杨 东

(江苏省灌南县农村信用合作联社，江苏 连云港 222500)

2015年以来，面对更为错综复杂的经济形势和更为严峻的金融竞争态势，灌南联社始终坚持稳中求进的工作基调，主动适应经济发展新常态，以商务转型为抓手，以质量效益为核心，在农商行转型中践行“稳发展，调结构，控风险，增效益”的总基调，在保持规模的适度增长过程中，逐步消化历史包袱，实现管理水平和经营效益的稳步提升。随着农商行改制进程的进一步加快，农商行挂牌指日可待。但改革不是简单的翻牌，而是如何实现转型后的升级发展。对此，笔者结合当地实际，认为可以从以下几方面来推进农信社的转型发展。

一、狠抓组织资金，加强宣传公关，推进存款总量攀升

一是科学谋划，合理制定方案。存款考核方面制定以存款净增市场份额为重点指标的差别化考核办法，所谓差别化就是城区网点和农区网点的服务区域差别化、同一区域内网点的业务特殊差别化;同时注重存款结构的合理性，结合市场占有率来综合衡量一个网点的竞争实力。

二是深化宣传，主打营销牌。利用联社网站、网点电视、音响广播、LED显示屏、业务咨询台、村广播站、流动宣传车等向客户进行宣传，推广适应利率市场化的“益农存”、“定活通”等特色产品，进一步提高客户资金收益率;宣传存款利率浮动的优惠政策;加大金融产品创新，满足客户投资需求;通过水、电、气、有线电视等代缴费平台，增强客户粘性;从存量客户中筛选出优质客户，定期登门拜访，做好客户回访与感情沟通;加强与地方政府及财政部门沟通联系，进一步巩固与扩大重点大户和优质客户。

三是优化服务，提升品牌形象。继续把提升服务形象作为吸收存款的重要手段，固化标杆网点建设，不断打造网点服务软文化，进一步提升企业品牌形象。

二、优化信贷投向，防范信贷风险，促进资产质量提升

一是阳光信贷整体推进。重点支持专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体发展，深入研究新型经营主体的金融特点和需求，将“阳光信贷”推广运用到家庭农场等新型经营主体，按照“宜场则场、宜户则户”的原则给予信贷支持。大力支持农产品加工、农业科技研发等农业产业化龙头企业壮大，支持附加值高、经济效益好的高效园艺业、规模畜牧业，高效设施农业等特色农业发展。积极创新金融产品，在风险可控的前提下，抓住农村“三权”确权颁证机遇，主动参与今年启动的全省农村土地承包经营权抵押融资试点，创新优化贷款担保方式，有序推广金融支持家庭农场试点，做好对农村新型经营主体的服务与支持。以此来解决老百姓和企业借款难与农信社难放贷的突出矛盾。

二是信贷投放差别管理。对农区和城区确定不同的信贷投放重点，对农区一些种养殖业大户和致富能手采用直接授信的方式，推广“农机贷”、“流量贷”、“林权贷”、“安居贷”等信贷产品，满足客户多元化需求。城区重点做好居民购买首套自住房、“诚易贷”等信贷产品的投放，并把扫街授信作为一项长期性的工作来抓，通过扫街摸清城区居民的需求，为其量身定制金融产品。坚持“做散、做小、做微”原则，更加审慎地发放与管理大额贷款，重点做好500万元以下贷款的发放，严格控制500万元以上贷款的发放。要把贷款量上的大转化为质上的强，结构调整坚持“增、持、减、退”四字方针。

三是适时引进“微贷工厂”。加大小微和零售贷款投放力度，切实把握经济结构调整趋势，积极支持县域二、三产业优化升级，促进融合发展，重点加大对先进制造业、战略性新兴产业、传统产业改造，提升中小微企业的信贷支持力度，加大对现代服务业特别是教育医疗、健康养老、文化娱乐、体育健身、电子商务等信贷支持力度，关注消费在经济转型发展中的巨大潜力，强化社区银行服务城乡居民生活改善和消费升级功能，加大住房、汽车等消费的信贷支持。

四是推行移动银行系统平台。2014年，灌南联社全面推行CRM客户关系管理系统，通过系统建立精准的客户信息数据仓库，实施客户细分，找准目标群。今后要在全县网点运行移动银行系统平台，改变营销和服务方式，优化简化信贷业务流程，提高贷款服务效率。

