摘要：“三农”问题一直是我国经济金融领域的重点研究问题。随着乡村振兴战略的实施进程加快和我国农业的发展，对农村金融服务的需求越来越高。本文通过分析江西省农村金融服务的现状，发现和分析农村金融服务中存在的问题;最后，提出江西省金融服务创新路径，以期能够在现有水平下，实现促进江西省农业持续发展的目标，同时为农村金融服务助力乡村振兴的过程中提供参考思路。

关键词：乡村振兴;农村金融服务;江西省

1引言

党的十九大明确地提出了，“三农”问题对国民经济和人民的根本利益有着至关重要的作用，因此，需要将“三农”问题高度重视起来，而且，鼓励乡村振兴，是推广解决“三农”问题工作的关键。党的十九大提出，实施乡村振兴战略，提出了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”20字方针。然而，就现实情况而言，在乡村振兴战略实施的过程当中，与之相对应的农村金融需求发生了较大的转变。农村产业转型发展，传统农业转变成现代农业，传统小型农户与现代农业有效衔接持续推进，都要求必须要优化我国农村地区基础设施建设，也对农村金融提出了更高的要求，需要多样化、并且高效率的、成体系的金融供给。同时，针对农业，还有农村，以及农民的各种新的需求，相关金融机构必须对金融产品以及金融服务进行优化。然而，农村金融服务效率较低、服务不均及服务欠缺等问题，从很大程度上，突出了农村金融服务体系不合理，不仅如此，也体现出了相关金融机构的创新能力不高，而且风险承担机制不健全。总而言之，解决农村金融服务上存在的问题有助于农村金融服务为乡村振兴战略的实施提供持续可靠支撑性的环境的条件。

现阶段，江西省农业农村经济最大一个特点是稳中有进，江西省农业农村经济发展总体态势较好。2019上半年江西省农林牧渔总产值达到1012.5亿元，同比增长9%;且同年的全国的农业生产总值占全国的生产总值比重的7.1%。促进农业得以更好地发展，并促使乡村振兴的相关战略目标得以实现，2021年3月我国的相关部门重点强调了《关于全面促进乡村振兴加快农业农村现代化的实施意见》（以下简称《实施意见》），其对江西省在未来几年的乡村振兴工作做了全方位的安排，要求必须对相关的中央精神进行响应，打造新时代“五美”乡村，促使江西的农村现代化发展极具特色，进而推动乡村振兴。而江西省在农村金融服务发展还存在短板，本文在了解江西省农村金融服务现状的同时，深入探索其中存在的问题并进行问题原因分析，再进一步提出创新的路径，为金融机构可靠持续的助力乡村振兴提供有效的参考。

2文献综述

从20世纪70年代国外就己经开始了对于农村金融服务相关问题的研究，且至今在这方面已经有了大量的研究展开。Beck和Honohan（2013）、Gupte和Venkataramani（2014）、Ehsan Elahid（2018）等一批学者对农村金融服务创新和农村金融服务水平方面进行了一系列的研究。其中一部分学者认为通过对金融服务方式的创新有助于提高资金的使用效率，另外一些学者主要对农村金融服务水平的影响因素、测度和与经济发展二者间关系展开了研究。Guiso（2014）、Henry（2014）、Aderaw（2015）等不仅对农村金融服务体系在当前的情况进行了一系列的研究，还对农村金融市场所存在问题的原因进行了一系列的分析，并且提出了相关的解决策略，更多的是对发展中国家的研究。一些学者强调，在当前的农村金融服务体系里面，存在信贷成本过高的问题，不仅如此，还存在信贷供给不足等方面的问题。例如，一些学者发现，小额信贷的潜在客户仍然严重依赖非正式金融。对于农村金融市场方面主要研究的争论点是政府是否应采取措施干预。其中有学者以发展中国家的金融政策为例辩证分析政府是否干预及干预程度分别对金融发展产生的作用，并结合不同地区农村金融服务体系发展的实际情况，提出了相应的改革措施。

在中国，农业是第一产业也是国民经济的基础。新时期，我国政府相关部门非常重视农村经济发展，加强了农村金融改革的力度。既往研究对金融服務等方面内容，进行了一系列的研究。杨海燕（2017）、张永梅（2017）、董春丽（2019）、万磊（2019）等学者，分别从精准扶贫以及金融科技的视角对我国云南、甘肃以及其它一些地区的农村金融服务模式等方面的改革情况进行了一系列的研究。研究指出，将农村金融服务模式进行改革，金融机构将金融科技与“三农”场景结合应用于农村金融服务创新，为精准扶贫提供资金动力。王文秀（2016）、韩涛（2018）、蒋晓涵（2019）、程永强（2020）等，分别对创新和完善农村金融服务体系进行了研究，运用不同理论模型以及SWOT分析等分析方法，结合不同地区实际情况对创新、发展和完善农村金融服务体系提出了新思路和新对策建议。

