杨出山

重庆大学公共管理学院

互联网金融业现状及对传统银行业启示

杨出山

重庆大学公共管理学院

近年来互联网金融业方兴未艾，基于网络的新型服务模式和产品层出不穷。本文主要对互联网金融业的基本产品模式做出了概述，并简要分析互联网金融业兴起原因以及目前存在的风险问题，通过对互联网金融的前景展望，以期对传统银行业的提档升级能够给予参考。

互联网金融；传统银行业改进

一、互联网金融业概述

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，并不是简单的“互联网技术的金融”，而是技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”。2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。自此，P2P网络借贷平台快速发展众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行﹑券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造加速建设线上创新型平台，互联网金融的发展进入了新的阶段。

目前我国互联网金融业提供的产品主要是三类金融服务：支付结算﹑网络融资﹑渠道业务。支付结算主要以第三方支付为主，即独立于商户和银行为商户和消费者提供支付结算服务，主要代表为支付宝﹑财付通﹑快钱﹑易宝支付﹑汇付天下﹑拉卡拉等。网络融资包含三类：①P2P贷款，投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人，主要代表为人人贷﹑宜人贷﹑拍拍贷﹑合力贷等。②众筹融资，通过搭建网络平台由项目发起人发布需求，向网友募集项目资金，主要代表为点名时间﹑追梦网﹑亿觅创意等。③电商小贷，利用平台积累的企业数据完成小额贷款需求的信用审核并放贷，主要代表为阿里小贷等。渠道业务主要是金融网销，包括基金﹑券商等金融或理财产品的网络销售，主要代表为余额宝﹑百度理财﹑众安保险﹑天天富等。从产业生命周期来看目前我国互联网金融业处在成长期，市场增长率很高需求高速增长技术渐趋定型，行业特点﹑行业竞争状况及用户特点已比较明朗，企业进入壁垒提高产品品种及竞争者数量增多。

二、互联网金融业迅速发展的原因

1.互联网和智能手机的普及

根据《第32次中国互联网络发展状况统计报告》，我国网民数量已达到6.18亿，互联网普及率为45.8%。目前我国拥有移动电话的用户11.76亿，其中3G用户3亿，移动互联网用户8亿，几乎人手一部手机。越来越多的人习惯于通过网络和手机办理各项银行业务，而互联网金融的出现则满足了人们的这种需求。从网络理财到网上贷款和融资，再到转账支付，互联网金融可以让你足不出户，只需动动鼠标或者点击屏幕就能完成原来需要到银行排队办理手续繁杂的业务。便捷的操作和友好的界面把人们从传统银行网点吸引过来，大大促进了互联网金融的迅速发展。

2.大数据和云计算的发展

“大数据”是需要新处理模式才能具有更强的决策力﹑洞察发现力和流程优化能力的海量﹑高增长率和多样化的信息资产。而云计算是目前解决大数据信息处理最重要有效的手段。在互联网金融行业大数据和云计算的应用一方面能让人们知悉过去自己的财务情况，从而更好的决策自己下一步的理财方案，另一方面也让金融产品和服务的提供方针对不同的人群推出具有针对性的方案。以阿里金融为例，以阿里云为技术基础淘宝网﹑天猫 ﹑一淘等平台的信息流入阿里云，阿里云对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录﹑交易状况等情况出具信用评估报告确定授信额度，然后，通过阿里金融发放贷款。从宏观层面上来说大数据和云计算的运用也能让国家更好的把握经济金融动态，并对整个行业的政策作出及时的判断和调整。

3.金融服务需求的变化

随着经济水平和知识水平的不断提升，人们对经济服务的要求越来越高，需求也越来越多。传统的单一的金融服务再也满足不了人们的需求。人们需要个性化的多样化的金融产品，而不是原来屈指可数的投资方式。而广大的上班族则要求更多的自助式服务。一方面是上班时间与银行工作时间的重叠，导致没有时间去银行办理业务，另一方面是年轻的上班族更偏向于在电脑和自助设备上办理业务而不是在传统银行柜台上进行人与人之间的交流。同时，现代生活快速的生活﹑工作节奏，让金融服务需求变得更加“碎片化”，在休息﹑吃饭等碎片化的空闲时间来满足自己的金融需求将成为社会主流模式。

