浅谈互联网金融的机遇与挑战

2020-02-11柯卓然

吉林广播电视大学学报 2020年8期

柯卓然

（吉林广播电视大学，吉林长春 130022）

随着互联网时代的到来，金融行业率先做出了巨大的改变，从网上银行开始，互联网金融逐渐走进人们的视野，逐渐发展出了各个金融分支。当前，互联网金融面临着巨大的机遇，同时也存在着巨大的挑战，在这种情况下，保持多样化和全面化的发展是互联网金融势在必行的前进方向。

一、互联网金融的基本原理

互联网金融是互联网技术和金融服务的有机结合模式，是依托互联网工具更好开展金融服务的新兴模式，能够促进金融行业在高新技术的带领下取得突飞猛进的发展成果，有效促进经济增长。现阶段还未形成科学准确的互联网金融定义，但是众多研究学者都明确其本质和核心要素。吴晓求于2015 年发表在《财贸经济》杂志上的《互联网金融：成长的逻辑》一文中，对于互联网金融提出了定义，认为互联网金融是以互联网为平台、以云数据整合为基础而构建的具有互联网精神、金融功能链的新金融业态，本文认可这一观点，并以此为基础展开论述。互联网金融在现代经济发展过程中，充分发挥互联网技术的媒介作用，和传统金融领域实现更深层次的结合，最大程度上创新金融领域，使得金融产业焕发出新的活力。

二、互联网金融的独特性

互联网金融是全新的金融业态，表现出较多独特性特征：

1、特殊的理论结构

互联网金融发展过程中，依靠众多理论的支撑。第一，普惠金融理论。互联网金融秉持着安全、平等、方便以及低廉等方面精神，尽可能充分地满足金融参与者的各项需求，拥有着明显的普惠特征。第二，新信用理论。切实采用云数据技术，借助于互联网平台，细致准确甄别好参与者的信息和交易行为，为良好形成信用理论提供重要支持。第三，二次脱媒理论。现阶段金融中介的发展功能有所衰退，形成“脱媒”的发展状态，能够良好形成竞争价格，促进利率的市场化发展。第四，产业经济学。互联网金融的成本较低，却能够覆盖到较为广阔的范围之中。第五，金融中介理论和金融服务理论。互联网金融能够针对交易双方信息不对称的情况加以有效改善，为支付和清算活动的顺利开展提供重要前提。

2、特殊的功能性

第一，资源配置。互联网金融发展过程中，可以更好发挥资源配置的功能优势，也就是突显互联网平等、开放、分享以及协作的精神。互联网金融良好使用云数据技术，高效处理多种信息，将经济活动中信息不对称所产生的问题加以有效解决。

第二，支付清算。以往国内商业银行建设构建完善的支付清算体系，主导着银行清算活动的开展情况，商业银行占据着经济网络支付清算方面的绝对优势。在现阶段互联网金融的不断发展过程中，技术手段和工具的更新都对于传统支付清算模式带来良好的优化，突破时空限制，提升支付效率，促进社会支付系统的升级。

第三，财富管理。传统金融发展过程中具备财富管理的功能，其门槛较低、成本低廉，采用灵活快捷的方式，促进金融行业有更多人参与进来，使得财富管理者的需求规模逐渐扩大，促进余额资金财富化。当前互联网金融促进商业银行余额储蓄模式得以良好改进，加快社会财富管理工作实施进程。

第四，信息传递。在互联网金融发展过程中，价格信息得到准确、及时地传送，实现充分的信息共享，同时还可以不断整合各项信息流，形成现代化、公平的竞争价格。切实有效应用高科技手段和互联网平台，借贷双方的信息越加透明化、完善化，信息交流所耗费的时间成本显著下降，相应地提升了资金使用效率。

三、互联网金融的机遇

互联网金融成本较低，更为高效化、便捷化、透明化，较为关注到客户的实际需求和体验，越来越多的人关注到互联网金融的优势特征，并有意识地参与到该项活动中。当前互联网企业不断开辟出新的业务模式，包含理财、支付以及贷款渠道，这些新模式的良好运用有效打破了传统金融的实施特权，更好推进金融行业的稳步实施。传统金融在受到互联网冲击的情况下，也积极创新自身发展道路，实现业务的互联网化。

