蔡丽琴 孙励

1 引言

国务院促中小企业发展工作领导小组会议曾指出我国中小企业的数量将占据市场主体比重的90%以上，有效推动了80%以上的城镇劳动力就业，产出70%以上的技术创新成果，贡献了全国60%以上的GDP以及50%以上的税收，是推动经济实现高质量发展的重要基础[1]。2020年，突如其来的新冠肺炎疫情给全国各地的餐饮旅游、零售制造、外贸等领域的中小民营企业带来了巨大打击。随着各地方政府相继出台扶持中小民营企业的相关政策来支持和保护中小民营企业渡过难关，但相较于大型企业，中小企业由于自身规模小、竞争力弱、抗风险能力较低等因素使“融资难、融资贵”问题变得更加严峻。在复工复产背景下，中小企业如何维持稳定、良性运营是当下亟待解决的问题。近年来，随着新一轮科技革命和产业变革，金融科技正在蓬勃发展。在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平。因此，探讨茂名市金融科技破解中小企业融资困境，助力实体经济方面具有重要现实意义。

2 茂名市中小企业融资以及金融科技发展现状

2.1 茂名市中小企业融资现状

茂名市中小企业数量庞大，涉及的行业分布广泛，经营种类繁多。据市场监管数据，2020年茂名市民营经济单位数29.86万户，占全市市场主体的95.15%，同比增长10.40%。其融资渠道以间接融资为主，主要有传统的银行贷款、民间借贷等。在传统的银行贷款方面，中小企业从银行得到的信贷支持比重很低，信贷被拒绝率高、审批时间长且信贷成本较高。在民间贷款融资方面，其贷款风险大、法律法规滞后、缺乏保障，中小企业融资难、融资贵的问题依然存在。

一方面，中小企业自身特性导致融资困难；中小企业自身特性表现在管理机制不健全、抗风险能力低、诚信意识不强等方面。由于中小企业经营范围以及资产规模较小，受市场变动影响较大。受疫情影响，大量中小企业需求大幅下降、收入锐减、陷于财务困境，面临着资金链断裂、资金周转困难等问题；面对疫情导致的经济下行，复工复产阶段的中小企业其经营决策变动频繁，加之中小企业的信誉意识普遍较淡薄，常以经营不善为由不按时还款，其融资频率和风险较高，导致中小企业很难取得银行等金融机构的融资青睐。另一方面，中小企业融资成本门槛较高。受疫情影响，多数企业停产没有收益导致许多贷款难以按时收回，亏损严重的企业资不抵债面临倒闭等情况导致银行不良贷款激增，其资产质量受到严重威胁。复工复产阶段，银行业等金融机构为了规避风险对于符合条件的企业贷款申请在审批环节更加谨慎，减少或者低额度地向中小企业提供贷款，造成中小企业融资需求得不到满足。此外，其融资平台存在信息壁垒；由于中小企业缺乏合理的管理制度、财务制度，无法提供相对完备、真实的资产经营等数据，银行及金融机构在发放融资贷款前，无法对中小企业的实际经营和发展情况进行全面的审核，两者之间的信息不对称问题使得受理流程多、周期长、成本高，难以满足中小企业融资“频率高、时间急”的需求，进一步加深了中小企业获得融资的难度。

2.2 茂名市金融科技发展现状

当前，我国金融科技发展迅猛，已成为新的经济热点。复工复产背景下，茂名市金融科技的市场从发展趋势看，当前正处于金融科技走向落地实施的关键性起步阶段。为应对疫情的影响，帮助中小微企业渡过难关，茂名市于2020年2月5日印发了《关于应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情支持中小微企业平稳健康发展的意见》（简称“茂十条”），成为全省首个出台支持企业共渡疫情难关的惠企政策。“茂十条”惠企政策明确从加大金融支持、减轻企业负担等方面护航企业复工复产。继“茂十条”后，茂名市金融工作局同市工信局、人民银行茂名中支、茂名银保监分局联合印发了《关于进一步加强疫情防控及企业复工复产金融服务工作的意见》简称“茂金18条”，全力帮助企业化解融资困难，为企业复工复产注入了“强心针”。此外，茂名市还通过“粤信融稳企业保就业”平台向银行推送重点企业开展对接，开通网上金融直播间，推介金融政策和金融产品等等。总的来说，复工复产背景下，茂名市金融机构充分发挥自身优势，强化疫情防控期间金融支持，通过快速通道审批、专项服务方案、信贷规模安排、利率优惠等措施积极满足金融服务需求，解决中小企业融资难问题，为中小企业复工复产保驾护航，切实保护实体经济稳定增长。

