李梦

随着社会经济发展以及群众生活水平提升，保险得到了越来越多的重视，其不仅与群众有着十分紧密的联系，还为社会经济的高速发展奠定坚实基础，而在保险业参与民生保障的过程中，由于各类客观因素所带来的影响，导致保险业在民生保障中存在着一些问题，这就需要站在构建多层次保险保障的角度上，保证其更好的参与到民生保障的服务体系当中。因此，文章首先对保险业对民生保障的重要性加以明确;其次，对当前保险业参与民生保障中的问题加以分析;在此基础上，提出需要完善的具体措施。

当前的保险服务业，是整体现代服务业当中至关重要的组成部分，是积极适应市场经济基本需求，实现保险业与民生保障之间的有效链接，对保险服务与社会治理有效融合具有重要意义。因此，在这种经济新常态之下，必须要加大保险业的发展力度，保证其能够在民生保障中更好的发挥出自身的社会意义。

一、保險业对民生保障的重要性

（一）有利于完善社会保障制度

我国当前正处在社会经济体制转型改革的关键期，随着人口老龄化的不断加剧以及群众日常生活质量的飞速提升，使得群众对于民生保障方面有着更加迫切的需求。因此，使保险能够参与到多角度、多层次的社会保障体系中，最大程度上发挥出市场机制与政府之间的结合效用，从而有效激发出国家、个人以及企业等多方面的能动性，提升整体社会保障质量以及保障水平。

（二）有利于完善社会主义市场经济体制

当前的社会阶段不仅为我国的社会经济带来了良好的发展机遇，同时也带来了极大的挑战，因此，这就需要通过保险的方式来构建出有效解决各种矛盾的市场化机制。举例说明，推行相应的医疗责任保险，就能够保证投保人员在遭遇到医疗事故的过程中，可以及时获得一定程度的赔偿，能够有效降低医患纠纷问题的发生几率。而在部分高风险行业当中，大力推行安全生产责任保险，就可以有效提升企业自身的责任感，提升企业对于各个受害者之间的补偿能力。除此之外，保险业的发展还可以有效缓解社会中的就业压力，为和谐社会的发展奠定坚实基础。

二、当前保险业参与民生保障过程中存在的问题

（一）缺少一定的政策支持和制度保障

政府过于担心承担额外的责任，导致其不愿意过多参与到保险业参与民生保障的过程中，从调研情况可以看出，部分区域之中的主管部门，其十分愿意与保险公司之间展开合作，从而更好的为民生项目的发展奠定坚实基础，但由于缺少上级部门的文件支持以及政策支持，甚至在部分领域中，还存在着禁止政府部门参与到保险工作中的文件，使得实际执行过程中很容易出现一些误区，同时在保障责任以及保障金额方面也缺乏力度，其中并没有政府以及社会等多方面的资金支持，保险业服务民生保障受到一定限制。举例说明，针对中小学生的学平险，具有保障全面以及缴纳费用相对较低的特点，能够起到良好的民生保障作用，而在部分政策中，为了避免出现胡乱收费的问题，就会严格规定教育部门以及学校之间不可以直接参与到学生保险工作的实际过程中，这种一刀切的工作方式，会导致部分地区，特别是贫困地区中的学生无法有效参与到学平险之中，得不到充足的疾病保障以及意外保障。

（二）保险业参与民生保障的深度不足

保险业参与民生保障常常仅只局限在小部分领域之中，比如农业保险、医疗责任保险以及政策性农房保险等多个保险领域中，而站在实际情况的角度上来看，城镇个体劳动者和灵活就业人员、农民工等群体的社会保障问题比较突出，保障能力有待提高，同时保险业还可以在农村贫困人员以及特殊群体等方面提供关键的保障，由此可见，保险业在民生保障当中，还有十分广阔的发展空间。在部分地区中，尽管在保险业参与民生保障的过程中进行了一定程度的尝试以及创新，但也只是在小规模内部，缺乏开展深度，加上保险业发展不平衡，且贫困人口等特殊人群缺少对自身规划，保险消费意识还比较淡薄，将保险同住房、银行存款等其他居民投资方式进行对比，忽视了商业养老保险的长期保障功能，严重影响了保险业在民生保障中的实际作用。

（三）政府部门与保险业的合作机制有待探索

当前政府在购买公共服务方面的力度相对较低，长时间以来，政府通常只在工伤保险以及医疗保险等方面加以重视，直接由政府内部社保部门，采取强制保险的方式来涉足到那些原本能够直接交给商业保险的领域当中。同时，当前的保险业在参与民生保障的过程中，还存在着政府多方面管理以及分而治之的严重问题，各个部门之间缺乏协调性以及统一性，并且保险的监督管理部门与政府的民生保障部门之间，也没有行之有效的沟通交流机制，导致财务管理、服务标准管理以及保险监管规定方面呈现出一种非兼容的状态。此外，受到现实因素的限制，公共管理部门与商业保险公司还不能实现完全的信息共享，保险公司探索开发与现有政策外保险产品时，缺乏部分数据支撑，对更好地满足参保人员多层次，多样化的医疗和健康保障需求存在一定限制。