三、大力拓展中间业务，加快发展电子银行业务，打造普惠金融服务新形象

一是持续开展“金融便民服务到村”、“网银跨行免手续费”等电子银行产品主题营销活动，重点发展手机银行、网上银行、POS机、支付宝等业务。

二是加大“村村通”助推农村金融综合便民服务站建设力度，确保村覆盖率实现100%;做好离行式自助银行的规划，考虑在社区、农村集中居住区、企业等人流量大的地方进行设点;融入商圈发展，提高对商圈内个体工商户的金融服务水平;夯实民生金融服务基础，以社保卡等中间业务推进我社各项代收、代付业务的扩面增量。切实做好普惠金融推广工作，打造普惠金融服务新形象。

四、强化内控建设，约束经营行为，促进金融风险防范

一是完善流程银行建设。对所有业务进行梳理，在风险可控的前提下，建立差异化、专业化的业务流程体系，确保做到“一项业务一个流程一本手册”。建立覆盖“前、中、后”台的市场营销体系、风险管理体系和技术保障体系，全面整合组织架构及业务、管理流程;清晰划分各职能部门的权、责、利、罚边界，前中后台相互分离、相互制约，以流程落实内控。

二是防控重点领域风险。做好重点贷款、重点领域风险排查以及案件防控专项整治等相关工作，防范影子银行业务风险，盯防理财、信托、小额贷款公司、融资性担保公司的业务风险向表内转移，筑牢与民间借贷之间的“防火墙”。

三是提高贷款“三查”质量。严格按照信贷制度要求，全面提高“三查”工作质量，充分发挥前、中、后台在信用风险防控中的联动作用，指导推进行业审批体制机制改革，明确审批职责，强化信贷审批的专业性、集中性和独立性。尤其要做好贷前尽责调查，无论科技信息再发达，前期调查数据不真实，后面所有工作都是徒劳无功，集中人力做好贷前调查工作，切实规避调查失职的问题。

四是强化风险化解措施。对不良贷款实行双线考核，既考核单位不良贷款清降工作开展情况，又考核信贷员个人清降实绩。并要对照办法，严肃不良贷款问责。对违规发放贷款造成严重损失的，要严肃对责任人进行经济和行政的处罚，涉嫌违法的要移交司法部门处理，绝不姑息迁就。对各类不良资产的要加强管理，寻找合法有效的途径强化对不良资产的保全、清收和处置。

五是完善全面风险管理体系。根据商务转型工作要求，全面推进风险管理工作转型。有效做好战略规划、风险偏好、风险限额、信息系统的协调衔接，建立风险限额体系，并细化各条线、各层级风险目标，强化执行监督与奖惩，使风险政策得到有效传导;理事会要切实承担风险战略、政策、限额、管理架构和重大风险管理制度的决定和监督职能;风险管理委员会要履行风险政策制定、监督和评估职能;每年对风险管理体系的准确性、可靠性和有效性进行一次全面审计评价;多层次、全方位引导各层面及时完善内控管理制度，扎实开展风险管理长效机制建设，提升管理水平和效能。

六是打造健全的合规文化。持续开展合规文化建设，加强合规知识培训，使合规经营理念进一步深入人心，真正养成依法经营的良好习惯。干部职工要强化自律意识、责任意识和规则意识，坚持依法办事，合规经营，严格执行法律法规、上级政策、行业制度及决议，决不能搞简单化执行、表面化执行、递减式执行和选择性执行。领导干部要带头做好表率，发挥正能量引领作用。

七是发挥审计监督作用。积极适应经济发展新常态，贯彻落实银监会加强行业审计工作要求，围绕“稳中求进、服务转型、创新驱动、防控风险、提质增效、依法管理”的工作主线，坚持风险导向型审计，发挥内部审计的全流程监督功能，突出审计重点，注重审计质量，抓实整改问责，充分发挥好内审的基石和重要保障作用，不断提升行业核心竞争力、风险管控力和业务发展驱动力。

八是坚持依法治社。加强全员法制教育培训，在抓好《商业银行法》、《劳动合同法》、《税法》等普法教育培训的同时，深入开展以防范经济犯罪、职务犯罪为目的的专题教育活动，增强全员守法意识，全面提高依法治社能力。