以“京东白条”为例谈互联网消费金融创新

2016-12-17李明剑

环球市场 2016年18期

关键词：白条京东信用

李明剑

南开大学

以“京东白条”为例谈互联网消费金融创新

李明剑

南开大学

随着消费金融行业市场准入的放开，我国消费金融行业进入高速发展时期。市场上机构林立，包括商业银行，消费金融公司，汽车金融公司，电商消费金融，互联网分期平台等。京东白条是互联网消费金融的一个重要创新，标志着电商进入了消费金融领域。本文分析了互联网消费金融的新趋势，对京东白条进行了简介，并阐述了其发展状况，面临的风险以及所采取的风险控制措施。

互联网消费金融；金融创新；京东白条

狭义的消费金融指消费金融公司向消费者提高提供以消费为目的的贷款的金融服务方式。广义的概念除狭义概念外，也包括商业银行发放的消费贷款，信用卡透支，消费金融公司产品，汽车金融公司，和互联网消费金融产品等。本文讨论的互联网消费金融属于广义的消费金融范畴。

1.互联网消费金融的新趋势

互联网消费金融将互联网+的概率引入消费金融领域，使互联网与消费金融紧密相连。资金供给方利用互联网平台，利用信息通信技术手段，将资金提高给消费者。随着互联网的发展，各种机构都开始积极参与消费金融产品的创新，很多新的消费金融产品被推出，这也推动了实体部门的消费金融模式的发展。在很多国家最早的消费金融服务并不是来源于互联网企业，而是来源于实体企业。例如，早在1950日本就开展了分期付款销售业务，在1967年，韩国的商场发行了百货店内信用卡。这些实体企业多进行的探索，为未来消费金融的发展奠定了实践基础，同时也促使相关法律法规得到了完善。我国可以借鉴国外的经验，鼓励和促进包括商业企业、互联网企业以及第三方支付企业融入到消费金融业务创新中，并创建法律法规为其提供的法律依据。

目前我国的的网民数量大规模增加，电子商务的发展也很迅速，互联网市场还缺乏一定可靠的规则以及规范的指导，经过一定发展，这些创新逐渐对银行类金融企业产生冲击。针对国内消费金融产品的创新的引导，可以从两个方面采取措施。第一，可以尝试非金融机构发行信用卡；另一方面是在交易中实施信用赊销预付，让消费者提高消费水平，这种消费模式也将成为消费金融体系重要部分。

互联网发展促进了金融的智能化和金融化，消费金融主体也要改变业务发展方式。对于大银行来说要利用自身优势，提供更深度的服务，满足客户的不同种类的需求。对于中小型银行来说，其发展重点要放在现有消费金融的没有覆盖的部分，例如农村消费金融领域。还有就是把消费金融与互联网金融结合起来，积极结合移动支付等新技术平台，拓宽发展途径。把居民消费与理财相结合也是实现金融功能深化的途径。

2.京东白条产品简介

京东白条是京东商城中使用的一种支付手段，实质上来说一种信用支付产品，京东白条是京东金融推出的第一款信用支付产品，京东白条是京东在2014年2月推向市场的，也是电商市场上的第一款面向个人用户的信用支付产品。其通俗来说就像我们常说的在向别人借钱时所需要打的借条，通过京东白条，用户可以购买京东商城的产品，可以进行分期付款。京东白条的信用额度最高可以达到1.5万元，同时其产品服务费用也地域同等条件的银行服务费用，只有银行服务费用的一半。另外，京东白条的申请和授信过程也很高效，在线操作一分钟内就可以完成。在2014年2月13日。京东白条开放了白条申请资格，提供了50万个申请名额。京东白条在推出时，主要突出其六个优势：0元购物、30天免息、随心分期、支付便捷、超低费率、专属优惠。

3.京东白条的服务内容

京东白条所面向的客户主要是京东平台的客户，客户需要完成网银钱包快捷支付实名认证，且资质符合系统评估。京东白条的贷款额度最高为1.5万元；京东白条的适用范围时京东商城中的自营商品，不支持非自营商品以及黄金、白银等硬通货；还款期限：京东白条根据用户自己的需求来设置分期时间，可以把付款期限设置为3、6、12、24期，4种类型。还款情况：白条还款在三十天内可以免息还款，使用分期付款需要收取服务费。具体的计算方式是，分期服务费=消费本金×分期费率×分期期数。另外，对于不同的分期设置，其手续费的高低也是不同的。分期服务费需要在第分期付款中的首次还款中一次向收取。如果白条用户出在规定时间内没有按要求还款，需要额外支付违约金，违约金的数额与违约天数和应还金额有关，其具体的计算为当期应付金额乘违约金比例，再乘违约天数。京东白条的具体手续费用如下表所示：

