李胜华 辛洪涛 李月伟

关键词：金融科技  互联网金融  企业发展战略  国家战略

一、金融科技是为资金融通提供便利的科技

为资金融通提供便利是金融科技（Fintech）的使命。人们之所以投資研发和利用金融科技，是因为实体经济发展的现实需求和金融机构谋求生存发展使然。一方面，金融的使命在于为实体经济发展提供便利。实体经济发展中容易出现资金闲余和资金不足。为了提高资金利用率、弥补实体经济资金需求，金融企业应运而生，并成为专门利用一定技术手段专门为资金供求双方提供融资便利的专业机构，有效地提高了经济交易的效率。另一方面金融机构的使命在于以科技为依托为资金余缺调剂提供便利。阻碍金融发展的重要障碍就是因融资双方信息不对称而导致的信任问题。自以银行为代表的各类金融机构产生以来，金融机构就想方设法解决这一问题。近年来，以计算机、互联网为代表的信息科技的发展为这一问题的缓解提供了有利的技术支持。

互联网成为金融产业重要的信息科技依托。在物联网（IoT，Internet of Things）时代，“互联网+X产业”成为金融产业升级的重要方向。在“互联网+金融产业”大框架下，互联网金融（Internet Finance）成为以互联网信息科技为依托的资金融通形式，成为传统金融产业升级的重要途径，甚至2015年被称为“互联网金融元年”，互联网信息科技为金融发展和实体经济的提质增效提供了巨大的便利。正如中国人民银行于2019年9月发布的《金融科技发展规划（2019-2021）》所指出的，“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。

二、S省金融科技企业发展的现状

金融科技企业是进行金融科技的研发或运用，并为资金融通提供服务便利的非金融类组织机构。这些机构往往是那些名称中含有“支付、金融、财富”等与金融相关字样的信息技术、信息服务、网络技术、网络科技、智能科技等有限公司。金融科技企业有两大特征：一是研发或运用信息、网络、智能等科学技术为资金融通提供服务便利，二是非金融企业。以这两个特征作为基本标准，当下S省金融科技企业大致涉及第三方支付、网络借贷和网络众筹三大领域。

S省第三方支付企业发展整体比较平稳。截至2019年底，根据中国人民银行披露数据整理可知S省第三方支付企业11家。在数量上，第三方支付企业的数量与2017、2018年相同，依然保持11家;在业务类型上，在全国七大业务（互联网支付、移动电话支付、数字电视支付、预付卡受理、预付卡发行与受理、固定电话支付）中，第三方支付企业主要包括互联网支付、银行卡收单和固定电话支付三类。从金融牌照种类及其业务覆盖范围看，在央行颁发的预付卡、网络支付和银行卡收单三类金融牌照中，第三方支付企业预付卡牌照许可的业务覆盖范围在河北的有1家，在北京的有2家，Q市的分别有2家;有全国性网络支付业务牌照的有5家;有银行卡收单业务牌照的共有2家，其中一个业务范围为全国，另一个在S省。

S省P2P网贷企业数量骤降。截至2019年底，根据网贷之家的数据统计分析可知，S省正常运营的P2P网络借贷企业数量由2015年底的380家降至28家，占全国正常运营P2P网贷企业总数量的2%，网贷企业数量远低于广东、北京、上海等兄弟省市。

S省网络众筹企业大多为权益类众筹平台。据众筹家官网披露的网络众筹企业信息整理分析可知，截至2019年底，S省网络众筹企业共有32家，占全国网络众筹企业总数的12.6%，分别比广东和北京少了16和34家。在S省的网络众筹企业中有16家属于权益类众筹平台，占平台总数量的50%。

三、S省金融科技企业发展中的问题

S省金融科技企业在发展过程中主要存在四大问题。

第一，“科技性先天不足”。S省现有很多金融科技企业原来不是金融机构和网络信息科技公司，科技研发和运用能力受到“先天”限制，但这些企业却借助“互联网+金融”的产业东风开始从事以网络信息科技为依托的金融服务业务。比如，在32家网络众筹平台中有53%是由农业、商贸、投资、服务类公司搭建的，它们原本不属于金融科技机构，属于“科技型先天不足”、后天尝试运用网络信息科技从事互联网金融服务的特殊企业。

第二，金融科技服务覆盖区域较少。第三方支付企业、网贷企业和网络众筹企业数量在全国排名分别为第六、五和四。在金融科技服务覆盖面上，S省绝大多数金融科技企业主要服务于自身或相邻省份。当前S省具有全国网络支付资格的第三方支付企业仅有5家，还有55%的第三方支付企业没有覆盖全国的网络支付资格。

第三，金融科技企业专注的领域过窄。一般而言，金融科技企业专注的领域越窄，则提供的金融服务面越小。比如，S省32家网络众筹企业中，专注汽车和二手车众筹领域的网络众筹公司分别占71%和31%，其他的29%的网络众筹企业的众筹业务散布在农业、红木家具和综合领域。

第四，金融科技企业发展与国家战略脱节。一方面，S省金融科技企业发展与国家战略新兴产业脱节。根据《“十三五”国家战略性新兴产业发展规划》和《战略性新兴产业重点产品和服务指导目录（2016）》可知，网络借贷服务虽然属于“互联网+金融”，但不属于现代金融服务业，而此类公司在S省有28家;另外，股权众筹被列入国家战略新兴产业重点产品和服务范畴，而网络众筹企业中仅有1家从事股权众筹服务。另一方面，S省金融科技企业与新旧动能转换战略脱节。作为国家新旧动能转换综合实验区，S省及其各类经济主体都应该围绕新旧动能转换做文章，而S省金融科技企业也应该为新旧动能转换提供互联网金融服务，但查遍这些金融科技企业官方网站，却基本没有发现金融科技支持新旧动能转换的字样或信息。

四、关于S省金融科技企业发展战略的几点建议

第一，加强“后天”的金融科技研发、合作和运用。建议各类金融科技企业多寻求与网络信息科技公司的合作，积极进行科技研发，加大研发投资力度，把最新成果择机运用于新旧动能转换的企业，服务于新旧动能转换战略，丰富新兴战略产业中现代金融服务业务和产品。

第二，扩大金融科技服务的地域覆盖面。通过扩大分支机构或者并购等形式，利用网络信息科技手段，顺应万物互联的大趋势，把金融科技服务的地理区域做合理延展，从而顺应和满足产品和要素跨地域流动的需求。

第三，促进金融科技企业专注领域多元化。专注领域的多元化本质上是金融科技企业业务品类的增多或业务范围的延展，是对客户个性化、多元化金融需求的追踪和满足。只有满足多元化需求，形成不同的金融科技产品或服务，金融科技企业才有可能获得发展。

第四，使金融科技企业发展战略服从国家战略新兴产业和新旧动能转换战略。在政府主导经济体制改革的大背景下，包括金融科技企业在内的各类经济主体必须以国家战略为依据，制定自己的发展战略，通过自己发展战略的实施，在实现自己发展目标的同时，落实国家发展战略，推动国家宏观目标的实现。

第五，对国家战略新兴产业和新旧动能转换战略做出杰出贡献的金融科技企业给予政策扶植和优惠。政府应该物色金融科技企业助力现代金融和新旧动能转换战略方面的典型，给予一定的扶持和财政、金融政策优惠，发挥其示范引领作用。

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