吴荣平（南京理工大学紫金学院）

■ 第三方支付对商业银行支付结算风险的影响

（一）商业银行支付结算技术风险增大

技术风险是指可能的由于英航内部信息技术管理系统不完善、技术不过关导致的支付结算过程无法正常完成和由于技术漏洞让不法分子有机可乘，通过病毒等非法手段入侵信息管理系统盗窃或篡改用户信息和银行运行数据等风险。所以银行必须强化自身网络信息技术来支撑第三方支付和银行信息系统之间的联结要求，在完成第三方支付行为时，更需要强大的网络技术保障来保证第三方支付结算的稳定和通畅。但在实际运用过程当中，很可能由于网络不够通畅或技术漏洞等原因导致交易过程的数据传输中断进而导致数据乱码，交易信息缺失使得交易无法正常进行。当前网络交易普及率已逐渐稳定，网络支付结算工作量庞大但现行的信息网络技术还不够成熟，不足以支撑如此巨大信息量的数据稳定传输，系统因数据量过载可能导致系统因为故障而无法正确进行结算的情况出现。在现阶段第三方支付并不需要通过银行的认证，就能够直接进行结算，只需要在这一过程当中，由用户提供自己预设的支付密码，或者是提供通过信息接收的验证码，就能够直接对用户储存账户当中的资金进行交易，并完成转移。这一情况的存在，就为不法分子提供了便利，可以直接通过病毒入侵信息数据平台的方式，直接对客户的相关信息进行修改，直接将客户的资金进行转移，对银行的正常运行造成影响。就目前的网络信息技术而言，银行还难以有效应对此类风险。

（二）信用风险加剧

目前国家已经采取了一定措施，出台了相关政策限制了客户在第三方银行账户的大额转账，在客户进行转账时，第三方支付又有着交易程序便捷、支付成本低、结算速度快的特点，许多用户在交易过程中忽视了保护交易信息安全和自身经济安全，使得信用违约事件和诈骗事件越来越多，当客户被违约或被欺诈受到财产损失时，常常将原因归咎于银行，这严重影响了银行的信誉度，使得银行信用风险增加。

（三）内部管理风险凸显

第三方支付依托于互联网的便捷让支付结算交易可以在任何时间任何地点完成，不再局限于柜台形式的办理，所以支付结算的安全性是重中之重，需要有银行健全的内部管理体系做支撑。目前互联网时代环境更新速度快，银行内部管理存在一定的滞后性，银行内部控制工作无法满足正常的银行运作需求，如果银行的内部控制出现失误，无法适应来自行业内部和外界的监督管理，就无法形成互联网第三方支付结算风险防控统一防线。此外，由于对员工安全防范意识方面培训不够，在日常工作中指示强调业绩方面的重要性，导致员工工作中业务流程执行不到位，进而出现支付结算相关操作不规范给用户带来不便甚至是经济损失。

（四）法律风险突出

法律风险是因为现行的相关法律体系还不够完善，职工对法律只是不够了解造成的风险。目前法律法规只是限制了企业进入第三方支付行业的门槛，给出了一些管理和运营的标准，但对第三方支付运营过程中可能出现的问题的解决办法还有比较大的空缺，给了不法分子违法犯罪的空隙，无法起到有效保护客户经济权益的目的。客户在第三方支付过程中的资金是暂由第三方企业保管的，实在第三方管理期间产生的经济问题还没有相关的解决办法，如果第三方企业出现破产或资金链断裂的情况。很可能甚至想威胁到客户在第三方支付账户中的资金安全导致客户财产损失。当出现此类问题时，客户往往会将自身的经济、财产和权益的损失归咎于商业银行，银行的声誉和信用都会因此受到损失，还可能给银行带来经济损失和法律上的纠纷。

