何小平 安新化 高兵生

耒阳市是全国油茶面积最大的县（市）、“全国油茶产业重点示范县”、“中国名特优经济林油茶之乡”。为适应耒阳市油茶产业及农民专业合作社蓬勃发展的新态势、人总行关于做好新型农业经营主体金融服务的新要求，2013年10月以来，在长沙中心支行的悉心指导下，衡阳市中心支行在耒阳市启动实施油茶产业农民专业合作社金融服务创新试点项目。

一、创新实践

至2014年1月末，耒阳市油茶产业农民专业合作社创新项目贷款余额突破1亿元大关，达到1.13亿元，较试点前增加了0.45亿元，增幅为51％，占全市油茶林贷款余额31％。从贷款主体看，合作社贷款余额0.46亿元，较试点前增加0.31亿元，累计支持了30家，试点以来新支持了金鑫、燕窝、仙岭、励群、先进合作社等5家；社员贷款余额0.67亿元，新增0.14亿元，累计支持了280户，新增加了48户。另外，有５家银行机构与11家油茶合作社达初步成了贷款意向，意向金额0.7亿元。在推动金融支持油茶产业农民专业合作社工作中，具体做法可概括为“4321”：

（一）四引导。一是调研引导。2013年10月，长沙中支货币信贷管理处在耒阳市组织开展了金融支持油茶产业农民专业合作社调研座谈会，充分听取当地党政部门、金融机构、油茶合作社、社员的意见和建议。衡阳中支杜文行长、何小平副行长先后四次深入6家油茶合作社调研，促进项目的落实。二是文件引导。2013年11月，衡阳市中心支行联合耒阳市人民政府下发《金融创新支持耒阳市油茶产业农民专业合作社试点工作方案》（衡银［2013］105号），成立领导小组，明确职责分工。三是资金引导。人民银行在支农再贷款、法人机构合意贷款等方面向耒阳倾斜。如对耒阳市融兴村镇银行发放支农再贷款2000万元，重点支持了１家油茶合作社；2013年11月，在合意贷款信贷规划偏紧情况下，长沙中支对耒阳市农商行专项安排了3084万元，定向支持创新项目。四是考核引导。市县两级人民银行综合运用信贷政策导向效果评估、县域法人金融机构达标考核、农村信用社改革后续监测考核、金融机构年度综合评价等手段，引导各金融机构增加以油茶合作社信贷投入为重点的涉农贷款投放。在四项举措引导作用下，耒阳市农商行、农业发展银行、农业银行、邮储银行、村镇银行以及民生银行等股份制银行竞相介入，出现了由过去外力推动到目前内生动力的可喜变化。2014年，耒阳市农商行以实施“123”工程为契机，即重点支持1家省级以上农业产业化龙头企业，20家农民专业合作社，300户种养大户，全力推动县域经济“三农”稳步发展。

（二）三创新。一是创新管理办法。指导耒阳市农商行制定出台《油茶产业农民专业合作社贷款管理办法》，坚持低成本、高效率、控风险“九字”方针，走可持续务实创新之路。二是创新信贷产品。耒阳市涉农金融机构先后为油茶产业农民专业合作社推出了油茶林权抵押贷款、合作社社员信用贷款、合作社社员联保基金贷款、中长期贷款、农民专业合作社产业链贷款等贷款品种。其中，以油茶林权抵押贷款支持了22家，金额0.32亿元；以社员信用贷款支持了150户社员，金额0.43亿元；以社员联保贷款支持了130户社员，金额0.24亿元，以其他形式支持了8家合作社，金额0.14亿元。扩大抵（质）押物范围，推行油茶林地承包权等“六权”抵押贷款，激活沉睡的农村资源，变资源为资本。先后推出了“小额担保贷款+油茶林种植+油茶合作社”、“小额担保贷款+妇女创业贷款+油茶合作社”、“保险+贷款”等融资模式。三是创新业务流程。坚持“宜社则社、宜户则户”的原则，合作社符合贷款条件的，办理合作社贷款；社员符合贷款条件的，办理社员贷款；合作社和社员都符合贷款条件的可以同时申请贷款。过去，银行对一个林权证简单地按照最高20万元的标准核定，现调整为按每亩1500-2000元的标准发放；放宽贷款期限，针对油茶林生长周期特点，贷款期限最长为8年;贷款上浮幅度控制在30%，降低融资成本。

（三）二配套。一是产业政策配套。耒阳市是全国17个县级市资源枯竭型城市之一，转型之路在何方？突破口在油茶产业，全市大力实施“双四十”规划，到2020年，再新造良种丰产林40万亩，油茶产值突破40亿元。2013年11月25日，耒阳市油茶产业协会成立，成员70多家，其中油茶合作社15家，促进了各油茶经营主体的深度合作。耒阳市农经局指导开展油茶示范合作社创建活动，从发展规划、产业定位、品牌认证等方面进行引导。目前全市80%以上油茶合作社实行标准化生产，3家合作社拥有产品注册商标。二是财政贴息配套。耒阳市财政每年安排不低于1000万元的油茶产业发展基金，主要用于油茶优势品种的引进和培育，新营造高产油茶林补助，老油茶林垦复补助，老油茶林技术改造补助，高产油茶权抵押贷款的贴息，高产油茶林政策保险的保费补贴。并从煤炭相关税费中提取1元/吨，专门用于发展油茶产业。近年以来，耒阳市本级财政对油茶产业的投入累计达8000多万元。通过财政资金的杠杆撬动，完善了风险补偿机制，起到“四两拨千斤”的作用。

