邓婕

【摘  要】2013年以来，互联网金融飞速发展，对传统金融带来了巨大的挑战，这促使了传统金融进行改革。而我国由于经济发展的不均衡，互联网金融行业具有地区发展不均的特点。论文对我国区域互联网金融的发展进行了分析，总结出了四个区域互联网金融行业发展的特征。

【Abstract】Since 2013， the rapid development of internet finance has brought great challenges to traditional finance， which has prompted the reform of traditional finance. However， due to the imbalance of economic development in China， the internet finance industry has the characteristics of imbalanced regional development. This paper analyzes the development of regional internet finance in China， and summarizes the characteristics of the development of internet finance industry in four regions.

【关键词】互联网金融;不均衡;区域发展

【Keywords】internet finance; imbalance; regional development

【中图分类号】F724.6;F832                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）02-0088-02

1 引言

2013年“余额宝”的横空出世，引领了互联网金融的发展，开创了我国互联网金融元年，互联网金融行业进入飞速发展时期，截至2017年，我国网络资产规模接近3.5万亿，互联网支付、网络众筹、网络借贷的累计交易额达到了70万亿元。有数据指出，在2017年，我国的互联网金融行业无论是数量还是规模，都已跃居世界第一位，随着互联网技术和金融的进一步融合，新的金融业态在互联网金融行业里涌现，并快速发展。虽然总体规模大，但我国由于经济发展的不均衡，互联网金融行业发展也具有地区发展不均的特点。

2 我国互联网金融行业布局

互联网金融的发展与传统金融相同，都需要实体经济的支撑。改革开放以来，我国的经济取得了巨大的进步，居民的可支配收入大幅度增长，但同时，地区间经济的差异也比较明显，东部沿海地区无论是经济发展还是居民生活水平，都要优于中西部地区。与此对应，金融业在不同地域之间的发展存在着较大的差异。同时，实体经济的发展又影响和制约着地区科学技术、互联网等行业的发展。从全国范围来看，东部地区的实体经济、金融、电子商务等发展都处于领先地位，在互联网金融发展方面也走在前列，而中西部地区发展则相对落后。

3 区域发展状况

3.1 长三角地区发展状况

长三角地区互联网金融的发展水平一直处于全国前列，以上海市、浙江省和江苏省为代表，从国内金融市场布局来看，货币市场、黄金市场、期货市场等国内多数重要金融市场均在上海，因此，上海已基本确立了以金融市场体系为核心的国内金融中心地位。浙江省杭州市作为长三角区域性金融中心，在大数据、区块链、人工智能等新技术的驱动下，不断改变着传统金融的业务模式。杭州西湖区的互联网小镇已经聚集超过240家金融科技企业，在龙头企业的带领下，形成了百花齐放的金融科技生态，使得浙江在全球金融科技版图上占据了重要的地位。与此同时，杭州作为国内互联网金融领域的领头羊，正处于快速崛起中，拥有国内互联网金融领域的巨头蚂蚁金服、网易金融、51信用卡等互联网金融企业，江苏作为经济大省，经济体量则推动着全国金融体量的发展。

同时，上海、浙江等地通过一系列积极的政策，鼓励、引导互联网金融的发展，并且从资金、技术、企业引进、资质认定、配套设施、发展环境等方面进行大力扶持，同时，一些监管政策，如征信体系的支持，对互联网金融行业的发展有实质的推动作用。

在互联网众筹方面，据众筹家旗下人创咨询统计，截至2017年年底，我国共上线过众筹平台834家，其中正常运营的为294家，下线或转型的为540家，在正常运营的294家平台中，上海共有平台33家，浙江和江苏的平台数分别为25家和14家，长三角地区平台数量合计占比24.49%。

在互联网支付方面，从2011年5月3日至2015年3月26日，央行分8批共发放270张第三方支付牌照。除去浙江易士、广东益民和上海畅购这三家被央行注销支付牌照资质，第三方支付牌照存量为267张。长三角地区以上海和杭州为代表，获得第三方支付牌照的机构相对较多，同时，在市场交易份额上也具有绝对的优势。根据易观2017年第四季度中国第三方支付机构综合支付市场交易份额占比统计，支付宝的市场份额为44.51%，位列全國第一，银联商务位居第三位，市场份额为12.12%，这两个机构中，前者位于杭州，后者位于上海。

