摘 要：在金融一体化和经济全球化的发展背景下，伴随我国金融供给侧改革拉开序幕，金融行业迎来二次腾飞的时代机遇。人们对于金融理财的认知发生变化，促进了我国金融体系的改革，增加了对金融产品创新的需求。国内金融市场竞争模式日趋成熟，在商业银行高质量发展的目标下，必须从创新金融产品与营销模式改革入手，不断提升金融服务的质量，促进金融业的持续发展。本文将从金融产品创新与银行营销模式的重要作用、金融产品创新与银行营销模式问题和不足以及金融产品创新与银行营销模式的创新和变革三个方面进行相关论述，以供参考。

关键词：金融产品;创新发展;银行营销;模式改革

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.02.046

0 引言

改革开放40多年来，随着我国经济的快速发展，人们生活方式与消费习惯发生了较大变化，不断追求更高质量的生活。随着我国居民收入的增加，理财观念意识逐渐增强，人们不再满足于银行存储与定期，更倾向于提高资金的利用率，通过多形式金融理财提高经济收入。因此，商业银行应不断创新自己的金融产品，改革营销管理的模式，满足金融服务需求，提升市场竞争力，促进银行高质量、可持续发展。

1 金融产品创新与银行营销模式的重要作用

1.1 金融产品创新与银行营销模式的发展背景

1.1.1 金融市场竞争加剧

自我国改革开放以来，外资银行逐渐进入我国金融市场中，呈现出比重增长的趋势。发达国家商业银行起步早，发展速度快，在金融产品、服务、价格体系等方面具有较大竞争优势，对我国本土的商业银行造成一定冲击，形成较大的竞争压力。就营销模式与金融产品创新方面而言，目前大部分国内银行金融产品种类丰富，覆盖氛围较广，产品种类较前些年明显增加，但在服务质量、技术应用等方面依然存在较多问题和短板，亟须通过体制、服务模式创新改革实现提升。

1.1.2 居民金融需求增加

随着我国经济水平、生活水平不断提升，居民手中的资金也持续增加。与传统的存储理念不同，人们对于金融产品的认知逐渐完善，投资理财思维发生了变化，人们更倾向于通过富余资金获得更多经济效益，实现增值。近年来购买金融产品的居民数量持续增加，对于金融产品的需求也日益提升，为银行创新发展提供了契机。在新时代发展背景下，银行更加需要不断创新金融产品种类与内容，针对不同需求的客户群体提供差异化、个性化的金融产品与服务内容，打造亮点，开创双赢局面。

1.1.3 金融科技日趋成熟

近年来，随着大数据、人工智能、区块链等技术在各行业领域应用的兴起及信息化革命的迅猛发展，促进了各个行业的转型和升级。信息科技与金融结合不断深入催生了金融科技，极大冲击了传统金融。过去办理金融业务交易，人们需要到银行柜台人工办理。在互联网时代，手机银行、微信银行、智慧柜员机等交易渠道层出不穷。信息技术优化了金融管理系统，尤其在支付方式、服务领域以及金融产品等方面实现创新与变革。传统的金融业务以及营销模式都将随着科技的进步和金融科技的日趋成熟，改变原有的模式、形态和运营方法。化危为机，适应数字化经营模式是关键。银行应积极适应信息时代的发展趋势，坚持创新驱动发展，通过科技赋能提升金融服务水平。

1.2 金融产品创新与银行营销模式的必要性

1.2.1 服务变革的必然要求

信息时代中银行营销模式的变革促进了其金融产品的创新，也可以认为金融产品的创新就是银行营销模式变革的动力。就目前的情况来看，我国商业银行的营销模式改革方法包括金融产品创新、金融产品价格调整、加大宣传力度等，通过多样化的营销模式提升银行的经济效益。从整体上来看，无论哪种营销改革手段最终都会落实到产品创新上。因此，金融产品的创新就是银行营销模式改革的一个重要反映。

1.2.2 市场竞争的必然结果

在经济全球化的趋势下，我国商业银行面临巨大的市场竞争压力，要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就必须提高对金融产品以及营销模式的要求。经过数十年运营发展，我国商业银行积累了不少经营管理经验，能够为客户提供相对优质的金融产品和服务，但其经营成本高，营销模式单一，难以实现经济效益最大化。相比之下，外资银行在金融产品及服务体系方面更有优势，营销模式更加成熟和多样化，对于不同服务群体能够提供不同的营销管理手段，发挥自身品牌优势，对客户有较大吸引力，较容易获得客户的信任和依赖。除此之外，新兴互联网企业和金融科技公司等第三方公司不断以场景化优势蚕食商业银行客户的跨界竞争，倒逼银行加快产品创新步伐，以应对外部竞争、客户需求。因此，我国商业银行应该不断创新金融产品，同时改革营销模式，才能够应对激烈的市场竞争。

