张亦男　刘璐　李莎莎　王雪祺　赵聪

摘要：绿色小额信贷将“绿色”理念与传统小额信贷相结合，以绿色信贷的方式来带动城镇贫困地区经济的综合发展。本论文从河北省张家口市农户绿色小额信贷需求状况和政策性金融机构支持绿色农业发展情况入手，针对贫困农户绿色小额信贷需求缺口，对政策性金融支持生态农业发展的可行性进行分析，推进扶贫和环保的可持续发展。

关键词：绿色小额信贷；绿色农业；政策性金融

绿色小额信贷作为当今新兴起的一种金融信贷产品，主要致力于实现扶贫与环保的双赢理念，在促进生态经济发展上有重要作用。其特征符合我国目前既要经济发展，又要环境保护的可持续发展方式，是发展生态农业、低碳农业的捷径。但绿色小额信贷在中国仍处于起步阶段，其发展过程中存在很多的障碍，从而导致其积极作用并未展现，基于此情况我们开展了绿色小额信贷发展现状的调研，力求借助调研数据进行相关分析，以对绿色小额信贷的发展产生一定借鉴意义。

一、河北张家口绿色小额信贷需求现状调研

此次调研，我们以张家口市崇礼县、张北县和万全县为例，结合机构走访、群众采访和发放调查问卷等多种方式进行。期间发放调查问卷300份，有效回收287份。团队研究决定，主要把调研地点放在河北张家口市三县（崇礼县、张北县和万全县）的农村地区。一方面张家口地区是河北省落后地区，多是山区，农民较贫困，符合绿色小额贷款中的扶贫条件；另一方面是张家口山区多风，对环保型能源的使用比较成熟，尤其是风能，建立了很多储备风能的基础设施。所选三个县都是风能和太阳能使用较多的地区。

目前，我国农村小额信贷虽然在推动农村信贷资金运用多元化、改善农村金融体系、促进农业健康发展等方面发挥了一定的积极作用，但绿色小额信贷的发展现状仍然难以满足农业和经济发展的需求。农民资金需求大，有效资金来源匮乏，对于小额信贷尤其是绿色小额信贷认识不足等因素都制约着绿色小额信贷的发展。我们从绿色小额信贷涉及用户、信贷用途、借款现状等方面对绿色小额信贷发展现状进行以下了研究和分析。

（一）农民对于小额资金的需求

对农民小额资金需求的调研中，72.82%的农民有小额资金需求，农民生产上缺乏资金，在开展农作物高科技自动化种植、发展有机农产品、扩大太阳能板的使用、开发利用风能等方面存在很大的困难。所以，农户在发展农村经济是面临一定程度的小额资金短缺的现象，这也反映了在促进农村经济发展，农民生活改善方面，绿色小额信贷的资金补充作用亟待开发。

（二）涉及绿色小额信贷的用户

在被调查的农民中，其小额信贷需求涉及绿色的占比60.82%，这初步反映了农民对绿色农业的重视程度及需求较大。农民的绿色小额信贷需求多是用于发展科技种植、风能开发、太阳能板发展等方面。这也反映了绿色小额信贷在满足农民发展农业，改善农村经济中的重要作用，更反映了促进绿色小额信贷业务的进一步发展的必要性。

（三）农民对绿色小额信贷的认识情况

这部分调研主要调查农户对于绿色小额贷款这一概念是否有认识。由于这项业务在国内开展较少，所以我们把其认识扩大到环保、低碳的层面上来。看农民是否知道这类贷款的概念和特点，以及其低息性、政府支持性的特征。

调研发现，对绿色小额信贷认识问题中，只有2.44%的被调查者对绿色小额信贷十分了解，22.31%比较了解，而不了解绿色小额信贷的占比75.26%，由此可见进行绿色小额信贷在农民这一主要应用群体中的普及度及认知度比较低，所以加强宣传力度，增加认知度是发展绿色小额信贷的首要任务。

（四）绿色小额信贷资金的使用途径

我们针对张家口市的独特地貌及地理特征设置了沼气能源使用、太阳能使用、风能开发使用及有机农产品开发这四个选项，具体数据如下：沼气能源使用占比27.3%，太阳能使用29.1%，风能开发使用9.2%，有机农产品开发34.4%。

张家口风能的使用没能在农村里普及，风能应用的比例较小。进而，我们可以得出一个初步结论：张家口地区的农民在绿色小额信贷资金的使用上，并没有完全利用自身地区优势，没有高效合理的应用信贷资金发展地区农业经济。这反映了张家口地区的绿色小额信贷发展还需要政策性金融机构的指导和帮扶，政策性金融机构应利用自身政策性优势指导小额信贷的合理使用方向，指导推荐张家口地区农户发展风能的开发和利用，并予以信贷支持。

（五）绿色小额信贷金额的占比情况

图表反映，绿色小额信贷资金占比中，资金需求占比最高的是5万元至10万元，比重为39.43%。而10万元至20万元的资金需求占比只有9.12%，占比最低。这也反映了农民进行绿色小额信贷资金数额多倾向于小量数额，同时显现了农民贷款的保守需求度及力求稳健借贷的贷款心理。另一方面，小额的资金借贷数额的占比情况也可以为相关金融机构开展合理的绿色小额信贷提供了额度借鉴。

