胡雪宁

（上海财经大学青岛财富管理研究院 山东青岛 266061）

随着科学技术的不断发展，在当今的互联网背景下，出现了许多不同的网络科技产品，其中最具代表性的就是互联网金融产品，使我国金融发展得到了很大提升。但是在发展的同时，所带来的风险也不断增加，如果不进行有效控制的话，很容易出现欺诈、违约等不良现象，会严重阻碍互联网金融的秩序性，同时也会影响我国经济的健康成长。

1 互联网金融理财产品的发展方向

1.1 多元化方向发展

多元化是互联网金融理财产品的发展趋势。随着经济社会的不断发展，人类生活水平不断提升，有更多的资金可以进行分配，在如今信息时代的背景下，人们的思想活动有了很大变化，对多余的资金大都不再采用传统的储蓄方式，更多的是选择购买一些理财产品，从而不断提高自身的收益价值。再加上人们消费观念的逐渐改变，金融市场呈现出新的需求，而互联网金融理财产品的出现，不仅正好符合当今信息时代的要求，同时也能满足不同类型人们的价值需求。而开发金融理财产品相关的企业，会将金融技术及互联网技术进行深度融合，研发出多种多样的理财产品，从而满足不同人们的需求。因此从这方面可以看出，互联网金融理财产品整体正在向多元化的方向发展。例如，常见的互联网金融理财产品包括电子货币、保险增值理财等，这些新型互联网金融理财产品不仅提供了多种新型的理财方式，同时也打破了传统金融理财产品的单一性，使人们能够通过选择多种理财途径，不断增加自身的收益[1]。在如今互联网的时代背景下，金融理财产品在呈现多元化的同时，也极大提高了服务效率，帮助人们选择最合适的投资理财方式，为人们提供更加便捷、高效、安全的金融理财服务。

1.2 完善化方向发展

互联网金融理财产品朝着完善化方向发展具体分为两种形式，分别是金融主体信用的完善化及个人资源的完善化。在互联网金融理财产品朝着多元化发展的背景下，金融机构的数量不断增多，导致竞争更加激烈。金融机构为了能够在众多同行中脱颖而出，只有加强对客户的管理与服务，才能具备一定的竞争优势。在金融机构中，除了提供最优质的服务外，同时还要完善金融主体的信用评级，只有信用评级达到一定标准，才能将投资风险降到最低，在保证客户经济收益的同时，最大限度降低金融机构的风险。

2 互联网金融理财产品存在的问题

2.1 监管问题

监管存在缺陷是目前互联网金融理财产品普遍存在的问题，由于金融行业制度不够完善，一些提供金融理财服务的企业或金融机构除了营业执照外，其他金融行业手续都存在欠缺，导致所研发的金融理财产品存在严重的合理性问题，使人们投资理财产品的风险大大提升[2]。此外，部分金融机构或企业为了吸引客户对理财产品进行投资，在产品介绍的过程中，会增加一些对客户的保证词语。这种保证词语会使一些客户盲目相信金融理财产品的收益性，不仅严重违反了我国投资管理部门的相关规定，同时也极大地增加了客户投资的风险性，最终造成金融机构主体信用的丢失。随着互联网时代的发展，在金融行业发展的过程中，一些主体信用较差的金融机构或企业，利用金融行业门槛较低、金融监管较为松懈等当前问题，通过欺诈营销等方式，不断引诱更多的人前来购买理财产品，由于这些理财产品都没有相应的保障，不仅增加了人们的经济损失，同时也给整个金融行业带来极其恶劣的影响。

2.2 征信问题

在传统的金融行业中，客户在办理金融理财业务时，如果出现相关的违约行为，金融机构就会将客户的违约资料上传到网络系统中，并且通过相关的网络途径，达到对客户信息的服务。在客户办理金融理财业务之前，金融机构工作人员会通过信息资料库来获取客户的基本信息，从而判断出客户是否存在违约等行为，将金融风险程度降到最低。但某些金融理财产品对客户基本信息资料不是很重视，例如某些网络贷款平台很少采用以上处理方式，通常都会根据客户的账户信息及自身的信用额度采取冻结的方式进行惩罚[3]。但在惩罚过程中，没有将客户基本信息资料上传到网络中，无法为其他金融理财机构提供一定的参考，使其他金融机构面临的风险大大提升。从目前的情况来看，很多金融机构对网络的控制不够完善，同时对自身所拥有的客户信息没有采取有效的保护措施，导致一些客户的基本信息遭到泄露，从而提高了客户的损失程度。最后由于我国在金融行业相关法律规定得不够完善，如果金融机构或者客户发生金融风险问题时，无法通过法律规定采取有效的措施进行追究，使很多投机倒把者会通过其他途径进行诈骗活动，严重影响了互联网金融理财产品的秩序性。

2.3 资金风险问题

资金风险问题主要体现在三个方面。

首先是投资者的收益受到损失时所要面对的风险。随着互联网应用的逐渐完善，各种投资理财产品不断出现，使很多金融理财产品受到了人们的关注。一部分投资者通过采取合理的投资方式获得了收益。但互联网金融理财产品从客观的角度来看，具有一定的风险性，很多投资者或受到虚假宣传，或盲目跟踪投资，最终导致所投资的金融理财产品有着很大风险性，从而带来了重大的经济损失[4]。

其次是投资期限方面，部分金融机构工作人员由于自身的失误，在向客户讲解理财产品的过程中，由于投资期限配置错误，导致资金的流动风险加大。比如某些互联网投资理财产品的规定期限是一年，而客户所要求的时间期限在一年以上，这就导致两者发生较为严重的冲突。在互联网金融理财产品到期时，由于资金流动性存在严重的矛盾，导致金融风险出现的概率大大提升。

