郭晓珺

互联网金融对商业银行的影响

加大商业银行对风险的把控难度 对风险的管理与控制关系到商业银行的生存与发展，如何较好地规避风险是商业银行在发展过程中长期面临的难题。如果商业银行拥有健全的风险预警机制，就能够及时通过有效预案转移风险、规避风险，将经济损失降至最低。互联网金融并没有改变金融业态。互联网金融的发展使商业银行面临着互联网金融的技术性、创新性等风险，加大了商业银行对风险的把控难度。互联网金融的绝大部分业务都要依托网络平台进行，虽然具有很多优势，但是互联网的共享性和开放性特點使得互联网金融的安全性面临挑战，例如黑客攻击、病毒感染、技术运行维护不及时等都会让商业银行在开展互联网金融业务的过程中面临技术风险和信息安全风险。

改变商业银行的经营理念 绝大部分商业银行的经营都是以效益为核心，重视在经济方面的投入与产出，用尽可能少的成本来获取更多的经济效益。为了能够顺应时代的发展，商业银行必须创新经营理念，树立新的经营理念，学习和借鉴互联网以客户为中心的经营理念。在具体实践中，商业银行要以市场为导向，真正树立以客户为中心的发展理念，细分客户群体，产品的设计与创新要以满足客户的需求为前提，充分利用互联网技术为客户量身定做金融产品，建立详细的客户资源数据库，了解客户的需求和不同客户的特点，实现与客户的精准对接。

改变商业银行的盈利方式 商业银行的传统盈利模式就是通过资产负债规模的增长来获得利润。互联网金融的崛起不仅拓宽了人们投资和贷款的渠道选择，而且缩短了业务操作流程，对商业银行吸收社会存款产生了影响，贷款量也不断减少，更多资金流向互联网金融理财，越来越多的客户开始接纳互联网金融产品，使得商业银行传统的存贷款业务和支付结算业务都受到挑战，发展压力与日俱增。因此，商业银行应该加大中间业务的发展力度，创新中间业务，不断探索新的利润来源，逐渐减少对利差的依赖，通过产品和服务创新对业务进行重组和优化，加大对科技和人力资本的投入，打造明星产品，不断提高中间业务收入，提升商业银行的竞争力。

互联网金融背景下商业银行发展的对策建议

增强互联网金融意识 商业银行的发展理念直接决定着商业银行的发展方向。目前，商业银行已经逐渐意识互联网金融对传统业务的威胁，并开始基于互联网拓展业务。但从整体来看，商业银行的互联网金融意识仍然较为淡薄。因此，商业银行亟须提升互联网金融意识，通过学习和培训加强管理层与员工的互联网金融知识，使全体员工更加了解互联网金融的发展趋势、风险特质等，不断拓宽业务，提高金融服务效率，开发出更多更优质的客户。

培养和引进复合型人才 商业银行应该及时优化人力资源结构，加大对专业人才的培养和引进力度，打造一支既具有互联网金融知识又具有商业银行经营管理知识的复合型人才队伍，为长久的可持续发展奠定基础。

优化业务流程 商业银行需要通过优化业务流程来适应金融环境的变化，不断提高核心竞争力。商业银行优化业务流程的目的就是要更加注重客户体验，以适应互联网时代客户对商业银行金融产品和金融服务的多样化需求，不断提升客户的满意度。金融业的竞争是信誉的竞争，更是服务的竞争。随着互联网金融的不断发展，越来越多的客户通过网络就可以享受到越来越多的金融服务。互联网金融具有覆盖人群广泛、业务拓展成本较低和渠道多样化等特点，受到客户的青睐。对于商业银行而言，可以通过以下方式来提升竞争力：一是将小微型客户作为新的经济增长点。随着利率市场化的加速推进，大中型客户的利差逐渐变小，商业银行应将着力点放在小微型客户上，实现客户的多层次细化，针对小微型客户的需求设立专门的市场营销部门和产品研发部门。二是要加快商业银行业务的电子化进程。在风险可控的前提下，商业银行应加快对传统业务的电子化和网络化升级，利用自身在资产管理领域专业化优势改造现有产品，重新打造业务渠道，建立以客户为中心的差别化的业务流程体系，建立“一站式”的服务流程体系，不断提高业务运行效率，减少中间审批环节，快速响应客户需求。

建立有效的金融风险管理体系 完善的风险监管体系能够及时规避风险、控制损失，确保商业银行健康、可持续发展。当前，我国关于互联网金融的法律法规体系和监管体系都不够完善，随着互联网技术在金融行业的深入应用，虚拟、开放的网络环境使商业银行面临更多的金融风险。因此，商业银行应认真分析互联网金融环境可能存在的风险，认真审视自身风险管理体系中存在的漏洞，及时改进风险管理流程，利用先进的风险管理技术、方法和现代化的管理手段，不断规范、细化业务操作流程，持续加强线上风险防控，通过远程监控、风险预警、业务检查等手段对借款主体、借款用途、还款来源、抵质押产品等方面进行重点监控，落实全流程监控制度，实现线上、线下业务风险防控全覆盖，持续提高监控能力，规避金融风险，保证相关业务的安全。

作者单位：中国光大银行兰州分行