宁波工程学院 沈友华 王爱华

浙江泰隆商业银行股份有限公司 芮 琴

宁波工程学院 刘 欢

近年来，我国政府逐渐意识到履行社会责任对企业自身和社会的重要性，开始有意识地引导企业去履行社会责任。一些企业开始意识到企业的发展与社会责任不但不矛盾，反而是相互促进、相互发展。浙江泰隆商业银行是一家自创办起始终坚持“服务小微企业、践行普惠金融”的股份制城市商业银行。目前拥有8000多名员工，开设了台州、丽水、杭州、宁波、上海等13家分行和300多家支行。在浙江、湖北、福建、广东、河南、陕西等地已发起设立或筹建13家泰隆村镇银行。该行成立26年以来始终坚持企业的发展与社会责任同步发展的理念，取得了良好的经济效益和社会效益。

1 服务小微企业，解决小微企业融资难的难题

中小企业尤其是小微企业融资难一直是我国企业和金融界难以解决的问题，这一难题使浙江台隆商业银行积极探索出一条适合中国的解决方案，取得了成功经验。多年来，泰隆银行在实践中探索具有中国特色的小微企业信贷服务模式和风险控制技术，总结出一套以“三品三表”“三三制”等为特色的小微企业金融服务和风控模式，寻找解决小微企业融资难这一世界性难题的中国式答案。“道义担保，裸费裸率”的独特而符合国情的商业模式，使泰隆银行在小微企业金融服务市场上赢得了一片蓝海，实现了企业可持续发展与社会责任的相互交融、和谐共进。成立以来，累计向319多万户小微企业发放贷款金额达11470多亿元，信用保证类贷款占比90.18%。

2014年11月21日，国务院总理李克强考察泰隆银行时，对泰隆银行长期致力于小微企业金融服务给予高度评价：“小微企业是就业的主力军，我们要发展泰隆这样的银行，才能为中小企业、小微企业提供真正的支持和服务。”曾先后5次被中国银监会评为“小微企业金融服务先进单位”，并被评为“全国文明单位”“全国先进基层党组织”和“全国职工职业道德建设先进单位”。泰隆银行服务小微企业的生动实践引发了社会各界的广泛关注。

2 破解就业难、难就业的难题

成立以来，泰隆银行已直接或间接支持了近2000万人创业和就业，帮助广大创业青年、失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富，得到各级党委政府、监管部门和社会各界的好评。泰隆银行将继续深耕小微、践行普惠，实现“高质量、内涵式”发展，朝着“好银行”的方向努力。践行金融服务面前人人平等，让普通百姓都能享受到优质金融服务；致力于扶持实体经济，助推地方经济社会发展。

泰隆银行还成立自己的泰隆学院，不仅培养了自己需要的专业人才，还为同行业开展专业人员培训，让全社会更多的人才享受到了泰隆银行普惠的雨露，让一大批社会青年和有志从事金融行业的人员成为了金融领域的专业人才。

3 关心股东员工，营造家文化，提升员工的幸福感

该行一直秉承“员工第一”的理念，致力于营造温馨的家文化，提升员工的幸福指数，现已建立“爱工作爱生活爱家人”的福利保障体系。关爱员工采取了一系列的举措，该行现有福利涵盖“法定福利”“特色福利”两大部分，分为“幸福生活”“亲情无限”“节日畅享”三大体系，包括了营养早餐、“亲情A+B”、补充商业保险、企业年金等特色福利。该行不仅把员工当作我们的家人，还把员工的家人作为我们的家人。2018年，本行员工亲情福利在“亲情A+B”的基础上增加“亲情健康体检A+B”，不但给员工父母发福利，还为员工父母提供体检服务，给员工一个真正安心的家。此外，员工还可以参加丰富多彩的活动，比如过年领“董事长红包”，参加泰隆银行“梦想出征”定向越野、慈善毅行等。该行还设置“长期服务特别贡献”，用于奖励、感谢那些长期为本行奉献的员工。该行员工队伍一直保持的非常稳定，在业界也受到一直的赞誉。

4 秉承“山不过来，我就过去”顾客至上的服务理念

泰隆银行是一家致力于为小微企业提供金融服务的商业银行，一直坚持“服务小企业，服务未来”，有着独特的商业模式。其经营模式和理念有以下特点。

(1)低门槛准入，扩大覆盖面。只要满足“有劳动意愿、有劳动能力且无不良嗜好”这三个基本条件，就可以在泰隆银行申请贷款，信用、保证贷款占全行贷款总量的90%以上，不依赖抵押担保，重点关注第一还款来源的稳定性和有效性；推行多人保证，一次降低对每个担保人的条件；实施辅助担保，一次防范道德风险。

(2)社区化作业，降低经营成本。客户经理用社区化营销思路，进行营销和服务，实现“小微客户成片做，零售业务相对批量做”。对贷款信息采集进行监控、复核、预审批。

(3)灵活定价，满足客户需求。做到一户一价，一笔一价，一起一价。实行简单头民的“减费让利”政策，为不同资质的客户提供不同的利率；既增强客户与泰隆的黏性，又便于泰隆分析客户的现金流情况。

