校园网贷背景下大学生消费与理财

2018-12-07徐嘉遥郭秀丽辽宁对外经贸学院

新商务周刊 2018年2期

文/徐嘉遥郭秀丽，辽宁对外经贸学院

1 校园网贷背景下大学生消费现状调研

1.1 基本消费特征与价值观

1、年轻人更崇尚先“享受”后“消费”这样的一种西方消费观念。如今的大学生消费特征有了巨大的改变，“消费”在前，“享受”在后。全国大学生人均月生活费在1200元，其中餐饮占主要支出，同时还有服装、通讯费、聚餐费、考试培训等费用。男生花销主要在餐饮、游戏等，而女生则主要在餐饮、服装、化妆品。当然，还有一笔数目很大的支出项目：恋爱支出。这方面，对于刚刚确定恋爱关系的男女朋友来说，可能男方要承担的更多一些。总结来说，大学生更愿意把解决“温饱”问题之外的资金用来做“精神”上的物质享受，即使只是一个很低的精神高度，但也可以理解为把生活过成了“小康”甚至“富裕”。当然，免不了一些炫耀消费、人情消费、攀比消费。

2、社会大背景。相比于十年前大学生每月几百元的生活费，如今上千元的生活费让人不得不感叹大学生消费之高。但是不得不说一方面，社会在发展，时代在进步，社会劳动生产率提高，人民生活质量越来越好，人民币一点点的膨胀，我们是无法拿如今的10 0元和前几十年的100元比，货币都是有时间价值的。在承认大学生消费高的同时，也不要忘了中国的经济发展也是如此迅猛。从学生角度，超过基本生活费之外的，可能都是一些“享受”消费。因为喜欢，所以消费。年轻人走在时尚的前列，所以对高档的电子产品格外追崇，但是过度追求表面光鲜而不注重自己内在经济实力，这无疑是把自己困在物质的牢笼。

1.2 超高消费能力

1、人口基数大，消费金额高。中国人口约14亿，在校大学生达到3000万，庞大的人口基数直接把中国在校大学生人数排名推上了世界第一位。现在没有人会天真的认为大学生消费能力差，没有人会说大学生不会花钱。2016年双11购物狂欢节竟再创记录，达到了6.57亿物流订单。6.57亿是个什么概念呢，美国人口约有3.7亿，日本人口约有1.2亿，相当于每年的11月11号，美国和日本每人手中的快递单数至少为2件，因快递而打印出来的快递单都能绕地球一圈了。而据菜鸟联盟网上数据调查显示，双十一包裹中，高校大学生几乎人手一件，而当天的大学生成交额就达到了30亿。

2、精神消费占大比例。据调查显示，2016年全国人均月消费支出为1426元，而对每月毫无经济收入的大学生来说似乎每月生活费早已达到了这个标准，只有更多，没有最多。社会舆论更倾向于批评大学生这种“不体谅父母”的做法，也有网友拿自己大学时期每月500元的生活费和现在大学生的生活费做比较。一方面，从9 0年代开始，随着我国国民生产总值的提高，我国的消费形式逐渐从“生存型”转到了“享受型”，软性消费是成逐年上升趋势，消费结构的变化势必会有助于国民生活质量的提升。大学生也不例外，他们的“恩格尔系数”也是逐渐下降的，越来越多的消费用于满足精神文化和物质需求或提高学习质量，而并不是生存必须。另一方面，不管家庭经济的好坏，每个家庭的父母都会尽自己最大的努力让在外上学的孩子过上更好的生活，而体现爱的方式免不了是通过银行卡上的数字，他们不希望孩子在不在自己身边的日子里受到任何“委屈”，不管物质上的，还是精神上的。

