行业发展赋能。2021—2023 年，安化县中医药健康产业发展服务中心多次组织基层农户参加多花黄精种植培训班，培训班在多个种植基地乡镇举办，现场有理论指导、实操观摩等，药农们纷纷投入培训学习，现场一问一答环节异常热烈，药农们将日常遇到的种植困难一一提出，专家们的耐心解答获得了参培人员的一致好评，更是吸引了众多感兴趣的农民投入到黄精种植中。

四是积极参加农业博览会。2023 年10 月四川省成都市举办第九届农业博览会，安化县政府全力准备，集中筹备了黄精片、黄精酒、黄精果脯等以“安化黄精”为品牌的20 余种产品，以全产业链、全产品品类的形式在“湖南馆”亮相，充分展现安化黄精作为益阳特色农业的优良品质与地道之选。

3.主要成效

一是多花黄精产值持续上升，逐步成为农业发展新引擎。截至2022 年，安化县多花黄精种植面积达8.2 万亩，产量1.1 万吨，实现综合产值8.5亿元，全县黄精企业、合作社数量超过400 家，其中规模以上大型企业8 家，示范性合作社8 家，省级高新技术企业7 家。“十四五”期间，安化县将继续把多花黄精作为全县支柱性特色农业产品，以黄精种植、黄精加工以及制药工业作为发展与推广重点，实现黄精产业由做大到做强的转变。

二是涌现出众多规模以上龙头企业，品牌效应初步显现。2023 年以来，不少大型黄精企业开始建设黄精馆，用于黄精推广以及自身品牌文化宣传，目前已经建成的有6 家。安化黄精成为安化特色农业的头号招牌，获得国家农产品地理标志，完成了国家地理标志注册，7 家企业获得食品生产许可证，2 家获得国际商标。

（二）案例2——南县稻虾产业

2020 年以来，益阳市委市政府实施“一县一特色、一片一产业”农业发展战略，其中南县以稻虾作为特色产业，逐步开展建立专项发展机制、搭建专项平台、落地专项政策、创新专项产品、夯实专项服务等五项措施。

1.主要做法

一是建立专项机制，提升金融服务准确度。中国人民银行益阳市分行联合益阳市金融办、益阳市农业农村局印发《益阳市金融支持稻虾产业助力乡村振兴指导意见》（益银发〔2020〕31 号），明确健全金融支持稻虾产业服务体系七大具体措施，助推益阳稻虾产业到2025 年综合产值达400亿元。建立金融支持稻虾产业“白名单”制度，推送“白名单”企业40 家，涉及融资需求4.96 亿元。目前40 家企业已全部对接，发放贷款37 笔，贷款金额4.55 亿元。

二是搭建专项平台，提升金融服务灵敏度。为方便新型农业经营主体、稻虾企业获得银行贷款，益阳市金融系统通过搭建“线上+线下”平台，提升银企对接效率。线上，推广运用“益阳市首贷续贷线上服务中心”，助推银企“云牵手”，形成便捷高效的融资对接方式。线下，组织召开益阳市金融支持稻虾产业暨“稳企业保就业”工作推进会。南县人民政府与益阳市建设银行、益阳市邮储银行签订金融支持稻虾产业战略合作协议，20 家银企现场签约，签约金额达26.89 亿元。

三是落地专项政策，提升金融支持保障度。中国人民银行益阳市分行为支持稻虾产业发展，匹配了一定数量的支农再贷款货币政策工具，全面推广“支农再贷款+产业带动贷款”模式，运用支农再贷款工具发放贷款的利率低于同类型涉农贷款3.13 个百分点，涉农群体的融资成本大幅降低。同时，灵活运用普惠小微企业贷款延期支持工具和信用贷款支持计划工具，南县两家法人金融机构运用信用贷款支持计划支持企业152 户，贷款金额4 235 万元。

四是创新专项产品，提升金融服务颗粒度。农业银行益阳分行大力支持稻虾生态养殖产业，开发“稻虾贷”，根据“一行一策、一点一色”要求，益阳分行各网点积极上农户、下农田，推出因地制宜信贷产品。截至2023 年3 月，该行累积投放种养行业贷款3.8 亿元，惠及2 700 余名农户。

