◎盛莉莉

互联网金融理财产品使用影响因素

◎盛莉莉

近年来国民经济增长，居民收入提高，人们的理财意识也越来越强烈，越来越多的互联网金融理财产品在逐渐改变现在的金融体系。以余额宝为例，经研究发现对于用户使用互联网金融理财产品起关键作用的是自我效能、感知易用和感知有用，其中自我效能的影响最为显著。

本文主要研究互联网金融理财产品的使用因素，希望能给予参考。

中国引入互联网已有二十余年了，人们的生活也因此便利了许多。随着互联网这一新技术的产生，互联网金融随之产生了。以互联网金融模式为基础，现在有许多的互联网金融理财产品如余额宝产生，并且效益不错。越来越多的消费者正是因为互联网金融理财行业发展趋势好，从而更加愿意尝试使用互联网金融理财产品。

互联网金融及其理财产品相关概念

互联网金融的概念。互联网金融是指通过运用互联网技术、云端通信技术、移动处理技术等来实现资金的融通、存储、支付以及信息中介等业务的一种新型的金融流通模式。互联网金融与实体经济不同，没有时间和地域的限制，只要有网络和通信的位置就能存在，弥补了传统金融理财产品的地域限制的缺陷。

互联网金融理财产品的模式。互联网金融理财产品的模式主要有以下三种。

第一类是货币基金，这类理财产品以余额宝和微理财为代表，上市时间短，融资规模大，发展迅速。余额宝的成功也促进了货币基金理财产品的发展，而且不需要任何手续费，灵活性也很大，货币市场的资金利率水平决定了其收益，这种模式因此不太稳定。

第二类是证券投资基金。这类产品以超级理财产品为代表，把现金流通模式转变为定向管理，这种年化支付率固定的由投资者提供先进模式的互联网金融理财产品的进一步推广使得投资空间和投资对象更加广泛。

第三类是公募基金。这种是为了吸引渴望巨资回报的投资者，将借款、公募、贷现等结合起来，就是为了更大限度的挖掘投资者的投资潜力，整合投资资源，其风险比较大。

互联网金融发展概述

互联网金融的发展及现状。随着互联网技术的诞生，在很短的时间内，以互联网为核心的的信息技术也给人类的发展带来了变化，更是带来了极大的好处。2013年互联网金融在中国出现，网上银行就与人们的生活息息相关，其中包括两种模式，一种是虚拟银行，一种是国内目前普遍采用的模式。国内没有出现网上银行的原因有两方面，一方面是互联网技术发展不完善，网上银行的安全性得不到保证。另一方面是网上银行的生存需要维持。在互联网基金还没出现之前，比较复杂的金融理财产品是货币基金，其对用户的要求很高，但余额宝这类互联网金融理财产品出现后，降低了用户使用的门槛，使得更多的消费者使用互联网基金这类理财产品，使得货币基金的用户规模、交易规模也扩大了。

互联网金融理财产品的发展之路。互联网金融发展的产物是互联网金融理财产品，互联网金融理财的产品主要有以下几类，包括互联网股票理财、网上投保、网上自助缴费、网上自助转存和汇款这几类。互联网金融理财产品的利率高于银行活期存款年利率，这也是消费者被金融理财产品所吸引的主要原因。不同的互联网金融理财产品特点不同，消费者的选择也变得很广泛。消费者的理财观念也随之在改变，在目前看来，互联网的理财对传统的金融理财造成了危险，但是要想与其相平衡，互联网金融理财产品必须要不断的进行研究与探索。

互联网金融理财产品的创新之处

互联网金融理财产品在经营渠道上取得了创新，它们能够获得巨大利益的原因是互联网给带来了巨大的客户量。互联网金融相比传统金融的能力较大。另外，互联网金融产品的创新之处还在于理财模式的转变，互联网金融模式以用户为中心，其通俗易懂。最后，互联网金融理财产品的最关键的创新的地方在于消费者投资理财的门槛降低了，也正是由于互联网金融产品的创新之处不断增多，越来越多的消费者也越来越喜欢这类互联网金融理财产品，因此互联网金融理财行业也越来越乐观。

互联网金融理财产品的优势

投资门槛低。这类互联网理财产品满足了消费者的需求，使消费者愿意用闲散基金进行增值，同时也降低了成本和风险。

功能多样化。因为互联网技术的快速发展，互联网金融产品的功能也越来越多样化，可以完成好多顾客所需要的功能。

经营成本低。互联网金融理财与传统银行理财实体不同，都是虚拟运作，只需要网络和终端设备就可以进行，降低了运营成本和人工成本。也可以不断扩大其规模，实现资本再增值，极大降低了交易成本。

互联网金融理财产品使用的影响因素

功能价值。消费者注重的是理财产品的功能价值，同样对于互联网金融理财产品来说，其主要有投资收益率高、操作简单、品牌信誉好、功能实用性、平台稳定性等五个方面。以投资效益为例，其互联网金融产品的收益要比银行定期存款效益和普通理财产品效益高。另外，互联网金融理财产品省去了银行上班时间、排队等候、转账时间长等缺点，直接实现资金的支付，有操作简便、无手续费的优点。品牌信誉好深受消费者的喜爱，互联网金融理财产品功能多，并且互联网金融理财产品平台稳定性高。

感知成本。其中包括产品货币支付成本、产品学习使用、搜索时间成本和心理成本等。产品货币支付成本是指使用互联网金融理财产品的购买成本。针对老年人这一人群，他们喜欢选择一些操作简单的理财产品，喜欢货比三家，由此增加了心理成本。

感知风险。感知风险是指用户在使用理财产品及其附属功能后可能会出现的各种风险的后果和其不确定情况的感知，其中包括担忧理财产品资金保管安全、担忧产品投资效益或收益率、对互联网产品的监管度不够、不明确的国家政策等。最直接的风险感知是资金保管安全，消费者怀疑理财产品的资金保管安全，另外还担心产品的提现速度慢，由此会带来很多麻烦，消费者会担心出现风险，因此不能完全放心的使用。

情感价值。现在的年轻人在使用一类互联网金融理财产品时，不仅注重它的功能价值，还对它们的好奇感、时尚感和优越感有需求。对于互联网金融产品来说，消费者想要新鲜、好奇的感觉，只有有了这种新鲜感和好奇感之后，才能由此能够想进一步想要理解。另外，消费者还有追求便利的需求，能够直接在家进行简单的操作就能完成，这样节省了时间。最后是用户的从众心理，看见人家在使用互联网金融理财产品就会觉得很时尚，因此也想要使用互联网金融理财产品。

社会价值。社会价值指的是用户为了强化社会层面的效用产生使用欲望的感知，是为了帮助用户提升层次感，如果朋友之间都使用相同的互联网金融理财产品，那么他们就会有共同的可聊的话题进行交流，或者是在没有使用该类互联网金融理财产品的人面前会得到赞许，从而获得自豪感和优越感，从而展现自己一定的社会价值。

综上所述，互联网和金融领域的融合是必然的，是一定会发生的，现在人们对于他们自己的闲置的资金的增值理财意识越来越强烈，人们也越来越多的使用互联网金融理财产品，因此相关的理财产品也越来越受消费者的喜爱，但是由于市面上有太多的商品，消费者的欲望会受到很多因素的影响，我们只有仔细研究这些影响因素，这些互联网金融理财产品才会得到更好的使用。