（六）农民资金需求的解决途径

大部分农民的小额信贷资金需求是通过向亲戚借款等自筹方式解决的，比重为42.4%。其次是通过农村信用社等乡镇银行及商业银行来实现资金借贷的，比重各自为27.3%和 13.2%。农村信用社受其在农村普及度较高的影响，在农村借贷中占比重相对较高，而农业发展银行由于其政策及地位的特殊性，基本不对私借贷，所以比例极少。同时，可以看出商业银行在小额资金借贷方面的支持力度不足，仍旧需要进一步发展和拓宽小额借贷业务。

（七）绿色小额信贷的借款利率

大部分农民获得小额信贷资金的利率集中在6%-10%，这个利率水平对于贫困农民来说是比较高的。而0%-3%的真正意义上的低息只占到11.11%。较高的借贷利息率，也成为阻挡农民进行小额借贷的主要障碍之一。小额信贷借款利率未能真正做到低息，在一定程度上制约着小额信贷的发展。

（八）农户借贷是否有还款困难

在还款问题上，大部分被调查者表示困难不太大，所以关于农民的还款问题还是比较有保障的，只要相关政府给予一定的资金政策支持，农民的信用还款问题是可以解决的。

二、金融机构支持绿色小额信贷发展现状

小额信贷是主要面向中、低收入者提供的信贷业务，在我国提供小额信贷的金融机构主要分为商业性金融机构和政策性金融机构。这三类机构由于机构性质和经营项目不同，贷款瞄准对象存在差异，面对农村不同的收入群体，信息不对称分布导致借款人类型混同，从而难以实现机构目标。我们对商业性金融机构和政策性金融机构进行对比分析，发现两者在支持绿色小额信贷发展方面呈现不同的特点。

（一）商业性金融机构难以适应其特点

按照传统经济学与金融学的理论，穷人信用很差且没有担保，违约概率偏高，因此一般意义上的商业银行都不愿进入小额信贷领域，不愿承担相应的风险。因此，商业性金融机构在逐利的动机下纷纷撤离农村小额信贷领域。另一方面，四大商业性银行在城市中的业务已经使其获得相当大的利润，且利润相对稳定，这在一定程度上推动了它拓宽城市业务而远离小额信贷领域。所以，商业性金融机构始终是以营利为目的的，其营利性难以适应绿色小额信贷低息无息性和扶贫援助性，这便造成了商业性金融机构在政策性金融支持方面的天生弊端。

（二）农业发展银行业务性质制约——张家口分行贷款实际情况分析

农村金融的政策性金融机构主要指农业发展银行。农业发展银行是主要致力于服务农业和农村经济发展的政策性金融机构，与传统商业银行等营利性机构不同，它所承担的政策性金融业务为我们研究绿色小额信贷促进生态经济发展提供了良好契机。

本文调研了的张家口分行的实际情况，数据显示，截止2015年末张家口农业发展银行现贷款余额 36亿元人民币，其中500万元以下共12笔贷款，总额4800万元；500万元至1000万元贷款，近25笔，总额共18750万元；1000万元至5000万元近30笔，总额近10.5亿；5000万元以上贷款笔数最多，接近45笔，总额共231450万元，可以看出，分行单笔金额5千万元以上的贷款占全部贷款金额的比重较大。这也反映出了农业发展银行对农业的发展促进，致力于服务整个农村经济，主要立足于大型机构或企业提供大额的信贷服务。

而农户贷款额度低，群体大，管理相对困难，管理成本高这些显著的特征，使得农业发展银行并不面向农户个人及小微企业提供小额信贷。这也反映出农业发展银行虽然主体立足于服务农村经济，但对于农村小体系经济发展并未起到其应发挥的促进推动作用。

三、农业发展银行支持绿色小额信贷的可行性分析

政策性金融是国家保障弱势群体金融发展权和金融平等权的特殊制度安排。政策性金融机构虽然同其他金融机构一样样具有融资性和有偿性，但它侧重的方面应该是对弱势经济体政策性和优惠性。在我国，通过政策性金融引导农村的绿色生态经济发展是必要的，通过政策性金融机构在农村的绿色小额信贷资金投放，间接地吸引和带动商业性金融机构从事绿色生态环保产业的放款，充分发挥政策性金融机构的首倡性、引导性功能，形成乘数效应，以较少的资金推动更多的资金投入到绿色小额信贷领域，进而全面推动农村经济发展。

综合分析绿色小额信贷、商业性金融机构及政策性金融机构的特点，我们得出，作为我国政策性金融机构的代表——农业发展银行对于农村绿色小额信贷发展的重要推动作用，政策性金融机构在政治、金融以及政策方面都具有一定的优势。在促进农村地区绿色发展，推动张家口地区风能利用等方面，张家口农业发展银行能够利用自身优势充分发挥绿色小额信贷的优势，并在我国的小额信贷发展道路上积累一定的积极经验，弥补当今绿色小额信贷发展在我国的不足。

参考文献：

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[5]佘传奇，祝军.我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策[J].中国集体经济，2007（Z1）：87-88.

作者简介：

张亦男（1994- ），河北金融学院金融系学生；

刘璐（1994- ），河北金融学院金融系学生；

李莎莎（1995- ），河北金融学院金融系学生；

王雪祺（1986- ），河北金融学院金融系助教，研究方向：农村金融；

赵聪（1988- ），河北金融学院助教，研究方向：数量金融。