孙爽

由《银行家》杂志社主办的“2021中国金融创新论坛”特设主题为“中小银行数字化转型实践探索”的圆桌论坛。论坛由中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉和《银行数字化转型：路径与策略》副主编王炜主持，邀请来自银行与科技企业的多位专家共同探讨中小银行数字化转型的实践与探索，以期为中小银行数字化转型提供一些有参考价值的新经验和新思路。

中小银行数字化转型是一个大的话题，涉及银行的方方面面，本次论坛限于时间关系，只聚焦于其中的六个方面，即欧阳日辉院长所说的中小银行科技能力的建设，零售银行数字化转型的策略，人工智能在营销、风控、运营等领域的运用，数字资产价值挖掘驱动业务模式的创新，敏捷化组织对提升金融服务水平的能力，以及交易银行与产业互联网的发展。参会嘉宾针对这六个话题，结合自身实践，展开了热烈讨论。

中小银行数字化转型需要注意的几个方面

中小银行数字化转型要有决心，且要不断提升自身实力。正如恒丰银行金融科技部副总经理姜兆华所提到的，中小银行数字化转型要坚持三个舍得、提升五项能力。三个舍得：一要舍得花本钱，引进优化核心系统。核心系统建设是银行数字化转型的底座与基石。二要舍得下苦功，加速业务科技融合。业务引领、科技先行是商业银行数字化转型的内在动力。三要舍得动手术，推进组织流程变革。数字化转型的背后是组织流程的深刻变革，是业务逻辑与科技思维的深度耦合。提升五项能力是：加速科技人才培养，提升数字化经营能力;加强科技业务融合，提升客户化开发能力;加大组织流程优化，提升敏捷化反应能力;加深场景渠道拓展，提升线上化获客能力;加快核心系统引进，提升平台化运营能力。

数字化转型是自上而下的推进过程，推动数字化转型首先要做好顶层设计工作。为此，苏州银行副行长李伟表示，中小银行要前瞻性地布局数字化顶层设计。当前，中小银行正面临着客户需求变化、盈利能力承压、业务结构失衡、异业竞争加剧等外部冲击，以及客户体验落后、员工效能不佳及管理精细化不足等内部局限，数字化转型已然成为银行业最前沿、最紧迫、最重要，同时也是最具挑战性的一项战略。所以，中小银行在推动数字化转型的过程中，要始终坚持“战略先行”，在顶层设计上保障数字化转型的配套资源投入，不断将金融科技能力转化为业务生产力，开辟数字化银行发展的全新道路。

数字化转型的核心是利用先进的科技赋能业务发展，所以在转型过程中要重视业务的发展。云南省农村信用社首席信息官王彦楠认为，数字化转型涉及金融机构的架构调整、产品迭代、风险管理和技术融合等策略和路径，其核心是科技为业务赋能，最终目的是为了全方位提升经营管理效率和管理水平，促进业务发展，需要科技和业务深度融合。

IBM企业咨询服务部大中华区合伙人、风险与智能应用负责人王为东对此观点表示赞同，他强调：“数字化转型需要与业务战略保持一致。与大银行相比，中小银行资源非常有限，往往只能在本区域经营，经营好的区域银行都需要在对公、零售、普惠业务等方面有特点、有针对性，这就需要中小银行准确定位自己的业务战略，依据业务优先级的不同，进行IT资源、系統建设以及IT项目优先级的倾斜，同时需要考虑将短期和长期效果结合在一起。”

郑州银行首席信息官、创新业务总监姜涛更是明确提出，中小银行数字化转型要坚持业务重于科技。数字化转型的全称应该是以数字化驱动的业务转型，强调了三个要点：一是科技要做好，强大的科技是业务转型的第一驱动力;二是主角是业务而不是科技;三是转型不是目的，而是手段，目的也应该是业务，或者说是业务的商业模式重塑。因此，银行数字化转型的目标应设在银行的业务提升和商业模式重塑上。