3 茂名市金融科技助力中小企业融资面临问题

3.1 线上金融服务和科技创新产品不足

伴随着互联网、移动通讯技术、云计算、人工智能、物联网、区块链等一系列前沿信息技术的巨大进步和大规模应用推动，客户的金融需求日益多元化与个性化，客观上要求商业银行等金融机构利用金融科技提供综合服务平台让客户更快速便捷地连接各类金融市场和各类金融业态，围绕客户需求来提供线上线下的产品与服务。通过运用大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，根据客户收入、消费以及理财习惯等数据将线上线下资源整合，再利用金融科技智能化实现便利支付、风险管理等个性化金融服务的同时，还提供客户购物、医疗、健康、娱乐等非金融服务需求[2]。如茂名市引导银行业金融机构优化信贷管理，创新信用贷款产品，提高信用贷款投放占比；通过信息共享机制和建设“粤信融”平台，采集反映企业经营状况的关键数据，引导商业银行依据行业的信用信息设计产品，帮助中小微企业获得信贷资金等等。通过金融科技推进创新相关金融产品以及服务，解决中小企业贷款问题。

3.2 线上金融服务产品面临安全风险

数字化时代的到来，进一步促进了以数据为基础的金融科技发展，但也为监管带来许多考验。金融科技的互联互通性、覆盖面广、渗透扩散速度快等特征加剧了风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性等新的系统性风险隐患[3]。由于信息技术自身的不安全性，在金融科技发展过程中可能存在操作风险、道德风险和技术风险等，同时加上金融科技借贷机构存在的流动风险，加大了中小企业融资的风险管理难度。金融科技融合了大数据、云计算、人工智能、区块链、5G等新技术，受疫情的影响，产品与服务的线上化、移动化、智能化趋势在不断加强。数据作为金融科技公司开展业务的核心，对数据的需求可能诱发违规获取或采集客户信息侵犯客户隐私等行为，在跨部门、机构等合作使用数据时也可能存在数据泄露等安全隐患[3]。此外，随着大量产品、服务的推出以及大量用户的产生，这些新技术更可能被不法分子应用在违法犯罪领域，呈现风险化趋势，造成如金融诈骗等事件的发生，给社会造成了不良的影响。

3.3 金融科技机构较少，综合实力较弱

疫情期间，金融机构提供的线上信贷服务为众多中小企业解决了融资难的问题，2020年上半年茂名市通过累计发放再贷款超过14亿元，惠及市场经营主体近1700户，累计发放复工复产专用额度再贷款3.73亿元、常规再贷款7.4亿元等措施来营造良好的融资环境，扶助企业渡过难关。根据中国金融科技企业数据库显示，截至2020年7月，全国共有金融科技企业18827家，其中，金融科技企业数量排名前三的省市分别为北京市、上海市、广东省，但受机构规模、技术实力等因素的综合影响，不同金融机构的数字化转型能力和速度有着明显的差距[4]。明目前茂名市金融科技行业的发展还处在初级阶段，缺少规模大质量高的金融科技企业带动，金融科技整体综合实力有待加强。一方面，部分中小企业因对金融科技机构的认知不全面。随着网上银行、手机银行、线上保险等综合性线上金融服务不断普及，但仍然有不少客户因担心身份认证、资金安全等问题选择线下网点由客户本人到达现场办理业务。另一方面，国有银行、股份制银行较区域性中小银行而言能够把更多的资源投入到金融科技领域，而不同银行之间科技实力的差距也造成金融科技信贷产品之间的利率差异较大[4]。由于综合实力较弱，在金融机构线下展业受到冲击的背景下，不少金融机构仓促推出的线上替代产品缺乏完整的安全体系保障，容易面临线上假冒身份带来的骗取开户、骗贷、骗保等风险[4]。

3.4 高层次科技专业人才稀少

科技是第一生产力，高层次科技专业人作为推动实体经济发展的重要源泉，在复工复产背景下，大力发展金融科技产业，打造高素质金融科技人才队伍，也是茂名市金融科技行业发展的重中之重。在人才培养方面，随着人工智能、区块链、云计算和大数据等金融科技技术的发展，各金融机构的金融科技部和数据管理部一般招聘的人数最多，岗位包括涉及区块链、人工智能、云计算等技术的产品经理、数据分析师、互联网安全专家等[5]。而根据2019年公布的校园招聘学科门类难度指数显示，经济学就业难度指数为1.45，是所有学科门类中最难就业的，客观反映出企业招聘需求和高校培养传统经济学人才之间已经产生错配[5]。在人才引进方面，与一线城市的人才政策相比，茂名市对人才补助的力度不足；此外，对人才新政的内容趋向于同质化，缺乏自身特色导致对高层次金融科技人才的吸引力不足，也进一步限制了茂名市金融科技行业的发展速度。