最后在资金操作过程中，部分金融机构或企业利用一些借口，采用违法的手段进行资金操控，这种行为违背了法律法规和道德底线的行为，不仅会造成金融机构严重的信誉丢失，同时也导致客户的投资风险大大提升，甚至会出现资金链断层的财务问题，最终造成巨大的经济损失[5]。

2.4 担保问题

担保问题也是相对严重的问题，具体表现在担保机制仍然存在安全隐患。由于互联网金融行业法律制度不健全，导致很多投资者投资不够严格或规范。同时部分金融机构没有根据客户的实际情况，向客户推荐最有效的理财方式，导致客户的经济风险大大提升。从目前的情况来看，正是由于担保机制不健全，使很多金融机构出现了财务危机，最终出现破产的现象，严重阻碍了我国金融行业的发展。

3 互联网金融理财产品风险因素防控措施

3.1 建立完善的行业管理制度

加强对互联网金融理财产品的监督管理，首要步骤就是建立完善的金融行业管理制度。从宏观角度对互联网金融理财产品监管制度进行优化，使互联网金融理财产品能够在创新的基础上获得发展。建立完善的监督管理机制，可以从两个方面进行。首先是在宏观角度上进行完善，不断规范互联网金融理财产品的形式，在保持创新的基础上进行合理性发展。其次是在建立管理制度的过程中，需根据金融市场的情况制定，根据互联网金融行业监管缺失，进行针对性的完善。同时加强对金融市场的调研，将互联网金融理财产品与金融市场资源进行有效结合。最后是有效优化互联网金融理财产品，为互联网金融理财产品提供良好的发展环境[6]。

3.2 加强对互联网金融理财产品的监督管理

为了应对互联网金融理财产品所带来的风险，除了要建立完善的监督管理机制，还应在监督管理机制的基础上，采用多种分类管理形式进行监管，根据不同类型的风险问题，采取相应的监管措施。

首先，根据金融市场的实际情况，成立完善的金融理财管理委员会，同时赋予该委员会相对较高的监督管理权力，要求金融理财管理委员会根据不同的领域制定不同的监督管理制度，从而全面监管互联网金融理财产品。此外，除了构建管理委员会以外，还需要金融机构内部建立完善的信息共享机制，如将有违约记录的客户记录在信息系统中，使其他金融机构通过信息共享，能够对客户的基本信息有大致了解，进而判断出客户是否存在违约行为，是否帮助客户办理相关业务。通过这种信息共享机制，不仅控制了金融机构的风险性，同时也有效降低了整个网络金融的风险[7]。

其次，根据互联网金融理财产品的不同类型，建立相应的监督管理机制，但这种监督管理机制需建立在同一监督管理的基础上，其主要管理方向是根据不同金融理财产品业务范围所进行的。例如，金融管理机构对金融理财投资服务设置完善的资金担保。在客户办理金融理财产品的过程中，需要对客户的资金用途及资金来源进行监管，保证客户资金来源具有合法性，从而降低相关的风险。同时根据现有的监督管理体制，对整个金融交易过程进行更加全面的监督，保证整个金融交易过程更具合法性，减少金融风险出现的概率。

最后，要求金融机构加强与国家检查部门的合作，严厉打击金融欺诈等行为，防止这些恶意行为进一步扩散，为互联网金融理财产品的发展构建良好的发展环境，推动互联网金融理财产品合理性成长。同时，金融机构要加强内部管理建设，防止部分工作人员出现违规操作的行为，加强对工作人员的思想培训，在保证为客户带来更加优质服务的同时，引导客户进行合理的投资理财，这种思想观念不仅能够帮助金融机构提高信誉度，加强自身的成长，也有效提升了客户的经济效益[8]。

3.3 建立完善的信用体系

随着互联网技术的不断应用，互联网金融理财产品数量增多，很多金融机构为加强对金融理财产品的管理，降低自身存在的风险，开始陆续建立起完善的信用评价体系，使整个金融行业更加规范。从目前的信用体系来看，金融机构所建立的信用体系，主要是根据客户的违约记录进行判定，如果客户信用记录较差，则金融机构有权对客户的业务不予办理。如果客户信用记录良好，那么就可以进行正常的业务办理。此外，从互联网金融理财产品的角度来看，仅根据客户的信息判断出客户是否具有业务办理资格不够明确，还需要各个金融机构在原有的信用体系基础上，建立更加完善的信用评价体制，保证能够采取更加公平公正的评价体制，对客户的资质进行评价。利用信息化的管理水平，对互联网金融理财产品进行更加规范的管理，进而有效避免金融风险。

3.4 提高防范意识

要想降低互联网金融理财产品所带来的风险，除了实行有效的监督行为外，还要在思想上加强对金融风险的防范意识。金融机构自身防范意识的提升，可使更多客户提高风险防范意识。当客户开始决定对某个金融理财产品进行投资时，金融理财机构或企业需要提前向客户对该产品类型进行讲解，可以举办相关的宣讲活动，加强客户针对该金融产品的认识。同时，对金融理财产品中的项目情况、资金流动情况及可能带来的风险进行详细解释，让客户自己判断出互联网金融理财产品的合适性及金融理财产品的安全系数，最后再决定是否对其进行投资。

4 结语

综上所述，随着互联网技术的不断发展，人们开始热衷于对互联网金融理财产品进行投资，提高经济收益，因此需要加强对金融理财产品风险的控制，创建完善的管理团队，制定完善的监督管理措施，提高自身风险防范意识，建立完善的信用评价体系，最终实现网络信息资源的共享，降低金融理财产品的风险，最终促进我国金融理财产品发展。