马雯　田莉文

摘 要：新时代，科技的迅速发展，带领全社会进入数字经济时代。这一形势下，与经济建设密切相连的金融产业也在不断扩大规模，很多地区已经建立了相对完善的普惠金融发展体系。尤其自我国出台了一系列普惠金融相关政策和措施后，金融产业的综合效益也得到显著提升。所以，基于数字经济发展视角，对普惠金融发展现状进行分析，并提出几点行之有效的发展策略，已经成为我国推动数字普惠金融发展的关键所在。

关键词：数字经济；普惠金融；发展状况；发展策略

普惠金融是世界银行于2005年首次提出的一个概念，主要指包容性金融服务。近年来，随着数字经济时代的悄然来临，普惠金融已经成为全球小额贷款的首要选择。结合实践来看，发展普惠金融不仅能够消除贫困、促进社会经济转型，还可以为和谐社会的构建奠定良好基础。但不可否认的是，由于我国在普惠金融方面起步较晚，依然存在征信体系不健全、基础设施薄弱、监管机制不完善等问题。所以，本文对数字经济时代下的普惠金融发展状况展开研究，并提出行之有效的解决对策，无论对促进普惠金融发展，还是实现社会公平来说，都有十分显著的现实意义。

一、发展普惠金融的意义

数字经济时代下，发展普惠金融的意义可以归纳为以下方面。第一，从金融机构发展角度来看，推行普惠金融能够为金融机构优化服务提供更多新思路。一方面金融机构能够为客户提供线上服务，进而降低自身服务成本，另一方面可以拓展服务边界和范围，有利于提高客户的满意度和认可度。另外，网络技术的蓬勃发展促进征信系统日益完善，金融机构能够对用户的征信条件进行全范围考察，使得金融机构在提供金融服务时，从以往的“想贷不敢贷”，转变为只要用户符合征信条件就可以贷款，进而形成了一种新业态，这对于金融机构长远发展来说有积极影响。第二，从经济管理部门角度进行分析，发展普惠金融，能够为管理工作开展指明方向。管理人员在管理过程中要不断优化服务，真正做到放管结合。另外，数字普惠金融需要经济管理部门通过完善管理相关法律法规，不断提高管理力度和水平，进而为金融机构发展营造良好环境，同时为广大金融用户的切身利益提供保障。第三，从实体企业发展角度来说，推行数字普惠金融，能够为小微企业提供充足的资金保障。众所周知，我国改革开放后涌现了诸多不同类型的小型企业，这些企业已经成为社会经济建设的中坚力量，但由于企业规模较小、经验不足、能力有限，所以在贷款方面存在诸多困难。而数字经济时代下发展普惠金融，能够切实解决中小企业贷款难这一问题，这对于中小企业做大做强来说有积极影响，同时能够为社会经济建设夯实基础。

二、数字经济时代普惠金融发展状况

1.技术与金融结合，科技改变金融服务

数字经济时代下，普惠金融的发展依然以银行为核心，银行主要发挥中介作用，目的是加快金融信息的流转速度和传播范围。在金融业务创新、金融服务优化的过程中，技术发挥的作用不容小觑，每一次的技术改革，都会为金融服务发展带来颠覆性、跨越性影响。但值得关注的是，技术只是一种驱动力，使用技术创新金融服务，主要目标是突出金融服务便捷性、普惠性的特点。从首台计算机的诞生和应用，到区块链、大数据等先进科学技术的发展，可以将这一时间段的数字普惠金融的发展历程归纳为三个阶段：第一，金融电算化阶段。计算机技术的应用，转变了传统手工记账的工作模式，在一定程度上提高了工作效率。现阶段，我国大部分银行的电脑部已经升级为科技部。第二，金融网络化阶段。网络技术的应用，实现了不同网点相互交互的目标，为数据共享提供了便利，这一形势下的实体业务也逐渐向网络化趋势发展。第三，金融数字化阶段。银行正在使用数字化技术对业务流程、服务模式、管理方式进行优化和完善，如采用场景金融为农业、中小企业等提供金融服务。随着科学技术的不断进步，普惠金融也会逐渐向自动化、智能化趋势发展，并从支付工具转变为信用体系的建立。可以看出，将技术与金融相融合，能够有效提高金融服务水平和质量。但不可否认的是，由于我国在普惠金融发展方面起步较晚，所以技术应用还停留在浅显层面。尤其对于西部地区来说，受金融服务范围狭窄、数字化水平较低等因素影响，导致普惠金融发展速度缓慢。

