易洋

摘要：中央一号文件多次聚焦“三农问题”，农村金融与解决三农问题息息相关。由于农业生产天然的不确定性，以营利为目的的商业银行往往拒绝受理没有抵押和担保的农户借贷行为。导致农户难以通过借贷资金进行农业生产。本文通过分析由政府推动的小额信贷以及发放贷款的扶贫对象的特点，指出小额信贷产品对贫困农户的脱贫发挥了正面效果。所以，为了解决脱贫问题，政府应该进一步落实小额信贷在农村的开展工作，落實2020年基本实现全面脱贫目标政策。

关键词：小额信贷;贫困户;建档立卡;脱贫攻坚;政府财政贴息

一、引言

改革开放以来，我国的农村金融体系不断改革，我国小额贷款机构也得到了迅速发展，我国信贷市场上主要存在三种信贷机构：商业性小额贷款机构、公益性小额贷款机构、网络类小额贷款机构。其中商业性小额贷款机构在农村的小额信贷市场上占有主导地位，农村信用社、农村商业银行和邮政储蓄银行等生商业性小额贷款机构都受理农户的小额信贷业务。但仍然难以满足农村与农业的发展对资金的需求。实际上，这些金融机构的主要农村金融业务为小微企业贷款、农户联保贷款、涉农企业贷款，其主要的客户群体为小微企业以及有相关技术和规模证明的专业种植和养殖户。

针对我国农村地区的贫困户，由于所从事的农业生产的特殊性，以及其本身不具有充足的担保和抵押，没有办法获得一般商业银行所需的经营执照，也没有资金进行技术更新和扩大规模。加上我国农村农民的征信体系不够完善，以盈利为目的的金融机构往往将农民的个人小额贷款拒之门外。在信贷市场上，农民普遍面临借贷可能性低，借贷不正规的问题。

二、小额信贷的办理流程

2014年中国扶贫办发表了《关于创新发展扶贫小额贷款的指导意见》，其工作目标是丰富扶贫小额信贷的产品和形式，创新贫困村金融服务，改善贫困地区金融生态环境。

据政府政策了解，扶贫小额信款主要是为贫困户提供5万元一下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。主要用于支持有意愿贷款的建档立卡贫困户用于发展产业，增加收入。办理流程一般参照“五步法——户申请、村初审、乡审核、现复查、银行审定”放贷。

小额信贷本身来说，它不是一种“原生性信贷”。“建房”、“子女婚姻”、“子女教育”等生活性借贷消费被称为“原生性信贷”。在传统农村，娶媳妇、盖房子是人生大事，但是这类消费性贷款不能提高借款人的生产能力和福利水平。因此小额信贷只针对贫困户的生产行为来发放贷款，扩大农户生产规模、更新技术，帮助其自身获得脱贫能力。

三、数据来源

鉴于获得农户历史信贷资料的难度和进行农户调研的工作量，本文就简单抽样原则选取湖南省怀化市洪江县进行调研。怀化市南接广州，西连贵州，地形复杂，山水相间，耕地面积较小。农业林业畜牧业一同发展，在湖南省被列为扶贫重点对象，近几年多个县实现脱贫。具有很强的代表性。数据收集是在湘潭大学以及怀化市洪江区人民政府的协助下通过多处走访完成的。

第一阶段，确定样本乡镇。按随机随机抽样原则，抽取洪江市一半以上乡镇作为样本乡镇。

第二阶段，走访样本乡镇的乡村支部，获取小额信贷财政扶贫的相关资料。考虑到历史资料的完整性以及某乡镇近年来才施行小额信贷扶贫政策的现实情况，最终选取了2013年、2014年、2015年和2016年样本乡镇的小额信贷相关资料。走访各乡镇地区所在的金融机构了解其存贷款情况。

第三阶段，在样本地区开展农户调研。在样本乡镇随机选取了1-2个行政村，深入乡村，入户走访调查。与被补贴养殖业和种植业的贫困户进行询问、交流，以了解当地贫困户的家庭资金状况以及小额信贷为家庭实际带来的帮助。

最终获得了黔城镇、托口镇、江市镇、沅河镇、安江镇、大崇镇、雪峰镇、岩垅乡、岔头乡、熟坪乡、群峰乡11个乡镇2013年至2016年1620户贫困户的信贷资料。考虑到时间的紧迫性和路途不便，以走访或口头询问的方式了解了样本乡镇中茅渡乡、安江镇22户贫困户的经营情况。

