周浣纱

关键词：农村金融 生态 问题 改进措施

一、我国农村金融生态现状

从整体角度来看，我国农村金融生态发展速度较快，从相关的贷款数据上看，是呈现逐年递增的状态。在我国农村，金融服务的覆盖面积较为广发，金融机构基本实现了90%以上的覆盖率，远远的超过世界平均水平。当下，我国农村地区在贷款方面有30%以上的农民从银行获得贷款，这一数据也是领先于世界平均水平的。但如若从局面范围来看，仍旧存在很多亟待解决的问题。当下，我国金融生态是较为完善的，拥有多样化的服务品种，但是在农村地区，产品类型单一仍是不小的问题。金融生态的发展对我国农村经济发展有着重要的现实意义，但由于在农村地区金融生态环境建设起步较晚，基础水平差，虽然近年来已获得了迅猛的发展，但仍难满足当下农村经济发展与金融服务需求。

二、我国农村金融生态存在的问题

（一）资金短缺，基础薄弱

在我国，农村经济的发展在近年来以上升的势头在不断推进，但不得不承认，我国在发展农村经济的过程中，其资金短缺，我国农业生产方式仍以小农生产作为主要形式，农耕占比仍以粮食等传统作物为主，并且其现代化及集约化的进程仍在探索过程中，这就在总体上呈现出较低的收益率。由于农村经济发展水平仍旧不高，金融机构仍多以追求利润为主，其对各类金融机构的吸引力不足，这就造成农村金融生态环境不理想，使得一些实体投资项目等难以进行。这在一定层度上也形成了一定不良循环的状态，也就进一步加剧了农村金融生态不理想的状况。

（二）服务有待完善

农村金融生态建设方面，政府相关的服务功能对其有着重要影响。现如今，其对于农村金融所设立的各类金融服务政策仍需进一步完善，服务功能的欠缺也是当今农村金融生态存在的问题，一般表现在以下几点：其一，对农村金融生态在监管方面仍有漏洞。目前我国经济发展以市场经济为主，对市场环境进行有效的监管;其二，近年来，我国对于农村经济的发展保持高度的关注，并推出了大量的扶持政策，但是一些政策下发到地方政府时，由于各地区发展状况良莠不齐，有些政策难以获得有效执行;其三，当地政府对金融生态认识不足。当地政府在维护地方农村金融生态的过程中，其需具备相关的制度及技术要求，对此方面的认识不足，理解不透彻就很难以有效的措施来促进农村金融生态发展，即便是推行了国家下发的相关政策，也难以用有效的方法进行管理实施。

（三）金融市场秩序混乱

完善的农村金融生态应呈现出全方位、多层次的姿态，全方位的表现即是在农村金融生态中拥有信贷、担保、保险等完善的金融机构。多层次即为大小不一的金融机构均能有效并存，服务于农村不同层级的金融需求。但是当下农村金融生态并未达到此层度。一方面是由于在农村金融生态体系中缺乏相应的担保及抵押物，难以通过抵押形式获得银行等金融机构贷款。另外，在农村金融生态的具体表现中，一些小型贷款公司等由于发现部分农民急需资金的契机，这些机构进行一些非法的民间放贷，对市场造成较大的干扰。而合法机构的信贷准入制度仍旧非常严格，除了小额信贷之外，银行、信用社等机构对农村提供金融服务的过程中，其信贷要求较高，较大部分的贷款需求都被拒之门外。

（四）农村法律意识淡薄，缺乏相关法律建设

法律法规的存在才能保证社会及经济的有序运转，而在农村金融生态中，其重要性更是毋庸置疑，金融相关的法律是保障农村金融生态的基础。但在我国农村地区，其法律意识淡薄，总体上也缺乏相关的金融法律普及与建设，具体表現就是在其维权与违法的意识都比较差。这就使得一些金融机构在提供相关服务时，农村地区由于法律知识匮乏对其造成了一定的阻碍。一方面是农村在有贷款需求时，由于法律意识差，可能会接触到一些非法贷款机构，而银行、信用社等金融机构在进行金融服务过程中，农村较差的金融法律意识也加大了这些机构的金融服务难度。

三、优化农村金融生态的措施

（一）加强农村金融生态的人才建设

农村金融生态建设过程中，加大对人力资源投入、人才队伍建设应是其出发点。农村金融机构对于人才的吸引力不足，很多的就业人员在进行相关岗位选择的过程中仍是以城镇就业为主，而农村地区缺乏相应的人才选拔与奖励机制，导致大量的人才流失。因此，在人才选拔方面银行等金融机构可降低选拔难度并提高奖励措施，逐步的扩大员工数量。金融机构在拥有一定的员工数量之后，对原有在岗人员及新进人员加大培训力度，提高其整体素质和相关的知识技能。农村地区本就地域广袤，农村金融生态建设需要大量的人力投入，人才队伍的有效建设是农村金融生态进一步发展的基础保障。

（二）完善农村金融生态的市场体系

农村金融生态建设对金融市场的完善是需要迫切解决的问题。全方位且多层次的金融市场能够满足农村对金融服务的各类需求。在金融市场的建设过程中，可从以下几点有效切入：其一，对民间金融机构合理、有效的进行准入开放。将一些正规合法的民间小型贷款公司等提供允许有效进入的市场空间，借此解决一些农村小额、短期的贷款服务;其二，当地政府加大政策支持，通过具体的举措引导商业银行等更多的金融机构进入农村金融市场。政府要推出有效的农村金融改革措施，将一些影响市场正常运转的不利因素及时摒弃，对金融机构等进行相关扶持，使更多的金融机构进入农村金融市场;其三，加强监管，对一些不正规的金融机构及时整治或淘汰。全方位、多层次的农村金融市场才能形成互相竞争，彼此促进的优良运转机制。

（三）加强对农村的金融法律普及

完善农村地区的金融法律是促进农村金融生态发展的重要条件。农村金融生态在农民与金融机构的接触过程中，法律是维护双方权益的根本保障。首先，对于当前的金融法律于农村地区的适用性进行进一步的强化，因农村地区存在其特殊性，相关法律要依其特点进行相关的补充;其次，加强对农村的相关法律知识普及，当地政府可进行相关的宣传工作，如此以来，农户在接触金融服务的过程中，即能有效保障自我权益，也能规避由于不懂法给金融机构造成的不必要困扰;最后，要加大金融机构与农户等违法行为的打击与处罚，在法律的制裁与控制下，对于违约等行为进行严格的控制，如此才能吸引银行等金融机构提高对农村的金融服务，保障金融生态的健康发展。

参考文献

[1]徐敬红，蔡钧吉，陈曦，郭佳惠.我国农村金融生态问题研究[J].中国市场，2019（29）：42-43.

[2]唐琬.普惠金融下我国农村金融生态环境建设现状[J].农村经济与科技，2018，29（11）：119-120.