耿瑄

【摘 要】随着我国加入WTO以来，经济社会发展态势良好。商业银行的发展是经济社会稳定良好发展的一个重要的前提。只有做好商业银行的金融风险的有效防范，才能保证我国金融行业更好更快发展，我国经济的稳定有序发展。

【关键词】商业银行；金融风险；防范对策

一、我国商业银行风险现状

1.信贷投放过快存在风险

众所周知，随着经济社会的快速有效的发展，企业对于商业银行的信贷投资不断增加，商业银行的信贷投放情况也随之积极性大增，然而，由于银行与资本经纪账户在一定程度上存在着双顺差，商业银行在不得已的情况下加大基础货币的市场投放面对外币流人的冲击。金融风险的产生对金融行业带来至关重要的影响，对于金融行业来说是不可预知的客观现象，具有专业性、行业性和产业性等相关影响，对于全球的经济发展也有着至关重要的影响作用。

2.银行资产质量导致不良贷款

随着经济社会的不断迅速的发展，我国商业银行的金融风险已经逐渐成为人们日益关注的重中之重，资产管理公司的成立和不良资产的剥离使得国有商业银行暂时放下包袱，资产质量状况得到一定程度的改善，但并未从根本上解决问题。由于我国商业银行已经剥离掉的不良资产只是商业银行不良资产的一部分，并未得到根除，新的不良资产还在源源不断地产生，从而导致银行资产导致的不良贷款的不断产生。

3.银行信用缺失

由于我国的商业银行在金融市场常常出现信息不对称，从而往往容易导致银行的信用度缺失的现象发生，并且这种银行信用度缺失的现象在短时间内无法恢复。由于信用卡的发放程度与制度逐渐放松，在我国，国有商业银行的发展对于我国金融行业的稳定发展和顺利运行有着至关重要的作用，甚至对于我国的经济的发展和银行的生存有着不可或缺的作用。虽然每张信用卡的透支额度不同，大小不一，但是积少成多，就会给银行造成很大亏空。

4.资本抵御金融风险的能力差

由于银行资本的充足率对于国有商业银行的运行的稳定性有着至关重要的作用。资本充足率的低下使得我国国有商业银行一方面经营活动受到影响，防范金融能力差；另一方面信誉受到影响，在国际上被视为高风险银行，从而降低了信用等级。国有企业长期以来企业的资本金匮乏、经营效益低下、负债率过高、财务负担沉重、还款能力差的问题很难从根本上得到解决。

二、我国商业银行金融风险防范对策

1.完善内部控制制度

银行内部的审贷分离在信贷程序上对于完善内部控制制度显得至关重要。实行审贷分离制度不仅能够使得银行内部工作分工明确，还能够使得各个环节之间相互监督或者相互制约，能够有效消除管理制度上的漏洞，克服有章不循和违章操作，从而可以有效地降低贷款风险。在商业银行合理有效的对内部控制进行完善的时候，商业银行只有做到有效建立起合理的授权分则制度和科学的业务监督等等情况才能保证商业银行的合理分工和权力制衡的发展目标。商业银行只有在自身发展运行的基础上，对银行内部每个不同部门的工作性质和工作特征做好相应的职责规划，划分好责任权限，只有这样，才能保证银行的权限和风险得到相应的承担，保证商业银行的良好有序稳定的发展。

2.改善银企关系

银行与企业之间的关系对于商业银行金融风险的得失有着至关重要的联系。就要对国有的企业制度进行全面的改革，来改善国企与国有商业银行之间的关系，让国有企业实现自行造血的能力显得至关重要。对于商业银行的贷款数据库，银行内部可以尝试建立与企业之间的贷款数据库，记录和企业之间的业务往来关系，提高企业的信用度，在实际的工作中，银行接触到的企业远远多于实际与它发生业务关系的企业。商业银行对于自己接触过的企业都进行信息备案，可以减少再次与企业发生业务关系时的信息收集成本，增加信息判断的准确性。

3.加强国有银行信用度

加强国有银行的信用度对于有效实施防范金融风险的发生有着不可获取的作用。只有这样才能够让现代的商业银行走出困境，让现代的商业银行成为真正的金融企业。建立起完善的产权制度，制定健全的激励与约束的制度。

4.建立存款保险制度

众所周知，存款保险制度在一定程度上可促使金融风险的防范和降低，在维护金融秩序和稳定银行体系中起着至关重要的作用。应先建立并颁布《存款保险法》，这是存款保险公司建立、经营的基础和法律保证。

三、总结

商业银行的风险研究在商业银行运行中占据着至关重要的作用，商业银行的金融风险防范工作在我国的金融业领域的发展中重要性不可忽视。随着金融领域全球化现象的加剧，我国科技进步有效促进了经济的发展，对于银行的发展也带来了较为明显的促进作用。而作为银行的主体，我国商业银行已经成为金融业领域里重要的承担者之一，面对金融业领域的具体操作过程，涉及一系列市场风险和操作风险，因此，商业银行金融风险防范机制的研究对于商业银行的发展以至于金融的发展有着至关重要的作用。因此，有效加强商业银行金融风险防范，有效控制和管理商业银行的金融风险和管理控制有着至关重要的作用，不仅对商业银行的经营基础有着重要的稳定作用，也有利于帮助国民经济更好更快的增长和我国和谐社会的稳定建设。

参考文献：

[1]宛璐.国外现代商业银行风险管理及其启示[J].学术交流，2011（03）： 128-131

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