张紫薇　戴瑞瑛　贺晨曦

摘要：国家2017年发布中央一号文件强调深化农村经济改革，给农民专业合作社的多样性发展提供了机会。本文通过实地调研，详细分析了合作社、政府、金融机构以及消费者之间的信任情况，对各个主体之间的信息不对称问题进行研究，并建立以合作社为中心，政府、金融机构、消费者共同形成的多维信任机制，以促进合作社的发展，从而促进农村经济的发展。

关键词：多维信任机制；供给侧改革；信息不对称

一、引言

当前我国经济进入新常态，农产品供求关系由偏紧向偏松转变也越来越明显，农产品市场价格结束了以前连续多年明显上涨的阶段，越来越多的农民面临农产品销售不畅问题，农产品加工企业感到利润微薄甚至亏损。因此“农业供给侧结构性改革”在2015年12月召开的中央农村工作会议上首次被提出，强调要提高农业供给体系质量和效率，真正形成结构合理、保障有力的农产品有效供给。

自2007年7月1日《中华人民共和国农民专业合作社法》施行以来，合作社的发展得以快速推进。据前瞻数据库数据显示，2010年以来，合作社新登记数总体每年保持相似的速度增长，且年中的增长速度明显大于年初，合作社总数亦呈现出稳步上升趋势，截至2017年6月1日，合作社总额增长为2010年初的10倍；与此同时，湖北省合作社的出资总额由2010年初的95.04亿增长到2017年7月的1916.06亿，出资总额增长为原来的20倍。

2017年中央1号文件《中共中央国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》，强调深化农村集体产权制度改革，加快土地流转；为农业合作社发展提供契机；此外，文件强调优化产品产业结构，着力推进农业提质增效，致力于解决农业生产市场消息滞后性和农业生产和销售信息不对称的现状。正是因为多维信任机制的缺失，合作社的发展受到了严重的我阻碍，与此同时，导致了农业供给侧改革陷入了困境。

正是在上述背景下，探究现阶段农民专业合作社的多维信任机制，通过解决合作社与消费者、金融机构、政府之间的信息不对称问题，建立信任机制，对于促进农村经济发展有着重要的现实意义。

二、湖北省农村地区合作社发展情况

（一）调查问卷描述性统计分析

我们在湖北省农村地区共走访53家典型农民专业合作社，采用自填式问卷法收集数据。共发出问卷53份，回收53份，回收率100%，有效问卷100份。与此同时走访银行、保险公司等金融机构以及消费者，对合作社与其他主体之间的信息不对称情况进行了解。

1.政府扶持力度

通过调研合作社对政府扶持力度的看法，发现只有13%的合作社认为政府的扶持力度较小，47%认为扶持力度一般，而40%的合作社认为扶持力度大。经统计发现，47%的合作社大部分是发展情况良好、经营范围与政府重点扶持产业相关的，而13%认为扶持力度较小的合作社反而是发展情况较差的合作社。因此从统计结果来看，政府在对合作社进行扶持时，有失公平。正是这些发展不好的合作社才需要政府的扶持，但是政府却大力扶持发展情况较好的合作社，没有起到雪中送碳的效果，仅仅是锦上添花。

2.购买保险意愿及保险品种是否符合其需求

经统计调查，湖北省宜昌市、黄冈市、十堰市三地的农业保险均由当地的人民保险公司负责，对于农业保险的险种和购买意愿，有70%的合作社负责人表示险种不完善，且不愿意主动购买保险，而其余少部分认为保险品种符合需求的多为当地的龙头或重点扶持企业，保险公司会着重为其设计产业相对应的险种，对于其他小型的合作社，农业保险的险种就没有及时覆盖到，在一定程度上挫伤了农户购买保险的积极性。保险公司针对农业保险的品种还不是很完善，导致存在合作社想购买保險却没有相对应的保险品种，只能独自承担因自然风险而造成的损失，一定程度上对农村新型经营主体的发展有一定的阻碍作用。与此同时，有70%的合作社认为当前农业保险的保额较低，无法满足合作社的需求。