五是夯实专项服务，提升金融服务专业度。2023 年中央一号文件强调，要抓紧抓好“三农”工作，扎根在农村的多家金融机构纷纷投身金融支持当地特色农业的大潮，南县农商银行实行包干对接，重点摸清每个村、每个组稻虾养殖户的情况，并登记造册，一方面大力推广“福祥·稻虾贷”，另一方面对养殖户进行专项沟通、交流、培训，充分发挥金融机构扎根农村的职能。

2.主要成效

一方面产业链条不断延伸，金融支持领域从最初的种植养殖领域，逐步延伸到稻谷、稻虾的收储、加工、销售等领域，目前已延伸到相关的餐馆、电商、观光农业等领域。益阳市“稻虾共生”一、二、三产业加快融合，已逐步形成“种养加、农工贸”一体化，一、二、三产业融合发展的格局。另一方面产业扶贫持续发力，中国人民银行益阳市分行引导金融机构着重支持小龙虾专业养殖合作社，以大户带小户、党员带贫困户的方式，依托金融扶贫服务站，根据农村金融服务需求的差异，细分市场和客户群体，推广符合不同专业养殖社和农户消费习惯的金融产品和金融基础服务。按照各金融机构的网点分布情况，依照就近结对、方便服务的原则，建立金融扶贫服务站主联系行制度，通过设立助农取款服务点，广泛布放POS机等结算工具，完善贫困村金融基础服务设施建设，提升网点服务效能。

五、益阳市金融支持特色农业存在的问题及对策

（一）益阳市金融支持特色农业存在的问题

1.特色农业发展本身存在较多不足，自身具有较多先天劣势

一是产业链条不足。以安化黑茶为例，产业链上游缺茶叶生产机械设备、新品研发企业等，下游缺包装设计制作、茶饮料、生物制剂等深加工企业。产品饮用不便、落地消费和去库存的压力大；茶叶市场建设滞后，产业融合程度不高。

二是品牌运营管理不力。2022 年，益阳市地标使用企业数位列全省第一，但仅有安化黑茶品牌在国内具有较大影响力，南县稻虾米品牌来势趋好。其他如鱼类休闲食品等特色加工企业，近年来虽来势喜人，但企业品牌运营大多单打独斗、各自为营。

三是存在诸多制度障碍。新型农业组织主要是种养殖专业大户和农民专业合作社，而家庭农场、股份合作农场等发展滞后。调查显示，其发展缓慢的原因主要是配套政策滞后，制度障碍较多。

四是内部管理缺位。全市只有部分专业合作社能够严格按照章程进行规范运作，大多数农民合作社管理松散，没有形成“利益共享、风险共担”的利益联结机制，尽管其建立了基本的财务制度，但并不规范。部分龙头企业的法人代表文化素质较低，缺乏管理、市场营销等方面的能力，导致龙头企业在发展到一定规模后陷入瓶颈。

五是部分生产局限于初加工。部分特色农业生产经营组织停留在农作物生产阶段，或者仅进行简单的初加工。农业产业链被分割，仅局限于生产环节，造成农业生产的收益比较低，制约着农业生产经营组织的扩大发展，影响农民收入的提高。

2.金融服务主动性不足，产品创新有待加强

特色农业的高标准化生产高度依赖资金支持，截至2023 年6 月，益阳市涉农贷款1 105.02 亿元，占贷款余额的48.07%。益阳金融支持农业发展力度居全省中上游水平，这主要是因为益阳县域范围广，且为农业大市。一方面，特色农业产业的金融服务主要是提供资金支持，而在这方面，通常是企业在已经出现了经营困难或资金缺口后，通过政府背书或者资产抵押等方式被动获得贷款，其贷款获取周期长、利率高，算不上优质贷款；另一方面，许多金融机构几乎没有配备专项客户经理，很难主动挖掘特色农业产业的优质客户，因此特色农业金融支持仍是“先着火，再灭火”的现状。