3.2 珠三角地区发展状况

广东省作为沿海的经济大省，是改革开放的试验田，也是互联网金融发展的练兵场。政策发布的数量相对较多，广州、深圳等市区最为亮眼，对互联网金融发展的区位优势尤为明显。

在正常运营的294家众筹平台中，广东省所拥有的平台数量在全国各省市中位列第二，共有平台55家，占比18.71%。而在第三方支付方面，广州、深圳相对于长三角地区来说，数量上并无优势，但在业务规模上，财付通以30.36%的市场份额位居第二，再加上支付宝和银联商务，三者市场份额总和达到86.99%，几乎垄断了第三方支付市场。

3.3 京津冀地区发展状况

北京作为全国经济中心之一，在互联网金融方面，也引领了全国的发展，互联网金融企业数量众多，同时，业态也较为齐全，既有京东金融、百度金融等这样的互联网巨头旗下的互联网金融业务，又有拉卡拉、融360等规模较大的以互联网金融为主业的公司，还有工农中建等国有金融机构旗下的互联网金融业务。在政策上，北京具有较强的敏感性和前瞻性，陆续推出了一系列鼓励和支持行业发展的政策，相关方面的高层也纷纷表态发言大力支持互联网金融在当地的发展。北京在互联网金融产业园区的建设上也是先行者，2013年8月30日，北京市首个互联网金融产业基地落户石景山，该区每年将安排1亿元专项资金，扶持这一新型金融产业的发展;2013年12月13日，中关村互联网金融产业园挂牌成立，是国内首个互联网金融产业园。

3.4 中西部地区发展状况

中西部地区由于地域、环境、政策等因素的影响，经济发展起步較晚，发展速度较慢，经济发展过程中产业结构偏重，在产能过剩、煤炭等资源产品价格持续下跌的背景下，未来经济仍将维持较低增长，因此，中西部地区的互联网金融行业发展也相对落后。

中西部地区第三方支付机构数量加总起来还不及上海或者北京的数量，业务规模更是可以忽略不计。但是，中西部地区互联网金融行业发展的落后，又在一定程度上反映着该区域资源的发展潜力，中西部地区的金融资源还有待于进一步的开发利用，随着地区经济的发展，未来中西部地区的互联网金融上具备较大的上升空间。

目前，我国有3家纯互联网银行，分别是腾讯系的深圳前海微众银行，背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的浙江网商银行以及由新希望集团、小米和红旗连锁共同参股的四川新网银行，由于普遍成立时间较晚，目前，各互联网银行的业务相对单一。

在互联网保险方面，2017年，保费规模位排在前三位的依次是平安产险、众安在线和人保财险，累计保费收入为248.52亿元，CR3为50.36%。与此同时，我国现有四家专业的互联网保险公司：众安保险、易安保险、安心保险和泰康在线，前两家公司位于上海和深圳，后两家位于北京。2017年，这四家互联网保险公司累计保费收入为93.61亿元，占总保费收入的18.97%，同比上升10.16个百分点;累计签单总量为62.78亿单，占总体签单量的48.00%。可以看出，互联网保险公司的市场占有率在不断上升。从互联网财险市场份额来看，互联网保险业主要集中在北京、上海、深圳三地，中西部地区发展则非常滞后。

在寿险方面，在全国居于首位的是建信人寿，其保费收入为273.9亿元，而前十名保险公司的保费收入总计为1273.5亿元，在全国互联网人身保险总保费收入中占比高达92.1%。从地域上看，主要集中于上海、北京和天津。从业务增速的角度看，排名前十的公司有：北大方正人寿、国寿股份、平安健康、和谐健康、昆仑健康、同方全球人寿、泰康养老、中信保诚人寿、君龙人寿及安邦人寿，除了和谐健康位于成都、君龙人寿总部设于厦门之外，其余保险公司基本集中于上海和北京。

在互联网证券方面，2017年，市场接受度较高的证券公司地域分布为：长三角地区4家，珠三角地区3家，京津冀地区2家，中西部地区1家。

总而言之，金融发展的不均衡决定了不同区域有着不同的金融特征，在对各地区人才需求进行分析时，需结合区域经济发展特征进行分析。

【参考文献】

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