3.保险公司理赔情况

经调查显示，有80%的合作社认为保险公司在发生意外之后按合同按时理赔，11%的合作社认为保险公司虽按合同理赔但是逾期了，还有9%的合作社认为保险公司的理赔与合同有所偏差。信任是靠双方共同建立的，只有保险公司按照合同按时理赔，才能获得合作社的信任，才能建立长久的契约关系。上文中提到，有70%的合作社不愿意购买保险，这样的情况不利于合作社长远发展，因此保险公司方面必须要做出改变，逐步建立与合作社之间的信任关系。

4.在银行贷款难易程度、贷款周期、利率

调查数据显示，有60%的合作社表示向银行申请信贷资金难度很大，曾多次向相关银行申请贷款未获批准，30%的合作社认为贷款容易，只有极少数的和合作社认为贷款非常容易。贷款难的主要原因有两个：大多数贷款银行处于初始发展阶段，缺乏足够的管理经验和完善的内部运行机制；此外，大多数合作社经济实力不是很强，缺乏抵押物。另外30%认为贷款比较容易的合作社反映还存在另一问题，银行的贷款金额远远少于他们实际生产经营过程中的贷款需求。

70%涉农贷款的期限为一年。但有80%的合作社认为银行规定的贷款期限太短，不能满足他们的需求；其次，还会出现银行主动为某些大型合作社提供他们并不需要的长期贷款的情况，这就造成了资金的期限错配，利用率不高等问题，这也会阻碍农村经济加快发展的进程。

在贷款利率方面，相关银行多数是采取基准率上浮10%以内的年利率，相较于一般的企业贷款有一定的优惠力度。

（二）总结

1.合作社与地方政府之间信息不对称现状

近年来，中央大力支持农村经济的发展，其中合作社作为推动农村经济发展的中坚力量，理应受到政府的全力支持，但是在调研的过程中却发现一些政府机关运行过程中的不完善之处。首先，有一些经营状况良好并且带动大量贫苦户脱贫的合作社在办理相关手续的过程中受到重重阻碍，政府部门的审批过程也十分漫长，导致合作社的厂房、机械等资产的合法性得不到承认，在贷款过程中无法作为抵押物，也就间接地阻碍了合作社的融资过程。其次，合作社的发展良莠不齐，但是政府部门未能准确的将合作社分层，并且在日常工作中对所有的合作社都一视同仁，这样的工作方式助长了那些碌碌无为的合作社的懒散，同时也打击了发展优秀的合作社的热情。最后，政府部门未能将国家政策及时、准确的传达给合作社，导致相关政策发生严重的时滞效应。但是这些问题的存在仍然有合作社本身的原因。在日常的经营过程中，合作社基本与政府脱节，没有与政府形成密切的联系，没有做到信息的完全对称。

2.合作社与金融机构之间信息不对称现状

在合作社经营过程中，与很多的金融机构都有着密切的联系。但是在本文中，金融机构主要是指银行和保险公司（下文同）。首先是合作社与银行间的联系。任何的经营主体在发展过程中都需要资金来扩大生产，合作社也不例外。近年来，合作社在国家的大力支持之下，发展迅速，带动了大量的贫困户走上了脱贫的道路，随之而来的问题就是资金的短缺。合作社的负责人希望通过融资来扩大生产，进一步的带动更多的贫困户走向温饱。然而，合作社的土地大部分都是通过流转而来，所有权仍属于农民或是国家，合作社的机械、厂房也没有合法的产权证，在这种情况下，合作社缺乏抵押物，也因此无法从银行进行贷款，合作社陷入了融资难的困境。尽管国家推出了针对合作社贷款的低息、贴息政策，但是由于缺乏抵押物，合作社仍然无法进行贷款。其次是合作社与保险公司的联系。由于现在大部分的合作社还是经营农产品或是养殖，这些农作物和动物的生长过程都很容易受到天气的影响，因此经营风险较大，在这种情况下，大部分的合作社经营者都会主动地去购买保险。但是在调研的过程中我们了解到，目前政策性农业保险由于保额较低，理赔条件多，理赔周期长，加上农业自然风险较大，导致在实际操作中存在农户不愿花钱购买保险，投保积极性不高，同时现行的保险公司险种不齐全，针对合作社开创的险种更是少之又少，使得部分合作社投险无门，需要合作社自身承担经营过程中的全部风险，一定程度上阻碍了合作社的发展。另外，政府会针对重点扶持产业进行全额投保或者部分投保，这些相关的合作社不用自己承担保费，也降低了风险，大大的促进了这些合作社发展，但是其他的合作社则需要自己承担保费，甚至没有相关险种，需承担所有的风险。

