潘 健

（1.安徽大学 艺术与传媒学院；2.安徽广播影视职业技术学院 安徽 合肥 230011）

第三方支付与商业银行竞合关系研究

潘 健1,2

（1.安徽大学 艺术与传媒学院；2.安徽广播影视职业技术学院 安徽 合肥 230011）

随着经济水平的发展，科技的进步使得人们的支付方式发生了重大的改变，第三方支付在2012年开始逐渐走进了我们的生活和大众的视野.但是在第三方支付的发展过程中给商业银行的正常工作也带来了机遇和挑战，二者之间的竞争、合作的关系也越来越受到人们的重视.在二者之间的关系瞬息万变的情况下，究竟会进行怎样的发展也是未来研究工作中的一个重要的课题.本文对第三方支付机构和商业银行的现状进行简要的分析，并明确的说明第三方支付给银行带来的影响，对商业银行和第三方支付之间目前的关系进行阐述，最后提出二者之间在竞争背景下如何实现互利共赢的合作，希望能对以后的工作提供帮助.

第三方支付；商业银行；竞合关系

第三方支付和商业银行之间的竞争和合作是未来发展的必然趋势，在顺应时代的发展潮流的情况下，在保证共同利益的情况下，如何有效的实现共赢是我们在讨论过程中所需要面对的重要问题.其实，无论是商业银行还是第三方支付，服务功能是影响其客户群重要因素，想要实现更加长远的发展就要在客户群上有所保障，在二者的利益联合的情况下提供更好的服务，才能在竞争的同时有所收获.

1 第三方支付机构及商业银行的发展现状

在对我国的第三方支付行业的监测相关数据中可以了解到第三方支付市场的交易规模是十分庞大的，巨大的市场交易量使得人们更加关注第三方支付的发展，到2016年，第三方支付的市场在迅速的扩大，在这样的情况下我们可以直观的了解到第三方支付的强大市场，相比较于第三方支付的繁荣景象来说，商业银行的发展就显得力不从心，越来越多的消费者更加倾向于网上支付的方式，我们也不可否认网上支付给我们的生活带来的便利.在数据的统计中明显的显示出，无论是在交易的笔数还是在交易的金额上，网上支付业务都远远的超越了商业银行，随着电子商务行业的发展，商业银行面临着第三方支付机构带来的新一轮挑战和竞争.科技水平的发展使得第三方支付更加的方便快捷，像是我们经常会用到的支付宝、余额宝等都属于第三方支付领域的支付方式，其主要是依靠互联网和移动通信等先进的技术来实现的，同商业银行比起来，第三方支付在便利的同时也更加地便宜，在服务的功能上越来越人性化，这对于客户群体的吸引力是十分巨大的，已经形成了明显的优势，对于商业银行的业务构成来说无疑是巨大的挑战.其中我们熟知的阿里巴巴的余额宝，在存入的利息上是远远的高于银行利息的，使得二者之间的最初客户的模式也已经被打破.在最初的情况下银行掌握着大客户的资源，支付机构则掌握着小客户的资源，这样的客户模式如今已经被打乱.

2 第三方支付对商业银行的影响

说到第三方支付对商业银行产生的影响，对客户产生的影响.第三方支付已经成为用户的主要的支付手段，第三方支付机构掌握了大量的用户信息和交易信息，我们都说如今已经是大数据的时代，谁的手中拥有强大的数据就会在市场竞争中处于优势的地位，第三方支付平台显然已经做到了.在不断的开发过程中，支付手段更加符合用户的心理诉求，以支付宝来说，在春节期间，人们广泛的使用支付宝发红包来表示对亲友的祝福，人们对于这种支付方式非常的欢迎，这样就使得支付宝的公司掌握了大量的支付宝红包数据，2015年的春节有一亿人使用了支付宝红包，平均的金额是59元.在这些庞大的数据的背后，意味着客户群的巨大，也正是这样巨大的客户群体为第三方支付机构的发展提供了动力，这对于商业银行来说同样存在着合作，支付宝的快捷支付已经接入了160多家银行，掌握了1.2亿的用户资料，这对于商业银行来说是很大的影响.

除了客户群，第三方支付在中间业务的影响也是十分大的，商业银行的中间业务指的是商业银行实行代理功能的情况下为客户办理收款、付款等委托的工作时收取一定的手续费.在商业银行的传统支付结算业务中，中间业务是十分重要的一个部分，但是随着第三方支付机构的发展，在业务的不断创新的过程中拓展了一系列商业银行所没有的业务，并且在原本属于商业银行的业务中也为己所用，这样的发展情况对于商业银行来说是极大程度上的威胁.从支付宝的中间业务来说，支付宝在2008年推出了生活缴费的这项功能，在代理缴费的方面还逐渐的扩展到交通罚款、有线电视费等等同人们的生活息息相关的业务中，2009年，支付宝推出了信用卡还款的业务，2014年信用卡还款中大部分使用支付宝的钱包来完成的，随着第三方支付机构的服务功能强大的扩展的过程中，商业银行的业务功能就明显的处于不利的位置.