2.普惠金融的实现离不开科学技术

新时代，在大数据、云计算、区块链、人工智能等先进技术广泛应用的背景下，数字经济时代也悄然来临，并为社会发展的方方面面带来深远影响。科学技术发展速度之快、辐射范围之广可以说前所未有，当前已经成为全球经济结构调整、要素资源充足、竞争格局创新的中坚力量。而在数字经济蓬勃发展时代下，金融行业也迎来了机遇与挑战并存的发展局面，如何能够促进数字经济进一步发展，为数字经济做大、做强奠定良好基础，成为新时代必须高度关注的关键课题之一。众所周知，普惠是数字经济最典型的特征之一，当前各种各样的信息基础设施、日益丰富的金融服务平台，都为数字经济进一步发展奠定了良好基础，并呈现了“全员参与，共建共享”的新格局。另外，开放融合也是数字经济时代的一个重要特征，也就是对数据进行共享、流通，使业内的价值链条以及组织间的跨行业交流实现了互通互融的目标，有效提高了各种资源利用率。所以，数字经济时代下的金融行业，也要充分做到与时俱进，不断加快自身数字化转型速度，积极引入大数据、区块链、云计算等现代化技术，促进技术与业务进一步融合。与此同时，还要给予数据要素价值相应重视，突破以往信贷模式的壁垒和传统服务的弊端，加强工商、税务、政府等结构和部门之间的沟通和交流，并构建完善的风险管控体系和评价体系，进而为农业、中小企业等金融客户提供优质金融服务，保证普惠金融精准滴灌，为金融与实体经济协同发展夯实基础。

三、数字经济时代普惠金融发展策略

1.发展数字普惠金融，优化金融经济结构

所谓数字普惠金融，就是在普惠金融发展中引入数字化技术，使二者深度融合，这也是数字经济时代普惠金融发展的大势所趋，也就是以数字化技术为支撑，通过优化金融服务，促进普惠金融更好地发展。上文提到，新形势下，普惠金融已经成为金融行业面向社会各界提供金融服务的一种最常见形式之一，而引入区块链、云计算、大数据等现代化科学技术，不仅能够从源头降低普惠金融的服务成本，还能够精准识别风险，同时可以提高数据分析的准确性和可靠性。并且在科学技术蓬勃发展的背景下，普惠金融相關应用的更新换代速度也越来越快，如当前为人所熟知的网上理财、移动支付、网络保险等。

新形势下，随着我国金融供给侧改革持续深入，数字普惠金融也迎来了前所未有的发展机遇。但不可否认的是，虽然我国金融行业发展速度较快，但长期以来始终存在供需结构不平衡的问题。具体来说：第一，在金融行业市场化发展不断深入的背景下，金融供给规模也在持续扩大。第二，我国中小企业受规模小、经验不足等诸多因素影响，导致融资困难现象始终存在。以上两点也是影响我国金融持续发展的关键因素，这一形势下，如果我国只关注金融行业的市场化发展或自由化发展，则导致市场上出现大量影子银行、非标融资或高利贷融资等业务，如此不仅会引发各种金融风险，还会为实体经济建设带来不可预估的负面影响。相反，如果放慢金融行业的市场化发展进程，也会为金融供给、资金配置带来一定限制，导致原本就存在融资困难问题的中小企业“雪上加霜”。而针对以上问题，我国提出了进一步推进金融供给侧改革这一要求，强调金融机构在面向客户提供服务时，需要做到以人民生活为本，以实体经济为核心，进而构建多元化融资体系，不断优化资本市场的秩序，为数字普惠金融发展夯实基础，进一步完善金融服务网络。

