杨平生

摘要：随着经济的发展和金融体制改革的深化，金融机构之间的竞争日益加剧，我国国有银行融资管理转型步伐加快。本文从外部环境分析，积极面对财富管理银行业务所面临的机遇与挑战，分析了互联网金融背景下股份制银行国内财富管理业务的优势和劣势，并提出建设股份制银行财富管理业务的措施。

关键词：互联网金融；股份制银行；发展策略

近年来，许多互联网金融出现，因为很多中国银行和外资机构在华金融迅猛发展，特别是股份制银行的巨大发展。国有银行的存款利率，不再是在竞争中生存和发展的有利的环境。股份制银行如何在金融市场竞争中立于不败之地，只有一个答案即改革。

一、股份制银行财富管理业务的外部挑战

（一）目前的利率控制已经放开，对贷款利率的下限，存款利率的上限进行限制。不仅意味着股份制银行面临逆向选择的问题，价格也再次下降，使储蓄债券面临许多挑战。因为利率的走势，在打破银行的庇护情况下，许多银行和企业可以提供一个公平竞争的平台，导致金融市场的竞争激烈。

（二）金融脱媒现象日益飞速发展，中国资本市场和银行贷款门槛高，一大批企业在资本市场发行债券、股票或货币资本的供给和需求，规避股份制银行存贷款的减少，银行起到金融中介作用。

（三）资本约束加强，根据《商业银行资本管理办法（试行）》，从2013年1月试运行开始，强化资本约束，突破了商业银行授信银行的市场份额，迫使金融服务理念和商业模式的创新，但这也是股份制银行的脆弱性。

二、股份制银行管理业务的劣势

1994年，按照国家投资体制改革建设，银行的功能、贷款和政策在国家开发与银行之间功能转换。虽然建设银行已成为现代商业银行的国有控股公司，但对其维护金融市场的稳定，还需要通过国家机构、以及保守的价值观，对发展财富管理缺乏理解，改革步伐缓慢，限制了财富管理业务的发展。独立的管理和监管限制中国的金融的发展。监管政策意味着，银行只有在相关金融服务的客户，这降低了一般购买的金融产品数量，他们也有涉及保险、证券、信托的需要，使銀行有很大的限制。

三、股份制银行发展策略

依据客户的需求，提供不同的服务，进行财富管理在本质上是满足客户的需求，使客户的财务规划、财富管理得到妥善的处理。因此，需要一个明确的定位，寻找客户，了解客户的需求，进行市场细分的各种服务。

（一）提高产品创新能力。产品创新的前提是了解客户的财务目标，按照客户的要求有针对性的进行金融产品的开发，特别是对发展的关联性和综合服务能力，推出高附加值的财务顾问和代理的产品，提高产品创新能力不仅要发展多样化的金融产品，还要关注金融产品研发和其他，提高股份制银行的财务管理和金融交易的一系列服务，股份制银行的财务管理的区别于竞争对手，使股份制银行在竞争中脱颖而出的。

（二）整合商业资源。中国是一个幅员辽阔的国家，受到不同的领域的影响，如历史、政治、经济、风俗习惯等因素的影响，对它的需求很大。进行财富管理时银行要管理大量的房屋，范围广泛的不同的区域中的区域的客户，客户的财富管理需求有不同的差异，所以根据此优势获得。因此，银行可以发挥建立覆盖优势，整合商业资源的财富，保障管理业务的安全。

（三）改善服务质量。因不满银行的服务质量，服务费用，会出现顾客的大量流失。这些服务包括：金融投资经验丰富的金融产品的定制，退休金和养老保险，基金保险，财产继承法律、税收等。目前，市场上的金融产品和金融服务相对单一，缺乏个性化的造型，色彩，不能满足高净值客户多样化和个性化的要求。因此，建设银行需要巨大的客户数据库，识别和分析客户的需求，为高净值客户提高个人金融产品，满足金融服务的差异。财富管理业务，是一家高科技知识密集型服务业，投资大，需要广泛的知识、经验、技术、能力、社会责任感的人才。所以，建设银行应当培训人员，培训在财富管理业务人员的金融专业知识，提高专业技能，进行营销能力训练，在客户忠诚度的专业团队。

（四）发挥传统内部优势，抓住“互联网+”政策机遇。一是发挥资金优势，扩大经营范围。对于经营良好的商业银行，可以积极开展互联网金融新业务，逐步向电子商务、移动支付、互联网理财等领域加速业务渗透；二是完善数据库，充分利用大数据对征信和风险信息加强管理，引入数据化管控模型，有效筛选客户、衡量风险、指导产品定价；三是创新服务模式，提供多元化、全渠道的一站式服务。在大数据应用、云计算、移动支付、社交媒体等创新技术引领下，将传统银行的网点打造成为“智慧银行”，实现基础金融产品与互联网有效对接，提供多渠道的销售、个性化的服务，视客户体验为常态，合理推出创新性金融产品和服务，提高服务效率和客户满意度。

四、结束语

股份制银行财富管理市场还处于起步阶段，因此要控制银行的风险。对股份制银行协调处理机制，资源共享。资产管理资产管理质量，给财富管理业务打下坚实的基础。

参考文献：

[1]田彬.农业银行发展财富管理业务探析[J].现代金融，2010（31）：56-57.

[2]顾生.新形势下发展财富管理业务的若干战略思考[J].新金融，2014（11）：46-49.

（作者单位：富滇银行股份有限公司）