赵跃民

（山西财贸职业技术学院，山西 太原 030031）

电子商务和电子支付面临的问题探讨

赵跃民

（山西财贸职业技术学院，山西 太原 030031）

电子商务和电子支付作为21世纪的新兴商务模式，在包括信用、统一与协调、支付工具的效力和系统的风险防范方面还存在各种问题，有待完善，本文试将二者结合起来然后将各种问题提出来，以便电子商务参与各方有一个参考。

电子商务；电子支付；问题

电子商务是指企业以计算机和通信技术（C&C技术）为基础，通过内联网（Intranet）、外联网（Extranet）和互联网（Internet）将企业的员工、合作伙伴和供应商等互联起来，其中发生的活动就是电子商务。随着社会经济的发展，尤其是Internet的出现并且不断地普及，从20世纪90年代中后期开始的以互联网为主要的环境的电子商务活动越发开展的如火如荼，作为电子商务活动中的关键环节——处理资金流的电子支付也迅速开展起来。在此发展过程中，也就不断出现了很多的问题，影响了电子商务和电子支付的健康发展。本文主要探讨电子商务和电子支付目前面临的主要问题，以期为广大电子商务参与者提供借鉴。

一、电子商务和电子支付的信用问题

从19世纪全世界第一家现代意义上的国家银行——英格兰国家银行诞生以来，随着代表银行信用和商业信用的票据的出现，整个社会经济开始进入信用经济时代。尤其是20世纪40年代伴随着世界上第一台电子计算机——ENIAC的诞生，利用计算机通信技术（C&C）、信息技术（IT技术）、互联网技术（Web技术）为支撑的现代电子商务的出现，整个社会经济更是要求以更高的信用来进行商务活动。在此背景下，信用问题也就成了目前电子商务和电子支付的主要问题。放眼全世界范围来看，信用问题确实是目前困扰各方的一大难题。由于信用危机，2008年夏天由世界第一强国美国开始的次贷危机可谓影响深远。随着美国新房屋销售量的下滑，在投资银行领域首先出现了危机，先是贝尔斯登出现亏损，最终被JP摩根收购，紧接着花旗集团、美林、摩根士丹利、雷曼兄弟等投资银行资产负债表纷纷出现问题。在投资银行出现危机的时候，全美最大的两大住房信贷公司房地美和房利美也传出了需要大量注资的坏消息。最终导致了美林银行将自己以大约440亿美元的价格出售给了美国银行；雷曼兄弟公司无奈之下宣布破产；美国政府接管陷入困境的房地美和房利美的严重后果，并且此次危机还影响到了美国生活的方方面面，从而转为了经济危机。美国三大汽车公司纷纷出现了流动性问题，需要注资。最终不得不采取卖出很多自己的品牌，进行裁员等各种改革措施，以便渡过难关。这次因信用引起的经济危机，不仅对美国影响深重，而且还影响到了包括中国在内的世界上很多国家和地区，而且有人断言，西方中产阶级在这次危机之后可能成为新的“动荡之源”。反观国内，信用问题也是目前社会经济中一个很重要的问题。各种信用诈骗案件层出不穷，所幸国务院法制办公室已于2009年10月13日发布了《征信管理条例》（意见征集稿），征求社会各界意见。由中国人民银行依法进行包括收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等在内的各种业务活动，以此来规范各种交易主体的信用。我们期待这一法律法规的最终颁布实施，以解决这一电子商务中的关键问题。

