陈彦彤 陈柯宇

在促消费提振内需的政策指引下，全国的金融机构紧跟政策步伐，围绕“金融为民”初心，主动出击、主动服务，让金融服务“活水”流动于内需循环，为释放消费活力，提升内需循环动力“添薪助燃”。

全国消费市场持续向好

今年全国两会的《政府工作报告》强调，把恢复和扩大消费摆在优先位置。上半年，各地区、各部门出台了一系列促消费政策，如稳定汽车等大宗消费，加快培育新型消费，推动文旅消费等。近日召开的中共中央政治局会议再次强调，要积极扩大国内需求，发挥消费拉动经济增长的基础性作用，通过增加居民收入扩大消费，通过终端需求带动有效供给，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来。

从上半年国内消费市场看，餐饮、文旅、影院等线下场景快速复苏，大街小巷重新热闹起来。国家统计局数据显示，今年上半年，社会消费品零售总额突破20万亿元，同比增长8.2%，明显快于去年全年；最终消费支出增长对经济增长的贡献率达到77.2%，较去年明显提升。从居民人均消费支出情况看，上半年，全国居民人均消费支出同比增长8.4%，快于上年同期5.9个百分点。

今年，随着经济社会全面恢复常态化运行，全国消费热潮日渐复苏，为中国经济注入了强劲的生命力。作为旅游大省的云南，也赶上了这趟“顺风车”。云南省在一系列经济稳进提质政策措施持续显效下，全省经济延续恢复向好态势，市场消费加快回暖，升级类商品销售旺盛。据云南省统计局公布数据显示，上半年全省实现社会消费品零售总额5597.92亿元，同比增长8.7%，增速比一季度加快1.2个百分点。城乡消费同步加快，城镇消费品零售额4868.80 亿元，增长8.6%；乡村消费品零售额729.11 亿元，增长9.7%，分别比一季度增加1.3、1.0个百分点。商品零售额4746.90亿元，增长6.8%，餐饮收入851.02亿元，增长21.0%，分别比一季度增长 0.7、5.0个百分点。限额以上单位新能源汽车类商品销售额增长80.5%，化妆品类、金银珠宝类、体育娱乐用品类、通讯器材类销售额分别增长15.0%、7.2%、12.3%、13.8%，且线上消费持续高增长。限额以上单位通过公共网络实现的商品零售额增长46.5%，比一季度增长11.9个百分点。同时，在旅游消费需求旺盛的驱动下，全省涉旅行业复苏加快。租赁和商务服务业营业收入增长16.9%，其中，旅行社及相关服务增长592.8%。文化、体育和娱乐业增长58.3%。随着游客人数增加，带动交通运输、仓储和邮政业营业收入增长29.5%。

政策助力  促进消费拉动内需

7月31日，《关于恢复和扩大消费的措施》（以下简称《措施》）向社会公开发布。《措施》围绕稳定大宗消费、扩大服务消费、促进农村消费、拓展新型消费、完善消费设施、优化消费环境等六个方面，提出20条政策举措。旨在通过优化政策和制度设计，进一步满足居民消费需求、释放消费潜力，让消费热起来，经济活起来。

该《措施》与各领域、各品类重点政策形成促进消费的一揽子政策体系，从六大方面做出了相关的政策指引。一是稳定大宗消费。《措施》明确提出因地制宜优化汽车限购措施，畅通二手车市场流通，加强汽车消费金融支持。支持刚性和改善性住房需求，提升家装家居和电子产品消费；二是扩大服务消费。引导各地因地制宜优化餐饮场所延长营业时间相关规定，支持餐饮消费持续复苏并带动就业。优化演出赛事活动审批程序，增加文化体育休闲消费供给。逐步将符合条件的“互联网+”医疗服务纳入医保支付范围等；三是促进农村消费。《措施》提出开展绿色产品下乡，完善农村电子商务和快递物流配送体系等政策。大力发展乡村旅游，鼓励特色产品进城，推动乡村承接更多城镇消费需求，提高农村居民消费能力；四是拓展新型消费。丰富应用场景，加快传统消费数字化转型，推动新一代信息技术与更多消费领域融合应用，积极发展绿色低碳消费市场；五是完善消费设施。有效提升和改善消费条件，帮助群众更方便、快捷、舒心地消费；六是优化消费環境。全面开展放心消费行动，完善重点消费领域服务标准。有序破除体制机制障碍和隐性壁垒，持续完善促进消费长效机制。

总体来看，该《措施》围绕持续扩大就业、促进居民增收，就提高居民消费能力、提升居民消费意愿、释放居民消费潜力等方面对促进消费拉动内需做出了相关指引。该《措施》肯定了消费作为经济增长的“稳定器”和“压舱石”，明确了消费对经济具有持久性的拉动力作用。

个人信用卡消费模式“百花齐放”

要恢复和扩大消费，首先要优化消费环境。金融作为消费的“助燃剂”，要扩大消费，离不开金融机构“真金白银”的支持。金融机构通过拓宽金融服务，全面展开对消费领域的支持，对持续提升消费服务质量水平，以及完善促进消费长效机制起到关键作用。据国家金融监督管理总局数据显示，截至6月末，居民贷款合理增长、成本稳中有降，其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元；信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元。

