宋龙艳

近来，支付宝推出的网络互助计划“相互宝”在短短的一个月时间就聚集了上千万成员的加入，引起了越来越多网友的关注。“相互宝”的走红，不仅得益于其背后有阿里的支付宝这棵大树作为强大的后盾撑腰，从另一个方面也反映出面对突如其来的病灾，人们希望获得更多人帮助的强烈渴望。网络互助计划依托互联网强大的信息传输、共享能力，为很多素昧平生的人们牵起手来，共同抵御未知的疾病灾祸，打开了一扇重要的大门。

互联网牵线互助

何谓网络互助计划？借助互网络平台推出互助产品称为网络互助计划。目前的网络互助计划主要针对身患疾病或遭遇意外事故提供相互帮助计划，一般是以较低的费用吸引人们加入，成为“互助计划”的会员。如果会员发生“互助计划”包含的情况时，其他会员分摊费用，会员数量越多，分摊金额越低。

网络互助模式在2014年出现，到2016年开始迅速发展，一时间各种网络互助平台层出不穷。据不完全统计，整个2016年超过22家投资机构对网络互助平台进行投资，累计投资金额超过3亿人民币。截至目前，国内网络互助平台已有上百家，其中成立较早的几家大型互助平台会员数量均已超过千万，业务模式也比较稳定。以水滴公司为例，自2016年4月成立，布局了水滴互助、水滴筹等多项针对重大疾病事件的网络互助业务。2018年4月，水滴筹、水滴互助CEO沈鹏公开表示，按照公司最新业务数据统计，独立付费用户超过1亿人，注册用户数超过3.6亿人。在很多人看来，网络互助的本质其实与相互保险非常相似，它继承了相互保险的一些模式特点，如组织形式、管理办法。业内人士表示，网络互助平台与相互保险社虽然有着相似的互助模式，但实际有着本质区别。相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，有成熟的商业运营模式，而网络互助计划不是保险产品，是目前没有较清晰的盈利模式的一种自发性网络互助形式。

虽然网络互助计划在国内已经不是什么稀奇的事情，但近期支付宝推出的一款大病互助计划——相互宝，以其独特的优势还是引起了不少人的关注，成立不到两个月已经有两千多万会员加入。据了解，相互宝是基于支付宝的一项互助共济服务，芝麻分650及以上的蚂蚁会员，加入时无需付费，这就表示相比于其他网络互助计划，相互宝的门槛儿更低。加入之后，若参与者遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万到10万元不等的保障金，费用由所有参与者分摊。另外，相互宝还承诺单一案件每个会员分摊不超过0.1元，2019年全年分摊不超过188元，超出的费用由蚂蚁金服公司自己承担。基于这些诱人的条件，加之蚂蚁金服全渠道的大力推广，相互宝产品很快就刷爆了微博和微信朋友圈。

在今天，受惠于发达的互联网，人们已经把过去很多不可能做到的事情变成了可能，网络互助计划便是其中之一。互联网真正的优势在于集聚大的用户体量，在短时间内解决信息不对称的难题。对于网络互助计划而言，网络最核心的价值就在于平台所积累的海量用户，通过一定的形式可以将任何一笔个人无法负担得起的费用通过“每人伸出一只手”的力量进行转化，发挥出“人人为我，我为人人”的互助作用。

就在相互宝推出将近两个月的时间，蚂蚁金服公布出了首份获保者。一位来自上海的5岁女童因意外导致脑部外伤，获得了30万元的大病互助金。根据蚂蚁金服核算，对于这个案件所有参与者来说，每人分摊0.03元。公示信息显示，该女童因意外摔落，于2018年11月18日在上海交通大学附属新华医院接受了开颅手术，符合等待期内意外致病申请互助金的条件。女童的父亲在接受采访时表示，加入相互宝只是想着帮助他人，没想到最先受到帮助的是自己，非常感谢平台和平台上帮助自己的会员们。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，相互宝秉承了互帮互助的特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

很多情况下，普通的老百姓一旦得了重大疾病，治疗费用很容易拖垮一个家庭。商业保险对于普通家庭来说性价比不高，一般家庭也承担不起高昂的费用。而网络互助计划作为新生事物，具有低门槛、高效率的特点，帮助人们更积极地面对突如其来的疾病和意外，十分接地气，是传统保险体系以外能够给人们生活提供保障的有益补充。

