王若璇

(安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233030)

互联网金融对商业银行的冲击及应对策略

王若璇

(安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233030)

互联网金融作为金融市场新课题，在网络经济的时代背景下应运而生。对于金融行业而言，互联网金融模式的出现极大的冲击了传统金融方式的发展，为整个金融行业带来了巨大的商机和新的发展挑战。商业银行作为我国金融业极其重要的主体，在发展中也面临着互联网金融的冲击和挑战，甚至引发了对“余额宝”等互联网金融是否应该取缔的争议。本文深入分析了互联网金融对传统商业银行的影响，尤其在观念、服务模式、收入来源等方面都受到了巨大冲击，并提出了商业银行应对互联网金融冲击的对策建议。

商业银行；互联网金融；冲击；应对策略

随着经济的快速发展，互联网信息技术在人们的生产生活中迅速普及，互联网金融作为金融市场新课题，在网络经济的时代背景下应运而生。对于金融行业而言，互联网金融模式的出现极大的冲击了传统金融方式的发展，为整个金融行业带来了巨大的商机和新的发展挑战。商业银行作为我国金融业极其重要的主体，在发展中也面临着互联网金融的冲击和挑战。那么，在当前形势下，商业银行如何深化认识与改革创新，积极应对互联网金融的巨大冲击，是当前金融界亟待研究和解决的一大课题。

一、互联网金融对商业银行产生的冲击分析

在实际的发展过程中，互联网金融充分实现了传统金融业和互联网的有效融合，充分发挥了两者的优势，通过信息技术的利用更好的提高了业务的处理效率，更好的解决了传统银行业发展的问题，同时又由于服务观念的创新和新产品的出现给传统银行业的发展形成了较大的威胁。

(一)金融脱媒日益加深

在当前我国的互联网快速发展，日益普及到全国的各个区域，使得人们的金融需求变化很大。同时，新型金融服务模式的兴起，第三方支付等模式受到了越来越多的欢迎，整个金融领域对于媒介的依赖程度越来越低，脱媒程度也日益加深，这给传统的银行机构带来了巨大的挑战。因此，如何更好的利用互联网技术改变传统的业务流程和习惯，创新新的金融服务是商业银行当前应当深入思考的重要问题。

(二)金融中介角色弱化的风险

在整个金融服务中商业银行一直是重要的信用中介机构，它的存在与发展为人们提供了大量的金融服务，有效的满足了人们的金融需求。比如传统的存款、贷款、汇兑、支付等都是商业银行金融业务的主要内容，其成功运营的基础在于资金融通，商业银行存在的重要支撑就是人们在债务支付过程中的时空分离。然而，随着互联网技术的普及，传统金融支付业务在时间上的不一致和空间上的分离被打破，人们可以直接依靠互联网完成支付业务，这极大的动摇了商业银行发展的基础，对商业银行的支付中介地位形成了较大的威胁。Face-book 类社交网络充分运用信息化技术的优势，累积了海量的数据资源，同时他们还十分重视数据的深度加工，深入挖掘数据的价值，为资金供需双方提供最优质最有价值的信息资源服务；而 Lending Club类 P2P 交易平台的发展也不例外，他们充分运用电子商务平台的优势，使资金供需双方的资金信息能够进行直接匹配，都不需要第三方机构就能够完成，十分便捷。促进互联网金融的快速发展具有巨大的便利性，能够有效解决传统金融服务中信息不对称和交易成本高等一系列问题，但是这样的发展也存在着银行中介角色弱化的风险，需要商业银行在发展中引起重视。

(三)商业银行的传统战略结构受到冲击

一直以来，商业银行的80%的利润都是其20%的优质客户所创造的，而其80%的普通客户仅仅为商业银行的发展创造了20%的利润。这是帕累托定律在商业银行发展的具体体现。因此，商业银行为了进一步发展，绝大多数都是集中优势资源为大中型企业、政府机构等优质客户提供最完善最系统的金融服务。商业银行也依靠为优质客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融服务来获取巨额的经营利润，并实现快速的发展，而对于商业银行的中小企业客户、个人客户，他们则为其提供最方便、最快捷的个性化服务，有效的吸引了更多的客户资源。这些现实的发展都是互联网金融的积极发展带来的，对商业银行的传统战略结构产生了巨大的影响，对传统业务造成了巨大的冲击，迫切需要商业银行实现互联网金融服务的积极发展。