■ 商业银行应对第三方支付结算风险的建议

（一）加大技术投入，强化技术保障

银行必须重视其对于支付结算过程的信息安全投入，通过吸收并运用一些较为先进的信息技术，来进一步保障进行第三方支付对接过程当中的安全性问题。除此之外，还可以通过应用具有防病毒功能的服务器等安全系数较高的先进设备，进一步对第三方支付系统进行优化完善，使得电子支付这一金融业务的安全性能得到进一步加强，并在深入研究第三方支付特点的基础上，进一步设备的授权功能等进行限制，通过结合生物技术来加强身份验证过程的安全性，例如就可以通过人脸识别、指纹验证等，增强第三方支付交易过程的安全性，降低被不法分子盗取信息、转移账户资金风险。建立专门的信息安全保障团队，排查并解决可能存在的系统问题，避免由于系统漏洞没有及时地进行优化改进而出现的安全风险，进一步加强进行第三方支付结算过程当中的安全性。最后，还可以建立一个完善的技术问题反馈体系，不断地对支付系统进行优化改进，并且定期对系统进行全面的检查以及维护，最大可能地减少支付系统当中存在的一些安全漏洞，进一步提高支付系统运行过程当中的安全质量。与此同时，还可以通过建立一套完善的应急预案技术体系，对因为技术问题而导致的交易问题进行快速的响应，能够更加积极地对一些因为技术而产生的安全风险进行防范以及应对。

（二）优化账户管理，加强内部管理

在进行与银行账户相关联的互联网支付业务时，首先是通过互联网平台对相关业务进行信息的处理，将相关信息实时的传递给银行账户所属的银行，在银行将相应的款项扣除后，再将信息实施的反馈给互联网平台，再由互联网平台反馈给客户，通过这样的模式就可以实现银行对这一交易过程信息实时的监控。当在交易的过程当中出现诈骗或者是违约的情况时，通过网联模式能够更加方便地对交易过程进行管理，通过对资金流向进行追踪，或者是直接将资金进行冻结的方式，有效的控制交易过程当中存在的一些信用风险。与此同时，第三方支付平台，很难通过在交易过程当中的支付信息，对交易双方的信誉度进行一个准确的评估，但是银行却具有审查交易双方信贷信息的能力，能够有效地对双方的相关数据进行整合，来进行判断的优势。商业银行建立起完善的内部管理制度，适应当前网络技术水平和第三方支付业务发展需要，定期检查内部核心支付结算操作流程，对关键环节加强防护，明确支付结算工作中各操作人员职责。

（三）完善相关监管体系，提高客户风险意识

银行应当以国家相关的法律法规为依据，制定适应自身发展要求的最严格监管制度，规范和优化第三方支付结算的流程步骤，加大大额资金流动的审查力度，优化对账流程及规则。制定必须严格遵守的、更加具有规范性的操作流程，进一步提高工作人员对于自身应该承担的职业责任的认识程度，提高其自身的职业道德意识以及对于法律的了解，最大限度地降低由银行内部人员造成的违法事件发生的可能性。与此同时，银行还应该及时、全面、准确地，向申请了第三方支付业务的客户，程序全面地阐述存在的一些安全风险，并给予相关的安全提示预警，避免由于用户自身泄露自己的相关信息以及支付密码等，造成交易过程可能出现的风险。因此，银行可以通过营业网点工作人员人工宣传以及制作宣传片的方式，或者是通过直接用公众号以及短信等信息化模式推广的方式，为用户更多的普及一些防诈骗的安全常识，提高用户的安全意识以及安全支付的知识，帮助用户建立一个正确的安全防范意识。

（四）招募和培养高质量人才

企业在培训和提高在职员工的金融知识同时，要扩大银行内部有关网络信息技术的普及程度，针对银行内部优秀的金融类专业的职工进行计算机技术和互联网技术的培训，减少职工因为专业技能缺失导致的工作失误。提升员工自身专业知识和相关技术水平，制定相关的奖惩制度，充分调动员工积极性，树立起危机意识，从业务底层降低银行风险，保证现有职工能够应对银行现阶段的需要。更应加大招募和培训同时具备金融相关知识和网络信息技术计算机信息技术的复合型人才。

■ 结束语

第三方支付在我国飞速发展，为人们带来了更多的便利改变人们交易方式的同时也给银行支付结算风险带来了影响。支付结算活动是银行完成客户之间经济流通主要业务形式，也是商业银行经营管理的核心业务。业务完成的质量直接关系到商业银行未来发展的稳定性和可持续性，也关系着社会金经济体的健康稳定。