数字经济时代下，将数字技术和普惠金融有机结合，能够形成数字普惠金融，如此不仅能够拓展金融机构的服务范围，还能够完善金融服务体系，同时可以从源头规避金融风险并降低服务成本，这对于促进金融行业健康发展来说意义重大。在推行数字普惠金融的背景下，中小企业的融资需求也能够得到切实满足，同时民营经济也能被充分激发生产活力，如此可以有效优化实体经济供给结构。结合大量实践来看，在社会中的低收入人群满足一定的资金需求后，居民的消费水平也会得到显著提升，这对于拉动经济增长来说有积极影响。所以，在平衡和协调实体经济供应和需求情况下，数字普惠金融的发展，既能够对实体经济的供需结构进行优化，也能够对金融供给结构进行完善，进而为实体经济和金融经济协同发展助力。近年来，我国出台的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》明确指出，数字经济时代下，我国普惠金融正在下沉到县城和乡村，这也在一定程度上转变了金融服务对象，使金融机构从传统服务大型企业、国有企业，逐渐拓展到服务“三农”和中小企业。尤其近年来，数字普惠金融的迅速发展，为农村地区金融服务和支付服务提供了诸多便利，使金融服务逐渐渗透到农业生产、产品流通、产品销售等诸多环节，一方面为实体经济结构均衡发展奠定了良好基础，另一方面为社会经济建设提供了充足保障。

2.把握数字普惠金融发展方向，促进数字经济高质量发展

在数字经济时代下，想要充分发挥数字普惠金融的作用，为经济建设夯实基础，就要从以下几个方面入手。

（1） 提高中小企业和中低收入人群的金融可得性

首先，对于中小企业发展来说，只有突破金融市场准入阻碍，才能够为企业数字化转型奠定良好基础。另外，促进数字化技术与金融服务深度融合，能够优化支付模式。现代化移动支付可以切实改进传统网点支付的不足之处。而想要实现这一目标，就要政府部门出台各种扶持和支持政策，引导金融机构将小微支行设置在基层，同时设立普惠金融组织，在满足中小企业融资需求的同时盘活资金存量，以此来提高中小企业金融服务的可得性。不仅如此，金融机构还要通过丰富理财产品、优化贷款审批流程等方式，为社会中的中低收入人群提供金融服务，尽可能降低金融交易成本。在此基础上，还要面向农村或偏远地区的群众普及金融知识，使其充分认识到普惠金融发展的重要性，以此来填平城乡之间的数字鸿沟，这也是提高中低收入人群金融可得性的关键所在。

（2） 完善社会信用体系，建立现代化经济体系

经济金融活动的开展必须建立在信用体系基础上。结合实践来看，构建健全、完善的社会信用体系，能够为经济治理奠定良好基础，进而促进经济健康发展。现如今，在直接金融体系蓬勃发展的背景下，个体信用的重要性也在不断突出。在数字经济时代下，发展数字普惠金融不仅能够解决中小企业和个人信用较低的问题，也能够为政府构建信用监管机制奠定良好基础。在此过程中，金融机构不仅能够为信用较好的用户提供融资服务，也能够使用较低的成本识别出信用较差的客户，这对于提高数字经济治理水平来说有积极影响，能够在促进数字经济安全发展的同时，为现代化经济体系进一步完善助力。

