周强

【摘 要】随着我国国民经济的健康持续发展，居民财富迅速增加，个人理财成为商业银行新的利润增长点。目前，我国个人理财业务尚处在起步阶段，还存在许多问题，特别是与发达国家比还存在很大的差距。本文主要就我国商业银行个人理财业务当前存在的一些问题分析以及解决对策的探寻。

【关键词】商业银行；个人理财业务；对策

近年来，随着我国市场经济的健康持续发展，居民个人财富迅速增加，从而促使商业银行个人理财业务得到快速发展并取得了一定的成绩，但是发展过程中暴露出的种种问题也不容忽视，这些问题限制着我国商业银行个人理财业务实现又好又快发展的方向。

一、商业银行个人理财业务目前存在的主要问题

1.相关法律法规不够完善

在银行自身控制风险方面，相关法律法规还不够完善。新巴塞尔协议将法律风险单独列为银行面临的风险之一，体现了法律风险在商业银行运营中的重要性。虽然近年来我国相继出台了商业银行个人理财业务相关的法律法规，但是此类法律法规已经跟不上个人理财业务迅速发展的步伐，新问题层出不穷。在对客户权益保护方面，相关法律法规也不够完善。如在对客户风险偏好、财务状况和投资经验没有进行详细调查分析的情况下，盲目给客户推荐不适合的产品。

2.个人理财产品品种单一

虽然目前各家商业银行经营着种类繁多的理财产品，但大多数理财产品同质性非常强，基础性理财产品基本上无太大差异，有些仅仅是货币市场产品的简单组合，创新型产品并不多，缺乏产品自身的核心竞争力，无法满足不同客户多样化的需求，在外资银行的理财产品面前的竞争力不够。

3.缺乏专业个人理财金融人才

在国外发达国家，从事个人理财顾问的都是一些具有高度的责任感、扎实的基础知识、丰富的操作经验并对社会经济各个领域都有了解的复合型人才。反观我国商业银行的一线理财人员，普遍缺乏专业知识，他们大多是从基层员工中挑选出来，参加银行组织的简单培训后，就开始为客户提供理财咨询和服务。缺乏金融、财务、法律等各方面知识和实践，容易造成误导性销售，导致客户对理财顾问的信任度不高，难以建立良好的长久合作关系。

4.个人理财业务门槛偏高

我国商业银行现行理财产品的门槛处于一个比较高的水平，这样就限制了部分大众客户购买银行理财产品。2014年马云推出了几乎没有理财门槛的“余额宝”，并在极短的时间内扩张到上千亿的资金规模。在互联网金融迅速发展的背景下，“宝宝军团”已经对商业银行的理财产品市场造成了巨大冲击，如果商业银行不及时做出调整，将面临客户的大量流失，对自身的正常经营造成影响。因此降低个人理财业务市场的准入门槛是当下商业银行需要考虑的一个现实问题。

二、商业银行个人理财业务发展对策

1. 加强制度建设，防范法律风险

在理财产品的法律性质明确方面，银行监管部门应详细规范理财业务的市场准入、风险控制、信息披露等方面的基本内容，并且严格执行相关规定。为银行业公平公正的竞争创造出一个良性生态环境，提高金融市场的安全性和稳定性。其次，商业银行应当及时完整有效的向客户披露相关信息，根据客户资产、要求、风险偏好程度等方面进行严格的审查评估，让客户选择合适的理财产品，并向客户将理财产品的风险程度充分提示，强化客户的风险意识。

2.增强创新能力，拓展产品品种

商业银行首先要在完善已有产品功能的基础上开发新产品，积极吸收国外金融市场已经成功运作的理财产品的优点，结合我国实际情况加以借鉴。其次要从客户的实际需要出发，加大创新力度和产品研发，针对不同的客户群开发不同类型的理财产品，不断推出受客户欢迎的理财产品，使资产的安全性和盈利性处在一个较高的水平，在各个细分市场都占据一定的市场份额。一般来说， 理财产品研发的步骤程序如下：发现潜在需求、评估产品可行性、开发产品、推广产品、进行效果评估、功能优化及调整营销方法。只有做好这个过程中的每一步，才能开发出更多高质量的理财产品。

3.构建培训体系，加强人才培养

我们应该积极培养有责任心的复合型金融人才，为今后即将面临的复杂型、专业型金融市场做准备。选拔理财候选人才，可以考虑同其他金融行业建立联合培训机制，比如与证券、保险、基金、债券等行业进行合作培训。通过这种方式可以培养出专业知识全面扎实的复合型理财人才。就银行内部而言，我们可以制定相关办法，按计划对将要从事理财业务工作的员工进行岗位轮换，培养其具备独立操作银行各项业务的能力、语言沟通能力和压力承受能力。同时可以借鉴国外商业银行培养人才的成功经验，建立起一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，来促进我国商业银行个人理财业务的长足发展。

4. 细分客户群体，降低理财门槛

加大客户群体的细分，商业银行可以依托先进的计算机设备对当地人口的投资心理和财务状况两个要素细分市场，划分出若干个客户群。为不同的客户群提供个性化理财服务，形成自身的竞争优势。商业银行既要服务好高中端客户的同时，也要同样重视占比较大的大众客户。通过降低理财产品的准入门槛，使客户群更加广泛，再加上各种高效便捷的金融服务，进一步提高客户的忠诚度，以确保争取到长期稳定的有效客户群。

三、结束语

随着我国改革的进一步深化，国民收入将会仍然保持着一个快速增长的态势，居民的可支配收入也会相应较快增长，个人的投资理财需求日益旺盛，商业银行个人理财业务将迎来持续快速的发展机遇。

参考文献：

[1]王未卿，崔龙.我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议.财会月刊，2011

[2]杨昊.我国商业银行个人理财业务发展策略分析.内蒙古科技与经济，2013endprint