(四)银行的传统服务模式面临深层次变革

互联网技术日益普及与发展，金融消费者占据了金融市场的主导地位，更多的是由消费者选择金融产品或服务而不是金融产品和服务选择消费者。有别于传统的金融服务模式，在互联网条件下金融服务将更多的目光放在了消费者的身上，更加关注消费者的需求，注重提高金融服务和产品的多样性和个性化，强调和客户之间的沟通与交流，注重交互式营销，更为重要的是将互联网技术更深入的融入到金融服务中去，这使得金融业务中消费者的节奏、规模和力度发生了深刻的变化，银行的传统服务模式已经不能适应时代发展的需要。

(五)银行的收入来源面临一定冲击

互联网金融的积极发展，第三方支付和网络信贷服务领域日益拓宽，商业银行的传统金融服务受到巨大的挑战，银行的收入来源面临着一定的冲击。首先，以支付宝为首的互联网第三方支付企业，运用信息化技术的发展优势为客户提供了多种互联网金融服务，涉及到移动电话支付、银行卡收单、货币汇兑等等金融业务内容，极大地冲击了银行的中介地位，影响了中介收入；众多业务支付环节，会对银行中介业务收入产生较大影响。目前P2P贷款、网络借贷等业务快速发展，集中为电商平台的中小企业客户、个人客户提供相关的金融服务，这一发展在目前虽然没有真正触动银行的利息差收入，但是一旦这些金融服务发展形成规模，网络借贷业务将显著发展，必然会争抢银行的利息差收入，为银行的发展带来不利影响。其次，网络小型贷款公司的发展给中小型银行形成了较大的挑战，比如阿里金融就吸引了不少银行的用户，使得中小银行的市场份额大大缩减，这些都使得金融领域的市场竞争更加激烈。最后，互联网技术的快速发展与不断提升，互联网在未来对于大公司的影响也会加深。未来，越来越多的大公司选择网络金融服务而不是商业银行，这将进一步影响银行的利息差收入。

二、互联网金融下商业银行的发展对策与建议

(一)改变传统观念，加快人才培养和储备

在互联网金融潮流下，面对客户需求、消费理财观点改变而引发的金融诉求的改变，银行应该转变原有观念，将金融服务大众化，普及化，重视中小微企业和个人业务。银行应该为更多的年轻客户提供方便快捷的金融服务，增强与客户的信息交流，加强客户的交互式体验，逐渐建立新的、适应新科技冲击下市场转变的价值观念体系。

同时，互联网金融需要的不仅仅是金融技能过硬的人才，更需要能够熟练运用新技术的人才，这些人才都是商业银行发展的不懈追求。但是就目前来看，商业银行员工中多为熟练掌握金融知识或者计算机运用的人才，同时掌握两种技术的人才非常少，复合型人才匮乏。因此，商业银行应该提高对于互联网技术的重视程度，重视互联网技术发展对于金融业务的推进是有着重要作用的，在人才引进中将更多的目光放在复合型人才上，同时也要在对员工培训计划进行适度的调整，更好的为互联网金融发展服务，培育出更适应时代发展需要的员工，提高银行的竞争力，更好的抢占发展先机。

(二)以客户为中心，提高服务效率和用户参与程度

在实际的发展中，金融消费者对于传统金融机构的期望十分高，他们的要求十分严厉，十分不愿意这些传统的金融机构出现任何差错。对此，商业银行更需要提高对客户的重视程度，通过加强和客户之间的交流沟通，更好的满足客户需求，为客户提供更优质的服务，不仅要注重对于新客户的拓宽，也要注重对原有客户的保留。首先是要根据客户消费偏好的差异和业务特点对客户类型进行细分，创新业务流程，满足各层次客户的多样化、个性化的产品和服务；其次，加强和战略伙伴的深度合作和业务联盟，将信息服务商、支付服务商和电子商务企业等诸多信息整合在一起，创造一个全方位的金融平台，为客户提供“一条龙式的全面服务”，更好的满足客户需求，提高服务质量；最后，以市场为导向，在互联网技术的支持下，提高客户的参与程度，更好的改进银行的金融服务。