（四）一推进。耒阳市大力推进农村信用体系建设，组织开展信用乡镇、信用村组评选和农户信用等级评定工作，促进了向油茶合作社及社员的覆盖和延伸。全市目前已对35家油茶合作社进行了信用等级评定，建立了3000户社员信用档案，强化信用激励约束机制，优化农村金融生态环境。同时，耒阳市农商行将信用评级与贷款授信结合起来，对金鑫、先进等8家合作社进行授信试点，最高额度2000万元；对社员加大福祥便民卡的营销力度，目前已发行1500张，平均每户授信8万元，实行一次授信、余额控制、随借随还、周转使用。

二、融资案例

（一）金鑫合作社：油茶林产业链条贷款。

谢利芽，曾是耒阳市小有名气的煤老板，2009年转型种油茶，注册成立了金鑫油茶合作社，在南阳、竹市有2个油茶基地，流转油茶面积5万亩。2009年大规模栽种的油茶5年后结果可榨油，油茶加工便成为金鑫合作社面临的现实问题。2013年11月29日，在耒阳市政银企资金对接会上，衡阳市中心支行为积极推动耒阳市各金融机构信贷支持油茶产业农民专业合作社及其链条延伸，主要负责人首次参加了县（市）对接会，并作了专题讲话。金鑫合作社与耒阳市农商行喜结“良缘”，现场签约2000万元。今年，金鑫合作社正准备投资3000万元办一个加工线；同时，走油茶综合开发之路，兴建一个油茶科技博览园，把油茶基地做大做强。

(二）友成合作社：油茶林权抵押贷款+市场公允价值重新评估+追加授信额度。

该合作社以高产油茶为主导品种，集油茶种植与其他养殖于一体，2009年10月进行荒山改造，种植油茶林16万多株，拥有抚育人员50多人。根据油茶产业投入大、产出周期长的特点，该合作社采取养殖收入补偿油茶林投入的方式进行运作，但还是无法满足油茶林后续管理过程中的资金需求。2010年2月，耒阳市农商行通过调查了解情况后，给予该合作社法人代表刘小平20万元的林权抵押贷款支持。经过三年的培育，该合作社油茶林长势良好，进入苗种施肥、抚育的关键期，又出现了新的资金需求。客户经理通过实地考察，按市场公允价值进行了重新评估，新价值为700万元，并按70%的抵押率于2013年2月又追加了100万元的贷款。截止目前，已累计发放油茶贷款160万余元。该合作社油茶林进入盛产期后，预计每年净收益可达360万元。

（三）先进合作社：社员分散贷款+合作社统一管理经营。

耒阳市哲桥乡先进种植专业合作社成立了2008年9月，股东10人，社员188人，成员出资总额100万元，承包山地10031亩，其中油茶6000多亩，目前拥有成林茶树30万株。在经营模式上，先进油茶专业合作社通过综合滚动开发，以短补长，采取种植“金手指”葡萄、翠冠梨、西瓜、白玉香瓜、养鸡鸭猪等见效快的特色种养殖物，及时补充油茶种植所需资金，确保了油茶种植发展后劲。在融资模式上，耒阳市农商行为其制定了“社员分散贷款、合作社统一管理经营”的融资方案，发放110万元贷款支持，与合作社员入股资金捆绑。2014年即将形成稳定的现金流，年油茶收入将超过700万元，以后每年的综合收入将在800万元以上，入股社员分红比例将达到20—30%之间。

（四）励群合作社：妇女创业+小额担保贷款+油茶林权抵押贷款。

2012年，衡阳市中支在全国率先推出了“妇女创业+小额担保贷款+油茶林种植”融资模式，总行金融市场司予以推介，中支被全国妇联授予“全国妇女小额担保贷款先进单位”。贺淑青原是耒阳市粮食部门的一名女职工，2012年与他人合伙注册成立了励群合作社，建成占地面积6000多亩，集油茶林种植、加工、经营及配套服务于一体的林综合开发基地。耒阳市邮储银行按合伙型企业给予最高200万元的信贷支持，目前合作社每年收入100多万元，吸纳了周边200多个劳动力就业。获得收益的同时她还不忘支持社会慈善事业，在当地创办了一所敬老院，无偿收养了40多个无依无靠的孤寡老人。这一模式，首先，有油茶产业发展基金的扶持，无偿提供苗木，享受保费补贴；其次，通过财政贷款贴息，利息负担较轻；第三，银行机构风险得到有效控制，信贷发放的积极性较高，因此备受欢迎。

