宋兹鹏

随着我国市场经济的深入发展，市场主体获得了更加广阔的空间，但与此同时，市场竞争也越来越激烈，导致不少企业从盈利变为亏损、企业主从大老板变为负债者。而随之也自然而然孕育出了很多财富管理公司，帮助这些负债者摆脱困境，青岛财智通达法律咨询服务有限公司（以下简称财智通达）就是其中有代表性的一家。其创始人、总经理董爱玲，经过近10年的努力积累了丰富的经验，运用独特的债务康复方式帮众多负债者摆脱困境，重新实现人生的价值。

从外贸领域到财富管理

每位创业者都有着自己鲜为人知、独一无二的创业成长经历。1996年大学毕业后的董爱玲，第一份工作就涉足外贸领域，从事家居用品的出口，她勤勤恳恳、勇于创新，不断挑战自我，很快便带领团队与日本零售业排名第一的日本永旺集团达成合作，成为其供货商，为永旺旗下的2000多家店供货，并成功将其旗下核心业务板块24小时便利店“7-11”引进我国山东。

工作上不断突破自我的董爱玲，为了实现更大的价值，她对自己的要求也在不断提高。她发现，创业是最能锻炼人并成就自我的最好方式。2011年，董爱玲创立青岛财智通达投资管理咨询有限公司，从事第三方财富管理工作。至于为什么会选择金融服务行业，据她回忆，当时国内金融服务业总体还比较落后，但同时也正处于大幅上升的阶段。在经济不是很发达的时期，因为老百姓家庭财产相对较少，不需要过多管理，而随着经济的发展和百姓家庭财富的快速增加，财富管理的问题箭在弦上，这也是董爱玲进入金融服务行业的重要原因。

如今，财智通达已经与100余家创投机构、私募股权基金、银行等金融机构保持业务合作关系。同时，财智通达还与涌金系涌铧投资、九鼎投资、联想控股、信中利资本、中国风险投资等知名投资机构合作，为其募集投资资金并考察筛选推荐投资项目。

据董爱玲介绍，目前财智通达的业务分为四个板块：第一，债务重组业务。主要帮助负债者通过负债调整、资产重组、庭外谈判、破产重整等方式摆脱债务困境，消除负债压力，实现收支平衡。第二，创业再生业务。主要是寻找不需要前期投资或者轻资产投资的现金流好的项目，并推荐给负债者，同时为负债者提供项目上下游客户资源和创业指导，从而帮助负债者实现经济再生。例如，财智通达已经在引导负债者从事物资回收、直播带货、信息中介、夜市烧烤、快递闪送等项目。第三，融资服务业务。主要是为负债者引入外部优质资金，盘活资产和资源，以产生良好的现金流。第四，信用修复业务。主要是帮助负债者修复在法院、银行等国家机构的失信记录，为他们恢复良好信用，使其重获社会尊严。

“现阶段，财智通达最主要的业务是开展债务重组业务和创业再生业务，因为现阶段负债者对这两个业务的需求最为迫切。”董爱玲表示。

引入债务康复模式帮助负债者东山再起

随着消费观念的转变，超前消费已经变得司空见惯，信用卡、网贷等成为很多消费者的“标配”，以及一些因为企业经营需要而不得不进行的贷款行为也越来越多。

据央行公布的数据显示，截至今年3月，我国的本外币贷款余额已达165.97万亿元。贷款是社会在内最主要的负债，但并不是全部。我国社会各类主体的债务总额已经超过290万亿元，是去年GDP总量的2.9倍。其中，企业总债务余额达到152.81万亿元，约是我国GDP总量的1.5倍，超过我国总债务的50%；3月金融机构的家庭部门贷款余额为56.53万亿元左右，个人的贷款余额中有近半是房贷。不过，家庭从金融机构贷的款只是其债务的一部分，还有民间信贷的债务尚未统计。“我国经济转型叠加新冠肺炎疫情影响，導致众多负债者无力偿还到期债务，大量负债者被列入失信人名单，生产经营与就业入职处处受限，严重影响到了百姓创造财富的能力，形成恶性循环，使他们更加无力偿还债务。”董爱玲对记者说。

