孙承新

摘 要 投资、消费和出口作为拉动GDP增长的“三架马车”，一直都是我国经济增长的突破点，其中消费在我国国民经济中占有举足轻重的位置。目前我国正处于经济结构转型时期，推动消费需求升级是稳定经济增长，调整经济结构的重要举措，同时随着互联网金融的发展，消费金融也逐渐显现发展新趋势，以各电商企业为代表的互联网企业介入消费金融市场，为消费金融带来新的生机。本文基于消费金融的特点及发展现状，对当前我国互联网背景下消费金融的发展新趋势。

关键词 互联网金融；消费金融；普惠金融

一、消费金融的内涵及模式

消费金融是指为消费者提供金融贷款等金融服务以满足其对商品、服务等最终商品的消费需求。互联网背景下的消费金融是将互联网技术与消费金融相结合的一种新型的金融服务模式。通过互联网技术手段，将以往传统的消费金融环节简化，提高其效率，促进消费金融的发展。

目前，我国消费金融的商业模式主要分为以下几类：

1.商业银行信用卡及贷款。商业银行提供的消费金融服务主要通过信用卡及消费贷款的方式实现。用户可以通过信用卡提前消费、分期消费，随着商业银行的业务流程优化，信用卡的使用也越来越广泛。

2.消费金融公司。消费金融公司的贷款额度较小，服务方式灵活，主要针对于小额贷款、低收入人群。目前消费金融公司的发展较为缓慢。

3.电商模式。当前，互联网电商平台发展迅速，网购消费者比例越来越大。阿里、京东等电商巨头为满足消费者的消费需求，相继推出了“蚂蚁花呗”、“京东白条”等消费金融产品，这些金融服务门檻低，流程简单，得到了快速的发展。

二、互联网金融对消费金融的影响

（一）转变消费金融格局

消费金融市场的发展始终处于不均衡状态，发达地区与欠发达地区，高收入人群与低收入人群中消费金融产品覆盖面与活跃度差距较大。互联网金融的发展，使得消费金融流程更加简化，消费者使用更加便捷，从而使得用户的覆盖面极大地增加，各个用户群体的发展得到相对的平衡。其次，消费金融的市场呈现出多元化局面。传统的消费金融以商业银行为主，其他金融机构为辅，互联网金融的介入，使得主体更加多元化。

（二）扩大市场规模

传统消费金融产品流程比较繁琐，门槛较高，对于小额贷款及低收入人群的限制较大，无法满足弱势群体的需求。在互联网金融下，网购消费成为主流，提前消费、分期消费的观念逐渐被广大消费者接受，在超前消费的观念被广泛接受的基础之上，网络技术使得消费金融的业务流程得以优化，门槛降低，以满足不同收入阶层人群的消费需求。因此，消费金融的用户群体随之增长，市场规模持续扩大。

（三）提高消费金融市场效率

首先，互联网技术的运用使得大数据的处理更加迅速精准，对于风险评估与控制也更加准确。其次，互联网消费金融的线上业务模式无需在各地设置网点，所有的业务都可在网上进行快速交易，极大地降低了产品运营成本，提高效率。再者互联网金融吸引庞大的用户群体，互联网金融机构与传统消费金融机构相互竞争，促进了金融产品创新，推动消费金融行业的发展。

三、互联网金融下消费金融发展趋势

（一）消费金融更具普惠性

随着互联网的快速发展，我国网民数量也急剧增加，因此在互联网金融背景下，消费金融也愈加具有普惠性特征。所谓普惠金融，一是金融产品与金融服务的可获得性。传统金融行业，由于其高门槛及自身条件的限制，无法惠及到大部分的群众。互联网金融背景下，运营成本的降低、交易的便捷性可以使得金融服务覆盖多数群体。二是对于中小微企业、低收入者等弱势群体可提供金融产品服务。目前在各电商平台的消费金融产品中，拥有良好信誉的低收入群体也可以获得相应的金融服务。互联网背景下的消费金融更加具有普惠性，覆盖面更加广阔。

（二）消费金融场景化

在传统消费金融中，贷款消费往往出现在“房贷”、“车贷”等金额较大、贷款时间较长、抵押物品限制较为严格的金融服务中。而互联网消费金融，使得消费金融场景更加多元化，不同于以往金额大时间长的贷款消费，目前购物、医疗、教育等等小额的消费需求也能获得相应的服务，并且这些服务的条件限制较少，获取渠道更为便捷。应用的场景化就是将互联网金融与消费金融相结合，为消费者带来更加多元化更加快捷的投资方式。

（三）风险控制精准化

在消费金融中，信息的储存管理，用户信用的评估等都是风险管理与控制的重要部分。传统消费金融中，依靠征信体系的基础数据库，难以获得全面且动态变化的数据，对风险的把控难以实现精准估量。计算机信息方式的介入，通过大数据、云计算等技术将用户的信用信息、消费行为、个人特征等进行精确的记录与分析，形成更加科学、更加合理准确的风险管理控制体系，对提高交易效率、降低金融机构风险、维持金融市场稳定带来积极的影响。

参考文献：

[1]许文彬，王希平.消费金融公司的发展、模式及对我国的启示[J].国际金融研究，2010（6）：47-54.

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[3]叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J].征信，2015（6）：73-77.