陈二康　涂宇轩　宋启富　王亮　程肖驹

摘 要 随着消费信贷的不断发展，大学生普遍的接受超前消费的观念，消费信贷也走入大学校园，虽然解决了大学生对资金的需求问题，同时由于消费信贷存在一系列风险，给大学生带来了很多问题，随着校园贷款在校园的普及，出现很多不良信贷，使大学生消费信贷问题越严重化。通过对大学生信贷的风险分析，给出适当的建议，树立大学生合理的消费观念和必要的信贷消费，促进大学生消费信贷市场的规范化。

关键词 消费信贷；风险；信贷；大学生；消费

一、大学生消费信贷现状

据了解，到2016年我国在校大学生在3200万左右，大学生的资金来源父母所给生活费和部分兼职所得、奖学金等，2013年大学的年人均消费就达到11347元，但是大学生普遍接受超前消费、追求时尚和精神方面的娱乐性等消费，同时存在很多非理性消费，盲目追求高价电子产品消费，对资金的需求越来越大，大学生的消费信贷市场非常巨大。众多大学生信贷平台为了抢占这一市场，纷纷放宽信贷标准，仅学生证就可以贷款，大学生为了满足自身的需求，根本不考虑自身的还贷能力就贷款，导致大学生消费信贷过度膨胀，市场恶性信贷事件频发。

二、大学生消费信贷风险及原因

1.信用风险

信用风险主要表现在到期无法偿还还本付息，还贷能力不足的风险。大学生在追求时尚和个性上对产品品牌、品质同时，还表现在分期贷款消费、贷款消费等消费方式。然而，大学生的收入主要来源于父母等亲朋所给的生活费和兼职所得、奖学金等，透支生活费、省吃俭用等方式仍然无法还清贷款额下，还贷负担还是转移到学生家庭上，或者学生再次以贷款偿还旧贷款，造成还贷负担增大的恶性循环。2016年1月，中国高校传媒联盟针对分期贷款面向20余所高校进行问卷调查，结果显示：62.77%学生进行过分期贷款，其中40.7%的学生贷款额在1000元以下，40.12%学生的贷款额在1000～2000元之间，仍有5.23%的学生贷款额超过5000元。武汉小额消费贷款服务平台粗略统计，有2万多学生办理办理过贷款业务，总额超过1.6亿，其中有将近100名学生逾期不还贷款。可见，大学生缺乏其他收入来源，还贷能力不足，造成的信用风险，使得借贷成本增加，平台用“高利贷”来弥补这部分损失。

2.借贷信息不足

我国的消费信贷起步晚，缺乏高素质人才，并且没有一套健全的体制，因此消费信贷的管理水平不高，对风险管理和控制不足。大学生由于没有房屋、固定收入等作为信贷抵押物，因此只要带着身份证和学生证，填写些资料就可以办理信贷了，在填写资料中，调查显示，84.86%的学生不愿意填写父母的资料，并且部分同学填写虚假信息，由于信息不足，增加了金融机构的风险，这部分风险以服务费的形式有借贷学生承担。另外，由于众多信贷平台没有排他审查，可能大学生在多个平台进行多笔信贷，造成其巨额债务而无法偿还信贷额。

三、措施

1.完善立法、加强监督

虽然我国出台了《个人贷款管理暂行办法》等管理办法和指导意见，但是我国目前没有一部统一规范大学生消费信贷活动和调整大学生消费信贷关系的全国性法律。我国应该尽快完善消费信贷法律体系，保护大学生的合法利益。大学生的消费信贷主要两种信贷方式：互联网金融和民间借贷，这两种借贷方式不同于传统的借贷，监督信贷措施无法监管到。国家应当加强互联网金融民办信贷监管，使得大学生消费信贷市场化、规则秩序化。

2.学校应该加强理财和消费信贷教育、培养钱财概念

现今，大学教育已经进入大众化阶段，大学生在接受专业课程教育同时，应该对大学生进行理财和消費信贷方面的教育，比如：第二课堂、课外教学、事件解说等，使其认清信贷的性质和培养良好的信贷品性，从源头上做到有贷就还的品德。在淘宝、京东等电商的推促下，支付宝、微信支付等快速支付方式的推动下，大学生普遍接受这种快捷方便的支付方式，但是同时弱化了大学生的钱财概念，只认为其是手机上的数字，使其消费越加频繁，很多不必要的消费也购买了，增大了支付，增加对消费信贷的可能性和削弱了还贷能力。因此，学校应该加强大学生对钱财的看重教育，强化钱财概念。

3.信贷平台加强自律，开发信贷保险投保

大学生信贷问题的社会化很大部分原因在于消费信贷平台放贷的宽松化，大学生凭借身份证、学生证很容易的就可以借到贷款，审查的不严格和虚假宣传信贷导致部分没有偿还能力的学生借到信贷。信贷平台应该加强自律、对大学生的信贷信息进行确认，对于大额贷款进行告知家长确认，并且禁止因行业竞争而盲目宣传虚假的信贷消息。保险是一种对风险的很有效的规避措施，协助保险公司研发一种消费信贷的保险，用于弥补大学生不良信贷的损失。

4.家庭应该从小建立学生的金钱规划、使大学生树立正确的消费观念

大学生的前半生是在学校中度过的，从小学生的生活用品，包括衣物等都是家人帮助购买的，学生很少有着自己规划自己生活用度的打算，从而进入大学，大学生首次完成自主的支付的自己的生活，造成大学生无规划，有钱大用没钱少用或借贷的消费习惯，并且盲目的跟从消费，看见时尚的东西，盲目的购买，根本不考虑自己的需要情况和购买能力，造成大学生消费逐年递增和大学生信贷消费市场巨大，不良信贷也多。因此，家庭应该从小给予学生自主消费的权利和金钱自我保管的权利，树立起良好的消费观念。诚信是为人之本，在生活中大学生应该严格要求自己做到诚信，诚信信贷，做到有贷必还，是律己的表现。

四、结语

发展大学生消费信贷，一定程度上可以拉长经济，方便大学生需求，解决大学生资金来源不足问题，但是也要充分考虑大学生消费信贷不良影响。合理引导大学生进行信贷消费、规划消费信贷业务，对于大学生消费信贷的健康发展有着重大意义。大学生也要树立合理的消费观念，建立必要的消费计划，适当的进行必要的消费信贷，而不是为了满足自身物质享受，盲目的扩大自己消费需求。

参考文献：

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[4]王瑜，范伟源.大学生消费信贷现状分析.河北软件职业技术学院学报.2016，（2）.

[5]朱琳，郑昊楠.互联网金融下的大学生消费信贷研究分析.商场现代化.2016，（25）.