李三亮　王天勇

(中国人民银行广饶县支行，山东　东营　257091)

应急转贷资金运作模式解析——广饶案例

李三亮王天勇

(中国人民银行广饶县支行，山东东营257091)

摘要：部分中小企业因受市场波动风险、担保拖累、银行信贷规模收紧、生产周期延长、资金难回笼等多方因素制约，导致银行贷款难以按时归还，为此不惜四处拆借“过桥资金”，甚至触碰高利贷，在此背景下广饶县设立应急转贷资金，有效缓解了上述困局。实践来看，应急转贷资金有效降低了企业经营成本，对企业资金链合理维持提供一份保障，促进了银企持续健康、互利共赢发展，发挥了积极地作用。

关键词：应急转贷资金；运作模式；解析

一、引言

由于面临经济下行压力，经济呈现新常态发展，市场流动性下降，企业资金周转困难，筹措资金归还到期贷款难度较大，民间借贷资金断裂，银行信贷资产逾期现象时有发生。由此造成担保圈、担保链集体违约，辐射面大，后果严重。为防止民间融资风险向银行业蔓延，防止影响金融稳定的事件发生，人民银行广饶县支行向县政府提议，为支持小微企业健康快速发展，防范和化解资金链断裂风险，帮助企业减轻融资压力，组建广饶县应急转贷资金支持机制。该项工作由广饶县政府主导发起，县金融办和县人民银行牵头负责，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、广饶农商行和东营银行等六家金融机构参与制定的《广饶县中小企业转贷应急资金使用管理暂行办法》，于2014年6月16日在全县推行实施。《办法》实施以来，在缓解企业资金链紧张困境，避免信贷资金违约风险方面取得了显著成效。

二、应急转贷资金基本情况介绍

(一)推出背景

从2009年开始，受经济环境发生较大变化。从短期看，经济增长面临的主要风险包括：如果房地产投资持续低位运行，将成为拖累经济增长的最大因素；往年投资项目陆续竣工，而新开工的项目有限，可能拖累投资增长动能；工业领域面临通缩压力，煤炭、钢材、水泥等主要工业品价格趋势性下滑，制造业发展疲弱；金融机构风险偏好下降，金融支持力度有可能减弱，企业融资难融资贵问题短期内难以有效缓解。

从深层次分析，经济增长面临的问题主要有：制造业产能过剩压力持续，化解产能仍需要很长的过程，企业扩大投资和生产的意愿不强；经济处于结构转型升级时期，服务业对经济增长的贡献度逐渐增大，工业领域的贡献在减弱；人口红利大幅减弱，要素成本上升导致以往粗放式增长难以维持，我国在全球化过程中得到的收益缩减。

受以上因素影响，企业经营面临流动性困难。生产经营受到较大影响，有的企业出现减产、减员等现象。减产造成的后果必将是产能和收入同步下降，流动资金越来越少，有的企业入不敷出，工人工资无法按月支付，应收款互相拖欠，致使许多小微企业面临停产。在此背景下，企业要筹措资金归还到期贷款，以前主要通过朋友之间的互相筹借，但在此经济形势之下，借款变得非常困难。为偿还到期贷款，防止出现不良信用记录，企业唯一可以选择的就是通过民间借贷进行筹措，其中也不乏有高利贷的存在。不仅给企业增加了高额成本，而且还给企业带来了风险隐患。作为当地政府出台救助企业措施就显得意义深远、责无旁贷了。

(二)应急转贷资金的种类

按照应急转贷资金池出资方的不同，应急转贷资金可以分为政府财政应急转贷资金、第三方出资应急转贷资金和民间资本服务基金应急转贷资金三种方式。

1、政府财政出资。企业兴衰关系到国计民生，作为当地政府不得不出手救助作为当地经济柱石的民营工商业群体，政府从财政拿出专项资金组成资金池，封闭运行、周转使用，专项用于企业归还银行到期贷款。杭州、温州、浙江等多地政府都是以此模式在运作。