目前各金融机构推出不少特色农业支持产品，但这些产品均在一定程度上存在使用不足的现象，名义上虽为新产品，实际从放贷规模与产品使用期限上来说，基本为一次性产品，再次利用率不高。

3.县域及以下信贷人员缺乏，业务发展与风险管控存在“双重”压力

据中国农业银行桃江支行反映，该行有6 个营业网点（农村4 个，县城2 个），只有8 名农户信贷客户经理，却要管理全县175 个整村建档行政村、2 184 户建档客户、1 193 户有贷客户的“惠农e 贷”20 624 万元，管理半径过长，客户群体过大，风险把控太难。随着深耕乡村工作的持续开展，辐射范围越来越广，在惠及千家万户的同时，该行的贷款贷后管理难度也越来越大。另外，因为农村人口流动性较大，某信贷客户可能前一年还在从事农业生产，后一年就外出务工了，加大了该行贷款管理难度。另据中国农业银行安化支行梅城营业所反映，该网点“惠农e 贷”贷款余额近1.1 亿元，客户数近800 户，但该所仅有1 名专职农户信贷客户经理，该客户经理面临发展上的营销压力与管理上的风险控制压力双重压力。

4.抵押担保方式创新缓慢，与特色农业经营组织缺乏抵押物的现状不相适应

在调查中发现，虽然金融机构对农业生产经营组织的贷款抵押方式有所创新，但仍过于缓慢。金融机构对农业生产经营组织发放的较大额度贷款仍然以房产抵押或土地使用权质押为主，对于农村集体建设用地，尽管国家承认其为非农用地性质，但不允许其直接进入土地市场流转，不能用于抵押。另外，土地承包经营权确权仍有较大难度，林权办证较为复杂，且保险公司一般不愿意提供火灾保险，使得土地承包经营权、农村宅基地使用权和林权等最具有价值的资产，难以办理抵押，极大地限制了农业生产经营组织的融资。

5.贷款满足率低、融资期限较短、融资成本偏高与特色农业新型生产经营组织有效需求不足之间的矛盾

在当前情况下，特色农业发展主要以自筹资金为主，再通过金融机构和民间借贷弥补资金缺口。据调查，有68.8%的特色农业生产经营组织认为扩大生产规模最主要的制约因素是缺乏资金，而金融机构的资金供给远远不能满足其需求。金融机构从本身面临的信贷风险出发，明显会对有效且优良的资金需求产生兴趣，但是特色农业生产经营组织的金融需求发展到有效金融需求还有一定的差距，特色农业产业化发展水平参差不齐、农产品附加值较低、抵御市场风险的能力不强等，原有保障特色农业产业化发展的机制有待优化。

6.信息不对称导致的信贷供求矛盾

政府职能部门在技术培训、市场信息和财税优惠方面做了大量工作，但在特色农业生产经营组织融资方面仍存在引导不够的问题，没有建立相关业务发展的信息网络或信息平台，致使特色农业生产经营组织没有直接获取信息的途径。同时，农村金融机构将主要精力投向了工业、服务业等利润率较高的行业，对农业生产经营组织的政策宣传不到位。由于信息不对称，一些互利双赢的机会没有得到很好把握。从经济学角度来讲，信息不对称不仅提高了农村金融市场的交易成本，还降低了特色农业生产经营组织信贷资金的可得性，也加剧了农村金融机构的潜在风险。

（二）进一步优化金融支持特色农业发展的对策和建议

1.强化特色农业自身发展优势

一是完善配套制度政策，建议出台专门针对专业大户、家庭农场等组织的补贴和扶持政策。有效弥补市场缺陷，对特色农业生产经营组织中可能出现的“囚徒困境”进行正向激励，鼓励特色农业生产经营组织进行多样化发展。二是规范内部管理，各职能部门要加强指导，帮助农民专业合作社理顺法人治理结构，完善分配制度，落实民主决策和民主监督，提高经营管理水平，建立“利益共享、风险共担”利益联结机制。三是延长产业链条，大力发展农产品加工业，提高农产品市场化比例，保证农业生产经营组织的利益。四是打通土地流转链条，明晰土地权益，通过土地确权颁证稳定农民土地预期，明确承包权的财政权，鼓励农民转出土地；健全土地流转服务市场，为供求双方提供法律咨询、供求登记、信息发布、中介协调等服务；鼓励成立土地流转合作社、土地流转企业，或由政府出资成立土地流转信托机构，建立“股份+合作”的土地流转路径和“底金+分红+劳务收入”的土地流转分配方式。