1.2.3 社会发展的必然趋势

自从我国步入互联网时代，整个金融行业就处于时刻变化与发展的状态，不仅如此，社会与时代的发展变化速度也很快。因此，银行应该加强金融产品创新以及营销模式改革才能够适应当前社会的发展趋势与速度。金融产品能够帮助人们进行财富管理，为其创造更高的经济效益，同时也是银行盈利的重要保障，只有满足客户多样化的需求，才能够适应当前社會的发展。

2 金融产品创新与银行营销模式问题和不足

2.1 金融产品创新整合不充分

我国金融产品的整体力度不够，商业银行普遍存在金融产品创新不足的问题。如银行未设专门的创新业务部门;在产品创新发展中缺乏整体规划性;不同业务部门在产品创新研究过程中很难突破自身部门利益的限制，进而导致金融产品存在不够全面等问题。同时，金融产品创新缺乏组织化和系统化的管理，导致不同业务之间的关联性较差，难以进行产品的统一规划。此外，金融产品管理体系不够完善，存在单一性的问题，难以对银行金融产品的盈利以及亏损情况进行深入研究，未能建立准确的金融风险评估体系。最后，商业银行在产品的精细化管理方面都较为欠缺，影响银行市场竞争力，导致客户对银行粘性不足。

2.2 金融产品配套机制不健全

部分商业银行并没有针对金融产品创新的实际需求设置配套的组织管理机制，这导致金融产品在创新发展的过程中是缺乏领跑员的，其工作的整体协调性较差，对于不同部门的职责问题不够清晰，阻碍了金融产品的创新发展，同时降低了商业银行的经济效益。除此之外，我国银行在金融产品创新以及营销管理改革方面缺乏高端专业型人才。当前的技术管理人员不具备相应的知识，且缺乏创新营销的意识，难以满足金融产品创新的实际需求。

2.3 产品研发与营销不平衡

部分商业银行在产品创新以及营销管理的过程中缺乏互动，降低整体的经济效益。有的银行在金融产品创新开发的过程中并没有重视市场的实际需求，进而导致最终开发的金融产品与市场营销之间的互动性较低，难以实现银行的持续发展。有的金融产品本身缺乏创新精神，在产品开发的过程中往往从局部的利益出发，并没有重视客户信息的整合与分析，最终导致产品的整体性与吸引力都比较差，难以得到金融市场的认可。除此之外，很多银行对于市场调研活动的重视程度不够，在缺乏市场调研的情况下就进行金融产品的创新或者市场营销活动，都会导致产品的销量降低。最后，当前技术与产品的融合度也不高，金融产品方面的创新技术是存在缺陷的，尤其是与发达国家银行的运营情况相比，还存在较大的差距。

3 金融产品创新与银行营销模式的创新和变革

3.1 完善产品创新机制

为实现金融产品创新与银行营销模式改革，银行应从产品创新管理机制的完善入手。首先，银行应该选择合适的创新机制，并采用集中式产品创新体制与分散式产品创新体制同时开展产品的创新研发，完成产品开发工作之后将其交给营销部门进行营销。而在产品营销的过程中，开发部门还应该给予充分的技术支持，实现对产品的统一规划与管理。除此之外，银行还应该建立产品创新分级授权制度，这样就能够有效缩短产品的创新链，并且还能够结合产品的内容对其风险因素进行评价与了解，进而对业务创新管理进行授权，促进金融产品的创新发展。

3.2 重塑营销模式框架

银行的发展不仅靠金融产品的创新，还取决于营销的整体情况，因此，银行还应该重新构造整合营销框架。对于银行来说，营销部门的实施效果会直接影响银行的整体收益，银行应该制定有效的产品营销策略与方案，才能够提升银行的核心竞争力。首先，银行应该不断强化金融产品的创新理念，通过市场营销模式的改革实现新产品的开发管理，进而促进金融产品的销售。具体来说，银行可以通过完善营销系统的方式提升内部营销意识，进而实现不同部门的协调管理。除此之外，银行还应该在内部推行一站式服务，面对技术性问题应该及时提高专业化的指导，提升服务的理念。

3.3 深耕客户价值需求

传统银行服务，通常以产品为导向，根据经营需要开发标准化产品，用产品去匹配客户。在以客户为导向的新营销模式下，银行应充分了解客户，并不断挖掘客户需求，通过制定专属资产服务方案，配置相应金融产品和非金融服务，从而满足客户个性化需求。在营销过程中，通过市场调查、交叉营销或面对面沟通等形式，对获取的客户信息进行分析，深入了解客户需求，为客户提供具有针对性的产品服务。同时，银行要充分发挥金融科技力量，用信息化技术创新升级金融管理系统，以适应客户实时变化的需求。通过深耕客户需求，为客户提供专业化金融服务，增强客户对产品的依赖性，提升客户粘性，促进行业的持续发展。

4 结语

综上所述，银行金融产品的创新与营销模式的变革能够促进金融行业的发展。因此，银行应该不断挖掘客户的潜在需求与价值，重新构造营销管理的框架，进而促进行业的现代化发展。

参考文献

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作者简介：钟婷芳（1985-），女，汉族，广东揭阳人，本科，研究方向：新金融实践中的创新突围。