2 大学生网贷行为原因分析及现状

2.1 校园网贷的成因与影响

1、网贷成因。随着“互联网+”、“大数据”时代的到来，越来越多的人享受快时代所带来的种种方便，这样一个大的数据发展环境同时也为网上融资借贷提供了生存的土壤。网上借贷平台积极拓展自己的业务，丰富自己的借贷模式，收集有效资源，渗入我们网上生活的方方面面。作为一种传统借贷服务与互联网发展技术融合而产生的金融创新，相比传统银行借贷业务所存在的周期长、手续复杂、机会成本高等缺点，网贷在某些方面似乎更符合大众的“胃口”。而校园网贷就是因其手续简单、易取得贷款的特点，一时间受到大学生的欢迎。

2、政策实施与控制。大学生没有属于自己的经济收入，因其消费的超前性、经济实力的滞后性，外加自控力、行动力的不足，使一些大学生无法偿还贷款。挪东补西，借款利息像滚雪球一样越来越“大”，更有甚者冒用同学的身份证进行借贷，最终造成了无法偿还的局面。早在2016年4月，教育部与银监会就联合发布通知，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。在2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。2017年9月8日，教育部财务部副司长在当天的教育部发布会上对校园贷这一舆论焦点问题进行回应：任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。这是继银监会彻底叫停校园贷之后，相关部门对校园网贷问题再次明确表示禁止。

2.2 大学生借贷服务现状

1、商业银行现壮。国内许多商业银行积极响应国家政策，陆续推出一些针对大学生合理需求的金融产品，及时补上大学生金融服务不足的缺口。例如：交通银行Y-POWER信用卡（校园版）正式推出，这就是海南省交行分行积极响应银监会“打开正门”的号召，为大学生提供贷款服务的一种金融产品。其受众对象就是大学生，不可透支，需存款再进行消费、取现等业务处理，申请对象必须为18周岁-35周岁的在校大学生。最大的优势是，Y-POWER虽无透支功能但其却可享受交行信用卡所拥有的相关优惠政策。所以，Y-POWER不但可以帮助无经济能力的在校大学生理性消费，降低银行成本风险，而且还可以以其特有身份享受信用卡相关政策，一举两得。

2、供需需平衡。供需从来都是一种平衡关系，有需求才有供应，当堵住了”旁门“时，只有将”正门“打开才能使校园金融市场达到一种理性的平衡状态。也许校园市场对于银行来说并不适合市场化，否则针对校园借贷的市场可能早已开拓出来，但是在这种特殊时期，即使发展速度和利润空间有限，银行依然开发出适合大学生的金融产品，其看重的就是公益性，而且这时公益性会更高于盈利性。在如今电商发展如此强盛的中国，未来校园贷市场主力军可能便是由正规银行和电商组成，毕竟银行具有雄厚的资金优势，其资本成本相对偏低；而电商则具有良好的消费空间的优势，单单从发放贷款方进行管制、疏通、并不能从根本上解决问题，更为重要的是从申请贷款方进行管理与控制。也就是说只有帮助大学生树立正确的消费观、增强大学生金融风险意识，从思想上构筑一扇防范各种不法金融产品侵害的安全门，才能使涉世未深的大学生免受那牟取暴利之手的侵害。

3 引导大学生健康消费的对策建议

3.1 树立正确消费理念

1、把钱花在刀刃上。大学几乎是学生步入社会的最后一站，无论是自身的知识技能，还是人际交往的情商，亦或是关于金钱方面的财商，乃至个人品格、价值观、消费观等方方面面的培养与提升都是尤为重要的，都是在为步入社会做准备。大学生没有收入来源，自然也没有体会过挣钱的艰辛，所以在他们心中没有一把衡量花销的基准尺，一味的少花钱，节省花钱并不是明智之举，更重要的是如何把钱花在刀刃上。

2、投资自己。现如今，没有什么项目是比投资自己收益率更高的了。把钱投资在自己身上，这里的投资自己不是说投资物质，不是说为了满足自己的虚荣心而投资，而是投资自己的内在，丰富自己的学识、修养、精神层面。投资自己就是给自己充电，让自己在以后步入社会的大环境中变的更有价值。