杨 虹

安徽农业大学经济管理学院，安徽合肥 230036

即使2020年脱贫攻坚的目标已经实现，我国对农业的支持力度非但不能减弱，还要将农业更好融入第二产业、第三产业，实现农业产业升级。在互联网技术不断发展的时代背景下，农村电商的出现改变了传统的销售模式，实现了消费者与商家的直接对接，减少了中间成本，提高了农产品的市场竞争力。国家一直强调电商兴农，为此出台了相关政策鼓励金融行业出台线上和线下金融产品助力农村电商的发展。

1 农村电商发展概况

1.1 金融科技对农村电商的支持

随着“大数据”、“云计算”等互联网技术的发展，可以让农村电商的经营主体更加了解消费者的偏好，商品的浏览量及用户的购买数据等，同时也让消费者可以清楚地看到商家的信用度、好评率等。近几年来，农村电商的资金来源不仅仅局限于传统金融服务渠道的银行贷款，金融机构逐渐开展针对性的金融服务，例如金农信e贷、创业担保贷、三农电商平台等助力农村电商的发展。

1.2 农村电商有利于农村经济的增长

农村电商的出现改变了传统的销售模式，农产品以前的销售渠道主要就是通过中间商或者农民自己带着农副产品在所居住的村里和县里进行售卖。随着科技的进步，淘宝，京东，天猫，抖音等app的出现促进了农村电商的发展，农民可以通过网络平台去销售农产品，不仅仅局限于就近销售，可以实现在不同地域之间的流转。提高农产品的知名度的同时也减少了农民的销售成本，省去了中间商的利润[2]。近几年来，大数据的运用实现了信息的互换，消费者足不出户也可以了解到商品的详细信息。而商家也能精准获得消费者的需求偏好。

农村电商的发展也促进了物流行业和包装行业的发展。由于各地条件的不同，乡镇快递业务经营模式和规模也是各不相同。这些行业的发展为农村的人们提供了更多的就业机会，使得一些青少年劳动力返乡工作，不仅可以促进农民收入的增加，同时在一定程度上也解决了农村留守儿童和孤寡老人的问题。物流运输的过程中需要对农产品进行包装，以防商品受到碰撞而造成损失。主要的包装材料包括纸箱子，空气柱带，胶带等。换句话说，电子商务的发展有利于包装加工业的发展。

2 农村电商发展存在的问题

2.1 农村电商金融服务有待完善

农村电商的资金来源主要依靠传统银行贷款，贷款手续较为繁琐、时间长，一些地方存在金融服务农村电商积极性不高、金融产品创新不足的情况。由于信息的不对称性，金融机构无法全面了解电商主体，包括对其经营能力、还款能力以及其潜力认识不充分，出于风险控制的角度，银行不愿意在金融产品服务农村电商方面加大投入。

2.2 农村电商基础设施有待加强

农村电商的运营离不开网络和物流，农村地理环境的差异性以及农民居住的分散性，形成农村电商发展的末端壁垒，由于很多物流站点设在乡镇，快递投递时间较长，加上其包装设备、冷藏设备设施尚待提升，影响农民线上购物的体验感。

2.3 农村电商专业队伍有待提升

农村电商人才供给不足，青年劳动力基本选择外出务工，农村电商从业人员的文化水平不高，缺乏实战经验。农村电商的人才无论是在数量还是质量上均有待提升。

3 对策与建议

3.1 金融服务助力电商发展的对策

为了更好的协调金融机构与农村电商主体之间的关系，政府应该制定相关的政策来维护双方的权益。以银行机构盈利和农村电商发展为共同目标。一方面可以加大对电商的资金投入，制定相关的金融激励政策，引导金融机构定期的在农村开展金融知识普及，发放金融知识手册，向有需要的农民推荐合适的金融产品。增强其服务意识。另一方面，金融机构可以联合乡政府利用大数据建立农村居民信用评估体系，而不是仅仅依靠以前的抵押贷款。当然政府部门也可以设置农村电商信贷风险补偿基金。投入一定的财政资金，引入社会资金。

金融机构在政府出台的相关政策下，利用互联网技术，针对各个地区农村电商的情况推出相关的贷款模式和金融产品。比如存货抵押贷款、农户联保贷款。以效率和安全为前提，加强宣传网上的申贷流程，利用手机银行、支付宝等app上传相关的贷款材料，优化业务流程，提高贷款效率，使人们足不出户就能解决资金筹集问题。为了应对生产运输过程中可能出现的损失，降低金融机构承担的风险，保险公司也可以推行出专项农产品保险产品。

3.2 完善农村各项基础设施

要想推动农村电商的发展，必须完善相应的配套措施。首先，政府应该加大对农村网络资金投入量，充足的资金量不仅可以加强农村网络建设还有利于后续网络的维修。其次，网络通讯公司可以为农民提供更多的网络产品选择，加大宣传力度，力争实现网络的普及。然后需要完善农村物流服务体系。增加除乡镇外的农村站点的数量，发展农村商店自提点，因为商店开门时间长，每个村的村民对其商店也比较熟悉。他们取快递可以不受时间的限制。最后招聘农村快递员对其进行培训，减少农村在家待业劳动力。也可以通过网络平台接单方式，将城市中“美团”、“饿了么”等接单方式引入到农村快递配送。

3.3 加强农村电商人才的培养

为了吸引更多的人才加入电商行业。首先，政府必须做好农村电商的宣传工作，让更多的村干部和农民了解电商的相关信息及其优缺点。借此宣传的机会可以招收一些感兴趣的农民进行培训，当地的务农人员对当地特色的农产品的种植方式、营养价值也更加了解，只需要对他们在电商网络运营和管理能力方面进行培训。其次，对于高等院校的相关专业的学生，可以开展相关互联网金融、电商课程培训，优化课程结构体系，多多开展实践课程、互动型教学等[5]，改变传统的单一式教学方法，激发学生学习的积极性与创造力。当然我们不仅要学习理论知识，同时为了让学生更加了解各地的农产品，学校也可以组织团体外出学习活动，积极为农村注入新生网络人才，带动农村经济的发展。

4 结语

综上所述，农村电商作为一种新兴行业能够促进农村经济的发展，为农村剩余劳动力提供了更多的就业机会，一定程度上减少城乡收入差距。同时金融科技的不断发展也为农村电商注入了新的活力，但是我们也应该关注金融科技在服务农村电商的过程中出现的问题，通过政府监督、完善基础设施、加强金融科技服务质量等各方面去采取相应的措施来促进农村电商的发展，推动乡村振兴。