互联网金融融资方式越来越多样化，金融市场的层次化也较为丰富，民营和普惠金融业都取得良好发展成果，金融行业还重点支持高科技企业、小微企业的发展。互联网金融发展过程中，良好利用多种信息技术手段和互联网技术，扶持中小企业的健康运行，同时中小企业还是新商业模式、新技术的重要摇篮，广泛推进互联网金融的发展，可以有效培育出新的经济增长点，在促进社会就业，推进经济转型方面发挥着积极作用。储蓄率过高是影响金融产业健康发展的重要因素之一，主要是因为人们的投资意识和风险意识还不够高，当前支付宝、网上银行多种形式的推出，给人们消费活动提供更为便捷的途径，有效推进电子商务活动的发展，在拉动社会消费水平的持续增长方面发挥着积极作用。互联网金融在经济新常态环境下，互联网理财、贷款、股权融资以及支付活动都取得良好发展成果，金融产业发展成效明显，人们参与到互联网金融中的积极性也不断提升。

总而言之，互联网金融可以针对闲置资金加以有效盘活，充分发挥资金的利用效率，为中小、微型企业的发展壮大奠定坚实基础，其在实际运行过程中还能够针对产业结构加以良好改进和调整，培育新的经济增长点，促进国内经济结构的良好转型和升级。

四、互联网金融的挑战

互联网金融作为新型的金融模式，其在给社会经济增长带来活力的同时，还伴随着较大的挑战和风险，主要是表现在以下几个方面：

第一，政策风险。国家经济政策存在着一定滞后性，无法充分发挥其在互联网金融领域中的引导作用。当投资领域涌进大量资本，在控制方面会存在着一定不足。资本的流向会给产业结构发展方向带来影响，资金需求大户一般都是高污染高风险的企业，但是对于互联网金融资本来说，其没有得到科学有效的引导，很容易直接进入到这些产能过剩的企业之中，不利于可持续发展，不利于国家经济结构的高质量发展。

第二，运营风险。信贷是互联网金融发展过程中的重要内容，大量信贷产品的出现，给人们生产生活带来较大便利条件的同时，还因为进入门槛较低，信用审核不够严格，导致出现较多风险。同时很多信贷平台投资活动中绑定着信用，运营风险较大，且还会容易引发一定联锁反应，影响到社会经济的健康运行。

第三，违法分子带来的风险。很多不法分子打着互联网金融的旗号开展非法集资活动，影响到互联网金融的健康发展。互联网金融交易过程较为简便，且涉及范围较广，会给人们带来较为严重的负面影响。互联网金融运行过程中，很多投资者的个人信息安全发生泄漏问题，给投资者的投资安全造成不良影响。部分违法人员将互联网金融产品加以包装，如制作虚假的互联网金融产品，骗取投资人员的个人信息，并将其在网络范围内贩卖，给投资者个人信息安全埋下隐患；又如不法分子利用钓鱼网站冒充第三方骗取投资者的资金。

五、互联网金融发展的方向

1、多样化发展趋势

金融是一个与时俱进的行业，借助了互联网的力量不断细分出各个分支，比如各种衍生品交易、远期期货等金融业务，在未来也有很大的发展空间。多样化发展是互联网金融的必然发展趋势，在各个分支内继续探索未知的发展可能性，完善现有业务的范围边界，打通不同业务体系中的连接点，创造金融领域互利互惠的价值，与各行各业保持紧密的联系。多样化不仅体现在业务方向，也体现在业务创新，能够发明创造更优秀的互联网金融业务是十分重要的。创新能够带来持久的内源动力，金融业的创新更能为金融市场、金融服务、金融业务带来持久的活力。

2、保障金融体系全面发展

互联网金融作为金融体系中逐渐壮大的重要分支，在整个市场中占有十分大的比重，并且以一个惊人的速度蓬勃发展，互联网金融是否在未来取代传统金融业也是业界十分重视的问题。现今各大机构在发展互联网金融的同时，也非常注重实体金融业的重量，保障金融市场的稳定，所以，保障金融体系全面发展，借助互联网平台做到互利互惠服务群众，是互联网金融发展的重要目标之一。利用互联网金融平台，借助部分金融业务的基础设施，可以支持部分经济不发达地区的建设与发展，这将会是互联网金融在保障金融体系效用有效性的重要一环。