3.合作社与消费者之间信息不对称现状

随着经济的高速增长，居民生活条件也日益提高，这便给合作社带来了的发展的机遇。合作社的产品一般都是自产自销、安全营养，因此也受到了消费者的青睐。但是在合作社与消费者之间也存在着一些问题。第一，合作社的产品大部分没有注册商标，产品质量得不到保证，消费者心存疑虑，一般不会选择购买这类农产品。第二，有些市场比较广的产品，由于需求较大，形成了供不应求的市场，在这种情况下，有些合作社为了多产多销，降低了在生产加工过程中的质量检测标准。第三，市场中大部分的农产品的价格还是提不上来，但是生产成本较高，一些合作社为了获取利润，从而降低产品质量。第四，市场上的普通产品和有机农产品的外形很相似，但是价格却相差很大，消费者无法辨别，因此还是选择普通产品。

4.政府与金融机构之间信息不对称现状

在合作社的经营过程中，政府和金融机构也有着密不可分的联系。首先是政府与银行。在调研过程中，我们了解到一种政府帮助合作社走出融资困境的一种模式，具体运行过程如下：（1）政府出资，这部分资金放在银行，充当风险担保金，并且成立风险担保金管理中心对这部分资金进行独立管理；（2）银行按照一定的倍数（一般为10倍，最少为5倍）进行放贷，这部分资金的放贷对象为农民专业合作社和贫困户，不得借给其他主体；（3）政府和银行签订好合同，针对不良贷款的赔付比例等问题进行商议2017年，政府和银行的赔付比例是7：3，政府承担的损失将直接从风险担保金中扣除，而银行承担的这部分损失还有贷款人的抵押品、担保人进行赔付，因此在出现不良贷款时，银行本身承担的风险较小；（4）在进行了贷款申请之后，需要有五个部门对贷款进行审核，将其称为“五大意见”，分别是贷款人所在村委会、所在乡镇、县扶贫办、县财政中心、担保金管理中心，得到这5个部门的同意之后，银行再对贷款人进行全方面的审核。虽然有政府风险担保金作为保障，银行仍然要求贷款人提供抵押担保以及担保人的信息，银行对抵押品进行价值评估，对担保人的财务、信用状况进行审核，总体而言，贷款的手续比较麻烦，审核周期也比较长。这部分贷款的利率实行基准利率，在贷款还清时政府按照一定的比例进行贴息。其次是政府与保险公司。地方大力发展的产业，政府会全额或者按照一定的比例为合作社交纳保费，进一步促进了合作社的发展。但是，其他的合作社却受到政府和保险公司的“冷落”，政府不给予补贴，甚至是保险公司连相关品种都没有。在这种情况下，合作社需要独自承担所有的风险，增加了合作社发展道路上的阻碍。

5.政府与消费者之间信息不对称现状

在中国千百年来的文化熏陶下，人们普遍认为政府的权威性较高，政府发布的信息较容易受到大家的信赖。首先，在调研的过程中了解到，政府除了提供一定的资金外，基本在合作社的发展过程中属于旁观者，一般不会主动地给合作社提供宣传，扩大产品知名度，因为消费者对产品也无从了解，一定程度上遏制了合作社的发展。其次是居民了解合作社产品的能动性不强，就算是政府相关部门在官网上发布了产品的信息，消费者也不会主动地去浏览了解，一般都是等待着外部的宣传手段。这两个主体的被动使得合作社的发展陷入了僵局。

三、多维信任机制数学模型的建立

以所调查数据为基础，运用回归分析法、层次分析法和模糊数学建立多维信任机制数学模型，研究以合作社为主体的多维信任机制下政府、金融机构、消费者以及其他合作社对合作社发展的影响程度及其比重。