(4)便捷化服务，提升效率和体验感。泰隆商业银行为了让客户方便，实行业务受理“三三制”：承诺老客户贷款三小时以内解决，新客户贷款三天内定夺Pad端最快三分钟放贷。主动服务客户，让客户不用多跑，办理业务更便捷。

(5)个性化风控，固牢安全屏障。在风险控制方面，浙江泰隆商业银行也有自己的一套方法：全面管理、三道防线、垂直管理、过程管理、系统管理、风险文化。开展多层面、高频次检查，及时消除风险隐患。

5 践行绿色金融，助力精准扶贫

泰隆银行在我国率先承担小微绿色金融债试点，成功发行中国首单小微企业专项绿色金融债。泰隆设立绿色专营支行，打造绿色信贷队伍，创新绿色产品，探索小微特色的绿色金融。泰隆开展深耕农村金融，共建美丽乡村。2018年该行充分发挥“定位下沉”“深耕社区”的业务特色及服务意识，继续贯彻国家乡振兴战略，以“农村特色产业”为发力点，可农民生活富裕”为落脚点，聚焦乡村金融服务重点，培育乡村信贷环境，有效扩大“三农”金融服务的覆盖面、可得性和满意度。细分农业信贷投放领域，支持乡村产业振兴。

助力“乡村振兴”战略，研发农村“三权”抵押贷款产品。2018年，泰隆银行以“大力扶持农村产业、支持大农业发展、造福农民”为己任，进一步细分“林牧渔”“农业基础”两个信贷投放领域，帮助农户打造当地特色“三农”服务品牌，发展农村电商，支持乡村产业振兴推出扶贫产品和脱贫政策授信服务，加大对弱势群体的服务力度。

6 构筑小微绿色金融体系，热心社会公益

习近平总书记提出的“绿水青山就是金山银山”这一科学论断，已经深刻融入泰隆银行的经营管理之中。2018年，本行将绿色发展战略和“好银行”建设目标有机结合，从经济和企业可持续发展的角度出发，进一步支持绿色、循环和低碳领域发展，以实际行动支持和助力生态文明建设。

构筑小微绿色金融服务体系。泰隆银行积校贾落实《关于构建绿色金融体系的指导意见》等制度要求，在董事会提出“好银行”建目标的背景下，从绿色信贷、绿色债券、绿色产品、绿色运营等四方面构筑小微绿色体系在符合簷指标的前提下，统筹全行资源差异化发展，持续探索特色小微绿色信贷之路。

绿色信贷、绿色债券、绿色产品、绿色运营，取得了良好的成效。为促进绿色金融发展，该行一方面锁定绿色发展重点领域，以差异化信贷手段引导信贷资源向绿色潘环低碳领域倾斜，重点加大对绿色农业、林业育苗、再生物资回收、污水处理、大气污染治理等行业的信贷投放，严控“两高一剩”领域信贷投放，稳步提升绿色信贷占比；另一方面积极拓宽绿色金融资金来源，发行15亿元绿色金融债，创新绿色信贷产品灵活组合现有产品要素，在贷款额度、担保设置、期限配置、利率水平等方面对绿色产业行政策支持，满足差异化需求。

2011年4月，浙江泰隆慈善基金会创立，积极开展助学助教、助残等公益慈善事业和重大突发性灾害的紧急捐助活动，帮扶社会弱势群体，截至2018年底建立爱心图书室22家，为留守儿童和外来务工子女送去25000余册课外图书。2018年，浙江泰隆慈善基金会秉承“践行社会责任服务公益事业”的宗旨，继续帮扶社会弱势群体，开展助学助教、扶贫解困、环境保护和重大突发性灾害的紧急捐助等，获得浙江民政厅颁发的社会组织评估4A称号。随手“微公益”是泰隆人手一份的公益菜单。该行一直在员工中倡导捐一本书，献一次血，为民工子弟学校上金融课，为乡村母亲老人留影，参加义诊活动，给环卫工人送清凉，为山区孩子圆一个梦想，为贫困地区捐赠衣服、到希望小学支教、参加公益跑、乡村放电影、捡一小时垃圾等社会公益活动，得到了地方政府、社区和客户的高度赞扬。

截至2018年底，泰隆银行资产总额168562亿元，贷款余额109310亿元，其中，全行贷款户均29万元；500万元以下的客户数占比9983%；100万元以下贷款客户占比9619%。该行有36家机构网点，其中90%分布在农村、社区和郊区，服务浙江、上海、苏州的1359个乡镇/街道，占辖内全部乡镇/街道的84%。客户经理走到田间地头，走进社区小巷，通过社区化、村居化经营，网格化管理和相对批量化作业，建立了一大批“根据地”，让每位客户经理都有自己的“责任田”，大大提高了小微信贷服务的覆盖面和获得率。

泰隆银行成立26年来，一直把自身的发展和国家、民族的生存和发展紧密相连，始终坚持“不忘初心，牢记使命”，认真履行社会责任，正确处理好企业与股东、企业与员工、企业与客户、企业与社区、企业与环境等各方面的关系，始终保持企业利润的增长与企业的社会责任同步。