尽管国内外许多学者对农村金融服务进行了一系列的研究，为今后的研究提供参考路径。但是基于国情对中国农村金融服务的研究比较少。虽然国内一些研究学者在总结国外的先进研究成果下吸取教训和经验，这对研究我国的农村金融体系有很大的借鉴作用。近年来，乡村振兴下农村金融服务有了新要求，值得我们思考的是，该如何解决不同地区农村金融服务所存在的问题，并探讨其问题产生的原因，并进一步优化农村金融服务体系，促使我国农村金融得以进一步推动农村经济的不断发展。

3江西省农村金融发展中存在的问题分析

3.1江西省农村金融服务发展现状

下面主要以江西省的涉农机构为参照对象，阐述江西省的农村金融服务发展现状。我国的农村银行类涉农金融机构可以分为4个种类，分别是政策性银行、商业银行、农村合作金融机构、新型农村金融机构，而江西省在我国的涉农机构整个框架基础上主要的涉农机构有农商银行、农业银行、邮储银行。2019年，江西省财政厅为了优化农村金融服务环境，投入了大量的新型农村金融机构定向费用补贴，激励多个金融机构到农村设网点，给居住在农村的居民提供更好的金融服务。江西省而江西银监局正持续推动完善商业银行“三农”事业部专营、农村中小金融机构“三农”委员会运作机制，不断提升涉农机构专业化服务水平。

就我国江西省农商银行的市场定位而言，其制定了专门的文件制度、明确相关的管理架构、并且建立单独的考核机制、设置专人专岗、建立风险评估机制，成功实现了“三农”事业部专营机制变革。在我国江西省，有将近90家农商银行，均成立了三农委员会，以及三农事业部，负责“三农”金融服务整体战略和实施推进。农业银行江西省分行在率先设立“三农”事业部的基础上，一直在优化三农金融事业部的变革，根据相关要求，把三农金融事业部管理的决策重心分到一级分行，除此之外，把经营决策的重心放到二级分行，允许在更低的平台上进行决策，而且进行更加高效的业务流程。邮储银行江西省分行，成立了改革领导小组，实行一把手责任制，并制定了相应的改革实施方案，明确管理架构、配置专人专岗等方式稳步推进组织架构、管理职能及人员关系调整等各项工作。

3.2江西省农村金融服务存在的问题

3.2.1农村金融服务供给和相关需求不匹配

农村金融改革加快进程，农业发展速度加快，农村地区所产生的金融需求量愈加增大。随着现代化农业的发展和新农村建设，农村地区居民人均收入逐年增加，2019年江西省农村居民人均收入达到了21849.73元。而较高的收入就会产生储蓄的意愿，农户倾向将手上富裕的资金进行存款、理财等业务，由此产生的金融服务产品的需求也更加多样化，但目前农村金融机构单一的服务业务，在存贷款产品、投资理财产品、农业保险产品等方面难以有效满足农民需求。导致农村金融服务供给与需求不匹配。具体体现在农村金融服务中信贷配给不足，且缺乏新型的农村金融产品。金融机构支持农业生产等方面的信贷资金，并且主要通过短期信贷的方式，目前，我国银行业提供的信贷产品大多是1-3年的中短期小额信贷。但由于农业生产周期长、效益慢，短期性的信贷资金很容易造成农业生产脱节。在农村金融信贷产品方面，以农村商业银行的“三农”金融产品为例，除现有的“两权”抵押贷款外，在针对目前农业现代化发展设定的金融信贷产品，如林权抵押、应收账款质押、专利权质押等新型产品方面上研发不足，导致农业经营主体向金融机构进行贷款的渠道单一。而在其他理财和存款等金融产品方面，与城市相比有很大的缺口，大多数银行、保险机构、证券机构等有关的金融机构更多倾向于城市的金融市场。

3.2.2金融服务创新存在安全难题

农村金融服务创新依然存在较大的安全问题，给予农村金融服务的发展增加了更多的系统风险。首先，就农村金融而言，其风险比较大，农村生产活动具有先天性弱质性与季节性特征，农产品又属于价格弹性较小的商品，导致农村金融环境处在一个波动较大的环境。与其他行业相比，农业生产经营面临着市场和自然双重风险。

