练丽源

【摘 要】金融是国家经济发展的核心推动力，对经济的增长有重要促进作用。党在十九大报告中提出以供给侧结构性改革为主线，经济的高速增长已不适用于我国当前的社会发展形势，逐渐追求经济的高质量发展，当前我国经济正处于增速的换挡期、结构调整期。并在经历了2008年金融危机后，投资和出口对于拉动经济增长的优势逐渐减弱，已逐渐形成了投资、消费、出口这“三驾马车”协调拉动经济增长的局面，其中消费拉动率指的是居民消费对经济增长的拉动率，因此立足于满足消费需求、加大消费对经济增长的拉动作用，其重要举措和有效途径便是加快发展消费金融。

【关键词】消费金融;经济发展;经验借鉴

一、消费金融概述

消费金融是一种较为便捷的个人信贷业务，是在得到银监会批准的基础上，在我国境内设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为我国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，主要面向中低收入阶层的消费者提供用于满足其日常消费需求的服务。为居民提供消费贷款业务可以看作是在银行贷款业务基础上的创新之举，与银行最大的区别是不需要抵押担保，并且操作流程简单便捷，它的资金来源主要是资本金或是注册金，消费金融为居民的贷款提供了极大的便利，但与此同时也面临着一定的风险。消费金融应用较为广泛，现如今不仅仅在成熟市场上得到了广泛运用，在新兴市场上也大力推广使用。

目前我国的消费金融公司主要分为银行系和非银系两类，银行系的如中银消费金融、兴业消费金融等，非银系消费金融公司则以海尔消费金融和苏宁消费金融为代表。消费金融逐渐发展壮大，我国的消费金融公司也不断增多，数据显示，2010年，我国首批成立的消费金融公司有四家，截止到2017年，有牌照的消费金融公司已经达到了26家，本文以中银消费金融公司为例，看一下该公司的产品经营的优势及发展情况。

二、中银消费金融公司简介及发展情况

1、中银消费金融公司简介

中银消费金融公司成立于2010年6月，作为我国首批的四家消费金融公司之一，同时也是上海市的第一家消费金融公司，现已成为我国领先的消费金融公司，公司在2015年实现增资扩股，遵循百年中行的品牌精神和战略指引，发挥百联集团强大的商业消费场景优势、联结陆家嘴金融发展有限公司的金融创新与综合经营金融控股平台的资源优势，引入香港中银卡司丰富的国际消费金融行业经验与先进的前沿风险管理理念，借鉴博德创新全球财富500强企业的战略规划、运营治理等管理实战能力以及红杉资本基于长远发展的战略投资洞察，多年的最佳行业实践积淀出中银消费金融“风控技术、金融科技、筹资品牌、商业模式、管理团队”等独特的市场优势，使得中银消费金融在向“成为中国消费金融领域的引领者”的方向上不断前行。

2、中银消费金融公司的产品种类及优势

中银消费金融公司与银行相比较而言，区别也可以称之为优势在于它在为客户提供贷款方面比银行更具有针对性，更加专业化，针对不同消费需求及消费偏好的客户提供更加有效的服务，另外，中银消费金融公司对于风险的容忍度较高、整个业务流程更加快捷高效，能够更好的满足居民的消费需求，该公司的主打品牌是“新易贷”，可以快速申请并且无需担保，还款压力较小，是一种新型的个人信用贷款，该业务门槛低，用途较为广泛，吸引不少消费者的办理。

中银消费金融通过结合各方股东优势，贴近新一代消费群体需求，公司打造了以方便消费者需求的“新易贷信用贷款”、商户联合为主的“新易贷商户专享贷”、互联网方式授信的“新易贷互联网贷款”三大产品体系。凭借单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、还款方式灵活、贷款期限长等优势，致力于服务广大民众、扩大内需促进消费、助力实体经济转型的。信用贷款的贷款额度均为20万元，分为信用贷和乐享贷两种，互联网贷款是近几年刚刚兴起的新型种类，随着网络的发展和科技的进步，中银公司也在与时俱进，推出了中银消费钱包、新易贷-微贷款、新易贷-Apple分期专享贷、教育云分期、信用启航等互联网贷款。

