◎苑津玮

p2p网络贷款发展现状和前景

◎苑津玮

p2p网络贷款这种新兴的业务模式于2005年诞生于英国，巧妙地把互联网的便利和民间借贷有机地融合在一起，实现了利用低成本的信息媒介运用直接融资的方式做到迅速方便地融通资金，凭借其独特的优势，自出现以后便马上成为了炙手可热的贷款模式。本文主要介绍了我国国内p2p网络贷款的发展历程，结合p2p网络贷款在国内的发展现状，探讨了我国p2p网络贷款存在的问题，提出了促进我国p2p网络贷款发展的建议并对其前景作出了展望。

把可贷款人群的数量和范围无限扩大是p2p网络贷款最大的特点。我国国内第一个p2p网络借贷平台是拍拍贷，自此p2p网络贷款在我国发展迅速，我国小额贷款的空白被迅速填补。P2p网络贷款在为我国的借贷市场带来繁荣和活力的同时，也由于其行业管理不规范和相关法律不完善等问题，在社会上引起一片热议和质疑。

国内p2p网络贷款的发展历程

我国的p2p网络借贷平台与国外相比起步较晚，直到2007年才将网络借贷的相关概念引入国内，此后p2p网络贷款在我国迅猛发展起来，其发展历程大体可以分为以下四个阶段。

以信用借贷为主的发展初期。我国第一家p2p网络借贷平台于2007年在上海成立，引起了敢于尝试互联网投资的投资者的广泛关注，在对p2p网络借贷模式有了一定的了解以后，很多敢于冒险的投资者开始创办p2p网络借贷平台。在网络借贷平台发展初期，由于创业人员绝大多数只是精通互联网，缺乏民间借贷的有关经验以及金融操作的相关经验，所以他们以信用借贷为主，对平台上借款人的个人资料进行审核后给予一定的授信额度，由授信额度确定借款标。

以地域借款为主的扩张期。在第二阶段，尝试创办p2p网络借贷平台的创业者一般同时具有民间线下放贷的经验和互联网技术，网络借贷平台开始发生变化。这一阶段的创业者拥有民间借贷的经验，懂得民间借贷的风险，在吸取前一阶段创建平台的教训的基础上，开始采用线上融资线下放贷的借贷模式，以本地借款人为主，实地考察借款人的资金用途、还款来源以及抵押物等，降低借贷的风险。

以自融高息为主的风险爆发期。第三阶段，网络借贷系统模板的发展越来越成熟，国内各大银行开始收缩贷款，很多人从p2p网络借贷平台上看到了商机，导致网络平台的数量大幅度增加，他们用高利吸引追求高息的投资人，平台通过网络融资后偿还银行贷款、发放民间高利贷或投资自营项目。这种自融高息的做法，加大了网络借贷平台的风险，开始爆发提现危机，很多平台倒闭。

以规范监管为主的政策调整期。在第四阶段，国家鼓励互联网金融创新，并在政策上大力支持p2p网络借贷平台的发展，很多对互联网金融领域感兴趣而又担心政策风险的企业家加入创建p2p网络借贷平台的队伍，互联网借贷平台发展迅猛。

国内p2p网络借贷平台的发展现状

平台数量和交易金额均增长迅速。我国小微企业和个人融资困难的现状给网络借贷这一新兴的金融平台提供了良好的机遇。自2007年在我国上海创立第一家p2p网络借贷平台以来，网络贷款在我国发展迅猛，涌现出很多网贷新锐，网络平台的数量不断增多，交易金额也随之不断增多。

平台线上与线下业务相结合，模式逐步多样化，理财渠道不断拓宽。今年来，随着p2p网络借贷的迅猛发展，借贷平台开始把线上和线下的业务结合起来，模式趋于多样化，例如，线上模式中的无担保模式和有担保模式，线下模式。在无担保模式中，网络借贷平台只是承担中介的职责，帮助借贷双方制定交易规则并提供交易平台，不需要承担相关的责任，主要靠收取中介服务费用来盈利；在有担保模式中，网络贷款平台不仅需要为借款人的资金安全作出担保，还要加强对贷后资金的管理，担任着双重的角色；对于线下模式，网络在这种模式中是一种广告渠道。线下模式对借贷双方都有要求，容易发展为非法集资。