在江西省农村地区，农民的受教育程度较低，加上农村地区的社会信用环境较差，农民普遍缺乏“守信受益、失信惩戒”的信用意识，存在很大的潜在信用危机，金融机构支持乡村振兴面临着较大的金融风险。再加上农村各地互联网金融基础设施不均衡，给新兴的互联网金融推行带来了较大的困难和挑战。由于农村家庭受到消费习惯、收入水平和金融观念的影响，使用互联网金融的农户较少，直接导致农户的重要信息难以被收集利用。而且当前江西省农村地区网络安全各类体制机制不太成熟，农村居民在使用互联网金融相关服务和产品时，农民的重要信息也比较容易泄露，遭遇网络诈骗的可能性也增大了。

3.2.3农村金融服务体系不健全

江西省农村金融服务体系不健全体现在两个方面：一是农村金融服务人才欠缺，农村金融配套服务设施不健全。江西省大多数农村地区只有银行金融人才，缺乏保险、期货和信用建设、金融科技创新、智能化金融、农村金融产品创新等金融专业人才。二是农村征信系统不完善。其一，实现农村征信体系建设的主体不清晰，更多是依靠在农村地区布点较多的农村信用社，在农村并没有设立专门的征信网点，导致无法直接进行全面的信用信息的采集。其二，农村信用信息准确性难以保证。农村人口的流动性较大，信用信息管理困难;部分农户不能正确认识征信活动，提供虚假的信息，使得工作人员难以分辨真伪，而且各类信息分散于不同部门，如工商、税务、银行、审计、法院等，但这些主体之间没有实现信息资源的共享，无法及时更新与汇总随时变化着的农村信用信息资源，致使银行无法建立和及时更新完善的信用信息数据库，加大了农村信用信息管理更新的难度。

4江西省农村金融服务创新路径

4.1增加农村金融供给，升级并拓展金融产品

农村金融服务应转变思路，不能仅仅依靠政府担保、政策性金融和农商行、邮政储蓄银行，而是要发展市场化、多元化的金融体系，充分发挥证券、保险、基金、期货等多元金融和非银金融，引导资金回流农村，增加农村金融供给，升级并拓展金融产品。江西省各大涉农金融机构可以成立专门的农村金融驻村工作队，重返农村，在农村开设网点，设计开发“三农”金融产品。另外，在提供金融信贷产品时可创新抵押物模式，将登记抵押物与“三权抵押物”相结合，突破原来由金融机构认可的一般抵押物，引進互联网技术简化申请担保贷款程序。农村信用社、农村商业银行、邮政储蓄银行等银行类机构可以根据乡村振兴需要，创新产品设计，如消费贷、乡村振兴信用卡等，开发养老理财、乡村旅游理财等理财产品，引导资金回流农村。

4.2健全金融风险防控和分担机制

为了解决和改善农村金融服务创新中存在的安全问题，江西省在进行农村金融服务改革的过程中要规范好农村金融市场秩序，健全金融风险防控和分担机制。首先，必须增强我国江西省对农村农业建设的政策扶持力度，完善农村硬件基础设施，鼓励和提升农民进行规模化、专业化经营。其次，必须优化农村金融风险缓释机制，结合江西省农村地区的现实状况，构建多元化的信用担保体系，以降低信用风险。完善三农融资担保体系;同时政府要联合各地形成有效的机制衔接，完善农村金融风险相关法规和行政条例。对于把控农业生产风险，必须构建农产品质量安全风险评估机制、农产品标识以及可追溯制度，除此之外，还必须加强农业投入品监管，采用相应的措施，积极引入农业资金下乡进村。

4.3健全农村金融服务体系

要大力加强农村金融服务体系建设，促使农村金融服务效率得以不断提高，助力金融服务创新。首先，必须完善金融服务人员配置，健全农村金融配套服务设施。在互联网时代，江西省各级政府、商业银行、企业机构之间需合力改变农村当前人力资源布局和服务设施状况。为职业青年农民提供定期专项培训，加快推动农村金融服务专业人才培养计划，以打造一批懂金融经济、善用互联网的新型农业职业人才，并引导对农业生产、种植、销售以及农村公共服务领域综合性的农村金融专业人才参与到基层金融服务工作中。对服务基层的人才设立考核奖励机制，提升相关人员乡村振兴金融服务工作积极性。其次，完善农村征信体系的建设。中国人民银行要发挥和加强自身在农村征信建设中管理的职能，结合大数据以及相关的信息系统技术，构建电子农村征信数据网，通过金融知识下乡的这种模式进行农户信用知识等方面的培训，建立农村信用奖惩机制，除此之外，还必须构建农村企业信用准入以及退出机制，促进农村金融诚信环境的构建，更好推动乡村振兴农业金融服务发展。

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作者简介：叶咏梅（1994-），女，江西农业大学经济管理学院研究生，研究方向：农林经济管理。