京东白条手续费

京东白条的申请流程操作步骤比较简便，使用也很简单。具体申请流程：第一步领取白条，第二步是激活白条，即前往网银钱包，绑定银行进行实名认证，来完成激活。白条的使用时在订单结算时选择在线支付使用分期。用户可以在线查询白条的信用额度和应付款日期，还款完成以后，白条信用额度恢复正常。

4.京东白条现状

京东白条在推出以后比较受一些习惯信用支付客户的欢迎，到目前为止，京东白条已经有了一定数量的客户，并且客户数量还在增长当中，从京东白条总体的使用上来说，处于良好的发展状态。在经过一段时间的发展后，京东白条经营模式进行完善，对制度进行了更新，使其更加满足消费者需求，给予消费者更多的选择，其中一项规定就是消费者可以选择在分期付款或者选择在三十天后延期付款，在这三十天内不会产生服务费用，如果在还款日期客户没有按规定进行还款，就会产生违约金。这些规定是专门为京东白条所制定的，与其他金融产品相比具有自身的特色，给客户更大的选择空间。在2015年9月份，京东金融公布了消费金融战略，公布了京东白条在推出以后的经营状况以及相关数据，并宣布即将推出第二款白条：校园白条，主要客户是校园内的学生。

5.京东白条的主要风险

信用支付都是有较大风险的，京东白条在客户量逐渐扩大的同时其面临的风险也在增多。从目前来看，京东白条的风险主要存在于三个方面。

技术风险。客户通过自己的账户来使用京东白条业务，也就是说京东白条业务是建立在客户账户的基础之上的，业务的交易细信息以及数据都是通过利用网络和计算操作完成的。京东的机密技术是通过客户端密码和收集验证码进行的，这样如果账号密码被盗用，就会为客户带来很大的经济损失。

法律风险。法律风险是互联网交易中的常见的风险。互联网交易没有遵循法律，或者是交易者没有履行法律责任，而出现的风险。有互联网的快速发展以及互联网业务的快速增长，我国在这些方面的法律制定还很欠缺。虽然京东白条已经推出，法律的制定需要很长时间，我国目前的银行法、保险法、证券法都无法与京东白条业务的发展完全相适应。也就是说京东白条的业务在某些方面还没有有效的法律作为依靠，很容易出现纠纷。

信用违约风险。京东白条的信用额度的规定是根据客户的的消费金额、消费种类、消费次数而规定的，这些信息并不能真实的地反映出客户的信用状况。根据这些信息进行信用额度的审批也缺乏客观性，大量的客户违约现象会出现，造成违约风险。客户拖欠贷款的现象会大规模出现，对于客户拖欠贷款还没有比较有效的控制手段，目前的催款、追款制度并不完善，贷款的回收有一定困难。对于客户的违约记录各个电商平台之间也没有进行共享，为减小违约风险，这些方面都需要进一步完善。

6.京东白条的风险防控

互联网交易不可避免会面临较多的风险，京东白条也是一样。面对风险，京东金融需要对个汇总数据、信息进行总结，并进行仔细分析，然后根据信息构建模型，实现分析的定量化。为完成这一过程，需要展开对京东平台中客户交易数据的收集、分类，并对信息按照一定标准进行分析，筛选出有价值的信息和数据，利用这些信息和数据来构建模型，利用模型来对客户信用进行科学的评估。京东白条风险防控方面，要做好是三个方面的工作。

首先是小额贷款方面，要对该客户的相关信息进行分析，主要包括交易记录和行为习惯等，根据这些信息，给不同的客户相应的贷款额度，对于信息的分析上，要把重点放在客户上面，因为卖方的信息不可靠，可以通过一些手段来提高销量和好评，而买家的的交易信息则是真实的交易，京东白条的基础数据要比同行中其他产品的数据更加客观。

然后是贷款方式方面，京东白条的最高信用额度是1.5万，只要是符合要求的客户都可以享受这信用一额度，通过这种小额、分散的方式降低了信用风险和财务风险。

催款和追款方面，在免息期间，工作人员以打电话和发送电子邮件的方式催款。在对客户的信息信息进行分析的时候，对于多次违约记录的客户，并将其违约信息录入信用系统中，这样当这一类客户再次利用京东白条进行交易时，就会很容易查出其违约信息。

7.京东白条消费金融发展启示

对电商企业来说，在互联网消费金融给了用户更好地消费体验，使支付更加方便，同时用户的消费水平随着交易的日益简便，得到提升，对于电商平台来说，其交易额和交易数量也有大幅度的增加，有利于电商企业更加深入的发展。

对传统消费金融的启示存在于两个方面。第一，多维度的数据积累将激活传统金融单一维度的数据价值，使数据风险管理的可靠性提高。在未来商品的交易必然会逐渐越来越依赖互联网。另一方面，通过与消费流通企业的合作，将自身业务进一步延伸，把控消费者的行为进行更加全面的把控，这对企业的发展和风险的控制都有积极的意义。