4.小微客户价值的显现

在传统的金融模式中，大型金融机构更偏向于和大型客户进行合作，而大量小型﹑微型客户是没有议价能力的。同时传统金融行业的投资﹑贷款门槛也将小微客户拒之门外，而互联网金融的出现则吸引并满足了大量小微客户的需求，虽然单个的小微客户看上去价值不大，但是当市场上所有的小微客户聚集起来之后却是一股庞大的力量。天弘基金与支付宝合作后，这家成立9年的基金公司管理的资产规模也借此狂增，摆脱了年年亏损上千万元的厄运，上半年净利润达850万，在85家基金公司中的管理资产规模排名从去年年底的50名开外蹿升到前十。2013年天弘基金营业总收入为3.11亿元，余额宝收入贡献率达61%。

三、互联网金融业存在的风险阻碍及发展前景展望

1.互联网金融业风险阻碍

(1)互联网安全存在漏洞。互联网金融借助互联网取得了前所未有的高速发展，但同时互联网本身存在的安全问题也将互联网金融推到了一个风口浪尖的地步。互联网金融的交易信息以及个人数据是否安全保密成了所有人关注的焦点。一方面互联网金融的交易信息和个人数据全部保存在网上，一旦网络被侵入，侵入者可迅速获得客户的所有资料，对交易安全﹑资金安全甚至人身安全都有可能产生不利影响。另一方面频频爆出的黑客事件和用户信息泄密的案例，让所有互联网金融客户人人自危。

(2)监管相对滞后。作为一个新兴和高速发展的产业，在初期政策法规的制定以及相对应的监管都是滞后的，政策法规的制定者显然不会预料到互联网金融如此暴力的生长，导致在国内互联网金融领域内鱼龙混杂。许多上市公司一拥而上，为了抢占市场及客户和迅速盈利无视金融最基本的安全要求，甚至有许多公司在经营不善的情况下携款潜逃让客户蒙受巨大损失。这些都大大阻碍了互联网金融长期﹑健康﹑可持续的发展。而在监管层面从最初的监管缺位之后，监管方试图弥补之前产业的不利影响。银监﹑人行等监管方试图在一定程度上控制互联网金融发展的健康的层面厘清这一新兴产业存在的问题和底线。从长远上来说，这是有利于整个行业的健康发展，但是也有一部分人表示如果从监管缺位一步迈到监管越位，会打击到互联网金融产业的发展。

(3)社会信用体系不完善。当金融业从传统的线下走到线上的时候，信用信息的交换变得更加困难风险也就更加难以控制。在传统金融业中风险把握是重中之重，大量线上﹑线下的信息和身份的验证以及监管机构严密的监控，让风险控制到了最小，但是互联网金融在线上信息验证和身份核实方面还远不如传统金融业可靠和真实。同时中国缺乏成熟的个人征信体系和类似Facebook那样的实名社交网站，整个社会信用体系建立也尚不完善，信用信息的网上核实在现阶段也难以真正实现，这就导致人们对互联网金融平台上的信息无法核实，从发布者的真实身份到交易的真实信息再到最终的盈利能力和风险控制都无法得到有效核实和把控，让互联网金融的发展蒙生了一层阴影。

2.发展前景展望

随着互联网技术的不断发展进步，金融行业进一步实现“互联网思维”，可以预见互联网金融产业将会取得蓬勃的发展。互联网金融将打破现阶段银行垄断优势，虽不至于在短期内取代传统金融，却势必会与传统金融相辅相成。同时监管机构和监管政策的逐步建立和完善将有利于互联网金融有序﹑稳健的发展，当疯狂抢占市场和资金的泡沫散去之后，互联网金融才能真正得到进步和发展。更重要的是，互联网金融站在了号称“第四次产业革命”的大数据和云计算的面前，通过把握这次革命，互联网金融将把整个金融业引向一个全新的领域和境界。