2、第三方出资应急转贷资金。该形式就是由政府牵头，但资金池不是由财政出资，而是由第三方出资组成，往往是当地规模较大、经营较好的企业，或者银行。为该项工作顺利开展，往往由政府相关部门牵头成立领导小组，具体负责应急转贷资金的日常办理，以公益为主、微利经营的原则。

3、民间资本组建服务基金。该模式是由政府主导发起，资金池是由民间资金以自愿的方式组建服务基金，有相关部门具体负责日常运作。广饶县是一个工业发展较早的县城，特别是开发区、大王、稻庄等乡镇，企业较多发展较早。面对如此经济形势，只靠县政府成立的3亿元的应急转贷资金，就是杯水车薪。要想实现新突破，企业就要实施自救。为此，当地政府坚持“自愿加入、利益共享、风险共担”的原则，积极引导民间资金组建应急转贷资金池，目前运行情况良好。

三、以广饶农商银行为例介绍具体做法

(一)设立目的

为支持全县中小企业发展，特别是小微企业健康发展，有效防止和化解中小企业资金链断裂风险，帮助中小企业继续及时获得金融机构资金支持，特设立“广饶县中小企业转贷应急资金”。

(二)组织领导

成立广饶县中小企业转贷应急资金管理领导小组，负责研究制订资金使用的办法、原则，落实资金来源和组成，提出和批准组建方案，负责与相关合作银行签订合作协议，为资金的运行创造良好的外部环境，定期听取转贷应急资金运行情况报告，决定重大事项，协调解决运行中的重大问题。领导小组由广饶县分管金融副县长任组长，成员由金融办、人民银行、银监办及相关商业银行组成。领导小组办公室设在县金融办，负责日常工作。首期设立转贷应急资金3亿元，由县农村商业银行负责筹集。根据转贷应急资金使用和企业需求情况，采取有偿支持的原则，更好地满足全县中小企业的融资需求。

(二)适用范围

转贷应急资金支持的企业应该在广饶县内依法设立，诚信经营，且企业产品符合该县产业政策，生产经营状况良好，无严重不良信用记录。且符合上述条件的中小企业，应具备本期贷款条件和后续还贷能力，经合作银行同意后，才可申请转贷应急资金。

(三)管理和运行方式

转贷应急资金使用遵循“有偿使用、封闭运行、确保安全”的原则。为充分提高转贷应急资金的运转效率，降低企业融资成本，转贷应急资金使用综合费率控制在10%以内，转贷应急资金的最长使用时限不超过20天。只有贷款银行同意为企业续贷且出具意见后，才能使用转贷应急资金。单笔转贷应急资金额度控制在贷款银行承诺续贷额度以内，原则上最高不超过5000万元。

(四)使用程序

首先，企业应在贷款到期前5天向贷款银行提出转贷申请。贷款银行在接到企业的转贷申请后对企业申报材料进行审核，2日内确认是否予以转贷，同意转贷的，出具转贷承诺书，承诺书中应明确保证在收到企业应急转贷专项资金后15日内发放贷款，并签字盖章。在贷款银行出具转贷承诺意见后，企业转贷申请报领导小组办公室，由领导小组办公室对申请企业的诚信情况进行核实后，签署使用转贷应急资金意见。手续齐备后，由企业报广饶农村商业银行。

(五)监督和风险控制

领导小组办公室制定了完善的管理制度对转贷应急资金实行全程跟踪管理，同时建立了必要的转贷应急资金需求企业预警制度，及时掌握企业风险变化情况，为是否提供应急转贷资金提供依据，有效防范资金风险。并严格按照有关程序办理借款审批手续，督促相关合作银行尽快办理转贷手续，及时划转转贷应急资金，提高资金使用效率。

四、取得的成效

《广饶县中小企业转贷应急资金使用管理暂行办法》的实施，有效缓解中小企业转贷资金压力，促进银企实现持续健康、互利共赢发展。作为首期转贷资金的参与者和筹集者，广饶农商行将在本行信贷规模允许的情况下，积极筹措资金，对审查符合条件的企业及时办理手续，及时提供信贷资金支持。本着为企业健康发展负责的态度，诚实守信，顾全大局，营造良好的金融环境，不要无故对企业减贷、抽贷、断贷，对符合续贷条件的企业，积极通过提前办理续贷手续，缩短审批时限等方式，减少企业融资成本。对转贷应急资金要做好监督配合，确保并承诺不因企业申请应急转贷资金而下调企业的信用等级。本着“专款专用、封闭运行、按期归还、保证安全”的原则申请使用应急转贷资金，不得短期常用、挪作他用，截至目前运行良好。