三、积极效果

（一）培育了油茶合作社等新型经营主体。在金融资本的杠杆撬动下，耒阳市民间资本投资油茶产业、创办油茶合作社的积极极空前高涨，2014年1月末，全市工商登记注册的油茶林合作社发展至75家，较试点前增加了5家，入股社员1254人，带动农户数4万户，经营承包油茶林面积40万亩，约占全市油茶林面积的31%。同时，耒阳市油茶专业合作社金融创新试点辐射带动了油茶林家庭农场等其他新型经营主体的发展。2014年1月末，全市共贷款支持16家油茶家庭农场，金额985万元，《金融时报》先后两次重点推介了耒阳市的经验作法，并加了编者按。除油茶合作社外，其他产业合作社也从中受益，借创新试点东风，耒阳市金融机构新支持了22家粮食、养殖、烟叶、红薯合作社，金额0.8亿元。

（二）促进了县域经济结构调整和转型升级。小油茶大产业，油茶专业合作社等新型经营主体已成为引领全市油茶产业集约规模发展、促进茶农增收的重要力量。2013年末，全市新种油茶面积20万亩，油茶总面积达到130万亩，年产值达到8亿，较2009年翻了一番，耒阳市油茶产业不断做大做强，接续替代传统的煤炭产业，逐步成为全市的支柱产业，实现耒阳市产业结构由“黑色”向“绿色”的华丽转型。同时，油茶产业链条不断延伸，形成了集种苗、种植、加工、科技、旅游和文化于一体的较为完整、结构更加合理产业体系。

（三）促进了农民收入较快增长和民生改善。油茶树成为农民“发财树”、“摇钱树”。如公平圩镇鲁碑村三组村138名村民， 2009年8月注册成立了燕窝油茶专业合作社，栽种油茶面积224亩。按每亩平均产茶油45公斤计算，每年产量可达10080公斤，每公斤售价100元，每年合作社可获毛利100.8万元，平均每人7304元。油茶基地的整地、砍树、植树、施肥、防火等后期管护都是聘请村民，按日120元左右的标准发放工资，为村民提供了大量生产的工作岗位，入股分红收入和管护工资收入一点也不比外地打工差。

（四）提升了农村金融机构综合服务能力。耒阳市油茶合作社金融创新试点开辟了新的“蓝海”，拓宽了金融支持县域经济发展的新路径，提供了经验，树立了标杆。油茶合作社等其他新型经营主体逐步成为农村金融机构新的信贷增长点，信贷产品更加丰富，融资模式更加完善，提高了农村金融机构服务“三农”能力和涉农信贷政策实施效果。同时，在取得油茶林资源经济、社会、生态“三大效益”的同时，农村金融机构也得到了长足发展。以耒阳市农商行为例，2013年实现收入4.7亿元，比上年增加0.6亿元。

四、几点启示

（一）工作理念很重要，科学回答了“为什么创新”这一问题。在加快推进农村金融服务创新进程中，各级人民银行扮演着指导者、推动者的重要角色。为更好地履行中央银行职能，中支党委提出了“人民银行为人民服务”的工作理念，并内化于心，外化于形，自觉运用这一理念指导、推动农村金融产品和服务创新工作，带着感情，带着责任，带着使命，以踏石留印、抓铁有痕的毅力，更加落实，更加深入，更加严谨，促进项目对接、资金落地，不断加强和改进油茶合作社金融创新，确保创新项目不空、不假，取得了实实在在的效果，金融创新之路越走越宽。

（二）项目选择很重要，科学回答了“创新什么项目”这一问题。农村市场天地广阔，特色种养殖及其他产业每个县域都有，农村金融创新是投石问路，但不是不着边际。衡阳市中心支行自觉围绕中央文件精神、上级行工作部署，结合辖内农村产业实际，接天气，通地气，科学确定创新项目。2009年在全国创新试点油茶林权抵押贷款，2012年启动“小额担保贷款+油茶林种植”以及金融支持妇女创业发展油茶产业创新，2013年以来又积极投身到金融支持油茶林合作社、家庭农场等创新试点，拓宽创新领域，丰富创新内容，体现了与时俱进的实践品格，逐步形成了具有衡阳特色的油茶林金融服务标准和规范，金融创新之路越走越顺。

（三）路径安排很重要，科学回答了“创新从哪突破”这一问题。油茶林合作社贷款难，难在哪？随着调研的深入，问题浮出水面，关键症结在于农村金融产品不足、缺乏有效的担保抵押，这也是创新的突破口和切入点。在金融产品创新方面，耒阳市各家金融机构为油茶合作社量身裁体设计了６款信贷产品；在拓宽抵押物范围方面，除农村“六权”抵押外，还将订单、股权、应收账款、农村综合补贴等纳入抵押物范围。路障一旦拆除，金融服务之路越走越畅。

（四）政策协调很重要，科学回答了“如何支持创新”这一问题。农业是弱质产业，回报率低，风险高，是一段时期农村金融机构信贷投入较为谨慎的重要原因，也反映了有关配套政策支持的缺乏或不到位。但农业是我们国家经济稳定和发展的基石，衡阳市中心支行注重与政府及各部门的协调沟通，加强信贷政策与财政政策、产业政策的协调配合，创造良好的政策环境，金融创新之路必定越走越远，县域经济发展之路也必定越走越好。