平台质量参差不齐。虽然p2p网络借贷平台是数量在急剧增长，但是很多借贷平台也宣布了倒闭，还出现了很多诈骗平台。我国目前尚未成立相关的监管部门来对p2p网络借贷平台进行监管，再加上该行业没有对从业者相关的资格认证，导致行业的进入门槛低，呈现出自由和无序的状态。此外，由于网络贷款公司的业务量规模较小，大部分银行不愿意为其提供资金托管服务，这就为一些诈骗平台提供了可乘之机。另外，要建立一个高质量的网络借贷平台并实现规模化发展，是很高的资金支持的，市场开发需要成本，交易需要成本，建立信誉也需要成本，再加上较高的经营成本和激烈的行业竞争，很多平台由于没有尽快把付出转为盈利而面临倒闭的局面。

p2p得到商业银行和政府的关注

由于互联网金融的创新方向越来越受到资本的青睐，即使p2p网络借贷平台存在着很多发展混乱的现象，商业银行和政府开始关注和参与网络借贷平台的发展，这对推动p2p网络借贷平台在中国的发展和壮大具有重大作用。

我国p2p网络贷款存在的问题

我国目前还没有建立起完善的个人信用体系，很多诈骗事件仍在现实生活中上演，难以有效防范个人的信用风险。再加上p2p网络贷款是在网上进行的，对借款人的真实身份和信用状况更加难以确定，从一定程度上限制了p2p网络贷款的发展；我国缺少有关p2p网络贷款的法律规定，很多p2p网络贷款公司在做一些非法的事情，例如“秒标”，为了吸引投资者而人为地虚构一些超短期限并且高收益的借款项目，还有很多网络借贷平台的创始人利用平台的资金来为自己的项目进行融资，这些都给金融市场带来了巨大的系统风险，监管层必须加以警惕；借款人的成本也比较高，很多小型生产经营和商业活动的收益承担不起如此高昂的成本；随着p2p网络借贷平台的不断发展，若相关的监管没有跟上，会给很多钓鱼网站提供可乘之机，他们发布虚假的网络贷款信息，然后利用交公证费和先付利息等手段行骗，因此，若想使p2p网络贷款发展壮大，保障p2p网络借贷平台的真实性以及借款人的信息安全，是不得不解决的难题。

促进我国p2p网络贷款发展的建议

要促进我国p2p网络贷款的发展，首先，要对个人征信体系进行完善，采用政府主导的运作模式的同时，允许各类民营资本参与到征信系统的建设中来，建立健全个人征信法律法规体系，构建完备的个人征信业监管框架，结合p2p网络借贷的特点制定出对借款人的评级标准；其次，要充分利用网络的力量来对信用风险进行防范，发挥网民的力量，对网络贷款中出现的违约现象进行披露，形成严惩失信者的市场环境和网络环境，营造良好的信用氛围；再次，让p2p网络信贷服务商承担一部分信用风险，若平台只提供中介职能，风险只由贷款人独自承担，会限制贷款人群的数量和范围；政府对相关的法律法规进行完善，并在法律框架内加强对p2p运营商的监管，谨慎对待那些通过网络平台吸收公众资金进行集合投资的模式，加强监管，从而降低系统性风险的发生；另外，还要降低高信用等级借款人的利率，帮助他们进行自主创业，为他们提供资金支持，实现财务独立和自由。

展望

虽然现阶段我国国内的p2p网络贷款平台仍存在一些问题，但随着政府和银行的关注和参与，体现金融领域创新意识的网贷平台，不仅创造了良好的社会经济效益，还满足了小额贷款市场的需求，在这个信息化时代值得关注和尝试，在相关法律法规的监管下，未来必将健康茁壮地成长。

P2p网络贷款平台是金融领域的一种创新形式，其发展势头预示着未来金融业的发展趋势。国家有关部门必须加强对p2p网络监管平台运行的监管，促进其发展和壮大。