区域性银行是中小银行的主要组成部分，关注中小银行的数字化转型，必须要重视区域性银行的数字化转型。《银行数字化转型：路径与策略》副主编王炜认为，数字化转型对于区域性银行来说，是挑战也是机遇。从2021年的中报数据看，区域性银行分化明显加剧。在规模路径依赖被打破之后，战略目标清晰的银行将服务区域经济、推动特色产业发展作为业务本源与核心价值，深耕本地市场，注重客户体验，提升服务能力和效率，造就了一批服务好、业绩好、竞争力强的区域性银行，有的甚至占据了当地金融市场的半壁江山，在与大行和股份制银行的竞争中毫不逊色，他们富有特色的实践探索对行业发展起到了很好的促进作用。

中小银行数字化转型实践的几点经验

对于中小银行数字化转型的实践探索这一话题，最重要的当属中小银行的实践经验分享，在本次圆桌论坛上，来自北京农商银行、承德银行、西安银行、浙江稠州商业银行、青岛农商银行以及招联消费金融有限公司等多家机构的专家为我们进行了精彩的案例分享。

北京农商银行创新委员会秘书长刘晓岚表示，数字化转型是一个渐进的过程。科技应用产生价值，而应用是围绕人展开的。我国正在经历历史上规模最大、速度最快的老龄化进程，人口老龄化必将对社会服务的各个方面产生重大影响，金融服务也面临着老龄化带来的各种机遇和挑战。2014年北京农商行和北京市民政局合作发放养老助残卡，开发养老助残金融IC卡，支持多场景应用，集金融账户、电子钱包、免费乘车、免费逛公园、身份信息加载等功能于一体。同时，北京农商银行在此基础上建立了大数据中心，以金融数据为基础，汇聚交通、公园、公安联网核查、民政以及消费等数据，为政府和金融精准服务提供了比较完备的数据信息，也为金融服务创新提供了强大的数据支持。

承德银行首席数据官李鑫提出，数字化转型应该是按照“业务+数据+IT”这样一个思路前行。承德银行为此专门成立了数字化转型和数据治理领导小组，并下设办公室，从组织架构方面加以保障。在此基础上，承德银行计划打造三项能力体系建设，并在三年规划中统筹安排，深度融合。一是业务能力体系。以客户为中心，通过客户洞察和精准画像了解客户，以增强客户体验和黏性为出发点，提供差异性数字化服务，以期提升数字化营销、运营和风控能力。二是数据能力体系。以数据治理为抓手，推动数据应用架构、平台架构的搭建，夯实数据标准、数据质量和数据安全基础，逐步提高数据服务和数据应用能力。三是IT能力体系建设。以技术平台系统的搭建为基础，逐步完善和优化数据应用系统和业务应用系统，统筹和梳理各系统之间的关系，按业务能力和数据能力发展需求，明确系统建设优先级，制定系统建设路线图。

西安银行互金部总经理吴得耀与大家分享了西安银行在私域流量运营方面的案例。西安银行借助腾讯的企业微信和小程序进行了私域流量运营的尝试，依托企业微信，与微信上的客户无缝衔接，每个员工都有一个二维码，记录他的企业微信号。客户加了员工的企业微信好友以后，银行可以通过一些技术手段把客户的微信号跟银行的CRM客户进行关联。这样，这个员工就能够知道这个微信好友在银行的资产情况、办过什么业务，并能够获取后台的客户画像及标签，这样就通过微信的连接实现了针对客户私域的经营，便利了员工对客户的全面了解。此外，银行现在已经能够为员工推送营销线索，会把客户在后台的一些产品到期、产品偏好等营销线索及时推送到员工的企业微信上，甚至跟客户怎么沟通交流的话术都会描述出来，员工只要做一个简单的转发互动就可以了。

浙江稠州商业银行小微零售部总经理陈向红表示：“面对激烈的城市市场的竞争，目前我们的主要发展方向是下沉机构和服务，向农村金融市场求发展。其中比较大的考验就是农村的数据不全，对客户维护、提升客户体验以及风控等产生了较大影响。为了解决这个问题，目前我们以农村金融服务站为桥头堡，切入到农村里面去，利用服务站站长熟悉本地的优势，把农村的客户信息收集好，并利用‘背靠背评议模式，解决信息不对称问题，对合适的村开展整村授信，解决村民融资难问题。与此同时，我们发现农村有贷款需求的群体很多都在城市里务工、经商，他们有大量的信息数据沉淀在一些互联网平台里，因此是有迹可循的。所以，我们充分整合行内原有的大数据，利用风控模型进行‘硬打分。通过‘软信息+硬数据，较好地解决了农村展业成本高、风险控制难的问题。”

