□ 《民生周刊》全媒体记者 郑智维

由于对年轻人、健康群体吸引力减弱，惠民保的参保人群结构存在持续恶化的风险。

惠民保旨在满足群众多样化医疗保障需求，减轻群众医疗费用负担。图/杨东儒

给健康人群优惠，降低免赔额，扩大特药等保障范围，增加健康管理……为避免健康群体退出，陆续上新的2024版惠民保纷纷出大招。

作为基本医疗保险和大病保险的补充型商业医疗保险，惠民保旨在满足群众多样化医疗保障需求，减轻群众的医疗费用负担。

过去几年间，凭借政府指导、老少同价、带病可保可赔、支持医保卡缴费等多方面优势，惠民保赢得民众青睐，参保人群迎来爆发性增长。

进入新阶段，部分地方惠民保项目参保率出现下降。业内人士担忧，由于对年轻人、健康群体吸引力减弱，惠民保的参保人群结构存在持续恶化的风险。

多种优惠

11月10日，第四季“冀惠保”产品正式发布并开放参保。

作为河北省首款普惠型商业补充医疗保险产品，冀惠保于2020年推出。3年来，该产品累计投保人数近400万，累计赔付赔款近1.59亿元，有效缓解群众“看病难、看病贵”和“因病致贫、因病返贫”难题。

据了解，冀惠保第四季产品由中国人保财险河北省分公司主承保,中邮人寿保险股份有限公司河北分公司共同承保，推出了基础版和尊享版两种保障计划。

值得关注的是，除了增加特定药品医疗费用保障和CAR-T治疗费用保障外，第四季冀惠保还推出多种参保优惠政策:三人参保、50周岁以下连续参保及学生参保均可优惠10元。

针对不同年龄收取不同的参保费用，并非一地的做法。结合2022年、2023年两期收支情况，山东省德州市的“德州惠民保”将今年的参保费用调整为按60岁以下人员79元、60岁及以上人员99元收取，同时在起付线额度、服务项目、保障内容、投保人员范围等方面进一步优化。

对于不同参保人群，山东省枣庄市的“枣惠保”缴费设置更为细化。“0～18岁无既往症人群”保费仅49元，报销比例高至60%，成年人投保需要69元，低风险人群缴费更低更优惠，且部分保障责任免赔额降至6000元。

2024年度广州“穗岁康”的优惠体现在免赔额方面。连续两年参保“穗岁康”，设有免赔额的各待遇起付线均降低1000元；连续3 年参保“穗岁康”，设有免赔额的各待遇起付线均降低2000元。

鼓励年轻人参保和消费者续保的背后，是惠民保面临的“死亡螺旋”难题。“最大的挑战还是精算平衡基础上的参保率提升。”中国人民大学中国保险研究所所长魏丽说，只有高参保率才能保持参保费用低、理赔门槛低、保障范围广、赔付比例高的普惠性。

参保率下滑难题

虽属于商业保险，但因政府的参与，惠民保具有一些政策保险的特点。此前有数据显示，全国已有10%的人口参保，实现整体约1.4亿的参保人群。

因为惠民保立足于基本医疗保险和商业健康保险的“中间地带”，政府、保险公司、投保人对其认识、定位不同。

作为一种具有创新特点的商保合作模式，惠民保成功联动了政府、险企、参保人等各方参与。如今，惠民保成为参保规模最大的报销型商业健康险险种之一。

普惠险蓬勃发展的背后面临着可持续发展的挑战。对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁此前接受本刊采访时谈道，除了政策支持的可持续外，挑战还来自经济效益可持续性，即保本微利下企业参与的可持续。

在健康险经营过程中，随着时间的推移，健康人群规模可能会越来越小，易病人群规模越来越大，因此赔付率会随之升高，而保险公司不得不进一步涨价，这种情况就会出现“死亡螺旋”。

从前几年情况看，在参保人群方面，惠民保更受老年群体欢迎，对年轻人、健康群体吸引力较弱。从全国范围来看，惠民保参保率依然较低且不断下滑，同时出现了赔付率不足的现象。

事实上，和前一年同期相比，部分城市2022 年的参保率出现10%～40%大幅度下降。孙洁提到，即使在惠民保保持较高赔付率的前提下仍有20%～30%脱落比例。

对于惠民保“逆向选择死亡螺旋”，盘古智库高级研究员江瀚认为，风险确实存在，但可以通过一系列措施来避免或缓解。

仅靠优惠还不够

通过提供更好的保障和服务，惠民保可提高参保人的获得感和满意度，增加参保人的产品忠诚度。相较于老年人，年轻人更加健康，参保成本更低。给予以年轻人为主体的健康群体参保优惠确实有助于缓解惠民保的难题。

通过优惠措施，可以鼓励更多的健康人群参保，从而增加保费收入。然而，仅仅依靠给予连续参保优惠和年轻人参保优惠可能还不足以完全解决惠民保面临的难题。

从筹资与控费两端出发，江瀚认为，可以加强惠民保的可持续性，从而破解可能面临的”死亡螺旋”问题。

保险计划可以通过优化保费结构，降低保费负担，提高参保人的支付能力。保险计划可以加强健康管理，提供健康咨询和疾病预防等服务，提高参保人的健康水平，降低理赔风险。

同时，通过扩大宣传，提高惠民保的知名度和影响力，吸引更多年轻人和健康人群参保。也可以考虑与政府和企事业单位合作，通过集体参保等方式扩大保费收入来源。

因惠民保具有“低保费、高保额、零门槛”普惠属性，这意味着承保公司在该类项目上的利润空间有限。魏丽认为：“在加大筹资力度的同时，惠民保还应加强控费。要建立科学的风险评估和定价机制，从而确保保费与风险匹配。”