张 楚

（美国印第安那伯明顿大学，美国 印地安那州伯明顿市 47408）

随着金融体制改革面对利率市场化的变化趋势，商业银行将经营结构的转变列为发展规划的转型发展项目之一。经过近三年规划的持续转型，银行业的经营结构已经发生了巨大的变化，但是，转型还远未到位，还需要更为深入和持久的努力。

分析经营结构变化后可知，银行业更加注重提高发展的质量和可持续的增长能力。通过积极开辟新的业务增长点和多元收益来源，更好地实现增长速度、规模、结构、质量、效益的协调统一。

1 积极拓展业务，转变经营结构

贵金属业务已成为银行业中间业务收入的新兴增长点。近三年，各商业银行均已涉足贵金属领域，由最初的代销贵金属发行形式发展到打造自身品牌，如工商银行的“如意品牌金”、建设银行的“建行金”、农业银行的“传世之宝金”等。贵金属业务品种也由最初的实物黄金（样式、规格较单一）发展到目前可以满足不同数量需求、不同风险承受能力需求、不同投资需求、不同保管方式需求的多种业务种类，如账户贵金属、黄金期货、黄金积存、贵金属递延等，服务方式也新增了网上功能、黄金回购等。2012年，通过商业企业代销银行实物贵金属业务更加成为一种备受亲睐的合作模式。商业代销的发展，为银行贵金属业务开辟了新渠道，不仅有助于扩大各商业银行的品牌影响力，更有助于拓展收入来源。以山西省太原市某商业银行为例，2012年，已累计实现代销销售额1 054万元，销售黄金产品35.7 kg，销售白银产品103.6 kg，创造中间业务收入45万元。

提高国际业务市场份额是各银行实现经营结构转型的又一举措。各行充分利用中国经济全球化的发展机遇，拓展境外机构布局。各商业银行竞相加快国际业务的网点覆盖率，业务品种由最初简单的外币储蓄发展到因私购汇、外汇买卖、外币汇款、外币理财、托收、出口信用证、本外币一体信用卡等，丰富国际业务品种、满足客户金融服务需求、调整客户结构。以山西省太原市某商业银行为例，在业务中时刻紧跟政策指引，掌握富士康科技集团入驻太原的信息后，立即开展长期的攻坚，专门组建专业服务团队，不断加强产品创新。2011年，结售汇量达19 399万美元，国际结算量59 306万美元，同时，在工业园区设置6台自助服务设备满足员工日常存取现金业务需求，代发20 000名员工的工资业务。2012年，该行又成功办理了一笔金额为650万美元的非融资类履约保函业务和6笔总金额为6 127万美元的进口开证业务。以上业务的成功办理不仅获得了客户的充分信任，更重要的是拓展了该行新的业务品种，提升了在客户群中的品牌形象，同时带来了不菲的中间业务收入。

2 稳定基础业务，调整信贷结构

根据国家产业结构调整布局和《国家能源发展战略规划纲要》，我国能源发展格局为“以煤炭为主体，以电力为中心”，煤电一体化产业的发展，为金融发展提供了广阔空间。以山西省太原市某商业银行为例，截至2012年3月末，煤电一体化产业融资余额为1.67亿元，仅占全部贷款的2.89%.2012年，煤电一体化产业及其带动的相关配套产业计划投资320亿元，融资需求在175亿元以上。按照目前该行公司客户融资余额在区域同业的占比测算，煤电一体化及其相关产业每年新增融资增量在10亿元以上。前瞻性地谋划今后几年煤电一体化产业信贷市场布局，加快培育新的增长点，是保持信贷竞争力的需要。

贷款行业集中度高，新兴公共服务领域有待进一步开拓。山西省银行业贷款业务主要集中在煤炭、公路、房地产3个行业，其贷款余额占比达到60%，旅游业、教育、医院、科学研究和社会服务等公共服务领域、新兴服务领域业务拓展总体偏弱，银行业各服务机构已将此列为重点发展目标。

3 推动衍生产品，实现服务创新

以煤电一体化产业为例，它涉及的行业较多，项目建设和运营生产过程需要一大批交通运输、装备制造和技术服务等上、下游企业提供配套服务，带动形成一批新的产业和客户群，这将为壮大客户基础、优化客户结构带来难得的机遇。主动支持核心客户推进经营战略调整，创新发展并充分利用直接融资和间接融资产品、现金管理和理财产品、电子银行、企业年金、信用卡等，为客户提供一揽子金融服务，既能提高对优质客户综合金融服务层次，又能推进公司信贷向公司金融快速转型。通过融资总量的扩大、客户数量的增加、融资结构的优化，逐步解决行业、客户集中度过高的问题。

经营结构转型同时要通过推进综合经营。银行业要以大力发展金融资产服务业务、投资银行业务、保险业务等为着力点，推进银行业经营综合化。要积极创造条件，抓住政策机遇，通过适当方式进入信托、期货、证券等牌照类非银行业务市场，形成集团内商业银行业务和综合化业务更加协同的发展，以促进银行业可持续发展。