青岛农商银行总行零售金融部总经理助理王海山指出，青岛农商银行将数据作为一种重要的生产要素，高度重视数据资源开发和应用，并分享了他们对数据的使用情况。一是系统建设。引入数据治理，夯实数字化转型基础;搭建覆盖客户信息的全流程系统架构，支持客户管理模式和服务方式向日益精细化转变。二是敏捷化组织。除总行常规的部门设置以外，比照事业部制管理原则，组建了八个“部落”小组，确立了部落协同、上下联动、成果分享及经验共享的数字化转型工作机制，按照“一月一小步、一季一台阶、年年有成果”的数字化转型实施目标，协同稳步推进工作开展。三是场景融合。借助在广阔农村区域布设的小微云支付终端，发挥地方银行特有的前置渠道特色优势，将政务服务功能（如社保、医保、公积金查询等）分批有序嫁接融合到银行自助渠道，逐步打造“政务+金融+生活”的合作模式。四是业务创新落地。借助数字化转型中开展的数据清理规范、系统开发建设、外部数据接入等工作，逐步将数据应用落地于产品的开发创新层面。

招联消费金融有限公司信息技术总监梁万山针对消费金融领域分享了招联消费金融的实践经验。他指出，招联消费金融将AI技术很好地用在了贷后管理中。实践中可以看到，对借款数额小的单子，从催收效能来说，人工是不愿意做的，因为人工愿意做大单，不愿意做小单;对机器而言，金额的大小是没有选择性差别的。这为我们提供了一个启发，就是通过运用数字化的AI技术，发挥它适用于各种场景的优势。

金融科技助力中小银行数字化转型的几点思考

中小银行要顺利实现数字化转型，仅靠自身的力量是不够的，必须要与金融科技企业合作，运用金融科技企业的先进技术，赋能数字化转型。这就要求金融科技企业能匹配中小银行数字化转型的需要，助力其走好数字化转型之路。正如同盾科技副总裁、同盾咨询总经理余旭鑫所讲，中小银行面临资源约束，一步到位真的不现实。所以，可以考虑用小步快跑的方式，即整体规划是完整的，但分阶段落实，每个阶段都有成果，并马上应用和检验。在这一过程，中小银行可以考虑与科技公司合作。大的或小的科技公司都可以考虑，关键是要选到一家“对的”科技公司，即有足够的耐心，愿意配合中小银行小步快跑的模式，长期地分阶段地一步步地赋能中小银行，与中小银行一起成长。

金融科技企业助力中小银行数字化转型要注意科技与业务相结合。对此，腾讯金融云副总经理曹骏提出科技融合支撑中小银行业务创新的思路。他认为，当前银行在数字化方面的经验越来越丰富，很多银行的业务部门都有非常好的创新思路，这些创新思路的落地，可以给银行带来很多新的业务机会。在这种情况下，科技的主要价值是提供技术资源，让业务场景可落地，为业务提供支撑。

阿里云智能新金融事业部首席架构师郑淼认为，数字化转型过程要做好业务与技术的协同。业务一定是需要能比较快的看到转型带来的业务结果，这也是科技部门推动技术变化的一个最重要的目标。阿里在打造统一的数据中台的过程中，除了夯实底层的数据集成、数据治理等基础性工作外，非常重视降低技术的使用门槛，力求做到各个业务部门自身通过简单的操作即可完成部分数据开发工作。

此外，邦盛科技银行事业部总经理王海漫也提出，数字化转型存在两个阶段，分别是数字业务化和业务数字化。很多银行还处于第一阶段，但一些大行已经到了第二阶段。例如风控方面，近年来，风控随着业务的数字化而数字化，但是风控需要业务模型、数据驱动的支撑技术，并非仅仅是获取数据、加工数据的能力。风控数据化之后，再下一步是积累风控的数据资产，反过来对业务进行支撑，就是数据业务化。