风险控制成行业痛点

事物都具有两面性，作为新生事物的网络互助计划，正是由于其具备了低门槛儿、接地气等特点，在吸引大批会员加入的同时，也为各种风险的产生埋下了隐患。现有的互助计划经营主体并没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式也存在不可持续性、相关承诺履行和资金安全难以有效保障、个人信息保密机制不完善、容易引发会员纠纷等一系列的问题，让网络互助计划充满潜在风险。

虽然网络互助计划在2014年就已经出现，但是发展多年，仍处于监管真空地带，监管主体有待明确。不同于传统保险业务，网络互助计划是基于互联网平台的自发性组织，没有相对应成熟的风控体系和运作模式。鉴于此，相互宝在其页面的多个地方都表示其不是保险，但是相互宝这款产品却被放在了支付宝APP里的蚂蚁保险菜单中，这很难不让用户产生疑惑。而这也恰恰折射了网络互助的尴尬现状：类似保险，却又不是保险。2018年4月，原保监会曾就网络互助发布《关于互联网保险的风险提示》公告称，一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，或承诺高额回报引诱消费者出资，或冒用保险机构名义伪造保单，往往涉嫌非法集资。同时明确网络互助与保险有着本质区别，二者性质迥异、不可混淆。提醒消费者购买互联网产品时，务必要谨慎小心，避免落入骗局或非法集资陷阱。据悉，这已是2018年中国银保监会发布的第二份与互联网保险相关的风险提示。

在整个行业监管主体不确定的同时，网络互助计划自身的监督体系也亟待完善。就拿相互宝来说，由于相互宝是0元加入，对于用户来说，损失的可能性来自于申请互助的人造假以及管理费的使用不当。相互宝在其相关说明中表示，会委托调查评估机构对申请互助的案例进行调查审核，然后公示且接受用户监督。但网友表示，这看似很公正，但用户的监督处于明显的弱势。首先，调查评估机构是由相互宝方面委托的，用户没有参与，难保公平。其次，对于调查结果，用户虽然可以监督、举报，但是就单个用户来说，有时间、精力为了几角钱去维权的恐怕不多。而一些用户也未必有能力甄别申请互助案例的真假。

此外，针对网络互助计划会员均摊的模式，不少网友存在较大顾虑。传统的保险公司，是通过区别定价来阻挡骗保的，年轻的保费便宜，年纪大的保费比较贵。对于相互宝而言，全年会员均摊保费188元封顶。虽然看似不贵，但对于18岁的年轻人来说，似乎不划算。有些保险公司的重疾险，18岁的客户只需要100元不到;老年人得病的概率要远大于年轻人，出险率要大很多。188元对于50岁的老人来说，就很划算了，对应一些保险公司的重疾险，这个年纪的都要上千元。这就导致会有大量的老年人加入，他们很有可能将需求从保险公司转移到相互宝。而健康的年轻人很多情况下就承担了救助者的角色，时间一长，越来越多的年轻人意识到这个问题后，或将不再愿意支付更多的钱而退出，从而影响互助计划的发展。

专家表示，网络互助发扬的是“帮助他人守护自己”的互助精神，每个人都有强烈的参与感，都有义务承担自己的责任，也应有权利监督互助计划的执行。而用户的监督权不应仅仅落在纸面上，应该通过建立长效的监督机制将其发挥到最大。比如，在条件允许的情况下，相互宝可以成立用户监督委员会，监督调查评估机构的选择、公示案例的审核、管理费的使用等。对于蚂蚁金服来说，相互宝在没有保险机构作为背后加持的基础上，本身承担更多的风险，只有有效的化解这些风险，将风险防控做到第一位，才有可能真正地推动整體业务的长期可持续性发展。

虽然网络互助计划暂时存在监管主体不明确、监督机制有待完善等问题，患有潜在风险，但并不能因此就全盘否定这一产品。网络互助计划是网络平台的一项创新，用户不仅可以在患病时获得互助金，还可以在平时帮助别人，具有一定的社会意义。应尽快明确监管主体，企业自身也需及早完善风险管理体系。相信伴随着整个行业在摸索中前进，网络互助将走向规范发展的健康轨道，让更多人受益。