三、中银公司发展的先进经验

1、公司产品种类丰富，满足各类消费者的需求

在公司推出的产品方面，中银的产品品种丰富，公司以“新易贷”为核心，推出了适合各年龄阶层消费者的产品，这些产品的推出极大的提高了消费者借款的效率，节约了消费者筹集资金的成本和时间成本，并且中银消费金融公司能够弥补银行所不能顾及到的消费者，主要服务对象是针对有稳定收入的中低阶层的人们，例如刚刚参加工作的毕业生、进城打工的农民工、蓝领工人等，还包括许多喜欢提前预支未来工资用来满足今天消费需求的年轻人们。

中银作为国有大型商业银行（中國银行）背景下唯一的持牌消费金融公司，中银消费不断开创行业先河，不断创新开发不同的场景消费金融，线上、线下及O2O三位一体不断丰富场景金融应用，以完整、全面的产品谱系服务居民百姓消费。作为行业引领角色，为构建规范有序的年轻一代信用消费体系，面向中国高校毕业生在内的年轻一代，公司推陈出新“信用启航2.0版”金融产品，该项业务能够帮助在校大学生顺利完成学业。再比如，如今网购APP越来越多，中银紧跟时代潮流，准确把握消费群体的需求偏好，推出新易贷海贝APP，这都是中银消费金融公司的创新之举。

2、公司内部独特的风险评审机制

在风险控制方面，作为银行系的消费金融公司，中银学习并汲取了银行对于风险控制管理的许多珍贵经验，针对本公司自己的业务特点，制定了适合本公司小额信贷业务的风控体系，对不同额度的贷款业务进行差别化、专业化管理，以适应不同风险范围的贷款追踪及控制。我国在经历了2008年的国际金融危机后，人们对于风险防范意识逐渐增强，消费金融因为不需要担保和抵押等特点，因此面临的风险较银行而言是比较大的，针对这一问题，公司制定了相应的解决方案，建立了风险评审标准，针对提出申请的客户，对其进行严格审核，包括资质和信用等信息，按部就班的照标准步骤操作，并且在贷后追踪管理方面采取“加强风险管控措施、及时调整风险防范手段”。另外，中银在放贷业务方面的金额均不是太大，因此公司已经把违约情况控制在自己能掌握的预期范围内，出现较大操作风险的概率非常小。所以，良好的风控管理是中银消费金融公司近几年发展趋势持续向好的原因之一。

3、借助银行的品牌效应提升自身声誉

另外，中银借助中国银行的威信度和影响力，为提升中银的品牌效应和信誉度具有一定帮助，众所周知，中国银行的人力、物力和才力资源较为雄厚，中银可以利用中国银行的号召力以较低的成本将消费金融向全国范围内推广，其次，要充分发挥中国银行产业链丰富、网点数量众多、高品牌信誉度的优势与中银的专业化业务、操作流程方便快捷的特点，实现两者在产品资源、客户资源等方面的有机结合，使两者的优势充分发挥出来。最后，由于消费金融公司不吸收公众存款，因此它们的资金来源是资本金或是来自于银行的支持，中国银行会给中银提供必要的资金支持，为中银的集资创造了极大的便利。

【参考文献】

1、许文彬，王希平.2010.消费金融公司的发展、模式及对我国的启示[J].国际金融研究.

2、田长海，刘锐.2016.消费金融促进消费升级的理论与实证分析[J].消费经济.

3、王坤，2014.消费金融公司的设立对居民消费支出的影响研究———基于面板数据的实证研究[J].财务与金融.

4、刘丽莉，2017.我国消费金融发展研究[J].瞭望观点.

5、李卓，2019.金融科技背景下消费金融创新发展研究[J].改革发展.