屈任杰

当前我国步入经济新常态，消费已经成为了促进我国经济增长的最大动力，近年来，借助我国互联网行业高速发展的东风，传统金融与互联网结合而产生的新型互联网金融产品如雨后春笋般纷纷涌出，越来越多的互联网金融产品渗透到人们的日常生活中，其影响力也逐渐增大，而接受能力较强，消费观念开放的当代大学生，作为消费市场的领军集体，也无疑受到了互联网金融的极大影响。大学生阶段作为人一生中收入能力较低，消费能力却较强的时期，信贷成为了当前众多大学生为满足自身消费需求的选择之一，但随着2009年大学生信用卡办理被全面停止，导致大学生消费市场出现巨大空缺。如今，互联网金融填补了信用卡停办所产生的空白，成功占据大学生消费市场，传统保守理想消费逐渐转变为提前消费、信用消费模式。

一、什么是互联网金融

（一）互联网金融的概念

互联网金融是传统金融机构或互联网企业利用现代信息技术与互联网技术开展投资融资、支付和信息咨询等服务的新型金融模式。互联网金融并非是传统金融行业简单地通过互联网作为媒介开展业务，而是在移动支付、社交网络、电子商务等信息科技成熟的水平上，被用户熟悉接受后，对旧有金融模式产生了根本性影响，为适应新的需求而产生的新型金融模式，是传统金融行业与互联网技术在深层次上结合的新兴领域。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

（二）国内发展

我国互联网产业起步较晚，因此互联网金融的发展历程也要远短于欧美等发达经济体。在上世纪90年代，互联网开始进入我国后，我国传统金融行业便已经开始利用互联网技术，逐步改变自身的业务、组织、服务等方面，但一直到2005年之前，互联网与金融的结合仅仅是帮助银行等金融机构将业务搬到网上，合作仅限于技术领域，随后，随着网络借贷的萌芽，互联网与金融才开始深入业务领域，接下来十余年第三方支付的蓬勃发展，为互联网金融的成长提供了有力的支持。目前，我国互联网金融的主要模式有众筹、P2P网贷、第三方支付、信息化金融机構、金融门户等。

二、互联网金融与大学生消费

互联网金融模式众多，但与大学生日常消费关联性最强的当属当下热门的网络贷款服务，那么，大学生贷款的主要影响因素是什么？贷款风险又受到什么影响呢？

为了得到切实有效的实际数据，在2017年3月至5月对云南省昆明市各高校包括云南大学，云南财经大学，云南师范大学等，进行网络问卷调查，一共发放问卷1800份，最终回收1734份，回收率为96.33%，其中有效问卷1653份，问卷有效率95.33%，符合统计要求。其中82%的调查对象知道互联网金融贷款，而真正使用过网络贷款的，仅有20%左右，通过对这20%正在使用或使用过网络贷款的受访者进行更深入的多方面调查。

对于贷款额度，2000元以上的占比最大，达到了40%，而1000元以下则次之，可以看出大学生贷款呈两极趋势，充分展示了大学生分期贷款需求的独特性：大学生们往往通过分期付款来消费往常无力独自承担的贵重商品；另一方面，出于对偿还能力的担忧，大学生们在日常消费中也经常选择小额贷款。

而大学生们的贷款资金用途也是多种多样，其中，数码产品是最主要的消费内容，61%的受访者利用贷款来购买自己心仪的数码设备，其次还有衣物，化妆品，旅游等方面，但占比较低，说明尽管衣服餐饮等生活开支更为常见，但由于成本较低，学生们并不需要通过透支消费来支付。

由于大学生普遍还缺少收入来源，因此多数学生不愿意背负太久的还款压力，有几乎一半的调查对象在半年内就还清了贷款，只有14%的大学生愿意将还款期限延长至一年以上。

（一）大学生贷款额度的相关因素分析

通过以上显示的调研结果，建立相关计量模型，可以分析大学生贷款额度的影响因素，以大学生贷款额度作为因变量E，将生活费来源设定为虚拟变量w，1代表完全来自父母，O则不是，而消费习惯Q因为有超支，月光和结余三种情况，分别用两个虚拟变量Q1，Q2表示，其中Q1表示消费超支，Q2表示消费结余，将性别设置为虚拟变量R，1位男性，O为女性，再加上生活费水平x，作为自变量建立模型。

由此得出，大学生贷款金额，与生活费水平，消费超支和性别显著相关，而与生活费来源和是否结余无关。生活费水平越高的学生，一旦贷款，其金额相对更大，而每月超支的学生也显然更倾向于通过贷款来满足自己的需求，此外，女生相比男生开销更大，贷款金额也较多。

（二）大学生贷款的风险研究出，大多数大学生还是将还款金额压制在较低的比例，少部分大学生还款金额已经影响其日常生活，也存在着较高的信贷风险。

三、互联网金融的影响

随着互联网技术的迅猛发展，大学生的日常消费开始越来越依赖网络来实现，以往的出行，就餐，购物，现在只需要通过电脑或者手机就可以轻松实现，而通过网络贷款，大学生们也可以得到超前消费的享受，但是，这种按揭、超前消费的方式也是一柄双刃剑，既可能带给学生更好的信用消费习惯、锻炼自己的理财能力，也可能会过犹不及，形成不良的消费习惯，最终付出惨痛的代价。