(三)重视大数据技术应用，加强数据积累和挖掘

伴随着互联网金融的日新月异的发展，金融机构融入到互联网金融的发展浪潮迫在眉睫。需要金融机构积极的提高对大数据技术的应用，为客户能够提供互联网金融产品，并提供完善的互联网金融服务。同时，金融机构还应该充分分析数据信息，对资产进行优化组合，以提高自身发展的效率，这些行为将使得传统商业银行依靠密集知识和复杂技术的服务模式受到极大的挑战。因此，商业银行应该加强对于大数据技术的学习和应用，充分运用先进的信息技术，进行已有信息资源的深度挖掘与资源开发，加强数据之间的整合，提高综合处理和掌握多种信息的能力，强化自身的技术优势，更好的提升竞争力。

(四)创新传统业务，进军电商平台

随着互联网金融的发展，银行的中介地位受到了日益严重的冲击，由银行主导的清算结算在支付体系中的发挥的作用也越来越弱，非金融主导的数据增值业务正逐步占据着主导地位，对银行业务至关重要的客户交易信息以及中间结算信息资源都没有掌握在银行手中，而是被第三方支付平台所截断，这种现实情况对商业银行的持续性发展是十分不利的。因此，加强商业银行与互联网社区、电子商务等企业的深入合作十分重要，能够更好的获取信息，进军电商平台。

(五)加大科技投入，提高自身风险管理水平

互联网、移动网络、云计算、大数据等技术手段是互联网金融发展的技术支持，这些技术必须适应不断创新的金融产品的要求。商业银行应进一步加大科技支持，将新技术和金融业务的各个方面结合起来，创新业务模式，利用科技支持更好的满足客户的需求。另外还需要提高对信息安全的重视程度，促进信息应急处理机制的完善，提高金融信息的安全程度，更好的进行风险管理，提高新形势下的服务质量，推动银行的持续发展。

(六)注重顶层设计，再造业务流程

从商业银行组织结构的顶层设计开始，创新业务流程的设计，提高服务效率，为客户提供更为方便、多样化的服务，提高银行的服务形象。首先是要保证效率，利用信息技术的发展，推动银行服务流程的电子化、网络化，推动金融机构的扁平化，提高效率水平；其次是要方便，要简化业务流程，压缩中间环节，节省客户时间，为客户提供更多的便利；最后是要保证多样化，要将更多的关注点放在中小微企业上，提高对中小微企业服务的积极性，同时，在传统银行业务的基础上，将各部门之间的信息加以整合，通过部门之间的交流与合作，深入了解和分析客户的消费与投资偏好，为客户提供更具有针对性的服务。

三、结语

毫无疑问，互联网金融作为一种新生事物，具有其自身独特的优势，其迅猛发展已对商业银行产生了广泛而又深远的影响，有积极的一面，也有消极的一面。对于商业银行来说，要想在互联网金融业态下获得更加有力的发展优势，应该积极地保持商业银行在全社会信用体系中的中枢地位，在互联网金融业态下利用商业银行自身的丰厚资本、国家政策优势、社会资源优势等等有利因素进行自身业务的创新、完善与发展，在顺应互联网金融的发展形势下，为自身客户的发展提供更加优质、高效、个性化的金融业务服务，同时商业银行在实际的发展过程中还应该积极的加强互联网金融业态下的商业合作，实现多方共赢的良好局面。

[1]曹少雄.商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨[J].农村金融研究，2013,(5).

[2] 陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报(人文科学版)，2014,(1).

[3] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013,(5).

[4] 洪娟.互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究[J].武汉金融，2014,(3).

[5] 胡吉祥.互联网金融对证券业的影响[J].中国金融,2013,(16).

[6] 胡小文.互联网金融的发展及影响[J].金融会计，2014,(4).

2095-4654(2015)07-0013-03

2015-05-08

F830.33

A