对于债务方向的业务，目前财智通达主要的服务对象为个人负债者，这些负债者有一些是信用卡和网贷逾期的小微负债者，欠款金额从1万元到200万元不等，还有一些是银行贷款逾期的大额负债者。据董爱玲透露，目前财智通达个人客户中负债最高的为150亿元，“大额负债者很多是因为个人作为企业主为企业贷款提供担保而造成的，还有一些是融入风投的时候创业者个人签订了业绩对赌回购条款造成的。”董爱玲说。

据记者了解，财智通达对于债务处理有着自己独特的模式和优势，其团队核心人员从24年前便开始从事不良资产处置，是我国的第一代不良资产处置法律专家。同时，17年前，董爱玲的团队核心人员帮助政府部门构建了创业服务体系，已经陆续培训出十多万名创业者。董爱玲表示，目前，我国只有几家在做个人债务重组的公司，但还没有把创业再生服务融入其中，“我们在研究了美国1500家债务咨询公司的运营案例以后，第一个尝试把国外债务康复模式引入了中国。”

其实，债务康复模式的主要内容是为债务人和负债的企业提供相关支持，包括其负债以后面临的债务如何进行规划等等。

对于企业负债者来说，存在负债就很容易导致现金流出现问题，严重时还可能导致公司陷入困境。董爱玲表示，如果企业业务处于下行趋势中，就不能再往里注入资金继续开展业务了，而急需去产能，这就需要处置掉包括厂房、设备在内的很多资产，我们会通过各种方式来对接买家，或者在拍卖平台上通过拍卖将其处理掉。如果业务属于上升阶段，就需要注入资金重新将其激活。财智通达首先会为企业提供债务处置的方案，其次会帮助其引入战略性投资，为企业带来资源和资金，将项目重新盘活。

对于个人负债者来讲，造成负债的原因，一是生活消费开销造成的负债，另一个则是由生产经营造成的负债，“很多做小生意小买卖的个体工商户或者小微企业主会使用信用卡，特别是200万元之内的负债者较多。”董爱玲表示，对于个人负债的这些情况，他们会根据具体的欠款额度、收入等进行债务规划。同时，对于一些利息过高的债务，还会通过谈判来加以解决。

值得一提的是，在财智通达的债务康复模式中还有创业板块。这些负债者中很多都是个体工商户或企业主，如果他们实在无力偿还债务的话，财智通达会为其找到新的创业点并进行创业辅导，“比如我们现在辅导的一位创业者，他原来是青岛当地的一位知名企业家，但是因为投资失败，变卖了所有家产后，依然还有负债4600多万元。现在他就在街边摆了一个卖烤肠的摊位，并在短视频平台上直播，计划用三年的时间还清4600万元，现在其直播间经常有上千人同时在线下单。”董爱玲说，他刚开始时甚至想过自杀。

董爱玲进一步表示，对于负债的个人，首先要解决其心理问题，心理疏导完了以后再进行债务的处理，最后通过再创业使其重新回归到正常社会活动中来。特别是一些负债的企业家，他们将来还是有能力为社会创造财富的，但是因为负债限制了他们创造财富的能力。

目前，财智通达已经累计服务负债者超25万人，帮助负债人做心理疏导，以及金融和法律知识培训，使他们树立正确的消费观，做好债务规划，并进行创业指导，帮助其东山再起。另外，财智通达已经服务负债企业超50家，帮助负债企业通过破产重整、债务重组、并购等方式实现了重生。