3 第三方支付和商业银行的关系

3.1 第三方支付同商业银行之间的合作

3.1.1 第三方支付和商业银行之间合作的必然性

在第三方支付和商业银行之间的合作中，支付清算设置在很大的程度上决定了二者之间的合作的必然性，支付清算体系会对经济运行的状态起到重要的影响作用，大多数都是有央行架设和运营的，其他的金融机构只是间接或直接的参与其中.在第三方支付机构产生以来都是通过商业银行作为结算代理的加入进行支付的清算，在这样的支付结算系统在一定的程度上决定了二者之间的合作关系.并且在央行颁布的《非金融机构的支付服务管理办法》中明确的指出支付机构之间的相互存放货币资金转移应该委托议银行业的金融机构进行办理，不能够通过支付机构相互存放货币资金或者委托给其他的支付机构的形式进行办理；另外在支付机构接受客户的备付金的时候，应该由商业银行开立备付金专用存款账户，来对备放金进行存款管理，实际上就是通过商业银行进行有效的沉淀资金，同时在支付机构的北方资金的存款委托的商业银行中必须选择一家指定的银行交付备付金的存管.在2011年，支付宝的备付金存管就正式的交由工商银行来进行，充分的体现出第三方支付和商业银行之间的合作是必然的.

3.1.2 第三方支付机构和商业银行合作中的问题分析

在第三方支付机构和商业银行的合作中还存在一定的问题.首先在第三方支付中并没有直接参与到央行的支付清算系统和业务中，是通过商业银行的合作来进行资金的清算的，这样就使得第三方支付在业务数据上同央行之间明显的脱离开了，这样就会导致对第三方支付运营和数据的监控产生同央行脱节的现象.在现有的文件和法规中正试图通过将监控程序前移的办法将其移至商业银行和第三方支付的合作环节中来进行，商业银行从中起到监督的职责，但是由于二者之间存在的竞争关系，没有得到有效的实现，商业银行的角色仍然处于尴尬的位置.例如：在进行客户身份的真实性核实的过程中，站在支付客户的快捷上出发，在第三方支付中的客户核实工作的程序比较简单，但是从资金的风险控制等方面出发，商业银行的客户身份核实又过于繁琐，这样的问题导致在二者的合作过程中，第三方支付机构绕过商业银行进行防控措施来进行业务，同时央行在政策上的规定方面也起不到有效的控制效果，这时候的商业银行只能被动的承受风险.另外，在提供二级账户信息的过程中《银行卡收单业务管理办法》中有明确的规定就是第三方的POS单位业务必须向商业银行提供二级账户信息，这在一定程度上影响了第三方支付在竞争中占据的数据上的优势，再具体的实施效果上不是很好，所以，央行在支付清算架构上的设置对第三方支付机构和商业银行之间的竞争合作关系有着很大的影响，稍有不慎就会导致二者之间的合作关系破裂，从而威胁到整体的经济发展.

3.2 第三方支付与商业银行之间的竞争

在第三方支付和商业银行之间的竞争中，主要包括支付业务竞争、客户资金竞争以及客户信息这三个方面的竞争.本文着重的讨论二者之间在支付业务中的竞争，在其自身无平台的发展在很大的程度上促进了支付业务的发展，第三方支付在发展的初期是通过绑定电子商务平台来进行支付的清算业务的，随着电子商务的不断发展，快速的得到了用户的高度认可，从电子商务的发展历程中我们可以到：电子商务在第三方用户上的增长、用户的粘性维持强有力的促进作用，比如说在我国支付宝、银联在线支付和财付通的三大绑定式的电子商务平台中第三方支付平台占据了79.1%的市场份额，成为行业的主导运营模式，支付宝的发展是从2003年开始，依托淘宝的业务来实现的，在2007年正式的走出淘宝，2008年至今走出国门，成为电子商务领域的重要角色；还有就是商业银行经营电子商务平台的可行性上来看，尽管很有可能沉没成本，存在着一定的投资风险，但是商业银行还是纷纷的投入，一是为了扩大电子支付工具的适用范围，二是从长远的发展中来看，在商业银行自营的电子商城中还是具有一定的盈利可能性的.

4 两者在竞争背景下如何合作共赢

想要实现商业银行和第三方支付机构之间的合作共赢，第三方支付就要在支付业务中进行积极的创新，加强同商业银行之间的合作.二者之间的合作对于第三方支付机构来说是对自身形象的提高同时能够有效的降低资金的风险，极大程度地克服网络安全带来的安全问题；商业银行要加快业务创新的速度，实现同第三方支付之间的更好的合作，对于银行来说第三方支付机构具有庞大的客户资源，在业务创新的能力上值得商业银行学习，加快自身的创新不仅能够更好的满足市场的需求，更是全球购物发展趋势下的必然选择；最后要想实现更好的合作，还要加强监管部门的监管力度，在共同发展的情况下更好的把握利益平衡点.

5 结论

在网上支付市场中，尽管银行是大商户，第三方支付是小商户的模式已经被打破，但是电子商务的发展是离不开两者之间的共同努力的，合作对于未来的发展起到了关键性的作用，只有认清关系才能实现竞争环境下的共赢，才能保证支付市场的快速发展.

〔1〕胡洁琼,雷良海.基于Lotka-Volterra模型的互联网第三方支付与商业银行的竞合关系研究 [J].发展研究,2016（03）:63-67.

〔2〕孙尤嘉.第三方获得支付许可背景下商业银行在线支付竞争策略研究[J].华北金融,2012（05）:19-22.

〔3〕胡佩喆,蔡雪,李元媛,谢聪.论第三方支付平台的崛起对商业银行经营的影响——以支付宝为例 [J].时代金融，2015（27）:47+52.

F724.6；F832.33

A

1673-260X（2016）11-0050-02

2016-08-11

2016年安徽高校人文社科重点研究项目（SK2016A0194）