(一)对维护良好的金融生态环境发挥了积极作用。该县某有限公司是一家以汽车配件、加工、销售为主的机械加工企业，经营状况较好，产品在市场上供不应求，是国家工信部公告内批准专业生产三轮摩托车和旅游观光车的重点制造企业，具有国家许可的专用汽车改装生产资质。公司生产的产品已通过ISO9001质量管理体系认证和“CCC”国家产品强制认证、美国API产品认证，并取得了“醇氢混然发动机装置”、“车载修井机专用爬梯”、“多用途电动变频钻机”、“井口防落物装置”、“新型密封圈”、“三轮车转向控制机构”等多项专利。特别是近年来该企业开展技术创新，自主研发了洗井专用装备，技术含量和附加值不断提高。今年受经济大环境影响需求不旺盛，产量和效率较往年出现下降，流动资金明显减少，归还贷款拆借资金难度加大。面对上半年到期贷款较多的现状，该公司向广饶农商行申请应急转贷资金2000万元用于归还建行到期贷款，当天就办理完了所有的手续，为企业节约了流动资金，确保了生产的正常运行。自开办此项业务以来，已为159户中小企业提供了转贷服务，缓解了企业的资金链紧张困境，避免了由此可能引起的信贷资金违约风险，对金融生态环境的持续优化做出较大贡献。

(二)为中小企业降低了融资成本，减轻了资金压力。像东营澳瑞商贸有限责任公司这样的小微企业，过去归还到期贷款主要依靠朋友拆借、小额贷款公司或民间高息借贷，既欠人情、又要支付高额利息，给企业带来较高的融资成本。但面对今年经济形势的新常态，相互之间拆解资金难度较大，使有的企业因筹不到资金无力归还到期贷款，致使贷款逾期形成不良；还有的企业在没有办法的情况下涉及民间高利贷，因贷款未及时发放一夜之间走向破产。广饶县应急转贷资金的实施，为企业特别是小微企业解决了融资难、融资贵的问题，为企业节约了成本，防止了高利贷的发生。截至2015年6月末，广饶农村商业银行已累计办理转贷应急资金206笔，累计金额37.95亿元，使用年综合费率不高于10%，相比使用民间借贷资金，成本仅为民间借贷平均利率的1/3。据测算，自开办该业务以来，为企业节约融资成本达6200万元，使企业有效降低了融资成本，资金压力明显缓解。

(三)农商行信贷资产质量得以提高。转贷资金的使用期限为最高20天，且必须有贷款银行出具转贷承诺书，承诺书中应明确保证在收到企业应急转贷专项资金后15日内发放贷款，因此对主办行来说，转贷资金的安全性较高。同时，与正常贷款相比较，因办理转贷业务期限较短，周转次数较多，导致3亿元的转贷资金整体收益较高。据测算，截至2015年6月末，农商行转贷业务收益达3120万元。

五、结论

在特定环境下，采取特定的解决问题的方法，具体问题具体分析，一直以来都是符合马克思主义哲学思想的。广饶县应急转贷资金虽然从形式来看，与其他银行的短期贷款没有本质的区别，但是产生的意义确实实现了政府、银行、企业多方共赢，是特定经济时期解决特定问题的一剂良方，是帮助企业度过寒冷冬天的一缕暖阳，作用明显、意义深远。

参考文献：

[1] 王勉.《村镇银行创新试点的制度约束及制度演进》[J].农村金融研究，2011.8.

[2] 顾铭德，吴培新.《我国区域间贷款效率、资金配置和经济增长比较》[J].科学发展，2009.8.

[3] 袁玉祥.《提高中小企业融资效率的思考》[J].市场周刊，2006.2.