三、保险业参与民生保障中问题的具体对策

（一）引导构建多层次的保险保障模式

政府部门应当积极利用市场化机制来构建出一种多层次、多角度的保险保障模式，使保险能够有效参与到民生保障的基本服务体系之中，充分利用保险资金规模大、周期长的主要特点，再加上保险机构广泛的客户资源，以及全方位的人员机构网络和先进的信息系统的优势，对保险业参与民生保障项目提供更加科学、合理的支持。因此，政府部门需要构建更加完整的民生保障模式，通过对补充型养老保险、多元化健康保险等方式，使得保险业能够在个人保障计划以及社会保险的市场化运作中充分发挥出自身的主要价值，主要包括以下几个方面：首先是养老保障，鼓励行业开发符合民生实际的商业养老保险产品，更好的满足民众对于保险的多元化需求，充分发挥专业技术、服务网络优势，引导保险机构积极参与到政府对地方基本养老保险制度的改革规划当中，为构筑民生保障提供有效支撑;其次是医疗保障，通过提供多种健康保险产品，将其作为社会医疗保险的补充，进一步深化相应的健康保险服务内容，在根本上促进大病保险以及补充医疗保险能够实现可持续发展。

（二）探索建立贫困人口商业补充保险长效机制助推精准扶贫

在当前的社会背景中，政府部门应当积极鼓励保险机构来发挥出保险在风险管控方面所具备的独特优势，使其能够积极参与到各个贫困地区的基础设施建设以及民生工程当中，不断完善工作机制、优化产品结构，建立起精准扶贫长效机制。还应当积极探索保险参与健康扶贫医疗保障工作，政府部门通过直接购买以及委托经办等方式，在根本上推动新型农村合作医疗保险以及大病保险，更好的促进农村的健康脱贫，并且还要积极发展扶贫小额人身保险以及农房保险，防止再次出现因病致贫、返贫，有效促进相应的民生脱贫。同时进一步推动扶贫小额贷款以及农业保险，遵循农业信贷以及农业保险的基本原则，全方位展开农业保单质押贷款等面向农民的业务，在有效降低贫困地区中农民贷款的基本门槛，有效发挥出保险机制在扶贫工作中的实际作用。除此之外，通过与脱贫攻坚中多元化保险需求的精准对接，能够进一步发挥出保险机构对脱贫攻坚所产生的助推作用，在扩大商业性民生保险整体覆盖范围的同时，充分结合产业的基本扶贫特点以及实际情况，根据百姓需求不断完善保障内容，将保险逐步延伸到到贫困人口日常生活的各个环节中。

（三）创新公共服务方式来提升民生保障水平

在保险业参与民生保障项目的实际过程中，政府部门应当促进内部职能的有效转变，通过直接采购、竞争谈判以及委托经办等多種方式，有效发挥出保险业机构内部所具备的团队优势，进一步提升服务水平以及服务效率，从而提供出更加广泛的公共服务内容。举例说明，比如农村内部贫困人员在意外伤害以及健康方面缺乏保障力度，以及确实农村信贷支持等问题，政务就可以借助保险业来有效提升公共服务力度，通过与之对应的保险机制来进一步降低政府所产生的运行成本以及管理成本，利用保险业支持农惠农政策的放大效应，进一步对农村环境加以改善，特别是部分贫困农村地区的信用环境，更要加大保险业的普及力度，使其能够得到全方位的改善，在根本上提升贫困地区内部农民的风险保障水平。

四、结语

在当前的社会背景中，民生保障问题已经成为了社会各界重点关注的问题，其不仅与群众的日常生活之间有着十分紧密的联系，还为社会经济的增长奠定了坚实基础。因此，这就需要深入探究保险业在民生保障之间的实际作用，通过保险业来有效完善民生保障中存在的不足之处，同时，还应当准确找寻出目前保险业与民生保障结合中的各种问题，并采取针对性措施加以解决，通过引导构建多层次的保险保障模式、探索建立贫困人口商业补充保险长效机制以及创新公共服务的方式，深度融入国家应对老龄化规划、医养结合等重大战略，为不同职业、不同经济收入、不同文化背景的百姓的提供多样的服务和保障。

（作者单位：青海民族大学政治与公共管理学院）