然而，在科技与业务融合过程中，也要注意发挥科技的最大效能。对此，品钛首席执行官李惠科认为，中小银行数字化转型应聚焦人工智能数据和算法两大问题。数据方面，未来两年，无论是内部数据还是第三方数据，数据的合規使用、存储以及输出方式，都需要高度关注。算法方面，IT行业有以下两个极端：一是没有智能，把基本的信息化处理称为人工智能。二是将算法用到简单的地方。比如银行依据一些基本的合规、反欺诈政策就可以得出贷或不贷的结论，再用大量的算法判断还款能力是没有意义的，反而是把很厉害的算法用到简单的地方了。

金融科技企业助力中小银行数字化转型要找到关键所在。中国诚信信用分析（北京）有限公司CEO谢秋平表示，推动中小银行数字化转型发展的关键是打破数据壁垒和技术壁垒。数据壁垒方面，银行数字化转型的基础是数据，包括内部数据的治理和接入外部数据。因为业务条线问题，大多数银行行内数据都存在壁垒，打破行内数据壁垒是必要的。技术壁垒方面，数字化小步快跑最容易见效的是建设智能投研系统，因为投资标的有限，数据基础较完善，打破行内与行外技术壁垒，通过将行内外专业能力与信用大数据及金融科技结合，可以开发出非常有效的智能投研工具。

针对区域性银行数字化转型，来自京东科技集团和百度智能云的专家代表分别阐述了关键点和设计思路。京东科技集团金融云事业部业务运营总经理马珂表示，区域银行数字化转型要解决三个关键点。一是数字化中台建设。数字化转型一定要深入业务层面去做智能化应用和平台的整合。二是区域经营。很多大银行在贷后的风险控制、服务跟踪等方面仍无法实现下沉区域全面覆盖，因此区域银行仍存在一定优势，这是区域银行构建本地化特色场景的机会。三是学习型组织团队。区域银行资金有限，可以借助科技公司顶尖的科技、团队人才与科技公司配合快速地着手对前沿科技能力的使用。

百度智能云智慧金融事业部解决方案总监周博为现阶段区域性银行数字化转型提供了蓝图设计思路。他认为，区域性银行应打造成为经营特色化、内外敏捷化、全域智能化的区域数字银行。其中，经营特色化是指区域性银行要充分利用人缘、地缘、亲缘的资源优势，采取深耕本地的策略，巩固本地市场地位，与大型银行进行差异化的错位竞争;内外敏捷化是指区域性银行管理层级少、决策链短，机制比较灵活，且经营区域相对集中，更容易对本地客户的需求作出快速反应，与大型银行相比，具有天然的组织敏捷基础;全域智能化是指区域性银行可以提升网点智能化服务程度，进一步提升网点效能，且相比大行的线上全渠道用户生态，区域性银行则可考虑借助轻量级的移动工具来搭载客户服务，这其实是为客户服务另辟蹊径。

零售银行数字化转型方面，来自索信达控股有限公司和TalkingData（腾云天下）的专家代表提出了自己的独到见解。索信达控股有限公司高级咨询总监赵涵提出要打造“以人为本”的数字化营销体系。新形势下，银行数字化营销体系的核心是以客户为中心，为客户创造价值，为银行创造价值。要想对客户形成触达内心的吸引力，银行数字化营销体系可以立足以下五个关键词：个性化，即实现对用户的量身定制、实时互动与创新;洞见，即通过人工智能驱动对用户需求的深度洞察;体验设计，即以客户为中心，打造引人入胜的个性化内容和流暢的客户旅程;技术，即以数据及智能科技形成关键推动力;速度，即打破竖井效应，形成更快的运行节奏。而数字化营销可遵循四大战略方针：发掘与深耕精细化用户场景;提供有温度的特色服务;充分利用数据价值;轻量级数字营销新运营。

TalkingData（腾云天下）高级总监于洋指出，在银行零售板块的数字化转型中，主要聚焦在数字化获客、数字化经营、数字化客户服务和数字化风控四大方面。其中，数字化经营的核心就是数字化营销。数字化经营要实现更加有效的提升和转化，关键在于要建立面向客户的一套完整的策略，也可称为“矩阵化经营”。

（中国社会科学院大学罗丽媛参与了嘉宾发言稿的整理工作）

责任编辑：范 嘉

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