（一）积极影响

1.提高金融素养

大学生正处于人生最具有活力的阶段，对新鲜事物的接受能力普遍较强，也愿意尝试多样化理财方式，但传统的金融产品所需资金较大，且操作繁琐，机制复杂，而互联网金融的低门槛，低操作，很契合大学生自身特点，不仅能让大学生们通过投资、贷款等实践操作，享受理财收益的乐趣，学习更多的基础金融知识，还能够提升其理财能力，帮助大学生科学地处置闲钱，为未来社会消费、理财打下了坚实的基础。

2.为大学生创业提供更多选择

近年来鼓励大学生投资创业，是我国经济转型的一项重点举措，出台了一系列人才政策福利，提供了多种创业贷款，然而这类贷款在贷款对象、贷款方式、贷款期限等方面要求较高，存在各种申请限制，使得部分创业大学生被拒之门外，严重阻碍了创业初期的资本注入。随着互联网金融的推行，许多门槛低、放款快的创业贷产品应运而生，解决了创业大学生自有资金少、融资难的问题，有效满足了大学生创业的资本需求。

3.为大学生继续教育提供了资本

对于部分需要经济援助的大学生而言，互联网信贷有更庞大的申请对象范围，打破了“只有经济困难生才能申请国家助学贷款”的局面，贷款资金用途也更广泛，不仅可以用来支付学费，也可用来支持大学生们在其他领域培养教育的花费，提高自身综合素质，有效弥补了国家助学贷款存在的缺陷。

（二）消极影响

1.引发非理性消费

大学生虽已成年，但尚无建立成熟的消费观念，容易被各种外界因素吸引，又苦于自身的经济能力而囊中羞涩，由于分期付款的模式能有效缓解资金的不足，很多大学生无法抵抗物质诱惑，并未将互联网信贷用作正途，而是倾向选择超前消费一些高端娱乐产品甚至奢侈品，更多地追求物质消费的快感。而这种不良的消费氛围又会在群体中扩散，大学生在经济生活中的“有限理性人”特征会更加明显。求异心理、从众心理、盲目攀比等不良消费心理逐一浮现，比如近年来一些女大学生为了满足自己的攀比欲望，竟然通过“裸贷”来获取资金，最终自毁前程，让人惋惜。

2.增加还贷压力

许多信贷产品打着“零首付”的旗号，引诱大学生来贷款消费，但世上没有掉馅饼的好事，在“零首付”的背后，隐藏的是远高于正常水平的还款利率，甚至存在年利率高达30%的信贷产品，已经达到高利贷的水平，同时，大学生在还贷的基础上还需要支付各种繁杂的手续费及成交服务费。初始尚不明显，然而，如前文分析，当大学生们还沉浸在高额消费的快感中时，隨着利息滚雪球般的增大，还款金额在大学每月支出中占比的越来越大，其逾期违约的风险也越来越高，最终成为其不可承受之重，甚至拖累家庭。

3.个人信息遭泄露

目前的互联网金融市场由于管理弱，技术差等原因，存在很大的信息安全风险，再加上平台营运者素质良莠不齐，大学生在平台进行消费时所留下的各种身份信息，很容易被网络黑客窃取或者被信贷平台直接进行非法买卖，信息泄露又进一步成为各种诈骗滋生的土壤，对原本经济基础就薄弱的大学生财产安全形成潜在威胁。

四、对互联网金融信贷市场发展的建议

（一）加强政府监管，促进互联网金融公开透明发展

对于互联网金融借贷中存在的种种问题，应用“堵不如疏”观点对待。当前关于网络信贷的监管存在较多问题，尤其是监管权责方面存在盲区。因此，相关部门应该结合实际，完善互联网金融方面的法律条例，为大学生的财产安全提供法律法规的保障，改变当下市场鱼龙混杂，乱象丛生的严峻事态。例如2016年4月教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同年8月，银监会又发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，旨在规范引导日趋混乱的互联网信贷市场。

（二）开展金融“扫盲”，加大网络安全知识普及力度

大部分非经济类专业的大学生对基础金融知识都缺乏了解，这也是校园金融诈骗泛滥的原因之一，政府和学校应当开设金融与网络安全的相关课程或讲座，在校内推广开展金融、网络安全知识普及教育，帮助大学生了解金融行业发展前沿动态，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识，并帮助大学生树立正确的消费观念，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，从而消除不良金融产品的“生存土壤”，保证互联网金融的良性健康发展。

（三）提供兼职，以工抵贷

由于大部分大学生的经济来源都来自家长给的生活费，偿还能力低弱，在无力偿还时又往往因惧怕受到责骂而不敢向家长说出实情，最终酿成恶果。可以建立相关法规，鼓励信贷企业积极通过自身的平台优势，利用社会资源，为学生提供兼职机会，以工抵债，不仅能减轻大学生的还贷压力，还能帮助非财会专业的大学生了解理财知识，提高理财能力。

五、小结

互联网金融在我国的飞速发展，给我国国民的生活带来了极大的改变。对于大学生而言，互联网金融的作用更是举足轻重的。虽然近年来，随着“欠款跳楼”、“裸贷”等极端事件的发生，让互联网金融信贷业务蒙上了一层阴影，但是我们也不该完全否认互联网金融对我国金融市场乃至整个经济起到的积极作用。我们应当积极规范引导互联网金融市场的发展，高校、家庭也应该采取措施，正确引导，培养大学生科学的消费观念，使其做到理性消费。相信随着制度的完善，监管的加强，互联网金融市场日后会更加健康繁荣。