2.继续加大金融服务创新力度

一是尽快破解“三权”登记抵押、资产评估的制度障碍，建立完善的抵押流转市场，为金融机构推广“三权”抵押贷款提供条件。金融机构也应在“三权”抵押贷款方面积极探索，积累经验。二是尽快开发“订单”融资、供应链融资等新的信贷品种。三是可以由政府出资成立专门为特色农业生产经营组织提供担保的担保机构。四是可以探索“专业大户+合作社+龙头企业+金融机构”（即龙头企业为合作社或专业大户提供担保向金融机构贷款）、合作社资金互助等新融资方式。

3.搭建“政银企社”沟通平台

农业农村局、乡村振兴局、农村经济管理局等职能部门应及时将管理运作规范、体现地方优势特色的农业生产经营组织的生产经营、资金需求等相关信息上传至政银企洽谈网，同时定期召开“政银企社”洽谈会，搭建“政银企社”沟通交流的桥梁，实现供需信息对接，有效破解信息不对称难题，避免逆向选择和道德风险。同时，金融机构要加大金融知识下乡的力度，为农业生产经营组织提供融资和结算方面的相关知识，使之能够选择合适的信贷产品和结算方式，从而提高效率，降低交易成本。

4.建立完善的特色农业保险体系

一是加大对农业保险保费、理赔的财政补贴力度，合理降低保费、提高赔付额，提高商业性保险公司提供农业保险、农民参加农业保险的积极性。二是扩大政策性保险业务的险种，同时提高保费补贴标准，减轻自然灾害、市场价格波动等因素对农业生产的影响，解除经营主体与金融机构的后顾之忧。三是积极鼓励和培育民间资本进入保险市场，成立农业发展基金、农业风险补偿基金等，提供不同形式的农业保险。四是保险公司应下沉服务中心，建立农村地区的服务网点，创新性地开发出适应特色农业产品的新型保障险种，推动信贷与保险产品的深度融合，一定程度上实现两款金融产品的互惠互利与相互保障。已购入保险的特色农业企业，商业银行可将其作为抵押资产；已获得专项贷款的企业，保险公司可适度减免其保费。

5.提升基层金融机构的金融渗透力

逐步构建以政策为引导，人民银行引领大局，政策性银行支持大盘，基层机构扎根农村的金融服务格局。农发行应主动发挥自身责任感，创新融资模式，开创性地开展试点县、试点镇、试点村等工作，开发具有普适性的创新产品；而基层金融机构主要指邮储银行、农业银行、农商银行与村镇银行等在基层具有较多网点的商业银行，其物理覆盖面广，农民对其具有一定的认知度，便于普惠金融等知识的普及，且基层网点人员大多来自基层，更有利于深入基层，可主动挖掘客户需求。这要求政府、相关监管当局与商业银行上级行充分给予基层政策支持，用实际好处提升基层工作人员的工作主动性。

6.优化涉农贷款结构

截至2023 年6 月末，益阳市农林牧渔业中长期贷款余额57.17 亿元，仅占全市中长期贷款余额的3.45%，远低于其他行业中长期贷款余额占比，然而农户对于中长期贷款的需求更为迫切。农业产业周期较长，短期贷款很难真正满足客户需求，反而更容易让客户陷入转贷、以贷还贷的困境，因此基层对于农户的贷款应根据其实际需求设定贷款期限，逐步实现短期向中长期贷款的转变。

注释：

① 数据来源：2023 年益阳市政府工作报告，报告内容为2022 年情况。

② 该《纲要》由安化县发改局在2021 年2 月26 日在益阳市人民政府官网发布。