文 Ⅰ本刊记者 晏青

拓展小贷市场 扶助小微企业
——遵义汇川区农村信用联社“小微”企业金融服务创新调查

文 Ⅰ本刊记者 晏青

中小企业，尤其是小微企业，是国民经济发展的重要支撑力量，解决其融资难对促进地方经济发展具有十分重要的意义。

作为支持县域经济发展的主力军，今年以来，遵义市汇川区农村信用合作联社（下称汇川联社）充分发挥自身优势，迅速转换经营机制，在全区十余家银行业金融机构中率先成立5个小微企业金融服务中心（下称小微中心），通过积极探索创新信贷产品、担保模式和管理模式，以系统化、专业化服务及时给小微企业“输血”、“供氧”，在有效破解全区“小微”企业长期以来存在的融资难、融资贵难题，助推小微企业快速成长壮大的同时，也使自身金融业务找到了前景可观的成长空间。

找准定位转换经营机制

汇川联社党委书记、理事长张金禄告诉记者，农信社虽一直以服务“三农”见长，但是在城区却不具备品牌、利率、服务等优势，难以受到高端客户的青睐，市场空间正不断遭受各大型国有商行及外来股份制商业银行的大幅挤压，陷入了“进退两难”的尴尬境地。区联社认真按照省联社王术君理事长在年度工作报告中提出的要求及2月20日在汇川区联社小微企业金融服务中心揭牌仪式上的讲话精神，把小微企业定位于联社未来发展的战略客户群体，充分发挥自身比较优势，推进“六项机制”建设，深耕小贷微贷市场，实现区联社发展转型。

为此，汇川联社迅速调整经营策略，今年2月以来先后组建了5个小微中心，按照风险定价、独立核算、高效审批、激励约束等六项机制建设要求，系统化、专业化服务扶持全区小微企业及个体工商户。小微中心充分结合各自辐射范围的商业属性及特点，充分发挥“方便快捷灵活”的优势，为小微企业提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务；大力推广“信贷工厂”模式，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行操作，打造更加方便、快捷、安全、优质的金融服务模式。

据了解，截至目前，5个小微中心已先后为全区340家小微企业及个体工商户发放贷款累计365笔3.1亿余元，吸收存款累计97笔6000多万元，存、贷比例较之去年同期均实现了大幅增长。

“缺资金一直是我们多年来最为头疼的问题，自从有了农信社小微中心，我们‘借贷有门’了！最大的难题终于迎刃而解了！”采访中一些小微企业负责人及个体工商户纷纷告诉记者，农信社真不愧是“小微企业的银行”，为他们生存和发展提供了强有力的金融保障。

张金禄说，既然我们不具备与大银行“拔剑过招”的实力，就应该回避“争锋”绕道而行，努力觅到自己的核心市场并“深耕细作”，走小而精、小而专、小而特的差异化发展路子，就能在日趋激烈的市场竞争中拥有“一席之地”并逐步做大做强。

优化流程加强风险管控

“真想不到，这么快就拿到了贷款。现在农信社不仅服务态度特别好，而且办事效率非常高！称之为‘超常规’服务一点都不夸张。”5月9日上午，在汇川联社南京路小微中心，遵义市永灿商贸有限公司总经理杨黔英在拿到500万元贷款后激动地告诉记者，这笔贷款从申请到发放前后没超过一星期时间，而且全部调查工作均是在江西她所开办的分厂进行，工作效率超乎想象不说，还为自己节省了一大笔融资成本。

据了解，为切实转变经营机制，打造系统化、专业化的特色服务，同时为更好地管控风险，汇川联社对5个小微中心的服务流程进行全方位优化和再造：建立了快速调查审批机制，制定了“调查自当日开始，审批2日回复”等系列运行管理考核办法，充分适应小微企业资金需求“短、频、急”的特点；进行业务分类整合，一线网点只经营低风险信贷业务，高风险业务按照审、贷分离原则，一线部门负责完成调查后，由联社专门成立的小微企业授信评审部集中审核，统一把好准入口关；建立审批人资格认证、考核、管理制度，实现专业化审贷；健全在线申贷功能，实现网上申请、上门服务、跟踪服务。