（3） 建设数字普惠金融基础设施，提高国家竞争能力

基础设施是经济时代背景下发展数字普惠金融的关键所在，上文提到，由于我国在数字普惠金融发展方面起步较晚，所以一直存在基础设施建设不足的问题。对此，需要从以下方面入手。首先，对企业基础设施进行优化和完善。数字经济时代下，采用先进科学技术促进传统普惠金融发展成为大势所趋，构建以服务中小企业为主的金融数据处理中心，为企业数字化转型提供充足的产业资金，并使用信息化技术对金融资源进行整合，能够为中小企业健康发展、快速升级改革奠定良好基础。其次，对个体基础设施进行优化和完善。通过通讯网络的建设，使其全面覆盖我国农村地区。同时还要不断创新金融产品种类，促进普惠金融服务向多样化、个性化趋势发展。由此可见，通过完善数字普惠金融的基础设施，不仅能够为数字经济进一步发展助力，也能够切实提高国家核心竞争力。

3.做好数字普惠金融顶层设计，助力数字经济健康发展

在数字经济时代下，想要促进金融生态稳定发展，就要通过顶层设计推动数字普惠金融发展，并进一步提高监管能力，真正实现数字经济在发展中规范、在规范中发展的目标。具体可以从以下两方面入手。

（1） 对金融风险进行监控，优化治理体系

数字普惠金融作为数字经济时代下的一种新型金融服务业态，其发展必然要依赖于创新。众所周知，无论各行业、各领域，凡是涉及创新，必然会伴随或多或少的风险。所以，在普惠金融发展过程中，如何在创新的同时兼顾稳定，成为金融行业必须深入研究和探讨的重要课题。只有满足这一需求，才能够为数字经济和实体经济相互渗透、相互融合奠定基础。想要满足稳定发展需求，就要充分发挥金融监管的作用和价值，通过创新监管手段、完善治理体系等方式，保证金融风险能够及时识别并采取措施将其控制在源头，以此来避免资本无序扩张，切实维护中小群体的数字普惠金融产品安全、稳定。而对普惠金融进行顶层设计，是满足以上需求的根本所在，能够在创新金融产品和金融服务的同时提高监管能力，真正做到部门监管与社会监督有机协作，实现全过程监管和治理。

（2） 建设数字普惠金融生态，改进激励约束机制

数字普惠金融作为数字经济时代下的新业态，在发展过程中必须要突出普惠性特点。肃然引入科学技术能够在一定程度上减少金融成本的投入，但结合金融机构发展情况来看，发展数字普惠金融，与其他金融业务相比成本依然相对较高，这也导致很多机构缺乏参与积极性。这一形势下，党中央和政府部门要充分发挥主导作用，通过建立良好的数字普惠金融生态以调动金融机构参与积极性。具体来说，就是既要出台鼓励机制和约束机制，使金融机构发挥自身标杆和模范作用，真正做到普惠性和营利性统一，又要准确识别不同领域的不同需求和发展差异，并为生产制造企业和社会服务行业等领域提供相应金融服务，继而让数字普惠金融更好地助力数字经济健康发展。

四、结语

综上所述，数字经济时代下，普惠金融发展迎来了前所未有的机遇。这一形势下的金融机构必须具备创新意识，通过发展数字普惠金融，优化金融经济结构，把握数字普惠金融发展方向，促进数字经济高质量发展，建设数字普惠金融生态，改进激励约束机制，进而为我国数字普惠金融稳定发展助力。

参考文献：

[1]张辽，岑洁.数字普惠金融如何影响区域数字化转型？[J].西安财经大学学报，2023（4）：35-50.

[2]孙小明，马嘉斌.数字普惠金融对东北地区城乡融合发展的影响效应研究[J].关东学刊，2023（3）：25-33.

[3]唐冰晶.数字经济与区域产业结构高级化——基于电子商务与数字普惠金融发展的研究[J].统计理论与实践，2022（11）：34-40.

[4]刚贞，陈梦洁.数字普惠金融影响经济高质量发展的渠道机理与异质特征[J].财贸研究，2022（10）：45-56.

[5]姚利好，易法敏，孙煜程.农村电商、数字普惠金融协同促进县域经济增长[J].财经问题研究，2022（11）：67-76.

[6]賈洪文，聂沛瑶.数字普惠金融对区域经济发展的影响研究——基于中介效应检验的分析[J].吉林工商学院学报，2022（5）：5-11.