李永芳

摘要：到2020年底，湖北省581万贫困人口全部脱贫。然而绝大多数农村家庭抗风险能力较弱，一旦受到来自重大疾病与风险灾害的负向冲击，就可能会重新陷入贫困状态。商业保险是进行风险管理的重要工具之一，对巩固脱贫成果，预防农村家庭再次返贫具有重要作用。文章结合湖北省的现实情况，对进一步发挥商业保险预防农村家庭返贫风险的作用，提出如下建议：加强保险立法，改善制度环境；加大宣传力度，提高参保率；开发保险新品种，改善服务质量。

关键词：农村家庭；返贫风险；农村商业保险

一、研究现状及述评

关于商业保险能否从一定程度上降低农村家庭返贫风险的研究主要集中在以下两个方面：

一是农业保险缓解因灾致贫的作用。农作物和牲畜往往是农村家庭经济收入的主要来源，而其产量和收益往往容易遭受自然灾害、病虫害等风险事件的影响，农业保险可以为此提供相应的保障。有学者研究发现，购买农业保险，既能影响参保人的生产行为（称为事前效应），也能影响参保人遭受风险事故的影响（称为事后效应）。关于事前效应，Miranda（2011）认为，购买农业保险会提高参保农户的生产性投资，改变农户生产行为，增加家庭未来收入，提升农户的自我发展能力 。2012年，Hill等通过在埃塞俄比亚农村地区的实验发现，购买天气指数保险的参保户更愿意进行有风险的生产性投资。随后Ragoubi等（2013）在突尼斯西北地区的农村地区研究发现，购买降雨指数的参保户更乐意接受新的实验品种的种植，激发低收入农户从事农业生产的积极性（张伟等，2017），促进农户全要素生产率的增长（孙琳琳等，2022）。……