（一）构造农民专业合作社发展评分模型

1.运用层次分析法求权重

借助抽样调查数据，说明基于层次分析法的模糊综合评价在该方面的应用。确定评价对象的因素集即确定评价指标。我们根据所能收集的数据以及其与农村合作社发展的相关程度确定由以下几个指标构成评分结构模型：从内部管理、外部宣传、销售经营、未来发展考虑设定5个一级评价指标以及15个二级评价指标构成体系。所构成的指标体系见表1。

由上述分析可知，政府方面，政府的传达速度对合作社能否正常发展没有决定性影响；另外，相对于政府的监管力度，其支持度更能影响到农民合作社的发展，如富源生态农业合作社，政府出资12万帮助其建立沼气池，极大促进了该合作社的经营管理；益民农机合作社，政府给了每亩600元的补贴，减小了其生产成本。经融机构方面，购买保险意愿对合作社的正常发展影响甚微，研究发现，造成这一现象是因为农业保险的险种不够完善，农民合作社是否投保取决于保险公司是否推出了对应的险种，而并非合作社主觀决定；另外保险公司的理赔情况和在银行贷款的难易程度都对合作社的发展有重大影响，如某一养猪合作社，在遇到气候灾害、山体滑波等导致的黑猪非正常死亡后，保险公司按时理赔，为该合作社灾后整顿给予了极大帮助；双丰种植合作社因扩张而资金紧缺，银行贷款20万，帮助其脱离窘境。消费者方面，消费者能够接受的价格上浮程度越大，合作社收季节影响的程度越小；而消费者对商标的重视程度会对合作社起监管作用，引导其规范生产。

四、相应对策及建议

所谓多维信任机制，就是以合作社为中心形成的一个网络，在这个网络中，各个主体都尽可能做到信息透明化，解决信息不对称问题，共同建立信任机制，提高信息流通效率，从而促进合作社的发展。

（一）积极构建合作社多维信任机制

根据现有的文献分析，我国农民专业合作社存在着较大的资金需求，且对资金的需求不断加大，供需严重失衡，无法满足合作社的资金需求。已有文献都主要研究内部信任（单个主体内部），但经过调研发现，各个主体之间存在严重的信息不对称问题，导致主体之间的信任关系薄弱。因此，根据各个主体之间的关系，建立如图所示的多维信任机制，解决信息不对称问题，促进合作社的发展。

（二）相关建议

1.政府方面

首先政府应加大宣讲国家政策的力度。在团队调研过程中发现，部分合作社对于国家政策了解不够透彻甚至是基本不了解。在这种情况下，就需要地方政府在政策颁布时组织合作社相关人员进行集中学习，并且开展讨论，相互答疑解惑，逐步建立政府与合作社之间的信任。其次，当合作社向政府咨询相关问题时，政府尽可能做到一视同仁，尽快给予答复。

2.金融机构方面

首先是银行方面。政府出资存放于银行，充当贷款保证金，当合作社出现不良贷款的情况下，政府承担了绝大部分的风险，在这种情况下，银行可以适度提高合作社的贷款抵押率，同时限制贷款周期，保证资金的流动性，尽可能给更多的合作社发放贷款。其次是保险公司方面。保险公司应根据合作社的需求尽快研发新的险种，另外当意外发生时，应按照合同要求按时理赔，建立与合作社之间的信任。

3.农民专业合作社本身方面

合作社是多维信任机制的核心，只有合作社做到了信息公开化、透明化，多维信任机制才有可能顺利运转。

（1）合作社应主动配合政府部门的监管，按照要求上交审核材料，建立与政府的信任关系。

（2）进行贷款或投保时，提供真实可靠的合作社信息，建立与金融机构之间的信任关系。

（3）利用互联网，将生产过程录制成宣传短片，通过QQ、微信、新闻网页等方式进行宣传，建立与消费者之间的信任关系。

五、结语

现阶段我国农民专业合作社的经营举步维艰，为寻找农民专业合作社的发展之道，突破现行经营困境，在全面调研的基础上，建立了以合作社为中心，政府、金融机构、消费者共同形成的多维信任机制，以期解决各个主体之间的信息不对称问题，为新合作社法的修订建言献策，从而促进合作社的发展。

盡管合作社的发展遇到了一定的阻碍，但如果各个主体之间的信息不对称问题得到了解决，多维信任得以建立，那么合作社将会步入快速发展的阶段，进一步促进我国农村经济的发展。