王可欣

（中国人民银行大庆市中心支行，黑龙江 大庆 163316）

小额担保贷款作为民生金融的重要组成部分，在带动下岗就业人员和农村妇女创业就业方面发挥了重要作用。近年来，大庆市小额担保贷款业务实现了从无到有的发展历程，在全市17家银行机构中，已有4家银行机构开展了小额担保贷款业务，有力支持了大庆市的贫困人口就业。但在发展过程中，也面临着业务量下降、担保基金不足、以及手续繁琐、担保条件严苛等问题。以下试从大庆市小额担保贷款的发展现状出发，着重探讨大庆市小额担保贷款存在的问题并提出相关的政策建议。

一、大庆市小额担保贷款业务运行状况

目前，大庆市17家银行机构中共有4家开展了小额担保贷款业务，分别是农业银行、龙江银行、农村信用联社和邮政储蓄银行，其中，龙江银行开展了下岗失业人员小额担保贷款和妇女创业就业小额担保贷款业务，下岗失业人员小额担保贷款业务包含了大学生创业贷款；其他3家银行机构只开展了妇女创业就业小额担保贷款业务。

截至2014年12月末，大庆市小额担保贷款余额为25，230万元，同比减少3478万元，其中，下岗失业人员小额担保贷款余额3580万元，同比减少3063万元;妇女创业就业小额担保贷款余额为21，650万元，同比减少415万元。大庆市小额担保贷款业务开办以来，累计发放小额担保贷款18，931 笔，发放贷款额 70，404 万元，其中，下岗失业人员小额担保贷款累计发放14，084笔，累计发放贷款38，562万元;妇女就业创业小额担保贷款累计发放4847笔，累计发放贷款31，842万元。截至2014年12月末，担保基金存款余额为1676万元，同比减少3683万元，担保基金代偿金额为934万元，同比减少24万元。

在妇女创业、就业小额担保贷款方面，上述四家银行机构都基本参照了《黑龙江省促进妇女创业就业小额担保贷款实施细则》。在担保模式方面，各家银行均要求贷款人提供符合条件的担保或保证。但具体操作方式各家银行又各有不同。龙江银行采取的是“担保基金担保”模式，农业银行主要采取的是“农户+公务员工资卡”担保模式和“存单质押担保”模式，前者的贷款金额为5万元，后者贷款金额相对高一些，为8万元。在不良贷款和代偿金额方面，四家银行机构的担保基金也未发生代偿情况。在下岗失业人员小额担保贷款方面，只有龙江银行开展了下岗失业人员小额担保贷款业务。

二、大庆市小额担保贷款业务存在的问题

（一）小额担保贷款业务量有所下降

妇女创业就业小额担保贷款和下岗失业人员小额担保贷款的业务量均出现一定程度的下降。2014年，大庆市妇女创业就业小额担保贷款全年累计发放934笔，同比减少1614笔，本年累计发放贷款6289万元，同比减少11，350万元；大庆市下岗失业人员小额担保贷款本年累计发放277笔，比去年同期减少148笔，本年累计发放贷款1276万元，比去年同期减少838万元。其主要原因：一是受贴息政策调整影响，县域金融机构发放小额担保贷款积极性下降。有些县域的地方财政贴息资金一直未得到有效落实，经办银行机构对贴息资金能否及时足额到位心存顾虑。二是贷款额度小。下岗失业人员小额担保贷款的额度一般为2-6万元，妇女创业就业小额担保贷款8-10万元，很难满足群众的贷款需求，这在一定程度上影响了城乡群众创业和就业的积极性。三是个别银行机构与担保公司的合作已到期，而新的合作协议尚未达成，导致相关业务停办。龙江银行所有下岗失业人员小额担保贷款业务均来自四县，由于业务停办影响了下岗失业人员的再就业。

（二）担保基金不足，导致贷款的信用风险加大

由于目前全市尚未形成有效的担保基金补充机制，对担保基金的补充极其有限，2010年以来，只有省财政当年拨付担保基金48万元，担保基金尤其是县域担保基金已显现不足，增加了妇女就业创业小额担保贷款的信用风险。以邮政储蓄银行大庆分行为例，截至2014年12月末，妇女创业就业小额担保贷款余额为3581万元，而担保基金余额则为330万元，贷款余额相当于担保基金余额的10倍多，已经超过了《关于进一步加强小额担保贷款和贴息资金管理的通知》（黑财际金〔2013〕52号）中规定的“各地小额担保贷款余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍”的限制条件，存在信用风险加大的隐患。

（三）贷款审批手续繁琐，担保条件严苛

一方面，小额担保贷款审查环节多、所需资料证明多，而且往往是采取集中统一办理的方式，使得急需贷款的人无法得到及时的资金支持，严重影响了贷款的使用效率。另一方面，由于小额担保贷款必须有担保人的担保或保证，但许多下岗失业人员找不到合适的担保人，因而无法获得贷款。

三、政策建议

（一）协调相关部门，推动贴息政策落实

一方面，人民银行要积极协调地方政府及妇联、财政、人社局等相关部门，做好政策的宣传解释工作和组织实施工作，推动贴息政策落实，提高金融机构办理小额担保贷款的积极性。另一方面，要建立和落实贷款回收责任制，切实防范和控制贷款风险，确保小额担保贷款“贷得出、用得好、收得回”。

（二）建立小额担保贷款担保基金补偿机制，合理补充担保基金

小额担保贷款业务是一项利国利民的民生工程，对促进就业、改善民生具有积极的意义。各相关部门要提高认识，把小额担保贷款业务纳入工作日程，合理安排财政支出资金，按照一定比例逐年对担保基金进行补充，切实发挥担保基金的担保作用，确保小额担保业务的正常开展，不断增加小额担保贷款额度，扩大小额担保贷款的受益群体，扩大业务的覆盖面。

（三）简化贷款审批程序，加强担保管理和创新担保方式

一是要减少不必要的贷款审批环节和贷款手续。建议把街道审批和就业局贷款担保中心审批合并为一处，并根据贷款对象的经营业务种类和规模确定贷款所需材料。二是要加强担保管理。小额担保贷款经办的担保机构要按照相关文件要求，切实加强对借款人的还款能力和创业项目可行性的评估，严格控制反担保措施，反担保所要求的风险控制金额原则上不应超过贷款金额的30%。三是创新贷款担保方式。对于符合条件的人员适当放宽担保条件，在个人财产担保、有价证券抵押担保和企业法人提供反担保的基础上，增加“联户担保”“项目+基地+农户”等担保方式。