四、调研结果

据中国咨询行在线数据库统计数据显示，洪江市2013年末金融机构各项贷款余额为593714万元，2016年末为916420万元，增长了154%。据洪江市样本乡镇小额信贷资料显示，2013年洪江市8个乡共12户，进行小额信贷，借款时间一般为2-3年，金额为3.5-5万人民币不等。2016年，洪江市11个乡共1491户获得了小额信贷，较2013年享受政治财政贴息户数激增，借款时间为1-2年，贷款金额为1-5万人民币不等。由起初的柑橘和水稻种植，发展为家禽养殖（鸡、鸭、黑天鹅）、畜牧（羊、牛）、水产养殖、蔬菜瓜果种植、中药材种植、造林育苗以及种植特色产品，如黄桃、黄姜、百合等。

据怀化市人民政府工作报告显示，2013年，洪江市被列入省级扶贫重点县，2016年，洪江市脱贫摘帽，2017年洪江市脱贫摘帽已接受省级评估检查。2013年，怀化市贫困人口为90.23万，随后逐年脱贫十几万人次。到2018年底，由21%的贫困发生率下降到2.32%，脱贫效果显著。由中国咨询行在线数据库的数据整理所知，洪江市从2013年公共财政支出较大，同时农业、牧业增加值也非常明显。第一产业增加值逐年上升，到2016年第一产业增加值为220989万元。粮食总产量456781吨，较2013年增加287%。

五、小额信贷的作用机制分析

本文将从两个角度分析小额信贷对扶贫的作用，一个是从政府脱贫攻坚中小额信贷产品本身的角度，另一个是从激发受惠贫困户的内生动力角度分析。

以怀化市为例，当地扶贫小额信贷的核心内容是一授二免三优惠一防控。“一授”：专门针对建档立卡的贫困农户量身定制了评级授信办法，突出诚信度。这一类贫困户，了解自己的发展方向、生产能力和生产项目以及还款能力后，在驻村工作队和帮扶责任人在引导下，都有资格申请贷款。“二免”：免抵押免担保。贫困户在生活上已经遇到了困难，更加难以拿出充足的担保物，在经过村级、乡级组织、县扶贫部门和银行审定之后，可以获得无抵押的贷款。“三优惠”：利率优惠、贷款期限优惠、贷款贴息优惠。贫困户可以获得低于一般贷款的利率以及更长的贷款期限。另外，按照贫困户的贷款额度，政府直接拨款将贴息资金补贴到银行。“一防控”：在每个县设立规模不少于200～300万的风险补偿初始资金。由于农业生产天然的不确定性或者其他特殊原因暂时或者永久无法偿还贷款时，起初设立的风险补偿金此时就能发挥作用，弥补放贷银行机构的损失，利于银行、政府、农户三方更好的合作。

对于扶贫对象来说，小额信贷是在减轻政府资金压力下的脱贫信贷产品中的最优解。首先，贫困户在解决温饱问题之余，仅以土地今年的收成来弥补往年的借款。这种借贷主要存在于亲属之间，借贷人所花费的信用成本在日积月累的生活和生产中，为贫困户造成越来越大的负面影响。而小额贷款为1-5万元，贫困户可根据自己的实际情况，申请到无需花费人情成本的贷款。对于被借贷亲属，也是一种资金的缓解。

其次，小额信贷考虑到农作物成熟周期问题，贷款期限最长为三年，充分考虑了农业实际情况。同时，针对特殊原因到期暂时无法偿还的农户，也可提前进行申请适当宽限期限。

除了减轻成本、降低风险以外，小额信贷最突出的脱贫作用在于间接提升农民的生产技术和生产规模。在技术不变的情况下，农户可以利用资金扩大生产规模，由之前的家庭式养殖和种植发展为大户经营，形成规模经济。在规模不变的情况下，农户也可以引进更新的技术，或者利用资金购进更加先进的机器设备。在走访洪江市茅渡乡中心村的一家已经通过小额信贷脱贫的农户中，由他介绍，他通过贷款3万元进行了柑橘树苗的品种更新，之前的果苗果子苦涩，卖不出去，换成了果更甜且不易被害虫破坏的云南蜜橘，贷款期限为两年。

最后，小额信贷增加了贫困户的要素投入收益，在传统农业中，农户仅种植水稻或者养殖家禽，这些农业生产的风险较小且固定。小额信贷提供的资金给农户带来了更多的选择余地，由最初的传统农业生产发展为种植花卉、养殖天鹅等风险较大但利润高的生产项目。同时，在技术和资金以及独特的地理优势下，一些地区的农户可以种植当地特色产品，扩大这些地区的影响力。反过来，地区更好的发展也为特色农产品打开了市场。

参考文献：

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