四、对传统银行业的启示

随着互联网金融向传统金融业务领域渗透，传统银行面临着前所未有的挑战。一方面互联网金融提供的更为简便的贷款融资服务和理财服务吸引了大量原本银行的客户，导致了银行的存贷款业务都受到了影响。另一方面互联网金融的成本远低于银行成本，例如阿里小贷一笔贷款业务的成本仅为6.7元，银行一笔贷款业务成本则是3000元。同时类似余额宝的理财“宝宝”们，让银行的一般性存款转为协议存款，银行付出的利息成本也大大增加。多方参与的互联网金融倒逼银行加速转型，而在利率市场化趋势下银行存贷利差越来越小，银行自身也存在迫切转型发展的需要。在这种情况下银行如果不加速转型则面临着被市场抛弃﹑淘汰的风险。

1.加大互联网产品的开发和利用

互联网在向传统银行业提出挑战的同时，也给银行提供了应对挑战的武器。其实在互联网金融迅速发展之前，银行也有类似网络银行﹑网络理财等相应的互联网产品。但是由于缺乏互联网思维以及传统风险控制思维的束缚，导致互联网产品并没有得到很好的推广。而互联网金融最重要的是“互联网”，是简单﹑易用﹑友好界面，虽然传统银行的网络操作仍然摆脱不了手续繁杂﹑界面复杂的缺点，但是银行系统的互联网产品却有着互联网金融产品所不具备的优点—高安全性。银行系统几十甚至几百年的风控经验和风控研究让银行的产品安全性方面大大超过了互联网金融。而安全性也是互联网金融被质疑和诟病最多的。

2.尽早规划并调整网点功能定位

传统的银行网点主要功能是承担各项业务办理和核算﹑支付的要求，而随着互联网的发展各项支付结算业务都可以在网上完成，而传统的物理网点投入了大量人力物力在支付核算业务上成本比互联网金融高出几倍之多。因此及时规划调整未来网点的功能才能让银行更好的面对互联网金融的挑战。甚至有的银行已经迈出更大的步伐提出在未来物理网点建设投入的同时，加快自助式﹑亲民化的网点转型。在网点转型方面主要分为物理转型和团队转型。物理转型：在传统银行业中，众多银行设立了大量的物理网点，并投入了大量人力物力经营并维护这些网点，而这些网点一半以上的面积都用于处理客户基本的支付结算需求，效益极低成本却很高。因此为了应对互联网金融低成本的冲击以及自身发展的需要，物理转型是大势所趋。在这方面许多商业银行已经迈出了第一步，一方面加大互联网投入，让基础的支付结算功能通过网络得到实现。同时实现业务集中化处理，将原来散落在各个网点的人员集中起来处理业务，从而大大减少了人力物力的投入。另一方面打造营销式﹑体验式的网点，让网点人员和建设都着重于产品的营销和客户体验的提升，实现“一对一”甚至“多对一”的高端服务，发挥物理网点在加强沟通与信任方面的作用，实现银行与客户的感情交流，从而提高原有客户忠诚度并以此吸引更多客户。团队转型：在传统银行业中整个分支行团队的大部分人被安排在营业部，并不负责营销工作而随着网点物理转型之后，必然会有更多的人加入营销团队。这不仅是物理转型的结果也是银行自身发展﹑提高利润的内在需求。但团队转型的需求不仅仅是营销人员的增加。一方面是营销团队专业化，只有专业化的营销团队才能高效的完成客户不同的需求；另一方面则是营销团队顾问化，当人们的投资理财借贷等金融服务需求愈发迫切，当市场提供的金融产品和服务愈发增加，越来越多的客户需要顾问式的服务，最终网点将转型为投资理财的顾问中心。

3.向智慧银行方向发展

当互联网遇上金融，我们称之为“互联网金融”。而当银行拥抱互联网拥抱大数据，我们称之为“智慧银行”。从客户层面上来说银行业拥有比互联网金融更庞大的客户群，也有着更多﹑更详实﹑更可靠的客户信息，通过大数据和云计算可以更好的分析不同层面的客户，甚至预测客户的不同需求以及客户等级的变化，从银行自身层面来说银行有更大的资本投入大数据的研究和分析。通过分析银行可以更好更合理的划分客户，也可以针对不同的客户推出不同的产品。最终智慧银行可以帮助银行把握未来金融业发展的趋势，明确自身的运营模式和市场变化，从而实现智慧的﹑持续的发展。

[1]谭天文.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场，2013.