4 茂名市金融科技助力中小企业融资对策建议

4.1 政府强化对金融科技发展的宏观调控和指导

复工复产背景下，金融科技可以为中小企业融资创新提供一个数字化服务的平台，利用数字身份认证技术能够精准中小企业的信用画像，降低高成本与高风险的评估。政府部门要引导中小银行将金融科技的深度应用，精准支持风险能力较弱的小微企业，为其提供个性化的金融科技产品和服务，深化银行在服务中小企业方面的作用。推动相关金融机构不断完善金融科技的整体布局，发挥政府引导资金作用，带动社会资本，通过市场化方式运作，组建更多金融科技公司和融资产品专业化团队。在协助中小企业的融资创新的过程中，加快大数据、人工智能、云计算、区块链等关键技术在金融领域的落地与实施，也推动经济向高质量发展转型。

4.2 强化金融科技在风险防控中的应用，完善检测体系及监管制度

现阶段，茂名市金融科技借贷机构的监管格局仍处于不健全的局面，需要建立完善的金融科技借贷机构的监管体系，强化数据保护，严防数据泄露、篡改和滥用，形成与金融创新发展相配套的监管机制。其次，健全金融科技发展的法律制度，根据我国金融市场的发展规律制定金融科技机构管理标准，使金融科技的发展符合金融市场发展规律，实现金融科技适度监管和协调监管的结合，推动我国金融市场的稳定发展。在监管主体方面，金融科技机构属于混合型经营模式，在对其进行监管时需要政府相关部门根据金融科技机构的具体情况进行不同领域的监管，同时做好各监管机构的沟通工作，为金融科技机构的稳定发展提供有利的监管环境[6]。

4.3 顺应金融科技发展趋势，助力中小企业健康发展

复工复产背景下，应大力发展人工智能、大数据、云计算以及区块链技术等基础设施建设，茂名市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标就提出大力发展数字经济，加快5G基站、数据中心、工业互联网等信息基础设施建设，营造新一代信息技术产业应用场景，争取设立茂名水东湾数字城市5G移动物联网全景应用产业开发试验区。在供应链金融、农村金融、绿色金融等方面促进更多新技术的应用，如广东省中小企业融资平台推出的区块链＋供应链融资模式，平台应用区块链、人工智能等金融科技技术，使上下游供应链体系中核心企业的贸易信用得以穿透延伸，企业得以盘活资金经营发展[7]，从而有效缓解中小企业与贷款机构信息不对称问题，降低中小企业的融资成本及风险，改善中小企业的融资困境，助力复工复产。

4.4 加大人才引进力度，校企合作培养应用型人才

金融科技人才具有需求广泛、结构多样、多角度、多层面等特征[8]，在人才引进方面，需要完善高层次人才在住房、就医、子女入学等方面的保障措施来充实茂名市金融科技人才库。同时，金融科技企业也应因地制宜大力培养金融科技骨干人才、重视人才的交流学习，坚持人才引进与人才培养并重，通过人才引进提升茂名市金融科技水平。在人才培养方面，目前茂名市高校还没有设立金融科技专业，要改革传统人才培养方案，进行专业调整与设置来进一步规范学生的培养计划，保证金融科技人才培养的数量和质量，培养突出茂名市金融科技服务特色的人才。可以通过校企之间积极合作，可实现企业与高校优势互补，共同培养适应金融科技业发展需要的高素质、应用型金融科技人才[8]。

5 结语

2021年，是“十四五”规划的开局之年，也将是复工复产阶段的“恢复性增长之年”。在大数据时代，金融科技的发展推动了传统金融行业的改革，带来了许多金融新业态。中小企业作为实体经济的重要组成部分，但传统的银行贷款、民间借贷等金融模式并不能有效解决小微企业融资难、融资贵问题，而金融科技能够通过影响融资环境、信息对称、风险控制等方面为小微企业融资带来新的机遇。当前，金融科技的发展还面临不少问题，在一定程度为中小企业的融资带来一定风险。茂名市政府应采取进一步加强金融科技的宏观指导、加大金融科技的监管力度、加快培养金融科技人才等措施来应对金融科技带来的挑战，充分发挥金融科技推动金融业高质量发展，推动实体经济增长的作用。