“先消费后还款”的信用卡消费作为当下主流个人信贷消费模式，在消费市场具有巨大的潜力。随着国内消费市场逐渐回暖，越来越多的金融机构开发出各具特色的信用卡业务，在不断丰富创新信用卡产品体系和功能的同时，进一步提升客户服务体验，让个人信贷消费金融生态圈呈现“百花齐放百家争鸣”之势。据相关数据显示，上半年，金融机构围绕个人消费热点需求，积极开展信用卡消费服务，目前已有多家国有大型银行信用卡消费额突破万亿元。例如，工商银行的工银信用卡截至6月末，消费额近1.1万亿元，其中便民移动支付消费额同比增长15%，跨境消费额同比增长49%；信用卡贷款业务规模同比大幅增长，分期付款投放额超2000亿元，增幅23%；截至6月末，农业银行信用卡消费额超1万亿元，线上消费额同比增长16%，信用卡线上消费活跃客户规模超1700万人次。

金融机构支持个人消费信贷，不仅体现在信用卡消费额迅猛增长，信用卡相关服务的“组合拳”亦有亮眼表现。7月19日，邮储银行推出的“郵生活”主题信用卡，便是集“线下+线上”“业务+生活”的“一站式”会员权益服务平台，在为消费者提供生活购物、金融服务、集邮文创、邮政农品等一揽子服务的同时，吸纳了大量信用卡客户，截至6月末，邮储银行信用卡结存卡量超4300万张，客户数量超3600万户，呈现了“量增、面扩”态势。

信用卡消费的便利，持续激发消费潜力，随着金融机构不断金融补贴推陈出新，消费拉动内需的动力进一步增强。今年以来，广发信用卡在商旅、餐饮、境外等消费维度不断投入补贴刺激消费。6月推出的经典品牌活动——“超级广发日”即广发信用卡与多个备受年轻人欢迎的品牌开展的合作，以激发年轻群体的消费欲望，持续撬动消费增长。金融“组合拳”频发利好，在带动消费的同时，让广发银行信用卡近年来保持年均近2.5万亿元的交易总量，充分发挥了信用卡促消费的作用。

加大重点领域信贷支持 激发消费产业链活力

“食、住、行、娱”领域一直是消费的“主力军”。上半年金融机构围绕汽车、家电、“三农”、旅游等重点消费领域持续发力，不断激发市场主体活力。

“三农”领域作为“食”消费的基础，在《措施》发布时，便提出要着力补齐消费基础设施短板，稳步推动冷链设施建设。消费基础设施建设作为消费产业链的重要环节，不仅是国内消费提质增效的抓手，更是支持“三农”领域发展的重要举措。对于银行业金融机构而言，从支持消费基础设施建设入手，沿着农业产业链对农产品生产、加工、流动、销售等各个环节提供对应的金额服务，带动生鲜农副产品产业化发展，满足城乡居民的消费需求，能够有效促进消费升级。其中，作为服务“三农”的主力军，农业银行上半年资金重点扶持了传统商圈和农贸市场的提质升级。截至6月末，农业银行支持农产品批发市场、物流园、县域商贸流通等农村消费流通企业贷款余额达1654亿元，比年初增加265亿元，增长19.04%。

“住、行”作为大宗消费领域的“生力军”，在不断提振市场信心，激发企业生产和投资热情的同时，为经济复苏注入了强大动力。上半年，工商银行与30余家优质汽车厂商、经销商集团开展战略合作，在开展产品优惠定价的同时，为客户提供全链条金融服务，并率先推出全线上、非接触体验的“一键家装”服务，提供利率优惠的家装分期产品服务。截至6月末，工商银行汽车、家装分期投放额近950亿元，同比增长65%。其中，新能源汽车分期增长超200%，家装分期为超8万户家庭提供累计超130亿元资金支持；建行信用卡联合汽车厂商为客户提供购车优惠，加强与地方政府合作，承接政府汽车消费补贴发放，开展汽车惠民团购及“汽车下乡”活动，累计为超过900万个客户提供汽车金融服务。截至6月末，建行当年累计投放信用卡购车分期贷款超560亿元

“娱”作为满足人民群众精神生活的重要部分，在全民旅游的热潮下，已成为小康社会人民美好生活的刚性需求，也是拉动内需的重要抓手。今年以来，多地加大对文旅产业金融支持力度，与此同时，银行也不断开发相关信贷产品，因地制宜助力各地旅游业发展。如农业银行把金融服务旅游业恢复发展作为支持实体经济、助力稳增长和稳就业的重要抓手，创新推出“旅游景区贷”“乡村旅游贷”等行业特色产品，制定“做好世界遗产景区金融服务工作意见”和“支持旅游业高水平复苏和高质量发展十项措施”等差异化政策，助力旅游业纾困重振和高水平复苏。截至6月末，农业银行旅游及相关产业贷款余额突破6300亿元，其中，旅游业贷款余额超2000亿元，创历史新高。

未来，金融机构将坚持以消费者需求为导向，进一步扩大消费信贷额度，延长贷款期限，不断提升居民消费金融便利性，以积极发展服务消费、持续提升传统消费、加快培育新型消费等理念为依托，进一步发挥金融“活水”作用，在持续刺激消费的同时，促进内循环不断发力。