对于负债的个人和企业，董爱玲给出了她的建议，她表示，作为个人和家庭要控制超前消费、量入为出，目前很多年轻人为了面子而不顾实际收入情况超前消费，办理多张信用卡用于买车、买包、买名牌衣服等，最终沦为“卡农”，还不上贷款，开始拆东墙补西墙，债务越滚越多，深陷债务泥潭。今年经济去产能叠加疫情，持续的经济下行容易引发一些风险，部分风险抵御能力弱的企业会率先引爆，并传导至上下游企业，所以今后一段时间，如何帮助企业降低负债比率，保持良好的现金流是他们重中之重的任务。她表示，已经出现债务风险的企业，可以通过破产重整、债务重组、并购等手段化解债务困境，实现重生。

让更多债务人看到希望

“债务人现在确实非常的困难，”董爱玲感慨地说，有的人债务逾期后还有能力还，但是有的人确实还不了了，这就需要得到社会各方面的帮助。

今年六月，深圳颁布了《深圳经济特区个人破产条例》，这对于负债的个人来说具有重要意义。董爱玲认为，针对负债的个人来说，通过发挥破产制度对个人的保护作用，能够从多个角度维护和保障公民基本权利，激发微观经济活力和创业热情、推动建设诚信社会、增加社会整体公共利益。同时，通过破产制度对个人债务进行集中清理，既能够防止债务追索中发生侵犯个人权益的恶性事件，又能够有效降低单一债权实现的成本，避免财产处置中的价值破坏，更加高效地实现资源再分配。另外，破产保护也能够防止过度负债的个人债务人陷入绝境，降低因疾病、犯罪和失业产生的社会成本。“当诚实个人债务人通过破产免责制度获得经济再生时，能够再次投入创新创业、生产经营之中，对社会经济以及债务人的生活能够产生广泛的效益。”董爱玲说。

而个人破产制度对债务服务类公司来说，意义同样重大。董爱玲表示，首先多了一个个人破产服务的业务品种，极大增加了客户量。其次，有了个人破产制度后，债务服务类公司与债权人进行债务谈判的时多了一项杀手锏般的筹码，能够更高效的达成债务重组协议，“所以说，个人破产制度会使债务服务类公司快速的发展成长起来。”随着我国破产制度的不断完善，更多负债者将享受到个人破产制度带来的益处。

虽然个人破产制度在不断完善，但目前，对于这些负债者来说，能够提供债务服务的机构比较少，所以董爱玲希望能够有更多人加入到这个行业中来，为负债者提供更多相关服务和支持，而这也可以有效避免社会矛盾的产生，“到现在为止，我们服务了这么多负债的群体，已经从死亡线上拉回了很多人。”董爱玲说，“他们有很多人负债以后，压力大想不开，就想轻生，特别是那些负债不多的人往往容易走极端，而且有的还想破坏社会。”因此，董爱玲希望可以通过一系列服务让负债者能够赚到钱，看到生活的希望，同时在一定程度上为化解社会矛盾做出努力。

现在，已经有多家风险投资机构来找财智通达商谈股权投资问题，如果融入风投，财智通达会搭建自己的大数据债务重组与创业再生系统，并与法院、银行、人社创业中心进行数据接口，实现业务的标准化、人工智能化。同时，还有很多从事不良资产处置业务的公司来找董爱玲商谈，希望能获得特许加盟权或项目代理权，而未来董爱玲会挑选优秀的合作伙伴进行特许合作。

“未来几年我们还会重点发展短视频直播，为负债者提供法律知识、创业、金融、信用等知识培训。另外，也希望与从事直播带货的负债者形成矩阵，互相帮助。”董爱玲说。

董爱玲：青岛财智通达法律咨询服务有限公司总经理。2011年开始创业，创立青岛财智通达投资管理咨询有限公司，从事第三方财富管理工作。系高级金融分析师、理财规划师，拥有基金从业资格。同时，她还是资深创业培训师，为山东省高校創业导师，以及多家高新技术企业创业导师。2018/2019年，董爱玲担任中国创新创业大赛评委。