摘 要：为了保证农民的农业生产，降低农业灾害对其影响，农业保险产品被退出，随着我国的农业保险的发展，对于国家的经济发展稳定具有较大的推动。本文首先介绍了农业保险发展存在的问题，随后提出农业保险发展中问题的改进对策，以供参考。

关键词：农业保险;发展问题;对策

为了降低农民的损失从而推出了农业保险，维护农民的利益，促进社会的稳定。农业保险是指对于农业生产者在种植过程中，如果遇到自然灾害等意外，可以通过保险补偿经济损失，降低农民的损失。我国的农业保险是1982年开始的，发展速度较快，为我国农业的稳定发展带来保障。随着社会的发展，农业保险也遇到一定的问题，需进行改进和提升，促进我国农业的长远发展。

一、农业保险发展存在的问题

1. 农业保险种类少不满足需求

保险为了满足更多人个性化的需求，都会提供多种的险种，但是目前农业保险的险种较少，对于损失的分类较为笼统，没有进行细分，这也造成了农民不能依据自身需求进行投保。造成这一问题的原因是农业保险公司缺乏险种创新的积极性，又因为农业属于重要产业，新险种的开发存在较大的风险，因此无法提供多种类型的保险。

2. 保险费率超农民的承受

我国农业保险的发展一直是上升的，但是农民的投保意愿并不高，不仅仅是因为农民受教育程度低和认识不足造成的，其中有一个关键的问题就是农业保险的费率较高，部分农民不能承担这笔费用。农民赚钱是较为辛苦的，每年的收入也不高，部分区域的农业保险费率为8%以上，与其他保险相比费用高出很多，这种费率较高的原因造成了农民投保意愿低。由于保险费率高，部分农民会依照自身对风险的评估进行投保，从而造成农业保险投保有一定的区域差异。同时，随着农民进城打工等方式，农民的收入来源更多，不单纯以来农业收入，这也提高了农民的抵抗风险能力，也造成了农业保险投保低。

3. 缺乏完整的农业保险监管体系

我国的保险是由中国保监会进行监督的，但是由于农业保险的特殊性，保监会对于农业保险的监督不是十分有效，影响了农业保险的发展，不利于农民投保积极性提高。目前，部分地区农业保险与政府部门弄虚作假，套取农业保险补贴，或者由保险人员垫付保费，收取一定的利息等。如果真的发生自然灾害，还可能虚报受灾面积等违法情况。这也是缺乏有效的监督，从而影响农业保险的发展。

4. 缺少农业保险法律制度

想要促进农业保险发展，就需要建立完善的制度，从而在遇到问题时可以有法律依据，保障投保人和保险公司的权益，避免投保人和保险公司的纠纷。我国目前的法律体系中，对于农业保险没有建立单独的制度，从而缺乏对投保人和保险公司的约束，平均赔付额度也不高，如果发生纠纷还面临一定的申诉成本，因为也阻碍了部分农民的投保意愿。

二、农业保险发展的改进对策

1. 创新管理提供丰富险种

对于农业保险加大创新，要结合不同地区农民的特点和需求，找出保险产品的特点，有针对性的引导农民的投保。针对特殊地区可以设计多样的保险产品，为农民提供更大的选择空间。同时，还需要做好服务工作，农业保险人员要具有足够的专业技能，尊重农民，耐性的解答农户的疑问，分析农户的自身特点，推荐最为符合农民需求的险种。此外，保险公司也要加大新技术的应用，提高理赔的效率，对理赔的程序要简化，在灾害发生后要及时赔付，协助农户降低损失，尽快的恢复生产，提高农民心中保险的满意度，提升整体形象。

2. 科学的确定保险费率

保险费率高阻碍了农业保险的发展，保险费率高降低了农民的投保意愿，形成恶性的循环。因此，保险费率的制定一定要符合实际，有足够的数据支撑，结合我国的实际情况和保险数据进行大数据分析，确定科学合理的保险费率，提高农民对保险费率的接受度，避免双方出现损失。保险费率的确定要针对全国农户，对于农户分散经营的情况，可以依据同质区域取一个平均值，这个数值更加容易被大多数人接受。同时，保险费率与保额紧密关联，提高农民投保积极性。

3.做好农业保险的监管工作

国家要做好农业保险的监督和管理工作，每个地方建立单独的农业保险监督部门，定期巡查农业保险公司，督促其正确的履行权利和义务。定期去农户家调研，调查农民对农业保险的看法和服务是否满意。针对不合规的保险行为，要进行严格的打击，采取多种举措来防范违法行为的出现。各地区纪检监察机构要加大问责力度，落实国家政策，真正做到为人民服务，及时的发现和解决问题，定期对相关人员进行考核，保证有效的完成农业保险各项工作。

4.积极发挥政府的引导作用

农业生产对于我国发展具有至关重要的作用，农业生产属于我国的战略领域，需要符合國家的宏观调控，依据我国经济发展要制定科学的政策，提高农业保险的补偿额度，促进我国农业保险的稳定发展。政府部门要加大引导作用，依据不同地区的发展水平，出台不同的政策，对部分地区进行补贴，保证农业保险的健康发展。政府相关部门要发挥好职能，承担职责做好宏观调控，在农业保险发展中要给予一定的资金支持，降低农民的经济压力，提高农民的风险防范意识，保证农业保险行业的发展。

三、结语

总之，我国的经济发展和综合实力发展都需要农业作为支撑，要促进农业的健康可持续发展，保障农民的自己利益。对于农民种植和养殖中存在的自然灾害等意外，农业保险要充分发挥作用，避免农民遭受严重损失。我国政府要依据农业保险特点，采取有效的措施推动我国农业的高质量的发展。

参考文献：

[1]论农业保险发展中存在的问题与对策[J]. 侯东毅.  老字号品牌营销. 2021（02）

[2]中国省际农业保险发展效率的区域差异和影响因素分析[J]. 郑慧，贾珊，徐亚军.  上海保险. 2021（02）

[3]农业保险创新对我国农业保险发展的影响研究[J]. 彭芳美.  商业经济. 2021（05）

[4]乡村振兴背景下农业保险发展研究[J]. 杨志通，唐光耀，唐笑炯.  山西财政税务专科学校学报. 2021（02）

作者简介：胡灏（1987—），男，汉族，黑龙江佳木斯人，本科，研究方向：农业遥感技术或无人机在农业中应用。