二、电子商务中支付工具的效力问题

电子支付是电子商务中的关键环节。我国目前的货币体系主要有两种，即电子货币和虚拟货币。2009年底，我国银行卡总发行量已经超过21亿张，作为主要电子货币之一的银行卡，在国内已经平均每人1张多，这无疑有可能给我国的传统货币包括现金和票据造成一定的冲击。从目前来看，对电子货币要明确其地位：目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法进行传递和转移，以实现结算，目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。另外一个难题是目前比较流行的虚拟货币的效力的界定。传统货币代表的是国家信用，电子货币代表的是银行信用，而虚拟货币代表的是商业信用。以腾迅公司的Q币为代表，现在正有越来越多的互联网公司推出了自己的虚拟货币。拿腾迅公司来说，现在腾迅公司QQ产品注册用户已经超过10亿，并且于2009年底，同时在线用户已经超过1亿。加上其他公司推出的虚拟货币，以及网民越来越多，如此庞大的客户群，如果都开始使用虚拟货币那么势必会给人民币带来很大的冲击。因此，一定要相继出台相关法律法规来给虚拟货币一个明确的定位，明确它的效力问题，使其既能发挥其作为支付手段的功能，又能与我国传统货币保持一种良好的关系，共同推动电子商务的发展。

三、政策的统一和组织机构协调问题

由于电子商务的跨区域性，不仅要涉及参与交易的双方，还要涉及海关、商检、银行、保险、外汇管理、货物运输、信息产业等部门或组织，这不仅需要强有力的国际性组织机构进行协调，以建立统一规范的交易标准，也需要国内的权威机构组织进行协调，以制定统一的政策框架。我们可以看到，随着社会经济的发展，以及新经济的出现，统一、协调已经成为各方发展的共识。企业发展要在合作的前提下进行良性竞争，以便在多赢的前提下实现可持续发展。不论国际还是国内，都有越来越多的国际经济组织在社会经济活动中发挥越来越重要的作用；而且很多组织还在实施全球化战略，寻求全球性的标准和统一，以利于自己的发展。在这一点上，目前国内主要负责我国银行卡统一的业务规范和技术标准的组织——银联组织覆盖国内市场的同时，已经顺利地方开始了其全球化的脚步。银联组织下的银联卡已经在包括英国、美国、加拿大、日本等发达国家在内的很多国家，实现了可以在其境内受理银联卡使用，方便持卡人，不仅如此，而还积极与国外银行合作，发行银联卡。在最广的范围内实现了银联卡持卡人走到哪里就能刷卡到哪里的目标，为我国电子商务的开展创造了便利条件。真切地希望国内更多的企业和组织意识到这一点，实现新经济的新发展。

四、电子支付系统的风险防范问题

风险防范是电子商务的一个重要问题，而处理资金流的电子支付的风险防范显得更加重要。电子支付风险主要包括技术性风险和流动性风险。技术性风险主要是指各种电子支付系统由于计算机病毒、木马、黑客等带来的支付数据在数据机密性、数据完整性、不可否认性、身份识别等方面的安全隐患。技术性风险解决的好与坏是将直接关系到电子支付能否正常开展的关键因素；流动性风险主要是由于电子支付系统依托于计算机网络，使得电子支付能以全天候24小时营业，主要以数据形式完成支付过程，由于各种电子支付工具的虚拟性，使得支付过程的不可控性随之增加，突然的大量支付业务会使商业银行面临流动性不足风险，进而会出现清算资金不足的风险。2010年2月25日，中国人民银行刚刚调整了商业银行存款准备金率，对大型金融机构由调整前的16.00%调整至16.50%，这已经是进入2010年以来的第二次调高该项比率，从政策上增加商业银行流动性，就是防止包括电子支付在内的各种流动性不足风险的发生。我们希望电子支付各参与方能充分认识到这一问题，有效防控这种风险的发生。

电子交易与电子支付关系密切。只要发生交易，就必然涉及到支付的问题。电子商务的顺利开展，必然要求电子支付的鼎力支持；反之，只要解决好了电子支付的各种问题，就能有力地促进电子商务的发展。我们希望电子商务和电子方支付的各种问题能引起各相关部门的高度关注，以共同推动我国社会经济的健康、有序发展。

［1］马刚，李洪心.电子商务支付与结算［M］.大连：东北财经大学出版社，2009,

［2］肖建傲.电子商务的安全问题［J］.软件导刊，2009，（8）.

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