地方中小金融机构在落实普惠金融，服务三农小微企业，服务实体经济方面发挥着基础性作用，是我国金融体系重要的组成部分。近年来，受多种因素的影响，高风险中小金融机构数量与资产不断增加。风险产生的原因具有多重性和复杂性，主要涉及地方政府违规干涉、银行内部控制体系失效、风险管理不足以及监管滞后等多个方面。为了有效应对地方中小金融机构风险，本文提出以下建议：首先，要规范地方政府的行为，避免其对金融机构的不当干涉；其次，地方中小金融机构应加强公司治理与内部控制，提升风险管理能力；最后，要建立事前预防与事中监管相结合的监管机制，以稳妥化解地方中小金融机构风险。这些措施能够从源头上减少风险，提升金融机构的稳定性，使其更好地服务于实体经济。

一、引言

地方中小金融机构主要是指地方中小银行，以城市商业银行和农村金融机构为主体，是我国金融体系的重要组成部分。截至2023年末，地方中小银行占银行业金融机构总数的 87% 和银行业总资产的 27%。一直以来，中小银行在服务地方经济及中小微企业等领域扮演着基础性角色。

近年来，地方中小金融机构发展面临着内外多重挑战。内部挑战包括公司治理的缺失、自我定位模糊以及业务的盲目扩张；外部挑战则涉及银行业数字化转型，金融服务模式和渠道深刻变革，这加剧了银行业的竞争态势。大型商业银行通过业务下沉，逐步“侵占”了地方中小金融机构的客户基础，双方形成了直接的竞争关系。……