同时，为进一步满足小微企业及个体工商户贷款需求“短、小、频、急”的特点，最大限度简化贷款流程，汇川联社还大胆“放权”给5个小微中心，将各中心原先原来的授信权限从50万元上调至200万元。即200万元以内的贷款无需再由联社审贷部门审核，由小微中心直接审核发放。

遵义市罗庄电脑城一家电脑公司急需60万元周转资金，时限为1天，若资金不能及时到位，公司将面临违约。在多方找借无门后，该公司负责人找到汇川区高桥小微中心，该中心收到这一贷款申请后，立即赶赴该公司展开授信调查并于次日放贷，缓解了该公司的燃眉之急。事后该公司负责人十分感激，并承诺以后一切资金往来都只交给信用社办理。

高桥小微中心副总经理文跃告诉记者，小微中心有了更为灵活、自主的放贷空间，才有可能在企业最急需帮助的时候拉企业一把，这也有利于培养忠诚度较高的客户群。

信贷模式不断推陈出新

对小微企业来说，“融资难”恰恰就难在抵押担保体系不健全。财务资料不充分、可抵押资产不多、信用不健全，都是其融资的致命缺陷。

“很多小微企业，很多都是夫妻店，老板和工人就是一个人，公司的财务状况全装在老板一个人肚子里。”张金禄说，对于这样的客户，大银行往往避而远之，而他们的融资需求又极其迫切。在这样的情况下，如何才能既帮其解决融资难题，又规避自身放贷风险，对农信社的服务能力和创新能力无疑一个巨大的挑战。

为此，汇川联社不断创新担保方式，从担保范围、担保主体、担保方式上寻求突破，采取了抵押、互保、质押等10多种抵押担保方式，破解担保抵押难问题。同时，积极创新信贷模式，紧贴小微企业及个体工商户需求，量身打造信贷产品，推广“金纽带”，开发了“步步高”、“物业宝”等多个贷款品种。据了解，汇川区联社与遵义市工商联（总商会）正式商谈推出专为小微企业服务的“巨人计划”，开发“捷易贷”小微企业信贷产品，为小微企业“融资难”提供更多、更有效的破题方案。

图为省农村信用社联合社党委书记、理事长王术君（右三）在汇川联社小微企业金融服务中心调研。（汇川联社供图）

近年来，汇川区板桥镇乡村旅游发展态势良好。今年初，当得知该镇部分个体户想扩大乡村旅社及农家乐规模却苦于没有资金支持的情况后，汇川联社第一时间赶赴板桥镇展开调查，针对该镇个体户设计了一项“联保贷款”：由3－5户规模与实力相当的个体户组成一个“联保体”，其中任何一户需要贷款，就由“联保体”中的其他人集体为其担保，授信额度为每户20万元。自开展“联保贷款”以来，汇川联社已累计给板桥镇11户个体户放贷220万元，既有效缓解了这部分个体户的贷款难题，助推了乡村旅游发展，又分散和降低了农信社的放贷风险。

针对小微企业贷款额度相对较小、行业相对分散的特点，汇川联社创造了“2+N”商业模式。即按照以大带小、以公司带商户、以市场带商户等多种形式，通过第三方或更多方合作，为客户提供量身定做的金融服务方案，实现小微企业贷款“零售业务批发办理”，形成贷款规模效益，从而有效降低小微企业的融资成本。目前该模式已在遵义市金三角建材市场等成熟商圈、专业市场等推广，近千余小微企业、个体工商户与信用社建立了信贷业务联系并从中受益。

“结识新客户，不忘老客户”，张金禄说，对于广大小微企业及个体工商户来说，说一千句不如让利三分。基于此，汇川联社今年还出台了“一户一策”的灵活定价机制，以客户的存贷额度、信用记录、业务频率等为依据，按一定比例打折降低贷款利率。同时，还建立了老客户利率优惠机制。即与信用社发生业务往来达到一定时限的老客户，或者介绍新客户与信用社发生业务达到一定数量的老客户，均可以享受不同折扣的贷款利率优惠。

据了解，目前汇川联社开户率和新增业务量大幅提升；客户的忠诚度、信用度也在利益驱动下不断提高。汇川联社与广大小微企业及个体工商户“共创价值、共生共荣”的格局正逐步成型。

（责任编辑/张玲玉）